- EC-Karte oder Girocard: Was stimmt denn nun?
- EC-Karte und Kreditkarte: Das sind die Unterschiede
- Unterschiede zwischen EC- und Kreditkarte bei Funktion und Einsatzzweck
- Die Zukunft des bargeldlosen Bezahlens in Deutschland
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- EC-Karte vs. Girocard: EC-Karten wurden bereits 2007 abgeschafft und durch die Girocard ersetzt, um das deutsche Zahlungssystem zu vereinheitlichen.
- Gemeinsamkeiten von EC- und Kreditkarte: Mit beiden kann man grundsätzlich bargeldlos bezahlen oder Bargeld abheben.
- Herausgeber: EC-Karten wurden meist von Banken und Sparkassen ausgegeben, während Kreditkarten separat bei Banken beantragt werden können.
- Zahlungsverfahren: Bei der Verwendung einer EC-Karte wird sofort der Kontostand überprüft und die Transaktion als Lastschrift vom verknüpften Konto abgebucht. Bei einer Kreditkarte hingegen wird ein Kreditrahmen zur Verfügung gestellt, der zu einem späteren Zeitpunkt zurückgezahlt werden muss.
- Bargeldabhebung: Mit beiden Karten kann man Geld abheben. Allerdings fallen beim Abheben mit der Kreditkarte oft Gebühren an, besonders im Ausland.
EC-Karte oder Girocard: Was stimmt denn nun?
EC-Karten wurden bereits 2007 abgeschafft, um das deutsche Zahlungssystem zu vereinheitlichen. Die neu eingeführte Girocard soll darüber hinaus den bargeldlosen Zahlungsverkehr innerhalb der EU vereinfachen und die internationale Akzeptanz deutscher Debit-Karten erhöhen.
Fälschlicherweise wird der Begriff „EC-Karte“ umgangssprachlich immer noch häufig als Synonym für Girocard verwendet. Wenn wir im folgenden Text von EC-Karten sprechen, sind, sofern nicht anders angegeben, Girocards gemeint.
Quick-Info: EC-Karte ist nicht gleich Girocard
EC-Karte und Kreditkarte: Das sind die Unterschiede
als auch mit der EC-Karte (genau genommen: Girocard) können beziehungsweise konnten Inhaber:innen grundsätzlich bargeldlos bezahlen oder Bargeld abheben. Im Detail unterscheiden sich Funktionen und Eigenschaften allerdings deutlich.
| Merkmal | EC-Karte/Girocard | Kreditkarte |
| Zahlungsprinzip | Direkter Zugriff auf Girokonto | Zahlung über Kreditlinie |
| Abrechnung | Sofortige Abbuchung | Monatliche Sammelabrechnung |
| Bezahlvorgang | PIN-Eingabe oder kontaktlos | Unterschrift, PIN oder kontaktlos |
| Verfügungsrahmen | Begrenzt durch Kontostand/Dispokredit | Fester Kreditrahmen (je nach Bonität) |
| Kosten | Meist im Girokonto inkludiert oder geringe Jahresgebühr | Je nach Kartenart von kostenlos bis mehrere hundert Euro Jahresgebühr |
| Akzeptanz Deutschland | Sehr hoch (nahezu flächendeckend) | Gut, aber nicht überall (besonders in kleinen Geschäften eingeschränkt) |
| Internationale Nutzbarkeit | Eingeschränkt, besonders nach Maestro-Einstellung | Sehr gut, weltweite Akzeptanz |
| Online-Shopping | Eingeschränkt nutzbar | Sehr gut geeignet |
| Zusatzleistungen | Kaum vorhanden | Oft umfangreich (Versicherungen, Bonusprogramme, Rabatte) |
Herausgeber von EC-Karten und Kreditkarten
EC-Karten waren bis 2007 die Standardbezahlkarten in Deutschland und wurden in der Regel von Banken und Sparkassen direkt bei der Eröffnung eines Girokontos an Kund:innen ausgegeben. EC-Karten waren also untrennbar mit dem eigenen Girokonto verbunden – und Girocards sind es ebenso.
