Girocard, Debit- oder Kreditkarte: Was ist der Unterschied?
Alles Wichtige auf einen Blick
Girocard, Debitkarte und Kreditkarte unterscheiden sich vor allem beim zugrunde liegenden Zahlungssystem, der Akzeptanz und dem Zeitpunkt der Kontobelastung. Bei Girocard und Debitkarte wird der Betrag direkt beziehungsweise zeitnah vom verbundenen Konto abgebucht, bei Kreditkarten werden die Umsätze in der Regel gesammelt und am Monatsende in Rechnung gestellt.
Für Unternehmen kann eine Girocard vor allem im deutschen Zahlungsverkehr sinnvoll sein, während Debit- und Kreditkarten durch ihre internationale Akzeptanz flexibler einsetzbar sind. Kreditkarten können darüber hinaus einen Zahlungsaufschub sowie je nach Kartenmodell zusätzliche Leistungen wie Reiseversicherungen oder Bonusprogramme inkludieren.
Die Girocard ist das in Deutschland etablierte Kartenzahlungssystem. Sie wird von Banken und Sparkassen ausgegeben und ist vor allem für den täglichen Zahlungsverkehr innerhalb Deutschlands relevant.
Bei einer Zahlung wird der Betrag grundsätzlich direkt beziehungsweise zeitnah dem verbundenen Girokonto belastet. Damit gehört die Girocard funktional zu den Debitkarten: Es handelt sich also nicht um einen eigenständigen Gegensatz zur Debitkarte, sondern um ein eigenes, in Deutschland etabliertes Debit-Zahlungssystem.
Für Zahlungen im deutschen Einzelhandel ist die Girocard weit verbreitet. Für Unternehmen kann sie deshalb eine praktische Lösung sein, wenn Ausgaben überwiegend im Inland anfallen und direkt über das Geschäftskonto abgerechnet werden sollen.
Ob eine Girocard auch im Ausland eingesetzt werden kann, hängt davon ab, ob sie zusätzlich über ein internationales Zahlungssystem verfügt. Viele Girocards sind mit einem sogenannten Co-Badge ausgestattet, beispielsweise Visa Debit oder Debit Mastercard. Dadurch können sie auch außerhalb Deutschlands eingesetzt werden.
Für Unternehmen bietet die Girocard mehrere Vorteile:
- Niedrige Transaktionskosten: Die Gebühren für Händler sind im Vergleich zu internationalen Kreditkarten geringer.
- Hohe Akzeptanz im Inland: Praktisch jede Person in Deutschland besitzt eine Girocard.
- Schnelle Gutschrift: Zahlungseingänge werden in der Regel innerhalb eines Bankarbeitstages verbucht.
Die Girocard weist jedoch deutliche Unterschiede zur Kreditkarte auf, die im Geschäftsalltag limitierend wirken können:
- Internationale Einschränkungen: Außerhalb Deutschlands ist die Nutzung stark eingeschränkt.
- Kein Zahlungsaufschub: Zahlungen sind nur bei ausreichender Kontodeckung oder innerhalb des verfügbaren Dispokredits möglich – letzteres ist zudem mit hohen Zinsen verbunden.
- Wenige Zusatzservices: Es gibt keine integrierten Versicherungen oder Bonusprogramme für geschäftliche Ausgaben.
- Eingeschränkte Online-Nutzung: Die Einsatzmöglichkeiten im Internet hängen vom jeweiligen Karten- und Händlerangebot ab.
Good to know
Das Ende von Maestro bedeutet nicht das Ende der Girocard. Seit dem 1. Juli 2023 werden allerdings grundsätzlich keine neuen Girocards mehr mit Maestro-Funktion ausgegeben. Bereits ausgegebene Karten bleiben bis zum aufgedruckten Ablaufdatum nutzbar. Da Girocards häufig eine Laufzeit von mehreren Jahren haben, können einzelne Maestro-Karten noch bis etwa Ende 2027 im Umlauf sein.
