- Wann hast du Anspruch auf Erwerbsminderungsrente?
- Gibt es einen Unterschied zur Berufsunfähigkeit?
- Wie viel Geld gibt es bei der Erwerbsminderungsrente?
- Wie hängen Altersrente und Erwerbsminderungsrente zusammen?
- Darf man bei Erwerbsminderungsrente gar nicht mehr arbeiten?
- Anträge können auch abgelehnt werden
- Erwerbsminderungsrente: Der Rettungsschirm allein reicht kaum aus
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
Anspruch auf Erwerbsminderungsrente: Du musst mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sein und innerhalb der letzten 60 Monate mindestens 36 Pflichtbeiträge geleistet haben. Zudem darfst du täglich nicht mehr als sechs Stunden arbeiten können.
Unterschied zur Berufsunfähigkeit: Bei Erwerbsminderung kannst du noch einer Erwerbstätigkeit nachgehen, auch wenn es sich nicht um die gleiche Tätigkeit wie zuvor handelt. Bei Berufsunfähigkeit kannst du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zu 50 (oder weniger) Prozent ausfüllen.
Höhe der Erwerbsminderungsrente: Die Höhe wird individuell berechnet und hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie Anzahl der Versicherungsjahre, Rentenpunkte und Grad der vorhandenen Erwerbsfähigkeit.
Zusammenhang mit Altersrente: Auch wenn keine Beiträge mehr eingezahlt werden, gibt es später eine Altersrente. Dies wird als Zurechnungszeit bezeichnet.
Wann hast du Anspruch auf Erwerbsminderungsrente?
Um einen rechtlichen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente durchsetzen zu können, musst du einige Voraussetzungen erfüllen:
- Du warst vor Eintritt der Erwerbsminderung mindestens fünf Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert.
- Innerhalb der 60 Monate vor Eintritt des Versicherungsfalls wurden mindestens 36 Pflichtbeiträge zur Rentenversicherung geleistet.
- Unabhängig vom ausgeübten Beruf sind täglich nicht mehr als sechs Stunden Arbeit möglich.
- Die Berufsfähigkeit kann durch medizinische Maßnahmen nicht wiederhergestellt werden.
Die 36 Beitragszahlungen zur Rentenversicherung müssen nicht am Stück hintereinander geleistet worden sein. Es zählt nur, dass es insgesamt 36 Zahlungen innerhalb der 60 Monate gewesen sind. Die Frist wird auch als allgemeine Wartezeit bezeichnet.
Die Wartezeit kann sogar kürzer sein. Das ist dann der Fall, wenn die Erwerbsunfähigkeit durch einen Arbeitsunfall oder eine Berufskrankheit verursacht wurde.
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Gibt es einen Unterschied zur Berufsunfähigkeit?
Erwerbsminderung klingt nach reinem Behördendeutsch. Das ist aber leider nicht anders möglich, weil daran eine ganze Reihe von gesetzlichen Vorschriften geknüpft sind.
Wer eine Erwerbsminderungsrente erhält, kann keinen beliebigen Beruf mehr ausüben. Trotzdem bedeuten Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung nicht dasselbe.
- Erwerbsminderungsrente gibt es dann, wenn eine Person nur vermindert erwerbsfähig ist. Das „vermindert“ ist wichtig. Die Person kann also noch einer Erwerbstätigkeit nachgehen. Auch wenn es sich nicht um die gleiche Tätigkeit wie zuvor handelt. Wenn die Erwerbsfähigkeit für alle Berufe vermindert ist, wird dies als Erwerbsunfähigkeit bezeichnet.
- Arbeitsunfähigkeit stellt ein Arzt fest und bescheinigt diese. Die Person ist also für eine (vermutlich) absehbare Zeit erkrankt. Bei länger andauernden Erkrankungen zahlen ab dem 43. Tag die Krankenkassen das sogenannte Krankengeld, private Krankenversicherungen das Krankentagegeld. Der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung ist im Rahmen der PKV Pflicht.
- Berufsunfähigkeit: Diesen Begriff kennst du vielleicht im Zusammenhang mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Tritt Berufsunfähigkeit ein, kannst du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nur noch zu 50 (oder weniger) Prozent ausfüllen. Die Kriterien der Berufsunfähigkeit sind weniger streng als bei der Erwerbsminderungsrente.
Wie viel Geld gibt es bei der Erwerbsminderungsrente?
Einen genauen Betrag über die Höhe der Erwerbsminderungsrente kannst du an dieser Stelle nicht erhalten. Denn die Rentenhöhe wird individuell berechnet. Die Rentenversicherung verschickt an alle Versicherten ab 27 Jahren einmal jährlich ein Infoschreiben. Dort wird auch die Höhe Erwerbsminderungsrente genannt.
Die Berechnung der Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt von mehreren Faktoren ab:
- Anzahl der Versicherungsjahre
- Anzahl der Rentenpunkte
- Anspruch auf volle oder halbe Erwerbsminderungsrente
- Geburtsdatum
- Die Zahl der Versicherungsjahre und Rentenpunkte geht in die Berechnungsformel für die Rente direkt ein. Der Anspruch auf volle oder halbe Rente ergibt sich aus dem Grad der vorhandenen Erwerbsfähigkeit:
- Kannst du weniger als drei Stunden pro Tag erwerbstätig sein, hast du Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente.
- Sofern wenigstens zwischen drei und sechs Stunden täglich erwerbsfähig gearbeitet werden kann, gibt es die halbe Rente.
- Kannst du mehr als sechs Stunden täglich erwerbsfähig sein, gehst du leer aus, wenn du nach dem 2.1.1961 geboren bist. Wer älter ist, erhält dann wenigstens noch die halbe Rente.
Zahl der Bezieher einer Erwerbsunfähigkeitsrente
Nach offiziellen Statistiken erhielten im Jahr 2021 rund 1,8 Mio. Menschen in Deutschland eine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit. Diese Zahl hat sich in den fünf davor liegenden Jahren kaum verändert.
Wie hängen Altersrente und Erwerbsminderungsrente zusammen?
Wer dauerhaft nicht mehr arbeiten kann, zahlt somit auch keine Beiträge in die Rentenversicherung mehr ein. Bedeutet das nun, dass es später keine Altersrente gibt?
Glücklicherweise ist das nicht so. Die Rentenversicherung geht einfach intern davon aus, dass die betreffende Person weiter arbeitet und Rentenversicherung bezahlt. Das wird als Zurechnungszeit bezeichnet.
Darf man bei Erwerbsminderungsrente gar nicht mehr arbeiten?
Doch. Bei voller Erwerbsminderungsrente ist etwa ein Minijob nicht rentenschädlich. Allerdings muss der Versicherungsträger darüber informiert werden. Für die halbe Rente gelten andere Grenzen. Am besten ist es, sich vor der Aufnahme eines Jobs bei der Rentenversicherung zu informieren.
Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen!
Eine Erwerbsminderungsrente deckt vermutlich nur einen Bruchteil der tatsächlichen Lebenshaltungskosten. Und da auch der Zuverdienst beschränkt ist, gibt es im Falle einer ernsthaften Erkrankung eine große Versorgungslücke. Genau für solche Fälle gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung, die diese Lücke schließt. Die Versicherung musst du aus eigener Tasche bezahlen, kannst die Höhe der Beiträge aber durch die Wahl der gewünschten Rentenzahlung beeinflussen. Zwar gibt es auch bei der Versicherung Voraussetzungen für den Anspruch. Diese sind aber nicht ganz so restriktiv wie bei der Erwerbsminderungsrente.
Anträge können auch abgelehnt werden
Zum Antrag auf Erwerbsminderungsrente gehört eine umfangreiche ärztliche Diagnose. Der Befundbericht sollte die gestellte Diagnose, bereits vorgenommene Therapien und die Prognose für die Zukunft umfassen. Zudem wird eine ausführliche Beschreibung der Auswirkungen auf den Alltag benötigt.
Dies alles muss vom Gutachter der Rentenversicherungsanstalt bestätigt werden. Dazu gibt es einen entsprechenden Untersuchungstermin.
Generell gilt die Faustregel: Reha vor Rente. Das bedeutet, dass die Versicherungsanstalt zunächst prüft, ob Rehabilitationsmaßnahmen absolviert wurden. Erst wenn diese scheitern, kommt die Rentenzahlung in Betracht. In der Praxis ist die Quote abgelehnter Anträge indes recht hoch.
Erwerbsminderungsrente: Der Rettungsschirm allein reicht kaum aus
Die Erwerbsminderungsrente ist ein Rettungsschirm zur Existenzsicherung. Das ist zwar beruhigend, allerdings deckt auch eine volle Rentenzahlung die tatsächlichen Lebenshaltungskosten nicht ab. Deswegen ist es sinnvoll, sich nicht allein auf die staatliche Unterstützung zu verlassen, sondern eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie bekomme ich am besten Erwerbsminderungsrente?
Das Überprüfen der Versicherungszeiten kann sich lohnen! Liegt der Zeitraum für den Bezug von Erwerbsminderungsrente vor dem Erreichen der Altersgrenze, musst du genau wie bei der Altersrente Abschläge in Kauf nehmen. Ein Antrag auf Kontenklärung bei der Rentenversicherung kann sinnvoll sein, um Lücken zu erkennen.
Welche Voraussetzungen für Erwerbsminderungsrente gibt es?
60 Pflichtbeiträge müssen mindestens in die Rentenversicherung eingezahlt worden sein. Zudem müssen in den 60 Monaten vor Eintritt der Erwerbsminderung insgesamt 36 Pflichtbeiträge gezahlt worden sein. Und die Einschränkung der Erwerbsfähigkeit ist tatsächlich durch ein ärztliches Gutachten nachgewiesen.
Warum ist es ratsam, zusätzlich privat vorzusorgen?
Ein Blick auf die jährlich verschickte Renteninformation zeigt, dass die Erwerbsminderungsrente auch in ihrer vollen Höhe kaum die tatsächlichen Lebenshaltungskosten decken wird. Um finanziell über die Runden zu kommen, ist der Abschluss einer zusätzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung sehr empfehlenswert.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Card
1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