Kreditkarten benötigen zwar ebenfalls ein verknüpftes Referenzkonto (ausgenommen Prepaid-Kreditkarten), können aber unabhängig vom Girokonto separat bei Banken und Kreditinstituten beantragt werden. Manche Banken bieten auch Girokonten mit Kreditkarten an.
Abbuchungszeitpunkt bei EC-Karten und Kreditkarten
Ein wichtiger Unterschied zwischen den beiden Karten besteht darin, dass eine EC-Karte bei der Verwendung am Zahlungsterminal oder am Geldautomaten den Kontostand der Karteninhaber:innen überprüft.
Nur wenn genügend Guthaben vorhanden ist, wird die Transaktion autorisiert und als Lastschrift vom verknüpften Girokonto abgebucht. Die Abbuchung erfolgt in der Regel sofort oder ein bis drei Werktage nach der Transaktion.
Im Gegensatz dazu stellt eine Kreditkarte einen Kreditrahmen zur Verfügung, der zu einem vereinbarten Zeitpunkt zurückgezahlt werden muss. Zum Zeitpunkt der Transaktion spielt der Kontostand des Referenzkontos keine Rolle, da der Betrag nicht sofort vom Konto abgebucht wird.
Alle mit der Kreditkarte getätigten Zahlungen werden in der Regel monatlich abgerechnet. Je nach Kreditkartentyp sind auch Ratenzahlungen möglich.
Bargeld abheben mit EC- oder Kreditkarte
Grundsätzlich ist das Abheben von Bargeld an Geldautomaten mit beiden Karten möglich. Der Vorteil der Kreditkarte ist, dass du selbst im Ausland problemlos Geld abheben kannst. Beim Geldabheben mit der Kreditkarte fallen jedoch häufig Gebühren an, wie beispielsweise folgende:
- Abhebegebühr: Etwa zwei bis vier Prozent des Abhebebetrags. In manchen Fällen gibt es eine Mindestgebühr von vier bis sechs Euro.
- Automatengebühr: Je nach Betreiber zwischen zwei und fünf Euro.
- Fremdwährungsgebühr: Wenn du im Ausland Geld in der jeweiligen Landeswährung abhebst, fallen in der Regel Wechselgebühren an.
Wenn du mit deiner EC-Karte (Girocard) Geld abhebst, ist das in der Regel kostenlos, sofern der Geldautomat zum Geldautomatenverbund deiner Bank gehört oder deine Bank selbst Geldautomaten betreibt. Für Abhebungen im Ausland – Achtung, für diese fällt neben hohen Gebühren auch eine Fremdwährungsgebühr an – brauchst du eine Girocard mit Maestro- oder V PAY-Funktion. Alte EC-Karten funktionieren in der Regel nicht.
Bezahlmöglichkeiten: Online und im In- und Ausland
EC-Karten nutzten das inzwischen eingestellte Electronic-Cash- (kurz EC-) Verfahren und waren für den Zahlungsverkehr innerhalb Deutschlands vorgesehen.
Damit sind Zahlungen innerhalb der EU und teilweise auch in Nicht-EU-Ländern möglich. Kreditkarten hingegen verfügen meist über eine breite internationale Akzeptanz und können in der Regel weltweit eingesetzt werden. Zudem können sie anders als EC-Karten und Girocards problemlos beim Online-Shopping genutzt werden.
Gebühren bei EC-Karten und Kreditkarten
Da EC-Karten (Girocards) immer mit Girokonten verknüpft sind, hängen die Kosten vor allem mit den Kontoführungsgebühren des jeweiligen Anbieters zusammen. Bei einem Girokonto können Gebühren für folgende Services anfallen:
- Gebühren für die EC-Karte (Girocard)
- Monats- oder Jahresentgelt für die Kontonutzung
- Kosten für einzelne Überweisungen
- Onlinebanking
- Kontoauszüge
- Abheben von Bargeld
Bei Kreditkarten hingegen werden oft einmalige Jahresgebühren verlangt. Hinzu kommen Zinsen für die Bereitstellung der Kreditbeträge oder die Rückzahlung auf Raten sowie Gebühren für das Abheben von Bargeld.
Extras und Boni bei Kreditkarten und EC-Karten
Viele Kreditkartenherausgeber bieten für bestimmte Kartenmodelle Extras und Boni an, wie zum Beispiel:
- Reiserücktrittsversicherung
- Guthaben für Restaurants und ähnliches
Gewährt werden diese Vorteile in der Regel nur, wenn Kartenbesitzer:innen Reisebuchungen, Restaurantbesuche oder Einkäufe mit der Kreditkarte bezahlen. Manche Banken bieten Vorteilsprogramme für Girokonten mit EC-Karte (Girocard) an. Diese erreichen, wenn überhaupt, nur selten die Wertigkeit von Bonusprogrammen von Kreditkarten.
Unterschiede zwischen EC- und Kreditkarte bei Funktion und Einsatzzweck
EC-Karten waren in Deutschland lange Zeit die am häufigsten verwendeten Bezahlkarten, bis sie 2007 von der Girocard abgelöst wurden. Anders als Kreditkarten sind sie zwingend mit dem Girokonto der Karteninhaber:innen verknüpft und getätigte Transaktionen werden in der Regel sofort vom Konto abgebucht.
Eine Kreditkarte hingegen stellt einen Kreditrahmen zur Verfügung, der in einer Sammelrechnung oder auf Raten zurückbezahlt werden muss, sofern er genutzt wird. Die Abrechnung erfolgt in vielen Fällen monatlich. Dabei fallen in der Regel ab dem Tag der Fälligkeit Zinsen an.
Sowohl EC-Karten, Girocards und Kreditkarten können zum Geld abheben oder zum bargeldlosen Bezahlen genutzt werden. Die Gebühren variieren je nach Anbieter. Kreditkarten haben den Vorteil, dass Online-Zahlungen ebenfalls problemlos möglich sind und ihre Akzeptanz im Ausland deutlich höher ist.
Wenn du eine Kreditkarte beantragen möchtest, kannst du jetzt deinen Antrag stellen. In unserer Anleitung erfährst du, wie du den Prozess erfolgreich abschließt und alle erforderlichen Schritte durchführst.
Die Zukunft des bargeldlosen Bezahlens in Deutschland
Der Zahlungsverkehr in Deutschland befindet sich im Wandel. Neue Technologien und Kundenerwartungen verändern die Anforderungen an Zahlungsmittel:
Digitale Wallet-Lösungen (Apple Pay, Google Pay, etc.)
Digitale Wallets revolutionieren den Zahlungsverkehr:
- Zunehmende Integration von Girocard und Kreditkarte in Smartphone-Wallets
- Bequemes Bezahlen ohne physische Karte
- Zusätzliche Sicherheit durch Tokenization und Biometrie
- Kombinierte Vorteile beider Kartentypen in einer Lösung
Kontaktloses Bezahlen und NFC-Technologie
Die Pandemie hat das kontaktlose Bezahlen stark befördert:
- Über 75% aller Kartenzahlungen in Deutschland erfolgen mittlerweile kontaktlos
- Erhöhung der Limits für PIN-freies Bezahlen auf 50€
- Beide Kartentypen unterstützen NFC-Technologie
- Schnellere Abwicklung an der Kasse (unter 1 Sekunde)
Kontaktloses Bezahlen wird zum neuen Standard und gleicht die Nutzererfahrung zwischen Girocard und Kreditkarte zunehmend an.
Mobile Payment-Trends und Entwicklungen
Die Zukunft des Bezahlens geht über klassische Karten hinaus:
- Peer-to-Peer-Zahlungen über Apps (PayPal, Klarna, Banking-Apps)
- QR-Code-Zahlungen nach asiatischem Vorbild
- Biometrische Authentifizierung ohne physisches Zahlungsmittel
- Integration von Loyalty-Programmen direkt in den Bezahlvorgang
Diese Trends betreffen sowohl Girocard- als auch Kreditkartensysteme und könnten langfristig die Grenzen zwischen verschiedenen Zahlungsmitteln verschwimmen lassen.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist der Hauptunterschied zwischen EC-Karte und Kreditkarte?
