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Disputas con los Burós de Crédito

Su disputa con un buró de crédito podría no quedar resuelta después de una investigación. Si esto sucede, pídale al buró que incluya su declaración sobre la disputa en su expediente y en informes futuros. En caso de ser solicitado, el buró también proveerá su declaración a cualquiera que haya recibido copia del antiguo informe recientemente. Normalmente se cobra una tarifa por este servicio.


Si usted le comunica al proveedor de la información que está disputando algún dato, dicho proveedor debe incluir una notificación de su disputa cada vez que reporte el dato a un buró de crédito.


Si la investigación no produce los resultados que usted desea, y la información errónea que aparece en su informe de crédito le está causando inconvenientes, podría considerar, como último recurso, la contratación de un abogado que le ayude a resolver la disputa.

Informes de Crédito — Conozca Sus Derechos

Su historial de crédito se registra en un expediente o reporte. Estos expedientes o reportes se administran y se venden por los burós de crédito. Usted tiene un archivo crediticio en un buró de crédito si alguna vez ha solicitado una cuenta de crédito o cargos, un préstamo personal, un seguro o un empleo. Su expediente crediticio contiene información sobre sus ingresos, deudas e historial de pagos crediticios. También indica si ha sido demandado o arrestado, o si se ha declarado en quiebra.


La Ley de Imparcialidad en los Informes de Crédito (Fair Credit Reporting Act o FCRA) es una ley federal diseñada para mejorar la confidencialidad y precisión de los informes de crédito utilizados por negocios al evaluar sus solicitudes.


Sus derechos bajo la Ley de Imparcialidad en los Informes de Crédito:


  • Usted tiene derecho a recibir copia de su informe de crédito. La copia de su informe debe contener toda la información que aparezca en su expediente al momento de su solicitud.
  • Usted tiene derecho a saber el nombre de cualquier persona que haya recibido su informe de crédito durante el año anterior para la mayoría de los asuntos, o durante los dos años anteriores para propósitos laborales.
  • Cualquier compañía que deniegue su solicitud debe proveer el nombre y dirección del buró de crédito que fue contactado, siempre y cuando la denegación se haya basado en datos provistos por el propio buró. Y si se utilizó un puntaje FICO como parte de la decisión, la compañía emisora de la tarjeta de crédito también le enviará una carta con su puntaje FICO.
  • Usted tiene derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito cuando se le deniegue una solicitud a causa de información provista por el buró de crédito. Su petición debe hacerse dentro de los 60 días contados a partir de la fecha de denegación.
  • Si usted discrepa de la integridad o exactitud de los datos que aparecen en su informe, debe entablar una disputa con el buró de crédito y con la compañía que le proveyó la información a dicho buró. Ambos, el buró de crédito y el proveedor de la información, están obligados legalmente a investigar su disputa.
  • Usted tiene derecho a añadirle un resumen explicativo a su informe de crédito si su disputa no se resuelve como esperaba.

Solicitudes de Crédito — Conozca Sus Derechos

Cuando los prestamistas evalúan solicitudes de crédito, no pueden, por ley, llevar a cabo prácticas discriminatorias.


La Ley de Acceso Equitativo al Crédito (Equal Credit Opportunity Act o ECOA) prohíbe la discriminación crediticia en base a género, raza, estado civil, religión, nacionalidad, edad o recepción de asistencia pública. Los prestamistas pueden solicitar esta información (excepto religión) en ciertos casos, pero no la pueden utilizar para discriminar cuando toman la decisión de otorgar o denegar el crédito.


Esta ley ECOA protege a los consumidores que entran en negociaciones con compañías que normalmente otorgan crédito, como bancos, compañías financieras y de pequeños préstamos, tiendas comerciales y por departamentos, compañías de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito. Todo el que participe en la decisión de otorgar crédito, incluyendo los corredores de bienes raíces que gestionan financiamientos, debe seguir esta ley. Los negocios que soliciten crédito también están protegidos por la ley.


