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Les taux d’intérêt des cartes de crédit au Canada

Peut-être n’avez-vous pas pris le temps de lire le texte en petits caractères de votre convention du titulaire de carte de crédit. Il est pourtant profitable de connaître les tenants et aboutissants du fonctionnement du taux d’intérêt des cartes de crédit. Heureusement, ce n’est pas aussi compliqué que vous pourriez le croire. Lisez nos explications en termes simples en réponse à quelques-unes des questions les plus fréquentes.

26 novembre 2020 dans Apprendre

Couple eating popcorn in bed

Q: Commençons par le début : Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt de carte de crédit?

Réponse : Chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit, c’est comme si vous contractiez un prêt non garanti. (Un prêt non garanti est un prêt que vous pouvez obtenir sans le garantir avec un actif, comme votre maison.) L’intérêt est le coût d’emprunt que vous devez acquitter si vous ne payez pas le solde en entier – jusqu’au dernier sou – avant une échéance déterminée.

 

La donnée importante à connaître est votre taux d’intérêt annuel. Il s’agit du taux d’intérêt qui serait facturé au cours d’une année, qu’on appelle aussi parfois le taux annuel en pourcentage. Une carte de crédit à faible taux d’intérêt pourrait avoir un taux d’intérêt de 12,99 % ou moins, tandis que les autres cartes de carte de crédit peuvent avoir un taux plus élevé. Jetez un coup d’œil à votre relevé mensuel. Les taux d’intérêt annuels sur les achats et sur les avances de fonds (l’argent que vous retirez avec votre carte de crédit au guichet automatique ou dans votre institution bancaire) devraient être clairement indiqués. Nous présenterons plus loin les différences entre l’un et l’autre.

Q: Qu’est-ce que la « période de grâce sans intérêts » pour les achats?

Réponse : Pour toutes les cartes de carte de crédit, il y a une période qui commence à la date de clôture du relevé et se termine à la date d’exigibilité du paiement. En général, le délai de grâce est de 21 à 25 jours : si vous payez le solde de votre relevé en entier avant la date d’exigibilité du paiement, on ne vous facturera aucuns frais d’intérêts sur les achats facturés. Notez que cette exemption dépend du moment où l’émetteur de votre carte de crédit reçoit votre paiement et ne s’applique qu’aux achats. Vous apprendrez plus loin comment d’autres types de traitement sont traités.

 

Mais si vous avez un paiement en retard ou ne payez que le montant minimum (ou plus sans toutefois payer le solde entier), des intérêts sur ces achats vous seront facturés sur le relevé suivant.

Q: Comment est calculé l’intérêt sur les achats par carte de crédit?

Réponse : Si on vous facture des frais d’intérêts sur des achats portés à votre carte de crédit, vous pourriez supposer qu’ils ont été calculés à partir de la date d’exigibilité indiquée sur votre relevé. Mais en fait, c’est plus tôt : souvent, le compteur se met en marche à la date de l’opération originale pour chaque achat. Ce n’est cependant pas toujours le cas : la date de début du calcul de l’intérêt dépend des modalités du prêteur. L’intérêt continue de courir jusqu’à ce que l’émetteur de votre carte de crédit reçoive le paiement entier et crédite votre compte.

 

Au cours de cette période, selon la carte de crédit, le solde moyen quotidien est multiplié par le taux d’intérêt quotidien (le taux d’intérêt annuel divisé par 365 ou, dans une année bissextile, par 366), puis multiplié par le nombre de jours dans la période du relevé pour déterminer l’intérêt qui vous est facturé. La méthode de calcul de l’intérêt peut varier d’un prêteur à un autre.

 

Pour faire le calcul à partir de votre solde actuel, recherchez un calculateur d’intérêt de carte de crédit sur Internet.

 

Pour connaître le calcul de l’intérêt des Cartes American Express, consultez la convention du titulaire portant sur votre Carte.

Q: Les achats et les avances de fonds par carte de crédit sont-ils traités différemment?

