Baufinanzierung: Ehepartner:in mit negativem Schufa-Score

1. Was hat die Schufa mit der Baufinanzierung zu tun?
2. Wie ein negativer Schufa-Eintrag die Baufinanzierung beeinflusst
3. Checkliste: Eine Baufinanzierungsanfrage vorbereiten
4. Alternativen bei einer Kreditabsage
5. Kredit fürs Eigenheim trotz negativen Schufa-Scores
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was hat die Schufa mit der Baufinanzierung zu tun?

Die Vergabe eines Darlehens erfolgt in Deutschland immer nur nach einer Bonitätsprüfung: Bei einem Antrag auf einen Kredit sind Banken verpflichtet, bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa, die Zahlungsfähigkeit der Kund:innen zu prüfen.

Die Schufa schätzt die Kreditwürdigkeit, die sogenannte Bonität, einer Person mit einem Score-Wert ein. Meldet sie ein erhöhtes bis hohes Risiko für einen Zahlungsausfall, ist das ein entscheidendes Kriterium für die Bank, den Kreditantrag abzulehnen.

Um den Score-Wert zu erstellen, zieht die Schufa Informationen über das bisherige Zahlungsverhalten der Kreditantragsteller:innen heran. Mit in die Bewertung hinein fließt zum Beispiel, ob die Person in der Vergangenheit bereits Kredite beantragt und vertragsgemäß zurückgezahlt und Rechnungen für Warenbestellungen ohne Verzug beglichen hat.

Schufa-Score: Die Einstufungen im Überblick

Der Schufa-Score wird in Prozentzahlen angeben. Die Bewertung reicht von einem sehr geringen bis zu einem kritischen Risiko. Je niedriger der Schufa-Score, desto höher wird die Wahrscheinlichkeit eingestuft, dass es zu Zahlungsausfällen kommt.

• Score-Wert von 97,5 bis 100 Prozent: sehr geringes Risiko für Zahlungsausfall
• 95 bis 97,5 Prozent: geringes bis überschaubares Risiko
• 90 bis 95 Prozent: zufriedenstellendes bis erhöhtes Risiko
• 80 bis 90 Prozent: deutlich erhöhtes bis hohes Risiko
• 50 bis 80 Prozent: sehr hohes Risiko
• unter 50 Prozent: sehr kritisches Risiko

Wie ein negativer Schufa-Eintrag die Baufinanzierung beeinflusst

Der negative Schufa-Eintrag bei Ehepartner:innen hat in der Regel einen höheren Zinssatz für das Darlehen zur Folge, wenn nicht eine weitere Person bürgt und mit ihrem Kapital die Baufinanzierung für die Wunschimmobilie ermöglicht. Die Bank kann aufgrund des negativen Schufa-Eintrages die Konditionen bei der Baufinanzierung wie folgt anpassen:

• Höhere Zinsen auf den Kredit vereinbaren
• Weitere Schulden nicht akzeptieren
• Ein höheres Eigenkapital fordern
• Keine Vollfinanzierung ermöglichen
• Laufzeit des Darlehens verkürzen

Schufa-Einträge überprüfen und aktualisieren

Nicht jeder Schufa-Eintrag bedeutet gleich das Aus der Baufinanzierung. Zuerst sollte geschaut werden, ob jeder Schufa-Eintrag berechtigt ist: ob die personenbezogenen Daten stimmen, ob alle bereits beglichenen Forderungen vermerkt und alle Einträge aktuell sind.

Zudem ist entscheidend, wie hoch die offenen Schulden der Ehepartner:innen sind. Handelt es sich um eine offene Handyrechnung in Höhe von 100 Euro, kann diese beglichen und in Absprache mit der Bank ein Kredit trotzdem gewährt werden. Laufen gerichtliche Mahnverfahren oder Zwangsversteigerungen gegen die Person, ist es sehr schwierig, die Bank von der eigenen Kreditwürdigkeit zu überzeugen.

Hinweis: Wenn nicht eine Bürgschaft vorliegt oder Kreditverträge gemeinsam unterschrieben wurden, gilt grundsätzlich, dass jede:r Ehepartner:in für die eigenen Schulden zuständig ist.

Checkliste: Eine Baufinanzierungsanfrage vorbereiten

Bevor bei der Bank eine Kreditanfrage gestellt wird, sollte also die Bonität der Eheleute bei der Schufa angefragt und aktualisiert und Schulden sollten beglichen werden. Für den eigenen Überblick und als Vorarbeit für die Bank solltest du zudem folgende Punkte angehen:

• Kaufpreis der Immobilie notieren
• Baukosten kalkulieren und Preissteigerungen für Materialien beachten
• Nebenkosten auflisten
• Eigenkapital wie Wertpapiere, Sparguthaben oder Schenkungen auflisten
• Höhe des Baudarlehens kalkulieren
• Verfügbares und regelmäßiges Einkommen auflisten
• Mögliche Fördermittel für den Bau der Wohnung oder des Hauses wie zum Beispiel einen KfW-Immobilienkredit prüfen

Alternativen bei einer Kreditabsage

Wenn die Bank die Finanzierung des Traumhauses oder der Traumwohnung aufgrund der negativen Schufa-Bewertung des Paares ablehnt, besteht immer noch die Möglichkeit, die Baufinanzierung über nur einen der Eheleute laufen zu lassen. Weil die Bank dann jedoch in der Regel mehr Sicherheiten fordert, braucht die Einzelperson ein höheres Eigenkapital – und einen sehr guten Schufa-Score von mindestens 95 Prozent.

Möglich wäre auch eine Finanzierung über ausländische Kreditinstitute, bei denen der Schufa-Eintrag eine geringe Bedeutung hat. Doch eine Baufinanzierung im Ausland ist mit Nachteilen verbunden:

• In der Regel geht ein Darlehen im Ausland mit sehr hohen Gebühren einher.
• Die Zinsen außerhalb Deutschlands sind meist viel höher.
• Wechselkurse können stark schwanken.

Kredit fürs Eigenheim trotz negativen Schufa-Scores

Bei jeder Kreditanfrage sollte der eigene Schufa-Score abgefragt und überprüft werden. Haben Ehepartner:innen einen negativen Schufa-Eintrag, erschwert das die Zusage einer Baufinanzierung – der Traum einer eigenen Immobilie ist dadurch aber nicht gleich geplatzt. Ein überdurchschnittliches Einkommen in Verbindung mit viel Eigenkapital kann einen negativen Schufa-Eintrag kompensieren. Und es besteht die Möglichkeit, die Baufinanzierung über nur eine:n der Eheleute laufen zu lassen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten