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【クレジットカードの基礎知識】クレジットカードの不正利用とは?支払い義務や返金対応についても解説

【クレジットカードの基礎知識】クレジットカードの不正利用とは?支払い義務や返金対応についても解説

Travel

2023/12/22

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2023/12/22

【クレジットカードの基礎知識】クレジットカードの不正利用とは?支払い義務や返金対応についても解説
【クレジットカードの基礎知識】クレジットカードの不正利用とは?支払い義務や返金対応についても解説

クレジットカード会社は高いセキュリティでクレジットカードの契約者が安心して利用できる環境を整えています。ただ、不正利用の手口は日々進化しています。セキュリティをかいくぐって不正利用される可能性はゼロではありません。もし、クレジットカードの不正利用が発生した場合、支払い義務があるのか、支払ってしまった場合に返金してもらえるかは気になるところです。

この記事では、クレジットカードの主な不正利用のケース、支払い義務や返金対応、不正利用の防止策について解説します。

INDEX

 

明細に身に覚えのない請求があったら?

 

明細に身に覚えのない請求があったら?

 

クレジットカードの利用明細に「利用した覚えのない請求がある」、「ポイントを使っていないのにポイント残高が減っている」等の事象が確認されたら、クレジットカードの不正利用が疑われます。また、クレジットカード会社からカード利用確認の連絡が直接来て不正利用が発覚することもあります。

なぜセキュリティの高いクレジットカードで不正利用が起きるのでしょうか?不正利用が起きる原因を探ってみましょう。

 

こんなことが起きていない?不正利用の手口とは

 

クレジットカードの不正利用から身を守るためには、不正利用の手口を把握して、対策を練る必要があります。よくある不正利用の手口は以下の4つです。

 

・フィッシング詐欺
・スキミング
・オンラインショッピング詐欺
・サイトからの情報漏洩

フィッシング詐欺

フィッシング詐欺

フィッシング詐欺とは、偽サイトに個人情報を入力させてログイン情報(IDとパスワードなど)やクレジットカード情報を盗み取る手口です。フィッシング対策協議会の報告書によると、2022年3月から特に急増しています。

フィッシング詐欺

【出典】フィッシング対策協議会

 

 

まずフィッシング詐欺の被害が発生するまでの流れをご紹介します。

 

① 最初にクレジットカード会社や銀行、ショッピングサイトなど、実在している企業を装ったEメールやSMSが送られてきます。
② EメールやSMSに記載されたリンクをクリックすると、企業のウェブサイトと類似した偽物のサイトに誘導されます。
③ 偽物のウェブサイトに入力した情報がだまし取られます。
④ だまし取られた情報等で本人になりすまされ、不正利用されてしまいます。

 

こちらはアメリカン・エキスプレスになりすました偽のEメールの例です。

【出典】フィッシング対策協議会

 

 

まずフィッシング詐欺の被害が発生するまでの流れをご紹介します。

 

① 最初にクレジットカード会社や銀行、ショッピングサイトなど、実在している企業を装ったEメールやSMSが送られてきます。
② EメールやSMSに記載されたリンクをクリックすると、企業のウェブサイトと類似した偽物のサイトに誘導されます。
③ 偽物のウェブサイトに入力した情報がだまし取られます。
④ だまし取られた情報等で本人になりすまされ、不正利用されてしまいます。

 

こちらはアメリカン・エキスプレスになりすました偽のEメールの例です。

記載のURLなどが正しいウェブサイトのものと微妙に違っています。リンクをクリックすると、本物と区別がつかない偽物のウェブサイトにつながり、ページに入力したアカウント情報(ユーザID、パスワード等)、クレジットカード番号、暗証番号等は不正犯の手に渡り、悪用されてしまいます。クレジットカード会社や金融機関を装ったものは、危機感をあおる内容が多く、じっくり確認する前に慌ててサイトにアクセスしてしまいがちです。

 