Sus derechos bajo la Ley de Acceso Equitativo al Crédito:


  • A usted no se le puede denegar crédito en base a raza, género, estado civil, religión, edad, nacionalidad o recepción de asistencia pública.
  • Usted tiene derecho a que el monto que usted recibe por asistencia pública, si es fiable, se considere igual a otras formas de ingreso.
  • Si se le deniega el crédito, usted tiene el derecho a saber por qué.

Estados de Cuentas y Transferencias Electrónicas — Conozca Sus Derechos

Es importante que verifique su facturación de crédito y sus estados de cuentas de transferencias electrónicas de fondos con regularidad. Estos documentos podrían contener errores o reflejar transferencias o cargos inexactos. Si encuentra un error o discrepancia, notifíquelo a la compañía y dispute el error inmediatamente.


La Ley de Facturación Imparcial de Crédito (Fair Credit Billing Act o FCBA) y la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (Electronic Fund Transfer Act o EFTA) establecen procedimientos para resolver errores en la facturación de crédito o en los estados de cuentas de transferencias electrónicas de fondos, incluyendo:


  • Cargos o transferencias electrónicas de fondos que usted, o cualquier persona autorizada a utilizar su cuenta, no hayan hecho.
  • Cargos o transferencias electrónicas de fondos con identificación incorrecta o que muestren la cantidad o fecha equivocada.
  • Errores de cálculos o similares.
  • Pagos, créditos o transferencias electrónicas de fondos que no se hayan reflejado adecuadamente.
  • Falta de envío de estados de cuentas de crédito a su dirección actual, mientras el prestamista haya recibido esa dirección por escrito al menos 20 días antes de terminar el ciclo de facturación.
  • Cargos o transferencias electrónicas de fondos sobre los cuales usted haya solicitado una explicación o documentación debido a un posible error.

La ley FCBA aplica sólo a cuentas de crédito "abiertas", como las tarjetas de crédito o compras, cuentas de crédito rotativo (como las de las tiendas por departamentos), y cuentas corrientes con protección de sobregiro. No aplica a préstamos a plazos o ventas a crédito pagadas de acuerdo a un plan fijo hasta que se salde el total, tal como un préstamo de auto. La ley aplica a transferencias electrónicas de fondos, como las de los cajeros automáticos, transacciones de débito en puntos de venta y otras transacciones electrónicas bancarias.

Deuda y Cobro de Deuda — Conozca Sus Derechos

Usted es responsable por sus deudas. Si se retrasa en los pagos a sus prestamistas, es posible que un “cobrador de deudas” se comunique con usted. Un cobrador de deudas es cualquier persona, diferente al prestamista, que regularmente cobra las deudas contraídas con otros. Entre estos están las agencias de cobranzas y los abogados que se dedican a cobrar deudas regularmente. Usted tiene derecho a ser tratado justamente por los cobradores de deudas.


La Ley de Prácticas Imparciales en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act o FDCPA) aplica a deudas personales, familiares y del hogar. Esto incluye el dinero adeudado por la compra de un auto, por cuidado médico o por cuentas de tarjetas de crédito. La ley FDCPA prohíbe a los cobradores de deudas participar en prácticas injustas, engañosas o abusivas mientras cobran dichas deudas.


Sus Derechos Bajo La Ley de Prácticas Imparciales en el Cobro de Deudas:


  • Los cobradores de deudas sólo pueden comunicarse con usted entre las 8:00 a.m. y 9:00 p.m.
  • Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted en el trabajo si saben que su empleador no lo permite.
  • Los cobradores de deudas no pueden incurrir en trato hostigador ni abusivo contra usted.
  • Los cobradores de deudas no pueden mentir cuando están cobrando deudas, como implicar falsamente que usted ha cometido un crimen.
  • Los cobradores de deudas deben identificarse cuando le llamen por teléfono.
  • Los cobradores de deudas deben dejar de comunicarse con usted si usted lo solicita por escrito.

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