- Kurz erklärt: Was ist ein Kreditvertrag?
- Die wichtigsten Bestandteile eines Kreditvertrags
- Widerruf eines Kreditvertrags
- Kreditvertrag: Geld leihen ist Formsache
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Kreditvertrag kurz erklärt: Ein Kreditvertrag regelt die Konditionen und Modalitäten eines befristet zur Verfügung gestellten Geldbetrags zwischen zwei oder mehr Parteien.
- Wichtige Bestandteile: Unter anderem gehören dazu persönliche Informationen der Vertragsparteien, Angaben zur Kreditsumme, Zinsen, Laufzeit und Rückzahlungskonditionen sowie eine korrekt formulierte Widerrufsbelehrung.
- Widerrufsrecht: Du hast ein zweiwöchiges Widerrufsrecht bei einem Kreditvertrag. Der Widerruf muss schriftlich erfolgen und innerhalb der gesetzlichen Frist eingehen.
- Häufige Fragen: Es gibt keinen rechtlichen Unterschied zwischen Darlehen und Kredit. Wichtige Pflichtangaben in einem Kreditvertrag sind unter anderem die Vertragspartner:innen, die Höhe des Geldwertes, Laufzeit und Zinsen sowie eine Widerrufsbelehrung.
Kurz erklärt: Was ist ein Kreditvertrag?
In einem Kreditvertrag oder Darlehensvertrag regeln zwei oder mehr Parteien sämtliche Modalitäten über einen befristet zur Verfügung gestellten Geldbetrag. Kreditgeber:innen verpflichten sich damit zur Auszahlung der vereinbarten Summe, während Kreditnehmer:innen die Auszahlungssumme inklusive Zinsen zurückzahlen müssen.
Neben Art und Höhe des Kreditgegenstands sind auch Konditionen, Rückzahlungsmodalitäten und weitere Rechte und Pflichten der Vertragsparteien Bestandteil des Vertrags. Kreditverträge müssen in der Regel schriftlich geschlossen werden. Als Rechtsgrundlage dient das Bürgerliche Gesetzbuch (§§ 488 ff. BGB).
Quick-Info
Rechtlich gesehen gibt es keinen Unterschied zwischen Darlehen und Kredit. Das BGB unterscheidet nicht zwischen den beiden Begriffen. Im Bankwesen hat es sich allerdings etabliert, dass kleinere Beträge mit kürzerer Rückzahlungsfrist häufig Kredite genannt werden. Als Darlehen werden oft höhere Beträge mit längeren Laufzeiten (in der Regel ab vier Jahren) definiert.
Die wichtigsten Bestandteile eines Kreditvertrags
Kreditverträge können formfrei abgeschlossen werden. Es gibt also keine gesetzlich geregelte Vorschrift, wie der Vertrag aussehen muss. Damit die Rechtssicherheit gewährleistet ist, müssen allerdings bestimmte Informationen schriftlich festgehalten werden.
Die Vertragsparteien sollten möglichst genau erfasst werden. Persönliche Informationen wie Name und Anschrift sind ein Muss. Bei natürlichen Personen ist auch die Angabe von Geburtsdatum oder Personalausweisnummer ratsam. Natürlich darf außerdem die genaue Kreditsumme nicht fehlen sowie das Datum der Auszahlung.
Dazu kommen die Höhe der Zinsen, also die Kosten für die Gewährung des Kredits sowie gegebenenfalls Provisionen oder Gebühren, die Vermittler für die Bereitstellung der Kreditsumme verlangen. Die Ausweisung der Gesamtkosten im Kreditvertrag ist allerdings verpflichtend. Eine korrekt formulierte Widerrufsbelehrung muss ebenfalls Teil des Kreditvertrags sein.
Außerdem wichtig: Laufzeit und Rückzahlungskonditionen. Kreditnehmende müssen aus dem Kreditvertrag genau herauslesen können, wann welche Tilgungen fällig sind. Gängige Varianten sind monatliche Raten, Rückzahlung der Gesamtsumme mit Zinsen, nur Zinszahlung während der Laufzeit mit endfälliger Tilgung oder Kombinationen aus regelmäßigen Raten und größeren Teilsummen.
Bei den meisten Krediten – außer solchen mit freiem Verwendungszweck – musst du auch den Zweck der Verwendung angeben. Das dient vor allem dazu, eine zusätzliche Besicherung zu finden, was auch für dich von Vorteil ist: Ein Autokredit beispielsweise ist durch den Fahrzeugbrief besichert und schlägt dadurch mit niedrigeren Zinsen zu Buche.
Sind solche Sicherheiten, die im Falle eines Zahlungsausfalls an Kreditgeber:innen übergehen, Bestandteil des Vertrags, müssen sie genau darin definiert werden. Bei einem Autokredit ziehen Banken beispielsweise häufig das betreffende Fahrzeug als Sicherheit heran. Auch können andere Sachwerte hinterlegt werden oder Bürg:innen einspringen – bei zwei Antragssteller:innen sinken die Zinsen ebenfalls häufig.
Widerruf eines Kreditvertrags
Wie bei allen Rechtsgeschäften steht dir als Privatperson auch beim Kreditvertrag ein zweiwöchiges Widerrufsrecht zu. Die Frist beginnt zu laufen, sobald du die Unterlagen zum abgeschlossenen Vertrag erhältst. Das Widerrufsrecht bei Kreditverträgen gilt nur, wenn sie zwischen Verbraucher:innen und Unternehmen geschlossen werden.
Durch den Widerruf wird der Kreditvertrag vollständig zurückgesetzt und kommt nicht zustande. Wurde die Kreditsumme bereits ausbezahlt, müssen Kreditnehmende diese mit den für den Zeitraum zwischen Auszahlung und Widerruf angefallenen Zinsen zurückzahlen. Die Rückzahlungsfrist beträgt 30 Tage.
Entscheidest du dich um und möchtest den bereits unterzeichneten Kreditvertrag widerrufen, musst du Folgendes beachten: Der Widerruf muss schriftlich per Brief, E-Mail oder Fax erfolgen und innerhalb der gesetzlichen Frist von zwei Wochen nach Erhalt der Vertragspapiere bei Kreditgeber oder Kreditgeberin eingehen.
Generell empfiehlt es sich, einen Widerruf immer in Briefform und per Einschreiben abzuschicken. Nur dann hast du einen rechtsgültigen Nachweis. Einen Grund für deinen Widerruf musst du nicht angeben. Auch eine Formvorschrift gibt es nicht. Beachte allerdings, dass dein Widerruf folgende Punkte beinhalten sollte:
- Vollständige Anschrift von Kreditgeber:in und Kreditnehmer:in
- Datum
- Darlehenskontonummer
- Beginn der Vertragslaufzeit
- Kreditsumme
Eine Beispielformulierung wäre folgende: „Hiermit mache ich von meinem Widerrufsrecht Gebrauch und widerrufe den oben genannten Vertrag fristgerecht.“ Zudem solltest du erteilte Ermächtigungen für Zahlungseinzüge widerrufen und um eine schriftliche Bestätigung bitten.
Quick-Info
Fehlen im Kreditvertrag wichtige Pflichtangaben oder sind sie falsch, kommt das verlängerte Widerrufsrecht von einem Monat ab Übermittlung des Fehlers zum Tragen. Bei einer falschen oder fehlenden Widerrufsbelehrung beginnt die gesetzliche Widerrufsfrist gar nicht erst zu laufen. Unter Umständen kann ein Widerruf dann auch Jahre nach Vertragsabschluss geltend gemacht werden.
Kreditvertrag: Geld leihen ist Formsache
Nimmst du bei einer Bank oder anderen Kreditgeber:innen einen Kredit auf, wird ein Kreditvertrag abgeschlossen. Dieser regelt sämtliche Konditionen und Modalitäten des Geschäfts und muss bestimmte Pflichtangaben enthalten. Dazu zählen unter anderem die Angabe der Kreditsumme, Gesamtkosten mit Zinsen und Gebühren sowie ein Tilgungsplan. Möchtest du den Kreditvertrag widerrufen, steht dir eine zweiwöchige Widerrufsfrist zu, die sich durch bestimmte Versäumnisse im Vertrag verlängern kann.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist der Unterschied zwischen Kreditvertrag und Darlehensvertrag?
Rechtlich gesehen gibt es keinen Unterschied zwischen Darlehen und Kredit. Banken unterscheiden Kredite und Darlehen jedoch häufig hinsichtlich ihrer Laufzeit, Gültigkeit oder der Höhe des Geldwertes.
Was für Kreditverträge gibt es?
Banken und Kreditinstitute bieten unterschiedliche Arten von Kreditverträgen an. Klassische Beispiele sind spezielle Verträge für Autokredite, Ratenkredite, Umschuldungskredite oder Immobilienkredite.
Was muss in einem Kreditvertrag enthalten sein?
Es gibt verschiedene Pflichtangaben, die in einem Kreditvertrag nicht fehlen dürfen. Dazu zählen die Vertragspartner:innen, Kreditsumme, Gesamtkosten des Kredits, Laufzeit und Zinsen, Verwendungszweck, effektiver Jahreszins, Rückzahlungskonditionen, Sicherheiten und eine Widerrufsbelehrung.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Card
1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