最近は配達業者の不在連絡や、電話会社の設定変更といった、つい気を許してしまう内容も増えてきています。偽物のサイトであることに気づかず、アカウント情報やクレジットカード情報、暗証番号などを入力してしまうと、それらの情報を抜き取られてしまうので注意してください。

 

参考:「フィッシング詐欺にご注意」アメリカン・エキスプレス

 

 

スキミング

 

スキミングとは、クレジットカードの情報を読み取る「スキマー」という装置を利用して、偽造カードに情報をコピーする手口です。例えば、店舗のレジに設置されている決済処理端末、ATM端末のカードリーダー部分などにスキマーを設置して情報を抜き取ります。他にも非接触型のスキマーを用いて、満員電車やエレベーターなどの人が密集したところでクレジットカードと接触することなく情報を盗み取るという手段もあるので注意が必要です。
ICチップ型のクレジットカードは情報が暗号化されていることから、スキミングの被害に遭いにくいという特長があります。

 

 

オンラインショッピング詐欺

 

オンラインショッピング詐欺とは、架空のECサイト(オンラインショップ)から利用者のクレジットカード情報を盗み取る手口です。フィッシング詐欺は実在する企業をコピーした偽サイトですが、オンラインショッピング詐欺は架空のECサイトである点で異なります。
外観からは架空サイトであることに気づかないことが多いため、インターネットで商品を検索していて、他のECサイトと比べて値段が安いという理由から、つい決済まで進みがちです。発注しても商品が送られてこないことに違和感を抱いて、詐欺だと気づくことも多いので、サイトで使用されている言葉遣いや表記、価格設定などに不自然な点がないか確認しましょう。

 

 

サイトからの情報漏洩

 

サイトからの情報漏洩とは、ECサイトなどにサイバー攻撃を仕掛けて、個人情報やクレジットカード情報を盗み取る手口です。
ECサイトは購入者の個人情報やカード情報などを保存していることがあります。そのため、過去に一度でも利用したことがあるECサイトが、サイバー攻撃を受けた場合は、それらの情報が盗み取られるリスクがあるのです。ECサイト上の問題なので、利用者が対策を練ることで完全に防げるというものではありません。
決済システム、個人情報やカード情報の管理などに、最先端の不正利用対策を導入しているECサイトを利用しましょう。

クレジットカードを不正利用されてしまったら?

 

クレジットカードを不正利用されてしまったら?

 

続いて、クレジットカードの不正利用が発覚した際の対処法、不正利用を防ぐために必要な心がけなどを解説していきます。

 

 

不正利用に気づいたらすぐにカード会社に連絡

 

万が一、利用明細を見て身に覚えのない請求があったり、クレジットカード会社や警察からの連絡で不正利用が発覚した場合は、被害が拡大する前に速やかにカード会社に連絡します。連絡を受けたカード会社が該当するクレジットカードの利用を停止し、不正利用されているかどうかを調査してくれます。

 

不正利用が判明した場合、カード会社はクレジットカードを無効にしてくれるので被害の拡大を防ぐことが可能です。その後、補償制度の手続きに移行し、同時に利用者には新しいクレジットカードが再発行されます。

※クレジットカード会社により、補償制度は異なりますので、お持ちのクレジットカードの規約にてご確認ください。
参考)アメリカン・エキスプレス カード会員規約

 

 

クレジットカードの不正利用の支払い義務は?

 

不正利用が証明された場合には、原則返金してもらえるのでクレジットカード利用者に支払い義務はありません。しかし、以下のようにカード利用者に何らかの落ち度があった場合は、返金してもらえない可能性があるので注意してください。

 

・利用者の故意または重大な過失によって不正利用が発生した
・損害が保障期間外に発生した
・会員規約に違反する使用によって発生した
・ETCカードの車載器抜き忘れや車内置き忘れが原因で発生した
・カードの裏面にサインをしていなかったことが原因で発生した

 

会員規約を守って正しく使用していれば、原則不正利用に対する支払いは発生しません。

 

 

もし支払ってしまったら?返金してもらえる?