Für neue Girocards kommen unter anderem internationale Co-Badges wie Visa Debit oder Debit Mastercard zum Einsatz.
Zwischen einer Girocard und einer EC-Karte gibt es keine wirklichen Unterschiede – nur, dass es EC-Karten streng genommen gar nicht mehr gibt. Der Begriff EC-Karte wird umgangssprachlich weiterhin verwendet, obwohl das frühere Electronic-Cash-System inzwischen durch die Girocard abgelöst wurde.
Auch bei einer Debitkarte wird der Betrag wie bei der Girocard direkt beziehungsweise zeitnah vom verknüpften Konto abgebucht. Der entscheidende Unterschied liegt daher nicht in der Art der Abbuchung, sondern im zugrunde liegenden Zahlungssystem.
Internationale Debitkarten funktionieren über internationale Kartennetzwerke. Dadurch können sie in vielen Ländern und bei zahlreichen Online-Händlern eingesetzt werden.
Debitkarten können sich für Unternehmen eignen, die ihre Ausgaben direkt dem Geschäftskonto zuordnen und gleichzeitig eine international nutzbare Karte einsetzen möchten.
Typische Vorteile sind:
- Direkte Ausgabenkontrolle: Zahlungen werden direkt vom Konto abgebucht.
- Internationale Einsatzmöglichkeiten: Die Karten sind über internationale Zahlungssysteme in vielen Ländern einsetzbar.
- Online-Zahlungen: Internationale Debitkarten eignen sich auch für viele Online-Einkäufe und digitale Services.
- Übersichtliche Abrechnung: Da die Umsätze direkt dem Konto belastet werden, bleibt der verfügbare Kontostand unmittelbar im Blick.
Debitkarten bieten zwar internationale Einsatzmöglichkeiten, haben gegenüber Kreditkarten aber einige Nachteile:
- Keine Zahlungszielvorteile: Es gibt mit Debitkarten keine Möglichkeit, Liquidität durch verzögerte Abbuchung zu optimieren.
- Mögliche Akzeptanzunterschiede: Einzelne Händler oder Dienstleister akzeptieren bestimmte Debitkarten nicht oder bevorzugen Kreditkarten.
Der wesentliche Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarten liegt in der Abrechnung der Umsätze. Bei einer Debitkarte wird das Konto direkt belastet. Bei einer Kreditkarte werden die Transaktionen gesammelt und in der Regel einmal monatlich abgerechnet.
Grundsätzlich lassen sich zwei Typen von Kreditkarten unterscheiden:
- Charge-Karten: Die gesammelten Umsätze werden nach dem Abrechnungszeitraum vollständig fällig. Eine klassische Teilzahlung ist nicht vorgesehen.
- Revolvierende Kreditkarten: Hier kann je nach Vertrag ein Teil des offenen Betrags in den nächsten Monat übertragen werden. Dafür fallen in der Regel Zinsen an.
Die Zahlungsabwicklung erfolgt über internationale Netzwerke wie American Express, Visa oder Mastercard, was eine nahezu weltweite Akzeptanz gewährleistet – ein entscheidender Vorteil für international tätige Unternehmen.
Der spätere Zahlungszeitpunkt kann Unternehmen bei der Liquiditätsplanung unterstützen. Hinzu kommen je nach Karte weitere Funktionen:
- Liquiditätsplanung: Einnahmen und Ausgaben lassen sich innerhalb des Abrechnungszeitraums besser aufeinander abstimmen.
- Ausgabentrennung: Geschäftliche Zahlungen können von privaten Ausgaben getrennt werden.
- Abrechnungsübersicht: Monatliche Abrechnungen können die Buchhaltung und Kostenkontrolle erleichtern.
- Zusatzleistungen: Je nach Karte sind beispielsweise Reiseversicherungen, Bonusprogramme oder Services für Geschäftsreisende enthalten.
Kreditkarten können insbesondere auf Geschäftsreisen zusätzliche Vorteile bieten:
- Weltweite Akzeptanz: Kreditkarten werden bei zahlreichen Händlern und Dienstleistern im In- und Ausland akzeptiert.
- Reiseversicherungen: Viele Business-Kreditkarten beinhalten Reiseversicherungen für Geschäftsreisende.
- Währungsumrechnung: Zahlungen in Fremdwährungen werden über das jeweilige Kartennetzwerk abgewickelt und in Euro abgerechnet.
- Services für Geschäftsreisende: Einige Kreditkarten bieten zusätzliche Leistungen wie kostenlosen Zugang zu Airport Lounges oder weitere Reise-Services.
Business Karte mit Premium-Vorteilen
Die folgende Übersicht zeigt die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick:
Merkmal | Girocard | Debitkarte | Kreditkarte |
|---|---|---|---|
Abbuchung | Direkt bzw. zeitnah vom Girokonto | Direkt bzw. zeitnah vom Girokonto | Später nach dem Abrechnungszeitraum |
Zahlungssystem | girocard | z. B. Visa Debit oder Debit Mastercard | z. B. American Express, Visa oder Mastercard |
Akzeptanz | Vor allem in Deutschland; mit Co-Badge auch im Ausland | In vielen Ländern und bei zahlreichen Online-Händlern | International, abhängig vom jeweiligen Anbieter und Händler |
Online-Zahlungen | Je nach Karte und Händler | In der Regel gut möglich | In der Regel gut möglich |
Zahlungsaufschub | Nein | Nein | Je nach Kartenmodell ja |
Teilzahlung | Nein | Nein | Bei Revolving Cards möglich; bei Charge Cards nicht |
Liquiditätsvorteil | Kein klassischer Zahlungsaufschub | Kein klassischer Zahlungsaufschub | Zahlungsaufschub kann die Liquiditätsplanung unterstützen |
Zusatzleistungen | In der Regel wenige | Je nach Anbieter | Je nach Karte umfangreich, z. B. Versicherungen oder Bonusprogramme |
Typischer Einsatz | Alltägliche Ausgaben im Inland | Direkte Kontobelastung mit internationaler Nutzung | Geschäftsreisen, größere Ausgaben und Liquiditätsplanung |
Welche Bezahlkarte die richtige ist, hängt vor allem vom Einsatzgebiet deines Unternehmens ab.
- Eine Girocard eignet sich insbesondere für regelmäßige Zahlungen im deutschen Zahlungsverkehr, bei denen eine direkte Kontobelastung gewünscht ist.
- Eine Debitkarte bietet ebenfalls eine direkte Kontobelastung, kann durch internationale Zahlungssysteme wie Visa Debit oder Debit Mastercard aber für internationale und digitale Zahlungen besser geeignet sein.
- Eine Kreditkarte kann interessant sein, wenn du einen Zahlungsaufschub, eine bessere Planbarkeit von Geschäftsausgaben oder zusätzliche Leistungen wie Reiseversicherungen und Bonusprogramme nutzen möchtest.
Für viele Unternehmen ist deshalb nicht die Frage entscheidend, welcher Kartentyp grundsätzlich der beste ist, sondern welche Kombination aus Akzeptanz, Abrechnung, Liquidität und Zusatzleistungen zum eigenen Geschäftsalltag passt.
