- Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
- Wie lässt sich die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen?
- Was ist bei der vorzeitigen Abzahlung eines Ratenkredits zu beachten?
- Mit Kreditwiderruf die Vorfälligkeitsentschädigung umgehen
- Lohnt sich die vorzeitige Kündigung eines Kredits?
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
Eine Vorfälligkeitsentschädigung für einen Kredit zu verlangen, ist für die Bank nur logisch. Banken vergeben Kredite, weil sie mit den anfallenden Zinsen Gewinn machen wollen. Wenn ein Kredit früher als geplant komplett bezahlt ist, macht die Bank weniger Gewinn als geplant: Ihr entgehen die eigentlich für den Rest der Laufzeit fälligen Zinsen. Die Vorfälligkeitsentschädigung dient als Ausgleich dafür.
Wie lässt sich die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen?
Dank der 2010 in Kraft getretenen EU-Verbraucherschutzrichtlinie ist bei Krediten und Finanzierungen, die am 11. Juni 2010 oder später unterzeichnet wurden, die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gedeckelt. Es gilt ein Prozentsatz, der von der Dauer der eigentlichen Restlaufzeit abhängig ist:
- Restlaufzeit > 12 Monate: maximal ein Prozent der Restschuld
- Restlaufzeit < 12 Monate: maximal 0,5 Prozent der Restschuld
Bei Krediten, die bis einschließlich 10. Juni 2010 unterzeichnet wurden, greift diese Richtlinie nicht. Auch andere Kredite oder Finanzierungen, beispielsweise grundpfandrechtlich abgesicherte Baufinanzierungen, fallen nicht unter die EU-Verbraucherschutzrichtlinie. Hier gilt für die Höhe der Entschädigung ausschließlich die vertragliche Vereinbarung.
Was ist bei der vorzeitigen Abzahlung eines Ratenkredits zu beachten?
Zunächst solltest du prüfen, ob in deinem Kreditvertrag Sondertilgungen vereinbart sind – und wenn nicht, bei deiner Bank nachfragen, ob und bis zu welcher Höhe eine kostenlose Sondertilgung möglich ist. Diese Möglichkeit solltest du unbedingt nutzen, bevor du den Kredit vollständig abbezahlst: Schließlich verringert sich dadurch die Restschuld und damit auch die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.
Danach informierst du dich bei der Bank, wie hoch dein Ablösebetrag zum geplanten Überweisungszeitpunkt ist: Er setzt sich aus deiner Restschuld und der Vorfälligkeitsentschädigung zusammen. Tipp: Solltest du den Kredit nur noch knapp über ein Jahr abbezahlen müssen, bietet es sich an, zu warten, bis die Restlaufzeit auf unter zwölf Monate geschrumpft ist. Dadurch halbiert sich die mögliche Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung.
Bevor du den Ablösebetrag überweist, musst du den Kreditvertrag noch kündigen – am besten per Einschreiben. Üblicherweise gibt es hier keine Fristen, nach Paragraf 500 Abs. 1 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) ist aber eine Kündigungsfrist von bis zu einem Monat erlaubt. Prüfe also sicherheitshalber, wie es sich bei deinem Vertrag verhält. Die Bank wird dir nach deiner Kündigung mitteilen, bis wann der Ablösebetrag überwiesen werden muss.
Quick-Info: Bearbeitungsgebühr statt Vorfälligkeitsentschädigung?
Banken dürfen zwar eine gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, diese aber nicht durch eine andere Gebühr ersetzen: Nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs (AZ XI ZR 96/15) würden Verbraucher:innen dadurch benachteiligt. Bei der Vorfälligkeitsentschädigung gelten klare, gesetzlich festgehaltene Regeln – bei anderweitigen Gebühren ist das nicht unbedingt der Fall.
Mit Kreditwiderruf die Vorfälligkeitsentschädigung umgehen
Beim Kreditwiderruf wird der Vertrag rückabgewickelt und du musst die erhaltenen Leistungen – also den noch offenen Kreditbetrag und die bis dahin angefallenen Zinsen – zurückzahlen. In diesem Fall wird zwar keine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, ein Widerruf ist allerdings nur unter bestimmten Umständen möglich:
- Wenn du dich noch innerhalb der gesetzlichen vierzehntägigen Widerrufsfrist befindest, kannst du den Kredit ohne weiteres widerrufen.
- Ist die Widerrufsbelehrung nicht korrekt oder fehlt ganz, dürfen Kreditnehmer:innen den Vertrag jederzeit widerrufen. Die Widerrufsbelehrung im Darlehensvertrag muss bestimmte Anforderungen erfüllen: Sie sollte eindeutig und klar verständlich formuliert sein, dabei vollständig, aber ohne unzulässige Ergänzungen oder Forderungen. Darüber hinaus muss die Anschrift des Darlehensgebers genannt werden.
- Fehlende Pflichtangaben zu Zinsen, Vorfälligkeitsentschädigung und Beschwerdemöglichkeiten berechtigen Kreditnehmer:innen zum zeitlich unbegrenzten Widerruf: Paragraf 356b Abs. 2 S. 1 BGB besagt, dass die Widerrufsfrist erst mit Erhalt der genannten Pflichtangaben zu laufen beginnt. Das wurde im Herbst 2021 durch ein Urteil des Europäischen Gerichtshofs bestätigt.
Planst du, deinen Kredit zu widerrufen, solltest du dir anwaltliche Beratung im Kapitalrecht holen – zum einen, um die Voraussetzungen und Umstände fachkundig prüfen zu lassen, zum anderen aber auch, weil die Bank deinen Widerruf eventuell nicht ohne Weiteres akzeptiert.
Lohnt sich die vorzeitige Kündigung eines Kredits?
Ob es sich für dich lohnt, einen Kredit vorzeitig zu kündigen, hängt von der Situation ab: Wie lange ist die Restlaufzeit des Kredits und sind kostenlose Sondertilgungen möglich? Ist Kreditwiderruf eine Option – und die hier fällige Rückzahlung geringer als der Ablösebetrag inklusive Vorfälligkeitsentschädigung? Lass die Details am besten von einer Fachperson genau prüfen, um auf der sicheren Seite zu sein.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung bei Krediten?
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung von Krediten, die bis einschließlich 10. Juni 2010 unterzeichnet wurden, ist innerhalb des jeweiligen Kreditvertrags festgelegt. Bei Krediten, die ab dem 11. Juni 2010 unterzeichnet wurden, ist die Vorfälligkeitsentschädigung durch die 2010 in Kraft getretene EU-Verbraucherschutzrichtlinie gedeckelt. Bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten beträgt sie maximal ein Prozent der Restschuld, bei einer Restlaufzeit von unter zwölf Monaten maximal 0,5 Prozent der Restschuld.
Kann man die Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich geltend machen?
In der Regel ist die Vorfälligkeitsentschädigung nicht als Werbungskosten steuerlich absetzbar. Eine Ausnahme liegt vor, wenn es sich um die Vorfälligkeitsentschädigung aus der Umschuldung eines Immobilienkredits handelt, die mit dem Kredit erworbene Immobilie vermietet ist und auch weiterhin von dir vermietet wird.
Kann man einen Kredit vorzeitig ablösen?
Ein Kredit kann vor seinem Laufzeitende abgelöst werden. Allerdings wird üblicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, deren Höhe von der verbleibenden Restlaufzeit abhängt.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Card
1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
