Kreditkarten für Auszubildende: Möglichkeiten und sinnvolle Alternativen

Auszubildende stehen am Anfang ihrer beruflichen Laufbahn – und damit oft auch am Beginn der finanziellen Selbstständigkeit. Eine Kreditkarte kann dir dabei helfen, flexibel zu bleiben und erste Erfahrungen im Umgang mit Finanzprodukten zu sammeln. Doch welche Voraussetzungen musst du erfüllen, um als Azubi eine Kreditkarte zu bekommen?

Um eine Kreditkarte beantragen zu können, müssen Auszubildende einige grundlegende Kriterien erfüllen:

1. Volljährigkeit: Du musst mindestens 18 Jahre alt sein, um eigenständig einen Kreditkartenvertrag abschließen zu können.
2. Regelmäßiges Einkommen: Deine Ausbildungsvergütung gilt als Einkommen und ist eine wichtige Grundlage für die Kreditwürdigkeit.
3. Wohnsitz in Deutschland: Ein fester Wohnsitz in Deutschland ist Voraussetzung für die meisten Kartenanbieter.
4. Eigenes Girokonto: Für die Abrechnung der Kreditkartennutzung wird ein Girokonto benötigt.

Ein entscheidender Faktor bei der Beantragung einer Kreditkarte ist dein Einkommen. Als Azubi hast du zwar ein regelmäßiges Einkommen, aber es fällt in der Regel niedriger aus als bei Vollzeitbeschäftigten. Viele Kartenanbieter setzen ein Mindestjahreseinkommen voraus, das sehr unterschiedlich ausfallen kann.

Ein weiterer wichtiger Faktor ist deine Schufa-Auskunft. Junge Erwachsene haben möglicherweise noch keine lange Kredithistorie aufgebaut, was die Beantragung erschweren kann.

Bei der Schufa werden verschiedene Faktoren berücksichtigt:

1. Bestehende Kredite oder Ratenzahlungen
2. Pünktliche Begleichung von Rechnungen
3. Anzahl der bereits bestehenden Kreditkarten
4. Häufigkeit von Kreditanfragen

Als Azubi ohne negative Schufa-Einträge hast du grundsätzlich gute Chancen, eine erste Kreditkarte zu erhalten. Wichtig ist jedoch, dass du keine unbezahlten Rechnungen oder andere negative Einträge hast.

Einige Kreditkartenanbieter haben spezielle Programme für Berufseinsteiger:innen und Auszubildende entwickelt. 

Eine Kreditkarte stellt einen finanziellen Rahmen zur Verfügung, es kann also mehr Geld ausgegeben werden, als auf dem Konto ist. Die ausgegebenen Beträge werden gesammelt und in der Regel am Monatsende vom Girokonto abgebucht.

Das kann den Überblick über die Ausgaben erschweren und die Wahrscheinlichkeit für Schulden erhöhen. Vor allem für Auszubildende, die häufig noch nicht viel finanzielle Erfahrung und kein hohes Einkommen haben.

Eine Alternative zur klassischen Kreditkarte ist eine Debit-Karte, bei der die bezahlte Summe sofort vom Girokonto abgebucht wird. So können Karteninhaber:innen kein Geld ausgeben, das sie nicht auf dem Konto haben. Das gilt jedenfalls, wenn es keinen Dispositionskredit für das Girokonto gibt, den Azubis in der Regel nicht eingeräumt bekommen.

Der grundlegende Unterschied zwischen Debit- und Kreditkarten liegt in der Art der Abbuchung:

Als Azubi können Debitkarten einige Vorteile bieten, die genau zu deiner aktuellen Lebenssituation passen:

1. Kostenkontrolle: Da nur das ausgegeben werden kann, was tatsächlich auf dem Konto ist, helfen Debitkarten bei der Budgetkontrolle – ein wichtiger Aspekt für Berufseinsteiger:innen.
2. Niedrigere Zugangsvoraussetzungen: Die Anforderungen für eine Debitkarte sind in der Regel niedriger als für eine vollwertige Kreditkarte.
3. Akzeptanz: Mit einer Debitkarte kannst du fast überall bezahlen, wo auch Kreditkarten akzeptiert werden.

Trotz der Vorteile von Debitkarten gibt es Situationen, in denen eine echte Kreditkarte für Auszubildende sinnvoller sein kann:

1. Mietwagen und Hotels: Bei Hotelbuchungen und Mietwagen wird oft eine echte Kreditkarte für die Kaution verlangt. Mit einer Debitkarte kann es hier zu Problemen kommen.
2. Auslandsreisen: Im Ausland bieten Kreditkarten oft bessere Wechselkurse und vermeiden Zusatzgebühren, die bei Debitkarten anfallen können.
3. Bonusprogramme: Wenn du Punkte sammeln möchtest (wie bei Membership Rewards® oder PAYBACK), sind die Möglichkeiten mit einer Kreditkarte meist attraktiver.
4. Versicherungsleistungen: Kreditkarten bieten oft zusätzliche Versicherungen, wie etwa eine Reiseversicherung oder einen Shopping-Schutz, die bei Debitkarten fehlen.

Aufbau von Kreditwürdigkeit: Mit einer verantwortungsvoll genutzten Kreditkarte kannst du früh eine positive Kredithistorie aufbauen.

Eine weitere Bankkarte, die viele Funktionen der klassischen Kreditkarte, aber nicht das Risiko des Verschuldens mit sich bringt, ist eine Prepaid-Kreditkarte. Sie funktioniert auf Guthabenbasis, bezahlt werden kann also nur bis zu der Summe, mit der die Karte vorher aufgeladen wurde.

Mit einer Prepaid-Kreditkarte kannst du wie mit einer klassischen Kreditkarte in Geschäften und online bezahlen und das in der Regel weltweit. Nur bei Hotel- und Mietwagenbuchungen werden Prepaid-Modelle meistens nicht akzeptiert.

Mit einer Prepaid-Kreditkarte lassen sich die Ausgaben einfach überblicken und kontrollieren. Auch Personen ohne Einkommen und Minderjährige können sie bekommen.

Eine Kreditkarte kann auch in der Ausbildungszeit ein wertvolles Finanzwerkzeug sein – vorausgesetzt, du wählst die richtige Karte und gehst verantwortungsvoll damit um. Die wichtigsten Erkenntnisse zum Thema Kreditkarten für Auszubildende:

Auszubildende stehen verschiedene Optionen zur Verfügung, die alle ihre spezifischen Vor- und Nachteile haben:

1. Klassische Kreditkarte: Die American Express Blue Card bietet ohne Jahresgebühr einen guten Einstieg mit Vorteilen wie Startguthaben, Versicherungsschutz und der Möglichkeit, eine positive Kredithistorie aufzubauen.*
2. PAYBACK Kreditkarte: Mit der PAYBACK American Express Karte sammelst du bei jedem Einkauf °Punkte, und das ebenfalls ohne Jahresgebühr.*
3. Debit- und Prepaid-Alternativen: Wenn die Anforderungen für eine klassische Kreditkarte noch zu hoch sind, bieten Debit- oder Prepaid-Lösungen einen einsteigerfreundlichen Zugang zur Kartenzahlung.

Die Entscheidung für eine Kreditkarte während der Ausbildung kann sich langfristig positiv auswirken:

1. Frühzeitiger Aufbau einer Kredithistorie: Eine verantwortungsvoll genutzte Kreditkarte hilft dir, frühzeitig eine positive SCHUFA-Bewertung aufzubauen.
2. Finanzielle Bildung: Du lernst wichtige Lektionen im Umgang mit Geld und Kredit, die dir ein Leben lang nützen werden.
3. Wachsende Vorteile: Mit steigendem Einkommen nach der Ausbildung kannst du zu Kartenmodellen mit mehr Leistungen upgraden.
4. Punkte sammeln von Anfang an: Je früher du in ein Bonusprogramm wie Membership Rewards oder PAYBACK einsteigst, desto mehr Punkte kannst du über die Jahre sammeln.

Damit deine erste Kreditkarte ein Erfolg wird, solltest du diese Tipps beherzigen:

1. Komplette Zahlung: Stelle die Karte auf komplette monatliche Zahlung ein, um Zinsen zu vermeiden.
2. Ausgabenkontrolle: Behalte deine Ausgaben im Blick.
3. Kreditlimit respektieren: Betrachte das Kreditlimit nicht als Zielwert, sondern als absolute Obergrenze.
4. Regelmäßige Überprüfung: Kontrolliere deine Abrechnung auf ungewöhnliche Transaktionen.
5. Finanziellen Puffer behalten: Sorge immer dafür, dass du genug Geld auf dem Konto hast, um deine Kreditkartenrechnung zu bezahlen.