Der wichtigste Unterschied liegt im Abbuchungszeitpunkt: Bei der EC-Karte (Girocard) erfolgt die Abbuchung direkt vom Girokonto, bei der Kreditkarte erhältst du einen Kreditrahmen und die Abrechnung erfolgt meist monatlich. Die EC-Karte prüft den Kontostand, die Kreditkarte gewährt dir einen flexiblen Verfügungsrahmen.
Gibt es die EC-Karte noch oder wurde sie abgeschafft?
Die klassische EC-Karte wurde bereits 2007 abgeschafft und durch die Girocard ersetzt. Der Begriff "EC-Karte" wird umgangssprachlich aber immer noch häufig verwendet, gemeint ist heute die Girocard. Diese nutzt modernere Zahlungssysteme und bietet erweiterte Funktionen.
Welche Karte eignet sich besser für Auslandsreisen?
Für Auslandsreisen ist die Kreditkarte deutlich besser geeignet. Sie bietet weltweite Akzeptanz, während die Girocard oft nur eingeschränkt im Ausland funktioniert. Zudem ermöglicht die Kreditkarte problemlose Hotelbuchungen sowie Online-Zahlungen.
Wie unterscheiden sich die Kosten bei EC-Karte und Kreditkarte?
EC-Karten (Girocards) sind meist im Girokonto inkludiert oder kosten eine geringe Jahresgebühr. Bei Kreditkarten variieren die Kosten stark – von kostenlosen Einstiegskarten bis zu Premium-Karten mit höheren Jahresgebühren, die aber auch umfangreiche Zusatzleistungen bieten.
Kann ich mit beiden Karten kontaktlos bezahlen?
Ja, moderne EC-Karten (Girocards) und Kreditkarten unterstützen kontaktloses Bezahlen via NFC-Technologie. Beide können auch in digitale Wallets wie Apple Pay oder Google Pay integriert werden. Die Akzeptanz für kontaktloses Bezahlen steigt in Deutschland kontinuierlich.
Welche Zusatzleistungen bieten Kreditkarten im Vergleich zur EC-Karte?
Kreditkarten bieten oft umfangreiche Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen, Bonusprogramme mit Punktesammlung, Rabatte bei Partnern und Zugang zu Airport Lounges. EC-Karten (Girocards) verfügen kaum über solche Extras.
Wie funktioniert das Geldabheben mit beiden Kartentypen?
Mit beiden Karten kannst du Bargeld abheben. Bei der EC-Karte ist dies meist kostenlos an Automaten deiner Bank oder des Bankenverbunds. Bei Kreditkarten können Abhebegebühren anfallen, dafür funktioniert die Bargeldabhebung weltweit problemlos.
Eignen sich beide Karten für Online-Shopping?
Kreditkarten sind für Online-Shopping optimal geeignet und werden nahezu überall akzeptiert. EC-Karten (Girocards) können nur eingeschränkt für Online-Käufe genutzt werden, da viele Online-Shops sie nicht akzeptieren.
Wie entwickelt sich die Zukunft des bargeldlosen Bezahlens?
Die Zukunft gehört digitalen Wallet-Lösungen und Mobile Payment. Über 75% aller Kartenzahlungen erfolgen bereits kontaktlos. Die Grenzen zwischen verschiedenen Zahlungsmitteln verschwimmen zunehmend durch Integration in Smartphone-Apps und neue Technologien.
Brauche ich beide Karten oder reicht eine aus?
Das hängt von deinen Bedürfnissen ab. Für den Alltag in Deutschland reicht oft die Girocard. Wer jedoch reist, online shoppt oder Zusatzleistungen schätzt, profitiert von einer Kreditkarte. Viele Menschen nutzen beide Karten für unterschiedliche Zwecke.