Gerade erst hast du ein Auto gekauft und dafür einen Kredit aufgenommen – doch plötzlich tritt etwas ein, weshalb du den Autokredit vorzeitig ablösen willst. Ob und wie das geht, hängt von einigen Faktoren ab. Grundsätzlich ist die vorzeitige Beendigung des Kreditvertrags für die Autofinanzierung immer möglich – aber nicht immer ratsam.
Vorzeitige Ablösung des Autokredits: Grundsätzlich möglich, aber nicht immer ratsam.
Mögliche Gründe: Private oder berufliche Veränderungen, günstigere Finanzierung gefunden oder Unzufriedenheit mit den Bedingungen.
Autokredit durch Widerruf beenden: Innerhalb von 14 Tagen möglich, bei fehlender Widerrufsbelehrung verlängert sich die Frist.
Konsequenzen des Widerrufs: Rückerstattung der geleisteten Zins- und Tilgungszahlungen und Rückgabe des finanzierten Fahrzeugs an die Bank.
Kündigung des Autokredits: Oft mit höheren Kosten verbunden durch Vorfälligkeitsentschädigung und eventuelle Bearbeitungsgebühren.
Besser widerrufen als kündigen: Der Widerruf ist meistens kostengünstiger als eine Kündigung.
Mögliche Gründe für eine vorzeitige Beendigung des Autokredits
Zunächst stellt sich natürlich die Frage, warum der Kredit überhaupt vorzeitig beendet werden soll. Mögliche Gründe sind:
Eine private oder berufliche Veränderung: Unerwartete Veränderungen wie der Verlust des Arbeitsplatzes oder eine Scheidung können dazu führen, dass sich die Eigentumsverhältnisse geändert haben und das durch den Kredit finanzierte Auto für die neue Lebenssituation zu teuer ist.
Günstigere Finanzierung gefunden: Es kann vorkommen, dass sich die Zinsen auf dem Finanzmarkt so verändern, dass ein neuer Kredit viel günstiger als der bestehende ist (Umschuldung). Oder es steht unerwartet ein hoher Geldbetrag zur Verfügung, etwa durch ein Erbe, sodass das Auto sofort abbezahlt werden kann, ohne Geld für Kreditzinsen ausgeben zu müssen.
Unzufriedenheit mit den Bedingungen: Vor dem Abschluss eines Kreditvertrags sollten alle Vertragsbedingungen natürlich genauestens durchgelesen werden. Trotzdem kommt es manchmal vor, dass erst hinterher ein Detail entdeckt wird, das zu Unzufriedenheit führt.
Auflösung im Zusammenhang mit Abgasskandal: Wenn das Auto mehr Abgasbelastung für die Umwelt verursacht, als beim Kauf vom Hersteller angegeben wurde, möchten es viele Autobesitzer lieber nicht mehr behalten und finanzieren.
Autokredit durch Widerruf beenden
Grundsätzlich gibt es zwei Möglichkeiten, wie sich Kreditnehmer:innen einseitig von den finanziellen Verpflichtungen eines Autokredits lösen können: den Widerruf und die Kündigung.
Regulärer Widerruf (14 Tage): Per Gesetz ist ein grundsätzliches Widerrufsrecht innerhalb von 14 Tagen festgelegt, wobei ein Vertrag schriftlich und ohne Begründung widerrufen werden kann. Die 14-Tage-Frist beginnt erst dann, wenn den Kreditnehmer:innen ein Formular mit allen relevanten Daten zugestellt wurde, inklusive der vollständigen Aufklärung über das Widerrufsrecht.
Verlängertes Widerrufsrecht: Wenn der Kreditgeber es versäumt hat, eine rechtmäßige und vollständige Widerrufsbelehrung zuzustellen, beginnt die Widerrufsfrist erst dann, wenn das geschehen ist. Im Jahr 2021 hat der Europäische Gerichtshof (EuGH) ein verbraucherfreundliches Urteil gefällt, mit dem sehr viele – auch jahrealte – bestehende Autokredit-Verträge widerrufbar wurden (Widerrufsjoker). Ob das für einen bestehenden Autokredit zutrifft, sollte von einer juristischen Fachperson geprüft werden.
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Aber was passiert beim Widerruf mit Auto und Geld? Wenn die Kreditnehmer:innen den Autokredit-Vertrag widerrufen und die Bank das Darlehen noch nicht ausgezahlt hat, ist der Fall im Prinzip abgeschlossen. Ist jedoch bereits Geld geflossen und das Auto gekauft, wird die Sache komplizierter.
Grundsätzlich haben Kreditnehmer:innen Anspruch auf Rückerstattung der geleisteten Zins- und Tilgungszahlungen und bekommen auch eine geleistete Anzahlung zurück. Die Bank wiederum hat grundsätzlich Anspruch auf das finanzierte Fahrzeug und kann einen Ersatz für Wertverlust verlangen. Die Details hängen vom Einzelfall ab und sollten anwaltlich geprüft werden.
Good to know
Beim Autokredit handelt es sich meist um einen sogenannten zweckgebundenen Ratenkredit. Die hier beschriebenen Möglichkeiten zur vorzeitigen Auflösung eines Kreditvertrags gelten somit oft auch für andere Verbraucherkredite. Im Einzelfall ist aber eine fachlich kompetente Beratung zu empfehlen.
Autokredit kündigen: So geht's
Wenn ein Widerruf nicht mehr möglich ist, dann ist die Kündigung die andere Möglichkeit, einen Autokredit abzulösen – sie ist allerdings für Kreditnehmer:innen mit höheren Kosten verbunden. Diese Punkte sind dabei zu beachten:
Fristen: In den Vertragsunterlagen steht eine Klausel zu den Kündigungsbedingungen. Oft kann eine Autofinanzierung frühestens nach drei Monaten gekündigt werden, die Kündigungsfrist selbst beträgt dann oft noch mal einen Monat.
Vorfälligkeitsentschädigung: Nach der Kündigung muss die gesamte Restschuld an die Bank zurückgezahlt werden. Diese hat zudem Anspruch auf eine Entschädigung für entgangene Zinsen, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Wie hoch diese ausfällt, ist im Vertrag geregelt. Laut Gesetz darf sie aber nicht höher als ein Prozent (bei verbleibender Vertragslaufzeit von über ein Jahr) beziehungsweise 0,5 Prozent (unter einem Jahr) der Restschuld betragen.
Sonstige Gebühren: Auch zusätzliche Bearbeitungskosten können unabhängig davon fällig werden.
Good to know
Bei sogenannten Koppelgeschäften, also wenn Autokauf und Finanzierung von einem Anbieter stammen, ist die Vertragskündigung oft ganz einfach, wenn du dein altes Fahrzeug durch ein teureres Auto aus demselben Haus ersetzen und finanzieren möchtest.
Autokredit ablösen: Besser widerrufen als kündigen
Ein Autokredit ist zwar eine wichtige und langfristige finanzielle Verpflichtung, doch es besteht keine unauflösbare Zwangsverbindung. Aus welchen Gründen auch immer du einen bestehenden Vertrag beenden möchtest: Falls möglich, solltest du den Widerruf wählen. Andernfalls steht noch der Weg der Kündigung offen, der aber meistens mit höheren Kosten verbunden ist.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Kann ich eine Autofinanzierung vorzeitig beenden?
Wenn Kreditnehmer:innen einen Kredit zur Autofinanzierung vorzeitig kündigen wollen, müssen sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Durch einen Widerruf lässt sich das möglicherweise vermeiden. Dadurch können sie den Kredit widerrufen und müssen die Vorfälligkeitsentschädigung nicht zahlen. Dies geht allerdings nur innerhalb der Widerrufsfrist.
Ist ein Autokredit günstiger als ein normaler Kredit?
Ja, als zweckgebundener Kredit sind bei einem Autokredit häufig günstigere Konditionen vorgesehen als bei einem freien Kredit. Das liegt mitunter daran, dass das finanzierte Auto dem Kreditgeber als Sicherheit dient, falls der Kreditnehmer zahlungsunfähig wird.
Ist es sinnvoll, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen?
Es kann sich lohnen, einen Kredit vorzeitig abzulösen. Ein typisches Beispiel ist, wenn stattdessen eine günstigere Finanzierung aufgenommen werden soll (Umschuldung).
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Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
Gold Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
American Express Card Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
PAYBACK American Express Card 1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
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