Wann springt die Unfallversicherung ein und wann nicht?

Ob Fahrradsturz auf dem Arbeitsweg oder Verletzung beim Joggen: Eine Unfallversicherung kann Kosten der Heilbehandlung übernehmen (GUV) oder eine Geldleistung zahlen, wenn Unfallfolgen dauerhaft bleiben (PUV – je nach Vertrag). Entscheidend ist immer: Wo ist der Unfall passiert – und in welchem Zusammenhang?

In der gesetzlichen Unfallversicherung sind unter anderem Beschäftigte, Auszubildende sowie viele Personen in Schulen und während des Studiums über Unfallkassen oder Berufsgenossenschaften abgesichert. Finanziert wird sie in der Regel über Arbeitgeberbeiträge.

Kinder und Jugendliche sind automatisch unfallversichert, und zwar im Kindergarten, in der Schule und Universität, aber auch bei Klassenfahrten, Ausflügen und Hochschulveranstaltungen. Der Hin- und Rückweg ist ebenfalls versichert, außerdem Wege von und zur Einrichtung sowie viele schulische Veranstaltungen (z. B. Ausflüge) – Details regeln die jeweiligen Unfallkassen.

Im privaten Bereich gibt es keinen GUV-Schutz. Eine private Unfallversicherung kann hier ergänzen – vor allem durch eine Kapitalzahlung oder Rente bei dauerhaften Unfallfolgen (Invalidität). Arztkosten trägt in der Regel weiterhin die Krankenversicherung; die PUV zahlt zusätzlich nach Vertrag.

Die gesetzliche Unfallversicherung leistet, wenn ein Unfall in einem versicherten Zusammenhang mit der Arbeit passiert – beispielsweise während der Arbeit, auf Betriebswegen oder auf Dienstreisen. Versichert sind Beschäftige, und zwar unabhängig von ihrer Branche und ihrer Tätigkeit. Träger sind Berufsgenossenschaften und Unfallkassen.

Unfallversicherungsschutz besteht zudem bei Betriebsveranstaltungen, wie etwa Sommerfesten oder Weihnachtsfeiern. Auch Wegeunfälle sind versichert. Dabei handelt es sich um Unfälle, die auf dem direkten Weg zwischen dem Wohnort und dem Arbeitsplatz oder einer anderen betrieblichen Tätigkeitsstätte passieren.

Es gibt aber Fälle, in denen der Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung nicht greift. Zu diesen Fällen gehören zum Beispiel:

• Private Unterbrechungen des Arbeitswegs (zum Beispiel Einkauf ohne versicherten Grund) können den Versicherungsschutz unterbrechen; er lebt in der Regel wieder auf, wenn der direkte Weg fortgesetzt wird.
• Unter Einfluss von Alkohol oder Drogen kann der Schutz entfallen, wenn die Beeinträchtigung wesentliche Unfallursache ist.
• Reine Privatwege ohne Arbeitsbezug sind nicht versichert.

In der Regel sind Selbstständige nicht automatisch abgesichert. Je nach Tätigkeit kann eine freiwillige Absicherung in der gesetzlichen Unfallversicherung möglich sein. Alternativ oder ergänzend kommt eine private Absicherung in Betracht.

Die gesetzliche Unfallversicherung folgt dem Grundsatz ‚Rehabilitation vor Rente‘ und übernimmt Heilbehandlung, Reha und – wenn nötig – Rentenleistungen. Grundlagen und Leistungen der gesetzlichen Unfallversicherung sind im SGB VII geregelt. Dazu gehören unter anderem:

• Heilbehandlung & Reha (Arzt, Krankenhaus, Reha, Heil- und Hilfsmittel)
• Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben (Wiedereingliederung, Umschulung, Arbeitsplatzanpassung)
• Geldleistungen (Verletztengeld, Verletztenrente bei Minderung er Erwerbsfähigkeit, Hinterbliebenenleistungen)

Michaela fährt jeden Morgen mit dem Fahrrad zur Arbeit. Auf ihrem üblichen direkten Weg stürzt sie aufgrund einer vereisten Stelle und bricht sich das Handgelenk. Sie meldet den Wegeunfall dem Arbeitgeber; die Behandlung läuft über einen Durchgangsarzt (D-Arzt).

Da es sich um einen klassischen Wegeunfall handelt, übernimmt die gesetzliche Unfallversicherung die Kosten der Heilbehandlung und Reha im Rahmen der GUV. Während ihrer Arbeitsunfähigkeit erhält Michaela Verletztengeld als Lohnersatz.

Thomas ist auf einer zweitägigen Dienstreise. Auf dem Weg vom Hotel zum Kundentermin rutscht er im Hotelflur aus und verletzt sich am Knie. Auch hier greift die gesetzliche Unfallversicherung, da der Unfall im Zusammenhang mit seiner beruflichen Tätigkeit steht.

Die Unfallversicherung übernimmt die Behandlungskosten und zahlt bei Arbeitsunfähigkeit Verletztengeld. Private Aktivitäten außerhalb des dienstlichen Zusammenhangs können anders bewertet werden.

Uwe arbeitet seit 20 Jahren als Maler und entwickelt eine chronische Hauterkrankung durch den ständigen Kontakt mit Lösungsmitteln. Nach ärztlicher Diagnose wird diese als Berufskrankheit anerkannt.

Die Unfallversicherung übernimmt die medizinische Behandlung und Rehabilitationsmaßnahmen. Da Uwe seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, erhält er eine Umschulung und später eine Unfallrente.

Die private Unfallversicherung (PUV) zahlt, wenn ein versicherter Unfall zu dauerhaften Beeinträchtigungen (Invalidität) oder zu vereinbarten Zusatzleistungen führt – abhängig von Definition, Gliedertaxe, Progression und Ausschlüssen im Vertrag.

Sie springt also ein, um Personen finanziell und gesundheitlich bei einem Unfall abzusichern, etwa durch eine Kapitalzahlung oder Rente bei Invalidität sowie je nach Tarif Tagegeld oder Serviceleistungen. Anders als bei der gesetzlichen Unfallversicherung ist der Abschluss einer privaten Unfallversicherung freiwillig.

Eine private Unfallversicherung bietet in der Regel einen umfassenderen Schutz. Sie gilt weltweit, unabhängig davon, ob sich der Unfall im beruflichen oder privaten Umfeld ereignet. Typisch sind Invaliditätsleistung (Einmalzahlung) und – optional – Unfallrente, Krankenhaustagegeld oder Bergungskosten. Welche Bausteine enthalten sind, variiert je nach Tarif.

Ein Beispiel ist die von American Express® vermittelte Unfallversicherung von Chubb, die weltweit einen umfassenden Versicherungsschutz bietet und neben einer Invaliditätszahlung auch Krankenhaustagegeld sowie Schmerzensgeld bei Knochenbruch abdeckt.*

Wichtig: Leistungen gibt es meist nur, wenn eine dauerhafte Beeinträchtigung innerhalb der vertraglichen Fristen festgestellt wird.

Eine PUV kann für alle Personen, unabhängig von ihrem Erwerbsstatus, sinnvoll sein, da sie über den gesetzlichen Schutz hinaus zusätzlichen Unfallschutz bietet. Insbesondere für:

• Selbstständige ohne GUV
• Personen mit hohem Freizeit- oder Sportunfallrisiko
• Personen, die keine Leistungen aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bekommen

Bei einer privaten Unfallversicherung gibt es bestimmte Fälle, in denen der Versicherungsschutz nicht greift. Die Ausschlüsse variieren je nach Tarif. Keine Leistung gibt es für gewöhnlich bei Krankheiten und Verschleiß – nur ein plötzliches, von außen einwirkendes Ereignis gilt als Unfall (Definition im Vertrag). Typische Ausschlüsse, in denen die private Unfallversicherung nicht greift, und häufige Streitpunkte sind:

• Unfälle, die vorsätzlich herbeigeführt wurden
• Unfälle unter Drogen- oder Alkoholeinfluss
• Unfälle bei der Ausübung risikoreicher Aktivitäten oder Extremsportarten
• Unfälle während eines Krieges, Bürgerkrieges oder einer ähnlichen Situation
• Unfälle durch psychische (Vor-)Erkrankungen oder Selbstverletzung
• Unfälle durch kriminelle Handlungen beziehungsweise rechtswidriges Verhalten

Marco spielt in seiner Freizeit Fußball im Verein. Bei einem Spiel verletzt er sich so schwer an der Hand, dass ein Finger teilweise amputiert werden muss. Nachdem die Heilbehandlung abgeschlossen ist und eine dauerhafte Funktionsbeeinträchtigung zurückbleibt, stellt ein Arzt den Invaliditätsgrad fest (maßgeblich ist die im Vertrag vereinbarte Gliedertaxe).

Seine private Unfallversicherung zahlt Marco daraufhin eine Invaliditätsleistung entsprechend des festgestellten Invaliditätsgrades und der vereinbarten Versicherungssumme (ggf. erhöht durch eine vereinbarte Progression).

Mit diesem Geld kann er zum Beispiel notwendige Zuzahlungen und Zusatzkosten finanzieren, die nicht oder nur teilweise von der Krankenversicherung getragen werden – etwa spezielle Handtherapie, Hilfsmittel wie Greifhilfen, eine ergonomische Anpassung am Arbeitsplatz (zum Beispiel Tastatur und Maus) oder eine vorübergehende Haushaltshilfe.

Zudem kann die Auszahlung helfen, Einkommenseinbußen abzufedern, falls er wegen der Einschränkung zeitweise weniger arbeiten kann oder umgeschult werden muss (je nach beruflicher Tätigkeit).

Good to know: Die von American Express vermittelte Unfallversicherung von Chubb kannst du um den Unfallschutz Sports Protect erweitern, der dir zusätzlich einen umfassenden Schutz bei Sportverletzungen bietet.

Lisa stürzt beim Treppeputzen in ihrem Haus und erleidet eine schwere Wirbelsäulenverletzung mit dauerhaften Einschränkungen. Eine beispielhafte Progressionsrechnung (Progression kann bei schweren Schäden die Auszahlung stark erhöhen):

Ihre private Unfallversicherung mit progressiver Leistungsstaffelung zahlt ihr bei einem festgestellten Invaliditätsgrad von 50% nicht nur die Hälfte der Versicherungssumme, sondern durch die vereinbarte Progression (350%) insgesamt 175% der Grundsumme. Mit diesem Kapital kann sie ihren Wohnraum barrierefrei umbauen und ihre finanziellen Einbußen durch Teilzeitarbeit kompensieren.

Familie Schmidt macht Urlaub in Thailand. Tochter Emma (9) stürzt beim Klettern und bricht sich mehrere Knochen. Nach der Erstversorgung vor Ort organisiert der Assistance-Service der privaten Unfallversicherung (sofern Assistance-Baustein bzw. Unfall-Assistance enthalten ist) den Rücktransport nach Deutschland.

Die Versicherung übernimmt die hohen Transportkosten und zahlt später eine Invaliditätsleistung für die bleibenden Einschränkungen am Arm.

Kleiner Tipp für deinen nächsten Urlaub: Der Reisekomplettschutz von AXA Partners, vermittelt durch American Express, sichert dich und deine Liebsten umfassend ab. Mit der Jahrespolice seid ihr für beliebig viele Reisen mit jeweils einer Dauer von bis zu 90 Tagen versichert. Die Versicherung greift nicht nur bei Unfällen und schweren Erkrankungen, sondern auch bei verpassten Flug- und Zuganschlüssen, Rechtsstreitigkeiten und verloren gegangenem Gepäck.*

Bevor du eine private Unfallversicherung abschließt, solltest du deine Bedürfnisse und Risiken ermitteln, um den für dich passenden Versicherungsschutz zu finden. Vergleiche dafür verschiedene Anbieter und ihre Tarife, um ein Gefühl für ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis zu bekommen.

Als groben Richtwert nennt die Verbraucherzentrale für Erwerbstätige eine Invaliditäts-Grundsumme in Höhe eines Mehrfachen des Bruttojahreseinkommens (altersabhängig):

• 30 Jahre: sechsfaches Bruttojahreseinkommen
• 40 Jahre: fünffaches Bruttojahreseinkommen
• 50 Jahre: vierfaches Bruttojahreseinkommen

Hast du dich für ein Produkt entschieden, prüfe, ob folgende grundsätzliche Leistungen im Vertrags enthalten sind:

• Unfallrente
• Invaliditätsleistung
• Invaliditätsfrist
• Frist zur ärztlichen Feststellung
• Todesfallleistung
• Kostenübernahme für medizinische Behandlungen
• Tagegeld bei Krankenhausaufenthalt
• weltweite Unfalldeckung
• Meldefristen
• Mitwirkung von Krankheiten/Vorerkrankungen (Mitwirkungsanteil)

Darüber hinaus sind drei weitere Punkte mindestens genauso entscheidend bei der Auswahl einer privaten Unfallversicherung:

• Klare Darstellung der Ausschlusskriterien
• Dynamische Anpassung der Versicherungssummen und Leistungen
• Angemessene Deckung, die deinen Bedürfnissen und finanziellen Anforderungen entsprechen sollte

Du siehst, die richtige Unfallversicherung zu finden, ist eine komplexe Angelegenheit. Deshalb solltest du dich in jedem Fall unabhängig beraten lassen. Drei Anlaufstellen dafür sind:

• Stiftung Warentest
• Unabhängige Versicherungsberater:innen
• Beratungsstellen der Verbraucherzentrale

Als Ergänzung zur klassischen Unfallversicherung kann eine Reiseversicherung sinnvoll sein. Entscheidest du dich für den Reisekomplettschutz unseres Versicherungspartners AXA Partners, erhältst du im Versicherungsfall bis zu 15.000 Euro bei einem Unfall während deines Urlaubs sowie viele weitere Leistungen, darunter bei Reiserücktritt und Gepäckverlust.*

Ob die Unfallversicherung zahlt, entscheidet vor allem der Kontext: Passiert der Unfall bei Arbeit, Schulbesuch, Dienstreise oder auf dem direkten Weg dorthin, ist meist die gesetzliche Unfallversicherung zuständig. Passiert er in Freizeit, Haushalt oder Urlaub, kommt – je nach Vertrag – die private Unfallversicherung infrage. In beiden Fällen gilt: Ausschlüsse und Nachweise (Meldung, Arztbericht) sind entscheidend.

1 Unfallort und -zeit prüfen

Ist der Unfall während der Arbeitszeit/auf dem Arbeitsweg (→ gesetzliche UV) oder in der Freizeit (→ private UV) passiert?

2 Unfallursache analysieren

Liegt ein plötzliches, von außen auf den Körper einwirkendes und unfreiwilliges Ereignis vor? Oder handelt es sich um einen längeren Prozess (z.B. Verschleiß)?

3 Versicherungsart identifizieren

Welche Versicherung ist zuständig? Gesetzliche Unfallversicherung, private Unfallversicherung oder beide? In der Praxis ist meist eine Versicherung zuständig; Überschneidungen sind selten und hängen vom genauen Kontext ab.

4 Ausschlusskriterien überprüfen

Liegen Umstände vor, die zum Ausschluss führen könnten (z.B. Alkoholeinfluss, ausgeschlossene Sportart, Vorsatz, etc.)?

5 Dokumentation vorbereiten

Sammle alle relevanten Unterlagen und Beweise: Unfallbericht, Zeugenaussagen, ärztliche Diagnosen, Fotos vom Unfallort.