- Große Hürden: Das Problem bei Bankkrediten für Selbstständige
- Online-Kredite für Selbstständige mit negativer Schufa
- Es gibt Alternativen zum Bankkredit
- Kredit für Selbstständige trotz Schufa: Andere Finanzierungen
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Selbstständige haben es oft schwer: einen Kredit zu bekommen, da sie über unregelmäßige Einnahmen verfügen.
- Online-Kredite: können eine Alternative sein, hierbei ist jedoch Vorsicht vor unseriösen Anbietern geboten.
- Auch bei negativer Schufa: gibt es Möglichkeiten, einen Kredit zu erhalten - zum Beispiel durch private Darlehen oder P2P-Finanzierungen.
- Förderprogramme wie der ERP-Gründerkredit der KfW: können auch bei negativer Schufa eine Chance auf ein Darlehen bieten.
Große Hürden: Das Problem bei Bankkrediten für Selbstständige
Selbstständige, Freiberufler:innen und Start-ups haben es oft schwer, einen Kredit zu bekommen. Da sie über schwankende und unregelmäßige Einnahmen verfügen, ist das Risiko für die finanzierende Bank höher als bei Angestellten mit festem Vertrag und regelmäßigem Einkommen. Deswegen stellen Kreditgeber oft erhöhte Anforderungen bei der Kreditvergabe oder schließen Selbstständige und Freiberufler:innen sogar komplett aus.
Grundvoraussetzung, um als selbstständige Person überhaupt einen herkömmlichen Bankkredit zu erhalten, sind eine gute Kreditwürdigkeit, ausreichende Sicherheiten und eine stichhaltige Dokumentation der unternehmerischen Tätigkeit.
Businessplan, Einkommenssteuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA): Selbstständige und Gründer müssen bei mit dem Kreditantrag oft umfangreiche Unterlagen vorlegen. Eine negative Schufa macht die Aussichten für eine positive Kreditzusage meist ganz zunichte.
SCHUFA-Anforderungen AMEX
Bevor eine American Express®-Karte beantragt werden kann, wird eine Überprüfung durch die SCHUFA durchgeführt. Die positive Bilanz bei der SCHUFA ist ein entscheidender Faktor, um die Karte zu erhalten. Bitte beachte, dass es sich hierbei um einen standardisierten Prozess handelt, der dazu dient, die Bonität der Antragsteller:innen zu überprüfen.
Online-Kredite für Selbstständige mit negativer Schufa
Selbstständige mit einer negativen Schufa müssen den Kopf nicht in den Sand stecken. Auch sie können einen Kredit erhalten, müssen dafür aber ein wenig mehr recherchieren. Neben herkömmlichen Banken vergeben viele Online-Kreditanbieter Kredite, die für selbstständig Tätige leichter zugänglich sind.
Die Beantragung funktioniert komplett online und ist oft mit deutlich weniger bürokratischem Aufwand verbunden. Oft müssen die Antragsteller lediglich
- ihre Volljährigkeit,
- einen Geschäftssitz in Deutschland,
- ein deutsches Bankkonto und
- die Einkommensnachweise der letzten zwei bis drei Jahre nachweisen.
Ein weiterer Vorteil: Selbstständige haben bei Online-Krediten bessere Chancen auf faire Zinsen. Um eine Bonitätsprüfung kommen sie aber meist nicht herum. Nur wenige Anbieter vergeben Kredite ohne Schufa-Abfrage.
In Vergleichsportalen für Online-Kredite kannst du den Kurzbeschreibungen der Anbieter schnell entnehmen, ob sie Kredite trotz negativer Schufa vergeben oder sogar ganz auf die Schufa-Anfrage verzichten. Solche Angebote sind jedoch oft mit höheren Zinsen verbunden und Kreditbetrag oder -laufzeit können ebenfalls begrenzt sein.
Vorsicht ist allerdings bei unseriösen Anbietern geboten, die ihre Kosten gerne im Kleingedruckten verstecken. Das können zum Beispiel hohe Bearbeitungs- oder Abschlussgebühren sein. Manchmal ist statt des jährlichen Zinses (erkennbar am Zusatz „p. a.“ für per annum) der Zinssatz pro Monat angegeben. Dann wird der angegebene Prozentsatz jeden Monat auf den Kreditbetrag fällig und nicht nur einmal im Jahr.
Bei einem Monatszins von zwei Prozent wären das ohne den Zinseszinseffekt hochgerechnet zwölf Prozent Zinsen jährlich. Achte deswegen immer auf den effektiven Jahreszins, der alle Kreditkosten berücksichtigt. Dieser ist zwar nur eine Pflichtangabe bei Verbraucherkrediten, wird von seriösen Anbietern aber oft auch für Unternehmenskredite angegeben.
Es gibt Alternativen zum Bankkredit
Bleibt deine Suche nach einem klassischen Bank- oder Online-Kredit erfolglos, hast du als Selbstständige:r noch andere Möglichkeiten, an Kapital zu kommen. Du kannst zum Beispiel nach privaten Kreditgeber:innen oder nach Investor:innen suchen.
Privatdarlehen
Nicht nur Banken können Kredit vergeben, auch Privatpersonen kommen als Geldgeber infrage. Vielleicht sind Familienmitglieder oder Freund:innen bereit, dich bei deinem Vorhaben zu unterstützen. Dann kannst du mit ihnen einen privaten Darlehensvertrag abschließen.
Der Vorteil: Die Schufa spielt keine Rolle und du kannst die Konditionen wie Zinsen, Laufzeit und Rückzahlungsbedingungen individuell vereinbaren. Um Streitigkeiten von vornherein zu vermeiden, solltest du alles schriftlich festhalten, am besten mithilfe eines Mustervertrags.
Peer-to-Peer-Kredite
Peer-to-Peer (kurz: P2P) bedeutet, dass Kredite von Privatperson zu Privatperson vergeben werden. Verschiedene Mikrofinanzierungs- oder Crowdlending-Plattformen bringen private Kreditgeber:innen und Kreditnehmer:innen zusammen.
Auf diese Weise können Selbstständige und Freiberufler:innen außerhalb eines Bankkredits an ein Darlehen kommen. Oft spielt die Schufa-Auskunft eine untergeordnete Rolle und eine Kreditaufnahme ist auch bei Bonitätsproblemen möglich.
Kurz erklärt
Wenn du einen Kredit bei deiner Bank beantragst, prüft diese deine Bonität und stellt dafür eine Anfrage bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (kurz:
Schufa). Die Wirtschaftsauskunftei speichert Daten zur Kreditwürdigkeit von Privat- und Geschäftskund:innen, zum Beispiel über deren Kreditkarten, Kredite, Leasingverträge, Bürgschaften oder über abgeschlossene Mobilfunkverträge und bestehende Versandhandelskonten. Gespeichert werden außerdem Mahnungen, Pfändungen oder Kontokündigungen seitens einer Bank. Grundsätzlich kann jeder Vertragspartner, der Daten an die Schufa liefert, selbst Daten einsehen. Für beides braucht er jedoch die schriftliche Einwilligung der jeweiligen Kund:innen.
ERP-Gründerkredit der KfW
Mit dem KfW-Kredit „StartGeld“ (Programm 067) haben selbst Jungunternehmer:innen und Neugründer:innen mit schlechter Schufa eine Chance auf ein Darlehen. Zwar ist der Antrag bei der Hausbank zu stellen, die Vergabe ist jedoch auch bei negativer Schufa nicht ausgeschlossen.
Der Kredit wird zum Aufbau eines Unternehmens gewährt und nicht für die private Verwendung. Voraussetzung sind ein plausibles Geschäftsmodell und ein aussagekräftiger Businessplan. Wer den Antrag trotz Schufa-Eintrag stellt, sollte sich besonders gut auf das Gespräch vorbereiten, um aufkommende Fragen kompetent zu beantworten und die entscheidenden Personen zu überzeugen.
Investorenkapital
Statt einen Kredit aufzunehmen, können Selbstständige für ihr Unternehmen Investor:innen suchen. Diese Finanzierungen eignen sich besonders dafür, das Wachstum des Unternehmens voranzutreiben und seine Finanzkraft zu stärken. Kapital in Form stiller Beteiligungen kannst du zum Beispiel über Privatinvestor:innen oder Business Angels erhalten.
Fondsgesellschaften stellen zudem Mezzanine- oder Venture-Kapital bereit, das sie bei ihren Anleger:innen einsammeln und als Kapital in aussichtsreiche Unternehmen einbringen. Investitionen dieser Art erfordern zwar offiziell keine Schufa-Abfrage, setzen aber ein besonderes Vertrauensverhältnis voraus. Deswegen solltest du von Anfang an mit offenen Karten spielen, wenn du eine schlechte Schufa hast.
Quick-Tipp
Der
Mikromezzaninfonds Deutschland bietet Klein- und Kleinstunternehmer:innen und Gründer:innen Zugang zu Finanzierungen bis zu zehn Jahren und bis zu einer Höhe von 50.000 Euro. Die antragstellende Person darf keine negativen Einträge wie Inkassoverfahren, Insolvenz oder eidesstattliche Versicherungen aufweisen. Wenn deiner Bank allerdings lediglich eine hohe Verschuldungsquote oder zu viele Kreditkarten ein Dorn im Auge sind, kann das Programm eine Alternative für dich sein.
Kredit für Selbstständige trotz Schufa: Andere Finanzierungen
Selbstständige mit negativer Schufa haben in der Regel schlechte Chancen, bei ihrer Hausbank einen Kredit zu bekommen. Unter den Online-Kreditanbietern gibt es jedoch einige, die Kredit ohne Schufa oder mit negativer Schufa vergeben. Als Kreditnehmer:in musst du dafür jedoch mit höheren Zinsen rechnen.
Um unseriöse Angebote auszuschließen und nicht in eine Kostenfalle zu tappen, vergleiche am besten den effektiven Jahreszins verschiedener Angebote. Neben Bankkrediten gibt es zudem noch andere Finanzierungsformen wie ein Privatdarlehen, P2P-Finanzierungen oder verschiedene Formen von Finanzierungen, bei denen die Schufa keine oder nur eine untergeordnete Rolle spielt. Auch über einige Förderprogramme können Selbstständige trotz Schufa-Eintrag einen Kredit für ihr Unternehmen bekommen.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wo bekomme ich als Selbstständige:r einen Kredit?
Der erste Weg bei der Kreditaufnahme führt viele Selbstständige zu ihrer Hausbank. Diese stellt in der Regel hohe Anforderungen bei der Kreditvergabe und verlangt eine gute Kreditwürdigkeit, Sicherheiten und die einwandfreie Dokumentation der Geschäftstätigkeit. Bei vielen Online-Kreditanbietern funktioniert die Kreditvergabe weniger bürokratisch und es gibt sogar Kredite ohne Schufa. Weitere Möglichkeiten sind Darlehen von Privatpersonen oder Peer-to-Peer-Kredite, zum Beispiel über eine Crowdlending-Plattform.
Wie viel Kredit bekomme ich als Selbstständige:r?
Ob und wie viel Kredit Selbstständige bekommen, hängt wesentlich von ihrer Kreditwürdigkeit ab. Da sie ein weniger regelmäßiges Einkommen haben, zieht die Bank Dokumente zur Geschäftstätigkeit für die Bewertung ihres Risikos heran. Je mehr Gewinne das Unternehmen macht und je sicherer das Geschäftsmodell ist, desto mehr Kredit ist grundsätzlich möglich. Sicherheiten können sich ebenfalls positiv auf die mögliche Kreditsumme auswirken.
Welche ist die beste Bank für Selbstständige?
Selbstständige benötigen in der Regel ein Konto, über das sie ihre Umsätze abwickeln können. Bei Online-Banken finden Selbstständige dafür attraktive Konditionen. Filialbanken verfügen häufig allerdings über ein umfangreicheres und individuelleres Leistungsangebot für Geschäftskund:innen als Online-Banken und bieten zudem Beratung bei komplexeren Fragestellungen.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten
- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Card
1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
