Immobilienfinanzierung trotz Dispokredit

1. Bei der Immobilienfinanzierung zählt die Bonität
2. Warum die Banken Dispokredite vergeben
3. Einen Immobilienkredit trotz Dispo erhalten
4. Auswirkungen des Dispos auf den Schufa-Score
5. Regelmäßiges Einkommen und Bonität entscheidend für Kreditzusage
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Bei der Immobilienfinanzierung zählt die Bonität

Bei Immobilienfinanzierungen spielt das Eigenkapital der Kreditnehmer:innen eine wichtige Rolle: Je höher das Eigenkapital ist, desto niedrigere Zinssätze gewährt das Bankinstitut in der Regel. Wie attraktiv die Konditionen für einen Immobilienkredit sind, hängt zudem von Faktoren wie dem allgemeinen Zinsniveau ab, von der gewünschten Kreditlaufzeit, von der Höhe der Tilgungsrate – und maßgeblich von der Bonität der Antragsteller:innen.

Der Bank müssen im Vorfeld die wirtschaftliche Situation dargelegt, Einkommen, Vermögen sowie Verbindlichkeiten beziffert werden. Zu den Verbindlichkeiten zählen Kredite, die die Antragsteller:innen zurückzuzahlen haben. Dazu gehören auch Dispositionskredite auf Girokonten.

Warum die Banken Dispokredite vergeben

Ein Dispositionskredit, kurz Dispo, ist ein finanzieller Rahmen, den Banken Kund:innen auf ihrem Girokonto einräumen, innerhalb dessen das Girokonto überzogen werden kann. Die Höhe des Dispos richtet sich danach, für wie zahlungsfähig die Bank die Kontoinhaber:innen hält. Häufig beträgt die Summe des Dispos das Doppelte des monatlichen Nettoeinkommens.

Die Banken stellen damit unbürokratisch einen Kredit zur Verfügung. Doch die Kontoüberziehung innerhalb des Dispositionsrahmens sollte nur als kurzfristige Notlösung angesehen werden, denn in der Regel sind Dispozinsen hoch. Die Überziehungszinsen werden pro Quartal abgerechnet.

Wenn der Dispo ständig ausgereizt wird

Konsequenzen seitens der Bank kann es geben, wenn Kontoinhaber:innen das Konto längerfristig oder über das Dispositionslimit hinaus überziehen. Zum einen fallen dabei häufig noch einmal höhere Zinsen an. Zudem spricht das für keine gute Bonität; die Bank wird das Gespräch suchen und den Dispo zum Ausgleich innerhalb von zehn Bankarbeitstagen fällig stellen. Der Gesetzgeber schreibt allerdings vor, dass die Bank den Kund:innen bei einer Überziehung in Höhe von 2.000 Euro und einer Dauer von mehr als drei Monaten oder 1.000 Euro und mehr als sechs Monaten Alternativen aufzeigen muss. Bei dauerhafter Überschreitung des Disporahmens kann die Bank diesen allerdings kündigen, was einen negativen Schufa-Eintrag zur Folge hat.

Einen Immobilienkredit trotz Dispo erhalten

Grundsätzlich kannst du einen Kredit trotz Dispo erhalten, allerdings gibt es je nach Einzelfall Einschränkungen: Ob Antragsteller:innen eine Immobilienfinanzierung gewährt bekommen, ist unter anderem davon abhängig, ob und wie oft der Dispositionsrahmen ausgeschöpft wird.

Wenn sie nur ausnahmsweise für eine Weile das Konto überzogen haben, spricht das in der Regel nicht gegen die Gewährung eines Kredits. Schwieriger wird es, wenn die Antragsteller:innen ihr Girokonto regelmäßig bis zur Kreditgrenze überziehen. Dann kann es nämlich wegen mangelnder Kontodeckung zu Rücklastschriften kommen.

Die Kreditvergabe hängt davon ab, wie gut die finanziellen Möglichkeiten sind, den Kredit zurückzuzahlen, und dabei spielt die Höhe des regelmäßigen Einkommens eine große Rolle. Entscheidend ist zudem, wie das Zahlungsverhalten der Antragsteller:innen in der Vergangenheit war.

Auswirkungen des Dispos auf den Schufa-Score

Ein Dispositionskredit beeinflusst den Schufa-Score – je nach Kreditnutzung positiv oder negativ: Einen Dispo zu erhalten, wirkt sich erst mal positiv auf den Score aus, da Kreditinstitute nur Kund:innen einen Dispositionskredit einräumen, deren Bonität sie gut einschätzen. Wenn Kund:innen ihr Konto aber nicht nur innerhalb des eingeräumten Rahmens bewegen, sondern den Dispo so stark und dauerhaft überziehen, dass der Dispo gekündigt wird, kann sich das negativ auf den Schufa-Score auswirken.

Ein negativer Schufa-Eintrag kann es erschweren, einen Immobilienkredit zu bekommen. Bei Immobilienfinanzierungen geht es in der Regel um sehr hohe Summen, da möchte die Bank das Kreditausfallrisiko der Kreditnehmer:innen besonders klein halten. Und wie hoch das Ausfallrisiko ist, wird unter anderem durch den Schufa-Score beziffert.

Regelmäßiges Einkommen und Bonität entscheidend für Kreditzusage

Eine Immobilienfinanzierung genehmigt zu bekommen, ist trotz Dispo möglich. Entscheidend ist, wie häufig, wie lange und in welcher Höhe der Dispo ausgeschöpft wird. Denn regelmäßigen Überziehen des Kontos, innerhalb des Disporahmens und vor allem darüber hinaus, sind Indizien für mangelnde Zahlungsfähigkeit. Diese jedoch ist ausschlaggebend für die Gewährung von Krediten. Faktoren wie regelmäßiges Einkommen, dessen Höhe, vorhandenes Vermögen und weitere Verbindlichkeiten spielen bei der Kreditvergabe noch eine entscheidendere Rolle als die Dispoinanspruchnahme.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten