Valutierung ist ein Begriff aus dem Finanzwesen und meint die Auszahlung oder Rückzahlung von Immobiliendarlehen oder anderen Krediten. Was genau es damit auf sich hat, liest du hier.
Wer im Zuge eines Hauskaufs einen Immobilienkredit aufnimmt, wird früher oder später auf den Begriff Valutierung stoßen. Gemeint ist in diesem Zusammenhang die Auszahlung des Darlehens. Was genau sich hinter einer Valutierung verbirgt und was Kreditnehmer:innen wissen sollen, erklärt dieser Artikel.
Bei einer Valutierung wird eine sogenannte Valuta festgelegt, also eine Wertstellung. Eine Valutierung meint also eine Belastung oder Gutschrift auf einem Konto. Beim Blick auf den Kontoauszug sind dir möglicherweise bei den Zahlungsposten die Begriffe Valutadatum oder Wertstellungsdatum aufgefallen. Die Valuta gibt dabei an, zu welchem Zeitpunkt Abbuchungen oder Zahlungseingänge wertmäßig erfolgt sind und damit zinswirksam werden.
Valuta vs. Buchung
Die Valuta ist nicht mit der Buchung gleichzusetzen. Das Buchungsdatum gibt den Zeitpunkt an, zu dem ein Zahlungsvorgang im System der Bank eingetragen ist und bearbeitet wird. Es kann also sein, dass der Betrag den Kontoinhaber:innen noch nicht zur Verfügung steht.
Valuta- und Buchungsdatum können also voneinander abweichen. Es kann sein, dass die Buchung bereits im Kontoauszug steht, die Valuta aber noch nicht erfolgt ist, und genauso andersherum. Die Valuta zeigt den echten Kontostand an. Gut zu wissen ist das vor allem, um sicherstellen zu können, dass das Konto nicht ins Minus kommt.
Bei Krediten: Die Auszahlung
In der Praxis sind Valutierungen vor allem im Zusammenhang mit Krediten, insbesondere mit Immobilienkrediten, relevant. Die Valuta bezeichnet in diesem Fall den Tag, an dem das Darlehen ausgezahlt wird. Ab diesem Zeitpunkt beginnt auch die Berechnung der Zinsen.
Auch dabei gilt: Das Valutierungsdatum entspricht nicht unbedingt dem Buchungsdatum. Zum Buchungsdatum wird das Darlehen zwar von der Bank bereitgestellt, über die Darlehenssumme können Kreditnehmer:innen aber erst ab dem Valutierungstag verfügen. In der Regel ist das der Tag, an dem der Eintrag ins Grundbuch erfolgt ist, beziehungsweise dank eines Vorvalutierungszuschlags alle Beteiligten selbst ohne Grundbucheintrag ihre Interessen abgesichert haben.
Die Auszahlung von Darlehensbeträgen
Sowohl bei einer Auszahlung eines Kredits an Kreditnehmer:innen als auch bei einer Rückzahlung des Darlehens wird von Valutierung gesprochen. Die Bank valutiert das vereinbarte Darlehen, sobald die im Darlehensvertrag festgelegten Auszahlungsbedingungen erfüllt sind. Bei Baufinanzierungen ist das in der Regel die Eintragung der Grundschuld ins Grundbuch.
Die Auszahlung des Darlehens kann anschließend auf unterschiedliche Weise erfolgen:
Die Auszahlung in einer Summe ist vor allem beim Erwerb von bereits fertiggestellten Objekten üblich.
Entsteht ein Neubau, erfolgt die Auszahlung in Teilbeträgen, die sich nach dem Baufortschritt richten. Dabei kommt es dann zur Teilvalutierung und das Darlehen wird als Abrufkredit bezeichnet.
Eine Darlehensauszahlung, bevor die Bank die Sicherheit erhalten hat, ist unter Umständen möglich. Diese heißt Vorvalutierung.
Auch die Rückzahlung von Darlehen kann in einer Summe oder in Teilbeträgen erfolgen. Üblich ist die Rückzahlung in monatlichen Raten.
Gut zu wissen
Weil vorzeitige Auszahlungen und solche von Teilbeträgen für Banken mit einem erhöhten Aufwand verbunden sind, fallen dabei in der Regel zusätzliche Kosten für die Kreditnehmer:innen an.
Valutierung im Finanzwesen: Weitere Bedeutungen
Neben der Valutierung bei Krediten gibt es weitere Bedeutungen von Valutierung im Finanzierungsbereich:
Valutierung beim Girokonto: Wenn ein Betrag auf einem Konto eingeht, ist die Buchung manchmal schon ersichtlich, wirklich vorhanden ist das Geld aber erst mit der Valutierung, also der Wertstellung.
Valutierung bei Restschuld: Eine Valutierung muss nicht auf ein Datum bezogen sein, sondern kann ebenso einen noch offenen Kreditbetrag, also eine Restschuld meinen. Sind von einem Kredit beispielsweise noch 5.000 Euro nicht getilgt, wird dazu auch gesagt, „der Kredit valutiert mit 5.000 Euro“.
Vollvalutierung: Im Bereich der Baufinanzierung fällt der Begriff Vollvalutierung, wenn das Darlehen genauso hoch ist wie die im Grundbuch eingetragene Sicherheit für den Kredit.
Valutierung und Optionen für Kreditnehmer:innen
Unter einer Valutierung beziehungsweise Valuta ist eine Wertstellung auf einem Konto zu verstehen. In der Praxis sind Valutierungen vor allem im Zusammenhang mit Immobiliendarlehen von Bedeutung, die Valuta bezeichnet den Tag der Darlehensauszahlung. Immobilienkredite können in einer Summe, in Teilbeträgen oder vorzeitig, also bevor die Bank die Sicherheit zum Beispiel durch den Grundbucheintrag hat, ausgezahlt werden.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist eine Valutierung?
Bei einer Valutierung wird eine sogenannte Valuta festgelegt, also eine Wertstellung. Eine Valutierung meint also eine Belastung oder Gutschrift auf einem Konto. Auf einem Kontoauszug gibt das Valuta- beziehungsweise Wertstellungsdatum an, zu welchem Zeitpunkt Abbuchungen oder Zahlungseingänge wertmäßig erfolgt sind. In der Praxis sind Valutierungen vor allem im Zusammenhang mit Immobiliendarlehen relevant. Die Valuta bezeichnet in diesem Fall den Tag, an dem das Darlehen zur Auszahlung kommt.
Was ist eine Valuta-Rechnung?
Bei einer Valuta-Rechnung geben Verkäufer:innen ihren Käufer:innen ein Zahlungsziel an. Dieses Datum wird Valuta genannt und liegt zeitlich nach dem Erhalt der Ware beziehungsweise der Lieferung. Bei solchen Valuta-Rechnungen oder valutierten Rechnungen gibt es häufig ein sogenanntes Skonto, also einen Preisnachlass, den Verkäufer:innen gewähren, wenn die Rechnung vor dem eigentlichen Zahlungsziel beglichen wird.
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