À combien peuvent s’élever vos dettes sans que ce soit excessif?

Il y a deux ratios de base que vous pouvez calculer pour savoir si vos dettes de carte de crédit sont trop élevées :

1. Ratio d’utilisation du crédit : Ce ratio vous aide à déterminer la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez.

2. Ratio dette-revenu : Ce ratio vous aide à déterminer votre capacité de remboursement de vos dettes.

La formule de calcul du ratio d’utilisation du crédit est la suivante :

Solde courant actuel ÷ limite de crédit = ratio d’utilisation du crédit

Comme le ratio d’utilisation du crédit peut affecter votre cote de crédit, vous devez le garder à l’œil.

La formule de calcul du ratio dette-revenu est la suivante :

Total des paiements mensuels ÷ total des revenus mensuels bruts = ratio dette-revenu

Vos revenus bruts correspondent à votre salaire avant que les retenues à la source soient prélevées. Plus votre ratio dette-revenus est bas, plus les prêteurs sont enclins à vous accorder un prêt.

Quelles sont les conséquences pour vous si vos dettes de carte de crédit sont élevées?

Les dettes de carte de crédit peuvent avoir de nombreuses conséquences pour vous, et les soldes élevés les amplifient. Si vous n’arrivez pas à faire vos paiements mensuels, vous pourriez perdre la chance d’obtenir les primes qu’offre la compagnie de cartes de crédit, ce qui pourrait être la raison même pour laquelle vous avez une carte de crédit. De plus, si vous cherchez des sources de crédit supplémentaires, des dettes élevées risquent de nuire à vos chances d’obtenir du crédit.

Comment réduire vos dettes de carte de crédit

Il y a plusieurs façons de réduire vos dettes, et vous pouvez recourir à l’une d’elles seulement ou les combiner.

Vos antécédents de crédit et votre capacité de remboursement d’un prêt personnel peuvent vous aider à obtenir des taux d’intérêt inférieurs à ceux de votre carte de crédit. En utilisant un prêt personnel pour rembourser vos dettes de carte de crédit, vous pouvez regrouper vos comptes à payer et réduire le montant mensuel à payer en échelonnant les paiements et en diminuant les frais d’intérêts sur vos dettes. Les prêts personnels American Express sont offerts aux titulaires de la Carte qui ont obtenu une préautorisation.

La méthode des flocons de neige consiste à accumuler de petites économies tous les jours qu’on utilise pour rembourser ses dettes. Des petites sommes, ne serait-ce que 5 $ à la fois, peuvent constituer un important montant au fil d’une année. Si vous laissez tomber l’achat d’un café une journée, pensez à utiliser cette économie pour réduire votre solde. Vous serez surpris de la vitesse à laquelle les petites sommes s’accumulent.

Si vos dettes de carte de crédit sont éparpillées dans plusieurs comptes, les méthodes de la boule de neige ou de l’avalanche peuvent vous aider : il s’agit d’affecter toutes vos ressources à la carte au solde le plus bas (boule de neige) ou assortie du taux d’intérêt le plus élevé (avalanche). Après avoir acquitté le solde de cette première carte, vous faites de même avec la carte au deuxième solde le plus bas ou assortie du deuxième taux d’intérêt le plus élevé. Ces stratégies peuvent vous aider à accélérer le remboursement de vos dettes. Bien que la méthode de la boule de neige vous permette, en ciblant le solde le plus bas, de vous en débarrasser, la méthode de l’avalanche, en réduisant le solde de votre carte assortie du taux d’intérêt annuel le plus élevé, vous fera économiser davantage au cours de la période de remboursement de vos dettes.

Comment éviter les dettes de carte de crédit

Éviter de laisser grimper les dettes de carte de crédit est une décision financière prudente que beaucoup de gens cherchent à mettre en pratique. Il y a des tactiques faciles à appliquer qui peuvent vous aider à éviter les soldes de carte de crédit élevés.

Un budget est un excellent outil financier pour prévenir l’accumulation des dettes. Vous devriez vous assurer que le total des achats que vous portez à votre carte de crédit ne dépasse pas le montant que vous êtes en mesure de rembourser à la fin du mois. Si un achat ne cadre pas dans votre budget, envisagez d’autres options de paiement qu’on pourrait vous accorder, par exemple un plan de versements comme Plan It.

En plus, si vous reportez un solde de carte de crédit, il est important de vous assurer de réserver un montant supérieur au minimum pour ce paiement dans votre budget mensuel.

Les compagnies de carte de crédit vous envoient un relevé sur lequel figurent les achats portés à votre carte de crédit, le montant que vous devez rembourser (le paiement minimum) et le délai que vous avez pour le faire. Vous devriez toujours essayer de rembourser davantage que le paiement minimum dû, mais le plus important est d’au moins faire ce paiement minimum à temps. Avec American Express, les titulaires de la Carte peuvent mettre en place un régime de paiement préautorisé – une très bonne façon de faire ses paiements à temps. Il vous aide à vous assurer de ne jamais avoir de montant en souffrance dans votre compte.

En ce qui a trait aux cartes de crédit, la meilleure pratique consiste à payer le solde en entier chaque mois. Votre relevé de carte de crédit vous indique le montant minimum que vous devez payer, mais en payant davantage que le minimum, vous réduisez votre ratio d’utilisation du crédit, vous pourriez améliorer votre cote de crédit et vous vous assurez de vous libérer de vos dettes plus rapidement.

Les avances de fonds sont normalement assorties d’un taux d’intérêt plus élevé que les achats portés à la carte, et souvent, elles n’offrent pas de protection pour vos achats. Vous n’obtenez pas de primes non plus pour ces achats.

Choisir les cartes qui répondent bien à vos besoins

Dans un monde d’argent et de financement, il est important d’éviter les dettes, surtout si des achats importants vous attendent. Pour vous assurer de conserver un faible taux d’endettement, il est important de choisir la carte de crédit qui répond bien à vos besoins. Par exemple, selon vos habitudes de consommation et vos objectifs financiers, une carte sans frais annuels pourrait être plus économique.