Für Unternehmen können Business-Kreditkarten interessant sein, wenn neben der reinen Zahlungsfunktion auch zusätzliche Leistungen gefragt sind. Die American Express Business Kreditkarten kombinieren verschiedene Services für Unternehmen. Je nach Karte gehören dazu unter anderem:
- Reiseversicherungspaket für sichere Geschäftsreisen
- GetMyInvoices für eine digitale und übersichtliche Buchhaltung
- Verlängerte Zahlungsziele für den sicheren Cashflow
- Kostenlose Zusatzkarten für Mitarbeitende
American Express Business Kreditkarten sind speziell für die Bedürfnisse von Unternehmen konzipiert und gehen über die Funktionen herkömmlicher Kreditkarten hinaus. Das Portfolio umfasst verschiedene Optionen, die auf unterschiedliche Unternehmensgrößen und Anforderungsprofile zugeschnitten sind:
- American Express Business Card: die Einstiegskarte für Selbstständige und kleine Unternehmen
- American Express Business Gold Card: erweiterte Services für wachsende Unternehmen mit höherem Ausgabenvolumen
- American Express Business Platinum Card: Premium-Lösung mit umfassenden Reise- und Geschäftsvorteilen
- Corporate Solutions: maßgeschneiderte Lösungen mit zentraler Verwaltung
Business-Vorteile mit dem Membership Rewards Programm
Mit jeder Zahlung deiner Business Karte von American Express erhältst du Punkte – egal ob fürs Büro oder auf Geschäftsreise. Pro ausgegebenem Euro gibt es einen Punkt im Membership Rewards Programm. Das Beste: Auch die Zusatzkarten deines Teams sammeln automatisch mit – und alle Punkte landen gebündelt auf deinem Konto.*
Und so kannst du die Punkte für dein Business nutzen:
- Kartentransaktionen oder sogar die Jahresgebühr mit Punkten begleichen
- Punkte zu Airline- oder Hotel-Partnern übertragen – für Prämienflüge oder über den Online-Reise-Service von American Express
- Für Gutscheine einlösen – ideal, um deinen Liebsten und Mitarbeitenden eine Freude zu machen
Girocard, Debitkarte und Kreditkarte unterscheiden sich vor allem bei Kontobelastung, Akzeptanz und Zahlungsziel. Für Unternehmen kann eine Kreditkarte zusätzlichen Spielraum bei der Liquidität und weitere Services bieten. Welche Lösung sinnvoll ist, hängt davon ab, wo und wie die Karte im Geschäftsalltag eingesetzt wird.
Die Business Gold Card bietet beispielsweise ein verlängertes Zahlungsziel von bis zu 50 Tagen. Bei der Business Platinum Card sind bis zu 58 Tage möglich. Damit kann der Zahlungszeitpunkt der Geschäftsausgaben gezielt in die Liquiditätsplanung einbezogen werden. Gleichzeitig bieten die Karten je nach Modell zusätzliche Leistungen für Geschäftsreisen und den Geschäftsalltag.*
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Was ist der Unterschied zwischen Debitkarte und Girocard?Eine Girocard ist grundsätzlich ebenfalls eine Debitkarte, basiert aber auf dem deutschen girocard-System. Internationale Debitkarten wie Visa Debit oder Debit Mastercard nutzen dagegen internationale Kartennetzwerke und sind dadurch häufig breiter im Ausland und online einsetzbar.+
Was ist der Unterschied zwischen Debitkarte und Kreditkarte?Bei einer Debitkarte wird der Zahlungsbetrag direkt beziehungsweise zeitnah vom Konto abgebucht. Bei einer Kreditkarte werden Umsätze zunächst gesammelt und später abgerechnet, wodurch je nach Kartenmodell ein Zahlungsaufschub entsteht.+
Kann ich mit einer Girocard im Ausland bezahlen?Das hängt von der jeweiligen Karte ab. Eine reine Girocard-Funktion ist auf den deutschen Zahlungsverkehr ausgerichtet. Verfügt die Karte zusätzlich über ein internationales Co-Badge, kann sie auch im Ausland eingesetzt werden.+
Kann ich mit einer Girocard im Ausland bezahlen?Die reine Girocard funktioniert nur in Deutschland. Für Auslandszahlungen benötigt die Karte ein zusätzliches Maestro- oder V-Pay-Logo. Selbst dann ist die Akzeptanz im Ausland oft eingeschränkt im Vergleich zu internationalen Debit- oder Kreditkarten.+
Welche Karte eignet sich für internationale Geschäftsreisen?Für internationale Geschäftsreisen können Business-Kreditkarten besonders praktisch sein, weil sie neben der internationalen Akzeptanz je nach Anbieter zusätzliche Leistungen wie Reiseversicherungen oder kostenlosen Lounge-Zugang bieten.