Réponse : Oui. En général, il est plus coûteux d’utiliser une carte de crédit pour obtenir une avance de fonds que pour payer ses achats. Sur vos relevés mensuels, le taux d’intérêt annuel sur les achats est clairement indiqué. Il y a un taux d’intérêt distinct pour les avances de fonds, normalement supérieur de quelques points de pourcentage.

 

L’utilisation de chèques de carte de crédit (aussi appelé des chèques de dépannage) est considérée comme une opération en espèces, donc le taux d’intérêt est le même que sur les avances de fonds. Il y a cependant une exception : parfois, vous pourrez profiter d’une offre promotionnelle de diminution du taux d’intérêt des chèques de dépannage pendant une courte période (six mois, par exemple).

 

Vous ne bénéficiez jamais d’un délai de grâce sans intérêts pour les avances de fonds et les opérations en espèces, alors des frais d’intérêts vous seront facturés pour celles-ci du jour où vous obtenez les fonds au jour où vous payez votre solde de carte de crédit en entier. Les avances de fonds et les opérations en espèces peuvent également entraîner des frais.

Q: Que se passe-t-il si j’omets de faire le paiement minimum de ma carte de crédit?

Réponse : Si vous n’avez pas fait un paiement ou n’avez pas payé le montant minimum dû à la date d’exigibilité, il y a quelques conséquences. Premièrement, chaque fois que vous ne payez pas votre solde en entier avant la date d’exigibilité, on vous facture des frais d’intérêts sur les achats facturés (voir ci-dessous). Deuxièmement, il est possible que votre taux d’intérêt augmente. Si vous ne faites pas le paiement minimum ou si vous êtes en retard à plusieurs reprises, vous risquez de voir augmenter le taux d’intérêt annuel pour votre compte. (La durée pendant laquelle ce taux d’intérêt de pénalité vous est imposé dépend de votre carte de crédit.) Troisièmement, les paiements en retard ou omis à répétition peuvent avoir une incidence négative sur votre cote de crédit.

Q: Comment les paiements du solde de ma carte de crédit sont-ils appliqués? S’appliquent-ils d’abord aux articles au plus bas taux d’intérêt?

Réponse : Si vous ne faites que le paiement minimum, il s’appliquera normalement à la portion de votre solde au taux d’intérêt le plus bas. Une fois le montant minimum dû payé, les fonds s’appliquent proportionnellement à chaque solde à un taux d’intérêt différent. En d’autres mots, vous ne pouvez pas payer le solde au taux d’intérêt le plus élevé en premier et le solde au taux le plus bas en dernier. La façon dont les paiements sont appliqués varie d’un émetteur de carte de crédit à l’autre, alors communiquez avec le service à la clientèle si vous ne connaissez pas les modalités de l’émetteur de votre carte.

Q: Quel taux d’intérêt s’applique si je transfert de solde d’une carte de crédit à une autre?

Réponse : Imaginons que vous ne pouvez pas payer en entier le solde de l’une de vos cartes de crédit. Si vous possédez une autre carte avec un taux d’intérêt inférieur, vous pourriez effectuer un transfert de solde : payer le solde d’une carte de crédit avec une autre carte.

 

Même s’il y a généralement des frais (ce peut être un pourcentage du montant transféré), cette stratégie peut quand même vous permettre de réduire vos frais d’intérêts. Mais rappelez-vous que les transferts de solde sont traités comme des avances de fonds, donc vous ne bénéficiez pas d’un délai de grâce : les intérêts courent à compter de la date de l’opération.

 

De plus, si vous profitez du taux d’intérêt d’une offre promotionnelle d’une durée limitée, assurez-vous d’en connaître tous les détails, en particulier les frais (le cas échéant), la date de fin de la période promotionnelle et le taux d’intérêt qui s’appliquera ensuite.

 

Pour vous renseigner sur les frais d’intérêts sur les Cartes American Express, consultez les conventions du titulaire.

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