 

クレジットカード会社から事前の不正利用の疑いがある旨の確認が来た場合は、請求が確定する前であることがほとんどなので、不正利用が証明されれば多くのケースでは代金を請求されることはありません。しかし、利用明細書に身に覚えのない利用があったり、支払いが完了した後で不正利用の可能性に気づいたりした場合は、返金してもらえるのか気になるところです。
この場合もカード会社に連絡し、不正利用を証明できれば返金してもらえます。

不正利用に遭わないために-セキュリティを強化する

 

不正利用に遭わないためにーセキュリティを強化する

 

不正利用の手口は多種多様で年々変化しているため、全ての不正利用から身を守ることは簡単ではありませんが、セキュリティを強化し、不正利用に遭遇するリスクを軽減することは可能です。

例えば、クレジットカードの二段階認証の設定や、カード利用時にEメールやプッシュ通知が来るようにするなどです。二段階認証を設定していればパスワードを知っている本人しか利用できなくなります。また、通知で不正利用を検知できれば、速やかに対応することで被害拡大を防止できるでしょう。

【安心】アメリカン・エキスプレスのセキュリティ

 

【安心】アメリカン・エキスプレスのセキュリティ

 

クレジットカード会社は契約者が安心して利用できるように、さまざまなセキュリティプログラムを用意しています。

 

アメリカン・エキスプレスの主なセキュリティ対策は以下の4つです。

 

・不正利用検知システム
・アメリカン・エキスプレス・セーフキー
・カード決済時のお知らせ(アメックス公式アプリ)
・オンライン・プロテクション

 

各セキュリティプログラムを詳しく見ていきましょう。

 

 

不正利用検知システム

 

不正利用検知システムは、24時間365日、アメリカン・エキスプレスのカードの利用状況を見守り、不審なカード利用を検知した際にはすぐ連絡してくれるセキュリティプログラムです。申し込み時に登録した電話番号やEメールアドレスに連絡が来るため、常に最新の電話番号やメールアドレスを登録しておくとよいでしょう。

 

アメリカン・エキスプレス・セーフキー

 

アメリカン・エキスプレス・セーフキーは、対象のオンラインショッピング加盟店での支払いに、認証コードにより本人認証を行うセキュリティプログラムです。万が一、第三者が不正にカードを利用しようとしても、認証コードによる本人確認によって不正利用から身を守ることができます。

 

カード決済時のお知らせ(アメックス公式アプリ)

 

アメリカン・エキスプレスのカードを利用する毎に、承認照会金額と利用場所がスマートフォンに通知されます。自分のクレジットカードが不正に使われた場合も、早期に気づくことが可能です。アメックス公式アプリのプッシュ通知設定で、「カード決済時のお知らせ」をオンにしておくとこの機能が使えます。

 

オンライン・プロテクション

 

オンライン・プロテクションとは、万が一、アメリカン・エキスプレスのカードがインターネット上で第三者に不正利用された場合に、原則として不正なカード取引金額を支払わずに済むよう守ってくれるサービスです。
カード会員規約が適用されるため、会員規約の内容を確認しておきましょう。

 

 

参考:「アメリカン・エキスプレスのセキュリティ対策」 アメリカン・エキスプレス
参考:「アメリカン・エキスプレス カード会員規約」 アメリカン・エキスプレス

不正利用対策を心がけよう

 

不正利用対策を心がけよう

 

クレジットカード会社はさまざまなセキュリティプログラムを提供しているため、契約者は安心してカードを利用できますが、不正利用の手口は日々進化しているため、完全に不正利用から身を守ることはほぼ不可能です。そこで、カード会社は万が一の不正利用に対してさまざまな補償を用意しています。各カード会社で補償内容が異なるため、違いを把握しておきましょう。また、自らも不正利用に遭遇しないために意識を高め、早期に対応できるようにクレジットカードの利用明細は常日頃から確認しておきましょう。

 

参考:「フィッシング詐欺被害に遭わないための注意事項」一般社団法人 クレジットカード協会

  • link-outマークの付いているリンクは、外部サイトへ移動します。

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