Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: So geht’s
Wenn du deine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen willst: Hier liest du, wie das geht, was du dabei beachten solltest – und wann du die BU besser nicht kündigst.
Wer sich gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit absichern will, schließt am besten eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, ab. Umso wichtiger ist es, die individuell passende Versicherung abzuschließen. Hält die Versicherung im Nachhinein nicht, was sie versprochen hat, können Versicherte ihre BU jederzeit kündigen. Etwa dann, wenn sich der Versicherer den Einschluss einer abstrakten Verweisung vorbehält. Was diese Klausel bedeutet und welche generellen Kündigungsfristen für eine BU gelten, erfährst du hier.
Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen: Du kannst deine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ordentlich oder außerordentlich kündigen, wenn du die Fristen einhältst.
Kündigungsschreiben und Einschreiben: Deine Kündigung muss schriftlich und vor Ablauf der Kündigungsfrist beim Versicherer eingehen. Nutze ein Musterschreiben und sende es per Einschreiben.
Keine Rückerstattung bei Kündigung: Wenn du deine BU kündigst, erhältst du keine gezahlten Beiträge zurück. Eine BU ist eine Risikoabsicherung, keine Vorsorgeabsicherung.
Mögliche Gründe für eine Kündigung: Zahlungsschwierigkeiten, die abstrakte Verweisung oder ein besserer Tarif bei einem anderen Versicherer könnten Gründe für eine Kündigung sein.
Nicht kündigen wenn möglich: Du solltest deine BU nicht künidgen, wenn es Alternativen gibt wie z.B. Beitragsfreistellung oder Beitragsstundungen.
So kündigst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, kannst du ordentlich oder außerordentlich kündigen, wenn du die Fristen dafür einhältst.
Bei einer ordentlichen Kündigung kündigst du deine BU je nach der im Versicherungsvertrag genannten Kündigungsfrist spätestens einen Monat vor Ende des aktuellen Versicherungsjahres. Laut Versicherungsvertragsgesetz, kurz VVG, beträgt die Länge der Frist zwischen einem und drei Monaten.
Bei der Sonderkündigungsfrist im Rahmen der außerordentlichen Kündigung musst du die vertraglich geregelte Kündigungsfrist nicht einhalten. Voraussetzung dafür: Dein Versicherer hat die Beiträge deiner BU erhöht, nicht aber den Leistungsumfang. Ist das der Fall, muss deine Kündigung spätestens einen Monat nach der Prämienerhöhung dem Versicherer zugehen.
Kündigen mit Musterschreiben und Einschreiben
Generell gilt, dass deine Kündigung schriftlich und vor Ablauf der Kündigungsfrist bei deinem Versicherer eingehen muss. Damit sie den formalen Anforderungen entspricht und rechtzeitig ankommt, solltest du folgendermaßen vorgehen:
Nutze ein Musterschreiben zur Kündigung deiner BU. Das findest du auf zahlreichen Vergleichsplattformen zu Finanzen und Versicherungen im Netz.
Schick dein ausgefülltes Kündigungsschreiben per Einschreiben an deinen Versicherer. Denn: Im Jahr 2012 hat der Bundesgerichtshof entschieden, dass ein Einschreiben als Zustellungsnachweis gilt. Dadurch kannst du im Zweifel nachweisen, dass dein Schreiben fristgemäß losgeschickt und zugestellt wurde.
Kurz erklärt: Die Berufsunfähigkeitsversicherung
Du giltst als berufsunfähig, wenn du mindestens 50 Prozent deiner Arbeit nicht mehr ausüben kannst. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dich gegen die finanziellen Folgen ab. Diese zwei Leistungen sollte eine BU enthalten:
Mit einer Nachversicherungsgarantie sind Anpassungen der Versicherungsleistung bei Lebensereignissen wie Geburt der Kinder oder Heirat ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich.
Nur, wenn du eine BU mit Arbeitsunfähigkeitsklausel abschließt, hast du mit psychosomatischen (Vor-)Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen später auch Anspruch auf eine BU-Rente.
Nicht enthalten sollte eine BU hingegen:
Eine abstrakte Verweisungspflicht: Mit dieser Klausel könnte der Versicherer dich im Falle einer Erkrankung oder eines Unfalls auf einen anderen als den von dir ausgeübten Beruf verweisen.
Leistungsausschluss bei fahrlässigen Verstößen: Diese Klausel bezieht sich auf fahrlässige Verstöße im Straßenverkehr. Verursachst du einen Unfall und wirst dadurch berufsunfähig, kann dir dein Versicherer mit dem Leistungsausschluss bei fahrlässigen Verstößen die Auszahlung der BU-Rente verweigern.
Kein Geld zurück bei BU-Kündigung
Kündigst du deine Berufsunfähigkeitsversicherung, bekommst du gezahlte Beiträge nicht zurück. Das gilt auch für den Fall, dass du bis zum Renteneintritt nicht berufsunfähig geworden bist. Grund dafür ist, dass eine BU eine Risikoabsicherung und keine Vorsorgeabsicherung ist, wie beispielsweise eine Lebensversicherung.
Das ist der Rückkaufswert
Der Rückkaufswert ist der Beitrag, den Versicherer auszahlen, wenn Versicherte ihren Vertrag vor Laufzeitende und unter Einhaltung der Kündigungsfrist auflösen. Den Rückkaufswert gibt es nur bei Verträgen, bei denen Versicherte Geld anlegen, beispielsweise bei der Vorsorgeabsicherung.
Außerdem gibt es die Möglichkeit der Beitragsrückgewähr: Anbieter, die mit einer Beitragsrückgewähr bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung werben, bieten in der Regel eine Kombination aus Sparvertrag und BU an. Dabei dient ein Teil der Prämie der Risikoabsicherung und ein Teil wird angespart.
Gründe für BU-Kündigung – und Alternativen
Die wichtigsten Gründe für die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind in der Regel:
Zahlungsschwierigkeiten
Die abstrakte Verweisung
Ein besserer Tarif bei einem anderen Versicherer
Es stehen dir aber Alternativen zur Kündigung bereit:
Die Beitragsfreistellung gibt es für den Fall, dass du in Zahlungsschwierigkeiten bist und die monatlichen Raten deiner BU nicht mehr bedienen kannst. In diesem Fall zahlst du über einen gewissen Zeitraum oder bis zum Ende deines Vertrags keine Beiträge mehr. Im Gegenzug erhältst du auch nur eine geringe BU-Rente, falls du berufsunfähig werden solltest.
Bei einer Stundung zahlst du keine Versicherungsbeiträge, dein Versicherungsschutz läuft jedoch weiter. Der Zeitraum einer Stundung bewegt sich meist zwischen zwölf und 18 Monaten. In dieser Zeit musst du keine Beiträge zahlen, die angesammelten Beiträge aber nach Ende der Stundung nachzahlen.
Gekündigte BU wieder aufnehmen
Du kannst eine gekündigte Berufsunfähigkeitsversicherung wieder aufnehmen – unter einer von zwei möglichen Voraussetzungen:
Deine Beiträge bleiben gleich, allerdings reduziert sich deine BU-Rente aufgrund der fehlenden Versicherungsbeiträge.
Deine Beiträge werden erhöht, damit du weiterhin zu deiner ursprünglich vereinbarten BU-Rente versichert bist.
Wann du eine BU nicht kündigen solltest
Deine Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du nicht kündigen, wenn du deinen bestehenden Vertrag beitragsfrei stellen kannst. Zudem lohnt sich eine Kündigung häufig nicht in folgenden Fällen:
Bei einem neuen Vertrag muss eine erneute Gesundheitsprüfung abgelegt werden.
Für den neuen Vertrag sind höhere Versicherungsbeiträge aufgrund deines fortgeschrittenen Alters fällig.
Die neue Police enthält eine geringe Leistungsquote.
Quick-Info: Leistungsquote
Die Leistungsquote bei einer BU-Versicherung gibt an, wie viele Leistungsanträge auf Zahlung einer BU-Rente vom BU-Versicherer bewilligt werden. Laut einer Statistik des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft lag die durchschnittliche Leistungsquote im Jahr 2018 bei 80 Prozent.
BU sollte nur in Ausnahmefällen gekündigt werden
Die Kündigung einer BU-Versicherung sollte gut überlegt sein, denn sie kann mit einer Reihe von Nachteilen verbunden sein. Dazu zählen eine erneute Gesundheitsprüfung ebenso wie höhere Versicherungsbeiträge. In der Regel empfiehlt es sich deshalb, eine Kündigung zu vermeiden. Dafür bieten Versicherer verschiedene Optionen an: Bei einem finanziellen Engpass sind das die Beitragsfreistellung oder die Beitragsstundung. Wer seine BU dennoch kündigen will, sollte die Fristen beachten. Unter Einhaltung dieser ist eine Kündigung jederzeit möglich.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was passiert, wenn ich meine Berufsunfähigkeitsversicherung kündige?
Kündigst du deine BU-Versicherung, erlischt damit dein Versicherungsschutz für Berufsunfähigkeit zum Ende deines aktuellen Versicherungsjahres. Eingezahlte Beiträge werden nicht erstattet.
Wie kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung kündigen?
Zum Kündigen deiner Berufsunfähigkeitsversicherung hast du zwei Möglichkeiten: die ordentliche Kündigung und die außerordentliche Kündigung. Bei der ordentlichen Kündigung kündigst du deine Versicherung je nach vertraglich festgehaltener Frist spätestens einen bis drei Monate vor Ende deines aktuellen Versicherungsjahres. Bei der außerordentlichen Kündigung – etwa nach einer Prämienerhöhung – bist du nicht an die vertragliche Kündigungsfrist gebunden. In diesem Fall musst du innerhalb eines Monats nach der Prämienerhöhung die Kündigung einreichen.
Wann sollte ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht kündigen?
Du solltest deine BU-Versicherung nicht kündigen, wenn du deinen bestehenden Vertrag beitragsfrei stellen kannst beziehungsweise bei einem Neuabschluss eine erneute Gesundheitsprüfung ablegen oder höhere Versicherungsbeiträge aufgrund deines fortgeschrittenen Alters zahlen müsstest.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
Gold Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
American Express Card Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
PAYBACK American Express Card 1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
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