Private Krankenversicherung für Neugeborene

1. Wann kann oder muss ein Baby in die PKV?
2. Kindernachversicherung vs. Kinderalleinversicherung?
3. Wichtige PKV-Leistungen für Neugeborene
4. Optimaler Gesundheitsschutz für das Baby
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Wann kann oder muss ein Baby in die PKV?

Ob ein Neugeborenes privat krankenversichert sein kann, hängt von der Versicherungs- und Einkommenssituation der Eltern ab. Denn eine PKV steht in Deutschland grundsätzlich nur jenen Menschen offen, die nicht der Versicherungspflicht in einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) unterliegen, was zum Beispiel auf gutverdienende Angestellte, Beamt:innen oder Selbstständige zutrifft.

• Sind beide Elternteile verheiratet oder eingetragene Lebenspartner:innen und privat versichert, muss das Neugeborene in eine PKV eintreten.
• Bei in einer GKV versicherten Elternteilen, die verheiratet oder in einer eingetragenen Partnerschaft leben, kommt das Neugeborene in der Regel automatisch in die kostenlose Familienversicherung. Es ist aber möglich, zusätzlich eine PKV für besondere Leistungen abzuschließen.
• Ist eines der verheirateten oder als Lebenspartner:in eingetragenen Elternteile in der GKV und das andere in der PKV, wird das Kind grundsätzlich in der Versicherung des Elternteils untergebracht, das Hauptverdiener:in ist.
• Nicht-Verheiratete haben mehr Entscheidungsspielraum: Ist einer privat und die:der andere gesetzlich versichert, dann steht den Eltern die Entscheidung frei, über wen das Kind versichert wird.

Kindernachversicherung vs. Kinderalleinversicherung?

Es gibt in der PKV zwei Möglichkeiten, ein Kind zu versichern. In den meisten Fällen ist die Kindernachversicherung die beste Wahl, die umgangssprachlich auch Neugeborenenversicherung heißt. Wenn aber das Preis-Leistungs-Verhältnis des bestehenden Vertrags des Elternteils ungünstig ist, kann auch eine Kinderalleinversicherung die günstigere und bessere Wahl sein.

Kindernachversicherung

Diese Merkmale machen eine Kindernachversicherung aus:

• Der Versicherungsschutz des Elternteils geht auf das Kind über: mit dem gleichen Leistungsumfang, darauf besteht ein gesetzlicher Anspruch. Die monatliche Beitragshöhe hängt von Leistungsumfang und Versicherer ab, für Kinder ist mit rund 80 bis 250 Euro zu rechnen.
• Es gibt keine Wartezeiten und keine Gesundheits- oder Risikoprüfung. Das Neugeborene ist also sofort versichert – und zwar auch dann ohne Zuschläge, wenn es mit Krankheit oder Behinderung zur Welt kommt. Denn die PKV ist per Gesetz dazu verpflichtet, das Kind aufzunehmen, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind – das nennt sich auch Kontrahierungszwang. Ein umfassenderes privates Leistungsangebot kann für die Familie in diesem Fall ein großer Vorteil gegenüber einer GKV sein.
• Voraussetzung für die Kindernachversicherung ist, dass das relevante Elternteil mindestens seit drei Monaten vor der Geburt in der PKV ist und innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt einen Antrag für die Aufnahme des Kindes stellt. Der Versicherungsschutz gilt dann rückwirkend.

Kinderalleinversicherung

Über eine Kinderalleinversicherung solltest du diese Punkte wissen:

• Sie ermöglicht, das Kind mit einem deutlich umfassenderen Versicherungsschutz oder bei einer elternteilfremden PKV zu versichern.
• Es greifen die regulären Bedingungen des Versicherers ohne gesetzlichen Schutz für Eltern und Neugeborene, es wird also vor der Aufnahme eine Gesundheitsprüfung des Babys durchgeführt. Sollte es mit Krankheit oder Behinderung zur Welt gekommen sein, kann der monatliche Beitrag mit Risikoaufschlägen sehr teuer sein – oder die PKV es sogar ablehnen, das Kind zu versichern.
• Eventuell sind nach Vertragsabschluss Wartezeiten zu beachten, sodass die PKV in den ersten Lebensmonaten des Kindes keine Gesundheitskosten übernimmt. Die U1- und U2-Untersuchung des Babys sind aber meist über die Versicherung der Mutter abgedeckt.

Wichtige PKV-Leistungen für Neugeborene

Welchen Schutz eine private Krankenversicherung einem Neugeborenen gewährt, hängt immer vom vertraglich vereinbarten Leistungsspektrum ab, das von einer gesetzlichen Basisversorgung bis zu teureren Premiumverträgen reichen kann. Eltern sollten vor allem auf folgende Dinge achten:

• Wichtig ist, dass der PKV-Tarif alle Gesundheitsausgaben für das Neugeborene bis zum Höchstsatz der ärztlichen Gebührenordnung abdeckt. Dies gibt Ärzt:innen die Möglichkeit, mehr Geld für die Behandlungen abzurechnen, was oft bessere Qualität und schnellere Termine ermöglicht.
• Die freie Wahl des Kinderarztes oder des Krankenhauses mit Übernahme von Transportkosten ist wichtig, damit Eltern in schwierigen Fällen den besten Arzt oder die beste Ärztin wählen können.
• Bei der Kieferorthopädie sollten Eltern einen hohen Prozentsatz ab 80 Prozent für Erstattungen wählen, damit auch kleinere Fehlstellungen beim Kind Behandlung finden. Das ist ein Vorteil zur GKV, die meist nur bei größeren Problemen zahlt.
• Bei Sehhilfen wie Brillen und Kontaktlinsen stellt ein hoher Zuschuss sicher, dass auch bei gleichbleibender Sehstärke regelmäßig neue Produkte beschaffbar sind, wenn diese wegen des Wachstums des Kindes nötig sein sollten.
• Gute Babytarife zahlen für das Rooming-In, die Unterbringung eines Elternteils in der Nähe des Behandlungsortes des Kindes. Auch ein Krankenhaustagegeld sollte im Tarif enthalten sein, um solche Kosten erstattet zu bekommen.
• Auf eine Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer können Eltern bei der Tarifbestimmung verzichten. Denn Kinderstationen in Krankenhäusern haben dabei meistens auf die individuelle Krankheit zugeschnittene Standards.

Optimaler Gesundheitsschutz für das Baby

Eine private Krankenversicherung für Neugeborene kann bei geringen Kosten im Vergleich zur gesetzlichen Variante ein breites Leistungsspektrum bieten. Unter Umständen ist eine PKV-Mitgliedschaft in Deutschland sogar die einzig mögliche Option, wenn zum Beispiel beide Elternteile verheiratet und in einer PKV versichert sind. Anders als in der GKV gibt es dabei keine kostenfreie Familienversicherung: Es ist immer ein gesonderter Tarif abzuschließen. Im Falle der Kindernachversicherung ist dies ohne Gesundheitsprüfung und Wartezeiten möglich.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten