Baufinanzierung über nur eine:n Ehepartner:in: Darauf solltet ihr achten

1. Gründe für die Baufinanzierung über nur eine:n Ehepartner:in
2. Möglichkeiten der Baufinanzierung über nur eine:n Ehepartner:in
3. Wichtige Überlegungen für den Trennungsfall
4. Baufinanzierung in der Ehe: Gute Kommunikation ist alles
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Gründe für die Baufinanzierung über nur eine:n Ehepartner:in

Zunächst stellt sich natürlich die Frage, in welchen Fällen die Baufinanzierung über nur eine:n Ehepartner:in überhaupt sinnvoll ist.

• Ungleiche Einkommen: Wenn eine:r der Partner:innen deutlich mehr verdient als der oder die andere, kann es sinnvoll sein, dass sich nur eine:r als Darlehensnehmer:in eintragen lässt. Denn im Fall einer Trennung oder des Todes des einkommensstarken Paarteils wäre es für die einkommensschwächere Person nicht möglich, den Zahlungsverpflichtungen allein nachzukommen.
  
• Die Kreditwürdigkeit: Aus welchen Gründen auch immer – wenn ein:e Partner:in eine schlechte Kreditwürdigkeit hat, bekommt ihr gemeinsam entweder erst gar keinen Kredit oder nur zu schlechten Konditionen. In diesem Fall ist es für eine günstigere Baufinanzierung sinnvoll, wenn nur die- oder derjenige mit der besseren Kreditwürdigkeit das Darlehen aufnimmt.
  
• Immobilienwunsch: Wenn der Wunsch nach den eigenen vier Wänden bei beiden unterschiedlich stark ausgeprägt ist. In diesem Fall kann es fair und sinnvoll sein, dass nur die- oder derjenige das Darlehen aufnimmt, dessen beziehungsweise deren Immobilienwunsch größer ist.
  
• Klare Verhältnisse im Trennungsfall: Niemand wünscht es sich, aber Trennungen passieren. Wenn nur eine:r der Partner:innen das Darlehen aufgenommen hat, müssen später keine Schulden umgeschrieben werden und es gibt keine Streitigkeiten wegen des Kredits.

Möglichkeiten der Baufinanzierung über nur eine:n Ehepartner:in

Wenn die Entscheidung gefallen ist, dass nur ein:e Ehepartner:in die Finanzierung der Immobilie übernehmen wird, gibt es verschiedene Möglichkeiten, dies zu realisieren.

• Baukredit aufnehmen: Dies funktioniert im Prinzip genauso wie ein Darlehen für beide Partner:innen, aber eben nur mit einem Namen im Vertrag. Hier besteht die Schwierigkeit zunächst darin, eine:n Kreditgeber:in zu finden, der oder die dazu bereit ist. Denn Banken ist es oft lieber, wenn beide im Kreditvertrag stehen, weil dies eine höhere Sicherheit bedeutet (zwei monatliche Einkommen und zwei Haftende). Es gilt also, den oder die Kreditgeber:in davon zu überzeugen, dass das Risiko nicht zu groß ist – etwa mit einem hohen monatlichen Einkommen oder viel Eigenkapital.
  
• Eine GbR: Die Gesellschaft bürgerlichen Rechts (GbR, manchmal auch BGB genannt) ist ein juristisch wirksamer Vertrag zwischen mindestens zwei Personen zu einem bestimmten Zweck, egal ob beruflich oder privat. Ehepartner:innen könnten also eine GbR gründen, mit dem Ziel, eine Immobilie zu bauen oder zu erwerben. Ins Grundbuch wird dann die GbR eingetragen, die auch Kreditnehmerin ist. Welche Gesellschafter:innen welche finanziellen Verpflichtungen haben und wer wie viel von der Immobilie besitzt, ist dann im Gesellschaftsvertrag geregelt. Gesellschafter:innen können ihre Anteile an der GbR unter Umständen auch an andere Personen verkaufen oder abtreten.
  
• Eine alternative Kreditbürgschaft: Banken und andere Kreditgeber:innen bevorzugen oft beide Ehepartner:innen im Kreditvertrag, weil dies eine höhere Sicherheit bedeutet. Du kannst aber auch eine alternative Bürgschaft anbieten, zum Beispiel von einem Familienmitglied. Das ist für denjenigen oder diejenige natürlich eine finanziell weitreichende Entscheidung und muss wohlüberlegt sein – genauso wie die Eigentumsverhältnisse an der Immobilie.

Wichtige Überlegungen für den Trennungsfall

Das Letzte, woran Ehepaare denken wollen, wenn sie ihren Traum von den eigenen vier Wänden verwirklichen wollen, ist die Trennung. Trotzdem solltet ihr offen darüber sprechen und am besten schriftlich vereinbaren, wie ihr mit der Immobilie und dem Kredit im Trennungsfall umgehen wollt. Umso weniger Konflikte wird es im Fall der Fälle geben. Das gilt auch dann, wenn nur ein:e Ehepartner:in die Baufinanzierung übernommen hat.

• Wer soll im Grundbuch stehen? Hier kennt das Gesetz keine Kompromisse: Nur wer im Grundbuch als Eigentümer eingetragen ist, besitzt die Immobilie. Andersherum gilt: Auch wenn nur ein:e Ehepartner:in alles finanziert hat, ist der oder die andere trotzdem Mitbesitzer:in, wenn er oder sie im Grundbuch steht. Im Scheidungsfall steht beiden dann in der Regel jeweils die Hälfte an der Immobilie zu. Diese muss dann entweder verkauft werden oder eine Partei kauft der anderen ihren Anteil ab oder zahlt Miete. Nicht selten sind die Geschiedenen aber zerstritten und es droht eine verlustreiche Teilungsversteigerung.
  
• Schließt einen Ehevertrag: Mit Erwerb und Finanzierung einer Immobilie während der Ehe treten im Falle einer Scheidung komplizierte rechtliche Fragen auf, die zu großen Konflikten, finanziellen Nachteilen und sogar dem Verlust der eigenen vier Wände führen kann, falls die Immobilie verkauft werden muss, um die finanziellen Ansprüche der Ex-Partneri:innen und die Rechtskosten zu bedienen. Ein Ehevertrag kann vorab klare und rechtlich verbindliche Regelungen treffen. Besprecht, wie ihr mit der Immobilie im Fall einer Scheidung umgehen wollt und beauftragt eine:n Jurist:in mit der Ausformulierung des Ehevertrags, der zudem notariell beglaubigt werden muss.

Baufinanzierung in der Ehe: Gute Kommunikation ist alles

Bei der Baufinanzierung nehmen üblicherweise beide Ehepartner:innen gemeinsam ein Darlehen auf, was von Kreditgeber:innen wie Banken wegen der für sie höheren Sicherheit bevorzugt wird. Wenn ein:e Partner:in aber gute Sicherheiten wie ein hohes Einkommen, gute Kreditwürdigkeit oder einen großen Eigenkapitalanteil bieten kann, ist auch ein Baukredit auf nur eine Person möglich. Aber egal ob allein oder zu zweit: Die Anschaffung und Finanzierung einer Immobilie in der Ehe wirft im Fall einer Trennung oder des Todesfalls komplexe juristische Eigentumsfragen und finanzielle Verpflichtungen auf. Ihr solltet daher in jedem Fall mithilfe kompetenter juristischer Beratung vorab einen entsprechenden Ehevertrag schließen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten