Kredit trotz Dispo im Minus: Was ist möglich?

1. Was ist ein Dispo?
2. Dispo im Minus oder überzogen: Der Unterschied
3. Auswirkungen des Dispos auf deinen Schufa-Score
4. Dauerhaft im Dispo?
5. Den Dispo mit einem neuen Kredit umschulden
6. Kredit trotz schlechter Schufa?
7. Wie sinnvoll ist ein Kredit trotz Dispo im Minus?
8. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist ein Dispo?

Einen Dispositionskredit, meist kurz Dispo genannt, kann die Bank zu einem Girokonto gewähren. Dabei wird ein bestimmter Rahmen vereinbart, also eine Summe, um die das Girokonto überzogen werden darf, wenn sich darauf kein Geld mehr befindet. Es handelt sich um eine „eingeräumte Kontoüberziehung“.

Der Vorteil des Dispos ist, dass du kurzfristige finanzielle Engpässe einfach überbrücken kannst: Der Dispo federt die Mehrausgaben ab. Kommt wieder Geld auf dein Konto, ist der Dispo automatisch ausgeglichen.

Allerdings hat ein Dispo einen Nachteil: Die Zinsen (Dispozinsen) sind sehr hoch, zehn Prozent oder mehr sind keine Ausnahme. Deswegen solltest du den Dispo nur im Notfall nutzen und so schnell wie möglich wieder ausgleichen.

Dispo im Minus oder überzogen: Der Unterschied

Ob deine Dispo-Nutzung Auswirkungen auf deine Bonität hat, hängt maßgeblich davon ab, wie weit du genau im Minus bist. Denn wenn die Rede davon ist, dass jemand „im Minus“ ist oder das „Konto überzogen“ hat, dann können mehrere Dinge gemeint sein:

• Möglichkeit 1: Der Kontostand ist im Minus, aber noch innerhalb des Dispokreditrahmens.
• Möglichkeit 2: Der Kontostand ist im Minus, und zwar über den Dispokreditrahmen hinaus.

Je nachdem, welcher Fall vorliegt, unterscheiden sich deine Möglichkeiten, was neue Kredite angeht.

Auswirkungen des Dispos auf deinen Schufa-Score

Wenn du einen neuen Kredit aufnehmen möchtest, wird die Bank in der Regel bei der Schufa deine Bonität prüfen: Hast du Rechnungen und Kredite immer pünktlich bezahlt? Dazu gehört dein Umgang mit deinem Dispo. Bei einem schlechten Schufa-Score stehen deine Chancen auf einen neuen Kredit relativ schlecht (dazu unten mehr).

Grundsätzlich gilt: Ein überzogenes Konto alleine führt nicht sofort zu einem negativen Schufa-Eintrag. Der bloße Fakt, dass dein Konto ins Minus gerutscht ist, hat also noch keinen Einfluss auf deine Bonität.

Solange sich dein Konto innerhalb des Dispos bewegt, besteht kein Grund für die Schufa, aufmerksam zu werden. Der Dispo ist schließlich mit der Bank vereinbart. Außerdem hat die Bank deine Bonität bei der Kontoeröffnung überprüft, bevor sie dir einen Dispo gewährt hat. Der Fakt, dass du einen Dispo haben kannst, ist genau genommen ein gutes Zeichen für deine Bonität.

Dennoch solltest du dich bemühen, den Dispo innerhalb eines Monats auszugleichen. Die Zinsen sind schließlich hoch und bei einem dauerhaft beanspruchten Dispo besteht deswegen das Risiko, immer weiter in die roten Zahlen zu rutschen.

Problematisch für deine Bonität wird es nämlich, wenn du dein Konto über den Dispo hinaus überziehst. Auch das bedeutet nicht automatisch einen negativen Schufa-Eintrag, aber in den meisten Fällen wird die Bank dich darauf hinweisen, dass du dein Konto über den geduldeten Rahmen hinaus überzogen hast. Wenn du dann innerhalb eines vorgegebenen Zeitraums nicht handelst, kann es zu einem negativen Schufa-Eintrag kommen.

Dauerhaft im Dispo?

Wenn absehbar ist, dass du deinen Dispo nicht ausgleichen kannst und bald über ihn hinausgehen könntest, solltest du dich mit deiner Bank in Verbindung setzen, um zu besprechen, wie du aus dem Minus herauskommst.

Die Schufa ist dabei nicht dein einziges Problem: Die Bank könnte deinen Dispo kündigen und die Summe auf einen Schlag zurückverlangen. Schlimmstenfalls kann die Bank dein Girokonto sperren.

Wenn du bei einer anderen Bank einen neuen Kredit beantragen willst, fragt diese außerdem deinen Schufa-Score und auch deine letzten Kontoauszüge ab. Finden sich dort nur rote Zahlen, wird die Bank deine Bonität kaum positiv bewerten, selbst wenn du (noch) keinen negativen Schufa-Eintrag hast.

Überhaupt ist es nicht ratsam, einen weiteren Kredit aufzunehmen, wenn es finanziell schon schwierig ist, dein Girokonto auszugleichen: Schließlich muss der neue Kredit ebenfalls zurückgezahlt werden. Mit immer neuen Krediten könnten die Schulden immer weiter anwachsen.

Deine Priorität sollte daher sein, deinen Dispo auszugleichen, bevor du einen ganz neuen Kredit aufnimmst. Die Ausnahme ist ein Umschuldungskredit (dazu gleich mehr). Prüfe also genau, ob du nicht doch die Möglichkeit hast, dein Girokonto auszugleichen, zum Beispiel durch Geld auf einem Sparkonto.

Den Dispo mit einem neuen Kredit umschulden

Einen Kredit, den du aufnehmen könntest, wenn dein Dispo im Minus ist, ist ein Umschuldungskredit. Das bedeutet, dass du deinen Dispokredit durch einen neuen ablöst. Du erhältst also Geld durch diesen neuen Kredit, mit dem ausdrücklichen Zweck, dein Girokonto auszugleichen. Im Anschluss zahlst du diesen neuen Kredit zurück.

Ist das Minus nicht zu tief, lohnt sich meistens ein Rahmenkredit. Der funktioniert ähnlich wie ein Dispo: Du hast einen bestimmten Rahmen, aus dem du Geld entnehmen kannst, und du kannst jederzeit das Geld zurückbezahlen.

Haben sich höhere Schulden angehäuft, ist ein Ratenkredit meist besser. Damit kannst du dein Girokonto mit einem Schlag ausgleichen und bezahlst die geliehene Summe anschließend in festen monatlichen Raten zurück. So lassen sich höhere Summen übersichtlicher abstottern. In der Regel sind die Zinsen beim Rahmenkredit auch niedriger als beim Dispo.

Überlege dir aber wie bei jedem Ratenkredit, welche monatliche Rate du dir realistisch leisten kannst. Niedrigere Raten führen zu einer längeren Laufzeit und damit unterm Strich zu mehr Zinsen. Allerdings haben Umschuldungskredite in den seltensten Fällen die Zinshöhe von Dispokrediten – sonst würden sie sich auch nicht lohnen.

Kredit trotz schlechter Schufa?

Hast du einen negativen Schufa-Eintrag erhalten, beeinträchtigt dieser die nächsten drei Jahre lang deinen Schufa-Score und dazu führt dazu, dass Banken dir unter Umständen keinen Kredit gewähren.

Allerdings ist der Schufa-Score nicht das einzige Mittel, um deine Bonität unter Beweis zu stellen. Am Ende liegt die Kreditvergabe im Ermessen der Bank. War die Zeit mit dem Dispo nur eine schwierige Übergangszeit, kannst du zum Beispiel versuchen, deine Bonität mit deinem aktuellen (idealerweise regelmäßigen und ausreichend hohem) Einkommen nachzuweisen.

Es gibt außerdem eine Reihe von Anbietern, vor allem online, die mit einem „Kredit ohne Schufa“ werben. Hier ist allerdings Vorsicht geboten: Einige dieser Angebote sind unseriös oder sie haben an anderer Stelle einen Haken, zum Beispiel in hohen Bearbeitungsgebühren. Prüfe die Konditionen also sorgfältig, bevor du dich auf einen solchen Kredit einlässt.

Wie sinnvoll ist ein Kredit trotz Dispo im Minus?

Ist dein Konto innerhalb deines Dispos im Minus, dann hat das an und für sich keine Auswirkung darauf, ob du einen neuen Kredit erhältst oder nicht. Insbesondere dann, wenn dir das einmal zum Monatsende passiert ist und du dein Konto danach sofort wieder ausgeglichen hast. Schwieriger wird es, wenn du dauerhaft im Dispo festhängst oder sogar darüber hinaus dein Konto überziehst: Das könnte Ärger mit der Bank und einen negativen Schufa-Eintrag bedeuten. Sorge also dafür, zunächst deinen Dispo auszugleichen, bevor du einen neuen Kredit aufnimmst. Wer immer neue Kredite aufnimmt, läuft nämlich Gefahr, weiter in die roten Zahlen zu rutschen. Als Alternative kann sonst ein Umschuldungskredit dienen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten