- Ausfallrisiko bei Krediten: Versichert mit der RKV
- Nicht unterschätzen: Kosten einer Restkreditversicherung
- Vorzeitig: So kündigst du den Vertrag
- Widerruf möglich: Vom Versicherungsvertrag zurücktreten
- Wann eine RKV sinnvoll ist, gilt es abzuwägen
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Ausfallrisiko bei Krediten: Versichert mit der RKV
Die Restkreditversicherung, kurz RKV, ist eine freiwillige Versicherung, die auch als Restschuldversicherung bekannt ist. Sie kann beim Antrag eines Kredits oder beim Abschluss einer Finanzierung etwa in Möbelhäusern oder Läden für Elektrowaren abschlossen werden.
Der Vertrag der RKV wird direkt über die kreditgebende Bank abgeschlossen oder über ein Finanzinstitut, mit dem der Händler zusammenarbeitet. Für Versicherung und Kredit werden jeweils eigene Verträge aufgesetzt, es gelten also unterschiedliche Konditionen und Kündigungsbedingungen.
Die Versicherung übernimmt Raten für den Kredit für einen gewissen Zeitraum, wenn die Kreditnehmer:innen die vereinbarten Beträge nicht zurückzahlen können, etwa als Folge aus plötzlicher Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit. Auch im Todesfall fängt die RKV das Kreditrisiko auf: Sie übernimmt die Restschuld und der Kredit gilt als zurückgezahlt. So sind auch Erb:innen abgesichert.
Statistik
Im Jahr 2022 haben 27 Prozent der Kreditnehmer:innen für ihren Ratenkredit eine Restkreditversicherung abgeschlossen.
Quelle:
Statista
Nicht unterschätzen: Kosten einer Restkreditversicherung
Bist du daran interessiert, deinen Kredit mit einer Restkreditversicherung abzusichern, solltest du dir vor Abschluss einen Überblick über alle entstehenden Kosten verschaffen. Die Kosten für die Versicherung fallen zusätzlich zu den monatlichen Raten für den Kredit an.
So kann die Finanzierung teurer werden als zunächst erwartet. Durch die getrennten Verträge hat eine freiwillig vereinbarte RKV aber keinen Einfluss auf den effektiven Jahreszins des Kredits.
Wie hoch die Kosten für eine RKV liegen, variiert von Versicherer zu Versicherer und richtet sich nach dem zu versichernden Risiko. Die Beiträge werden entweder als Einmalzahlung vereinbart oder sind monatlich fällig.
Vorzeitig: So kündigst du den Vertrag
Möchtest du die zusätzlichen Versicherungsbeiträge nicht länger übernehmen, kannst du die Restschuldversicherung kündigen. Voraussetzung dafür ist, dass das Kündigungsrecht vertraglich festgelegt wurde.
Eine Kündigung der Versicherung solltest du dann ordnungsgemäß innerhalb der Kündigungsfrist in schriftlicher Form beim Versicherer einreichen. Darüber hinaus gilt das Sonderkündigungsrecht, wenn du den Ratenkredit umschuldest oder ihn vor Ende der Laufzeit tilgst.
Widerruf möglich: Vom Versicherungsvertrag zurücktreten
Hast du eine Restkreditversicherung abgeschlossen, möchtest aber vom Versicherungsvertrag zurücktreten, etwa weil die Police für dich wegen sich veränderten Umständen nicht mehr sinnvoll ist oder du unzufrieden mit den Konditionen bist, kannst du in der Regel bis zu 14 Tage nach Abschluss der Versicherung vom Widerrufsrecht Gebrauch machen.
Bei höher versicherten Risiken wie Todesfällen gilt das dieses Recht sogar bis zu 30 Tage. Diese Entscheidung musst du gegenüber dem Versicherungsunternehmen nicht begründen. Der Widerruf kann formlos erfolgen.
Die Versicherer sind verpflichtet, vor Abschluss der RKV auf das Widerrufsrecht aufmerksam zu machen. Geschieht dies nicht, hast du jederzeit das Recht vom Vertrag zurückzutreten – auch wenn mehr als die 14 oder 30 Tage vergangen sind.
Trittst du von der RKV zurück, hat das außerdem keine Auswirkungen auf den Kreditvertrag. Dieser kann wie vereinbart weiterlaufen, da vorher zwei verschiedene Verträge abgeschlossen wurden. Aus dem Kreditvertrag wird dann gegebenenfalls lediglich der Hinweis auf die Versicherung gestrichen.
Kurz erklärt: Versicherungsprämien bei Rücktritt oder Kündigung
Kündigst du die Versicherung ordnungsgemäß, erhältst du deine bereits bezahlten RKV-Beiträge üblicherweise nicht zurück. Machst du allerdings vom Widerrufsrecht Gebrauch, ist der Versicherer verpflichtet, die bereits gezahlten Beiträge zurückzuzahlen.
Hat der Versicherer darüber hinaus nicht explizit auf das Widerrufsrecht hingewiesen, hast du das Recht, alle in dem betreffenden Versicherungsjahr getätigten Prämien erstattet zu bekommen – sofern du bis zu diesem Zeitpunkt keine Versicherungsleistungen in Anspruch genommen hast.
Wann eine RKV sinnvoll ist, gilt es abzuwägen
Eine Restkreditversicherung kann die Raten zur Tilgung eines Kredits übernehmen, wenn die Versicherten etwa wegen Krankheit oder Arbeitslosigkeit dazu nicht mehr in der Lage sind. Als Kreditnehmer:in musst du je nach Risikoneigung und Rahmenbedingungen für dich selbst entscheiden, ob du die RKV als eher teuer geltende Zusatzversicherung abschließen möchtest. Dann solltest du dich vor Abschluss des Vertrages gründlich über die Vertragskonditionen informieren, um einen Überblick über die Kosten zu haben und die Ausschlusskriterien zu kennen.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Die Restkreditversicherung, kurz RKV und auch Restschuldversicherung genannt, greift, wenn Kreditnehmer:innen im Zuge eines laufenden Kredits ihre Raten nicht bezahlen können, beispielsweise durch eine Krankheit, die zu Arbeitsunfähigkeit führte, oder durch einen Jobverlust.
Wird Restschuldversicherung zurückgezahlt?
Die Prämien der Restschuldversicherung werden nicht zurückgezahlt, wenn die Versicherung nicht in Anspruch genommen wurde. Ausnahmen bestehen bei zu viel gezahlten Prämien, wenn der Kredit beispielsweise umgeschuldet oder frühzeitig getilgt wurde oder du vom Widerrufsrecht gebraucht gemacht hast.
Was zahlt die Restschuldversicherung?
Die Restschuldversicherung übernimmt die Tilgungsbeiträge für Ratenkredite. Im Falle von zum Beispiel Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit greift die Versicherung für einen bestimmten Zeitraum. Im Todesfall übernimmt die Versicherung die Restschuld und der Kredit gilt als getilgt.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Card
1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
