- Was bedeutet Tokenization?
- Wie läuft eine Zahlung mit Tokenization ab?
- Was ist der Vorteil der Tokenisierung?
- Wo kommt Tokenization beim Bezahlen noch zum Einsatz?
- Gibt es andere Einsatzgebiete für Token?
- Tokenization für mehr Sicherheit
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das wichtigste aus diesem Artikel
- Tokenization: Bei der Tokenisierung wird eine digitale Information durch einen Wertlosen Ersatz, den Token, ersetzt. Dies erhöht die Sicherheit bei Transaktionen und der Speicherung von sensiblen Informationen.
- Zahlung mit Tokenization: Beim Bezahlen mit Kreditkarte wird die Kreditkartennummer durch einen Token ersetzt und nur dieser übermittelt. Dies bietet zusätzlichen Schutz für deine sensiblen Daten.
- Vorteile der Tokenisierung: Die Verwendung von Tokens schützt deine persönlichen Daten vor Missbrauch, da sie keinen Rückschluss auf die Originaldaten zulassen.
- Einsatzgebiete für Tokens: Neben dem Einsatz in Zahlungsverfahren werden Tokens auch zur Digitalisierung von Vermögenswerten wie Immobilien oder Kunstwerken genutzt.
- Sicherheit durch Tokenization: Durch den Einsatz von Tokens werden sensible Daten wie Kreditkarteninformationen sicher geschützt, da ein Zugriff auf die Originalinformation nicht möglich ist.
Was bedeutet Tokenization?
Der Begriff Tokenization stammt aus dem Englischen – im Deutschen ist der Begriff Tokenisierung – und aus der Informatik. Vereinfacht gesagt funktioniert sie wie eine Form von Verschlüsselung.
Bei der Tokenization wird eine digitale Information durch eine andere ersetzt. Dieser Ersatz ist für einen Dritten ohne Wert, denn der Token erlaubt auf die ursprüngliche Information keinen direkten Rückschluss. Dieser Mechanismus kommt unter anderem bei der Zahlung mit Kreditkarten zum Einsatz.
Wie läuft eine Zahlung mit Tokenization ab?
In der Praxis verläuft die Tokenisierung bei der Zahlung via Kreditkarte etwa so ab:
- In einem Onlineshop gibst du deine Kreditkartennummer in die entsprechende Eingabemaske ein.
- Die Daten werden an einen externen Server übertragen, das Tokenization-System. Der Server erzeugt den Token und gibt ihn an das Zahlsystem des Shops zurück.
- Während des gesamten weiteren Vorgangs der Kreditkartenzahlung wird nur noch der Token genutzt und übermittelt.
Theoretisch könnte die Tokenisierung auch bei einer einmaligen Zahlung genutzt werden. Allerdings erfordern die Erzeugung und Übertragung des Tokens etwas Zeit. Deswegen entscheiden sich viele Händler:innen dafür, die Tokenization nur bei registrierten Kundenkonten zu verwenden.
Kurz erklärt
Token kommt aus dem Englischen und bedeutet Münze oder Wertmarke. So wurde die Bedeutung in die Technologiewelt übertragen, in der sie eine Art von Wert- und Informationsspeicher bezeichnet.
Was ist der Vorteil der Tokenisierung?
Für die Onlinebezahlung mit Kreditkarten wird häufig nach der Kreditkartennummer – der Primary Account Number, kurz PAN – gefragt und nach dem Sicherheitscode beziehungsweise Kartenprüfnummer. Damit du diese Informationen nicht jedes Mal erneut beim Einkauf eingeben musst, kannst du sie in vielen Shops dauerhaft hinterlegen.
Das bedeutet aber auch, dass du dich darauf verlassen musst, dass die Händler diese Informationen ausreichend schützen. Die Tokenization ist ein zusätzlicher Schutz für die PAN und trägt damit zur Sicherheit der Onlinezahlung insgesamt bei.
Ein Token ersetzt also die PAN. Der Tokenization-Server beschränkt den Token auf eine bestimmte Umgebung oder ein bestimmtes System, was als Domäne bezeichnet wird. So können Hacker:innen, sollte es ihnen gelingen, Token vom Händler-Server zu stehlen, damit nichts anfangen.
Denn der Token enthält keine Information, mit der sich auf die Kreditkartennummer schließen lässt. Zum anderen müsste es ihnen gelingen, den Token in die Zahlungsnetzwerke einzuschleusen. Da sie sich aber nachweislich nicht in der passenden Umgebung, also Domäne befinden, ist der Token nutzlos.
Wo kommt Tokenization beim Bezahlen noch zum Einsatz?
Token spielen auch beim Mobile-Payment eine Rolle: Die in Bezahl-Apps wie Google Pay oder Apple Pay hinterlegten Daten einer Kreditkarte oder Bankverbindung werden verschlüsselt und durch einen Token ersetzt. Beim Bezahlvorgang werden lediglich Token ausgetauscht.
Der Zugriff auf den Token ist geräteseitig durch Password, Fingerabdruck oder Gesichtserkennung geschützt. Da der Token nicht der tatsächlichen Kreditkartennummer entspricht, ist er für unbefugte Dritte, denen das Gerät in die Hände fällt, nutzlos. Sollte das Smartphone dennoch verloren gehen oder gestohlen werden, kann das Bezahlverfahren einfach deaktiviert werden. Dank der Tokenization muss die damit verbundene Karte nicht gesperrt werden.
Gibt es andere Einsatzgebiete für Token?
Das Grundprinzip der Token kommt noch in einem anderen Bereich zum Einsatz: bei der Digitalisierung von Vermögenswerten mithilfe der Blockchain. Populär wurde der Begriff im Zusammenhang der Entwicklung von Non-fungible Token, kurz NFT, die es erstmals ermöglichen, einen digitalen Inhalt eindeutig, unersetzbar und überprüfbar weiterzugeben.
Die Tokenization ermöglicht ebenfalls die Schaffung anderer digitaler Asset-Klassen auf Basis der Blockchain. So lassen sich digitale „Bruchstücke“ von Immobilien oder seltenen Sammlerstücken wie Uhren, Oldtimern, Schmuck, Kunstwerke erzeugen, in die sich dann investieren lässt.
Der Vorteil für Investor:innen liegt darin, dass sie an möglichen Wertsteigerungen oder Erträgen partizipieren, ohne die volle Summe investieren zu müssen. Sie kaufen nicht das Original, gehandelt wird ein Token.
Tokenization für mehr Sicherheit
Tokenisierung unterscheidet sich von einer klassischen Verschlüsselung insofern, als sich aus dem Token nicht direkt auf die ursprünglichen Informationen schließen lässt. Das erhöht die Sicherheit bei Transaktionen und der Speicherung von sensiblen Informationen wie Kreditkartendaten. Denn der Token allein ist für Kriminelle und Unbefugte nutzlos. Tokenization spielt zudem bei digitalen Anlageklassen und digitalen Währungen eine Rolle.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie funktioniert Tokenization?
Tokenization, zu Deutsch Tokenisierung, ist ein Verfahren, bei dem, abstrakt gesprochen, Daten durch andere Daten ersetzt werden. In der Payment-Branche wird Tokenization zum Schutz der Kreditkartennummer genutzt, die durch eine eindeutige Zahlenfolge ersetzt wird. So werden also sensible Informationen durch weniger sensible Daten ersetzt.
Was ist unter Tokenisierung zu verstehen?
Der Fachbegriff Tokenisierung beschreibt die Teilung einer Einheit in Einzelteile. Diese werden Token genannt. Der Prozess basiert häufig auf der Blockchain-Technologie.
Was ist eine Token-Kreditkarte?
Der Token ersetzt die eigentliche Nummer der physischen Kreditkarte. Der Token ist einzigartig und wird für jedes eingerichtete Gerät oder System individuell vergeben. So werden die Speicherung und die Weitergabe von sensiblen Informationen sicherer.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 100 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 72 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Card
1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
