Restschuldversicherung kündigen: So geht’s

1. Dazu dient die Restschuldversicherung
2. Diese Nachteile hat eine Restschuldversicherung
3. Wann du deine Restschuldversicherung kündigen kannst
4. Was es bei der Kündigung zu beachten gibt
5. Restschuldversicherung kündigen: Tilgung, Widerruf, Rückerstattung
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Dazu dient die Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung springt ein, wenn du in bestimmten Situationen die Raten einer Finanzierung nicht mehr tilgen kannst. Sie ist auch als Ratenschutzversicherung, Kreditausfallversicherung oder Restkreditversicherung bekannt und soll vor den Folgen von Zahlungsverzug schützen. In diesen Umständen springt sie ein:

• Unverschuldete Arbeitsunfähigkeit
• Kurzarbeit
• Arbeitslosigkeit
• Scheidung
• Tod

Zahlungsunfähig? Diese Rechte hat der Kreditgeber

Wenn du in bestimmtem Maße mit deinen Zahlungen in Verzug bist, darf der Kreditgeber dir den Kredit kündigen. Zuvor muss er dir allerdings ein Gesprächsangebot unterbreiten. Schlägst du es aus oder bleibt das Gespräch ohne Erfolg, wird die Kreditkündigung erfolgen. Das hat einen Schufa-Eintrag zur Folge – und die gesamte offene Darlehenssumme wird inklusive Zinsen sofort fällig. Zudem können Bearbeitungs- und Gerichtsgebühren anfallen.

Bei Zahlungsunfähigkeit bleibt dir üblicherweise nur die Möglichkeit, den Kredit auf einen anderen mit günstigeren Konditionen oder für dich passenderen, kleineren Raten umzuschulden. Allerdings hat ein Schufa-Eintrag gravierende Auswirkungen auf deine Kreditwürdigkeit, sodass dir eventuell kein Kreditantrag genehmigt wird. Schlimmstenfalls kann eine Privatinsolvenz die Konsequenz sein.

Diese Nachteile hat eine Restschuldversicherung

Auf den ersten Blick wirkt die Restschuldversicherung sinnvoll: Wenn du einen großen Kredit aufnimmst, aber etwa durch Krankheit oder Jobverlust arbeitsunfähig wirst und die Raten nicht mehr zahlen kannst, kann die Versicherung finanziell aushelfen.

Allerdings hat eine Restschuldversicherung auch Nachteile:

• Kosten: Sie schlägt mit Kosten in Höhe von 10 bis 20 Prozent der Kreditsumme zu Buche und ist nicht in den Effektivzins des Kredits mit einberechnet. Stattdessen wird sie als Einmalbeitrag auf die Kreditsumme aufgeschlagen und mitfinanziert.
• Altersgrenze: Oft gibt es eine Altersgrenze für den Abschluss der Versicherung, das heißt, du darfst beim Abschluss ein vorgegebenes Alter nicht überschritten haben.
• Karenz- und Wartezeit: Üblich ist auch, dass die Versicherung erst nach einer gewissen Zeit einspringt. Wenn eine Wartezeit von sechs Monaten vereinbart ist, du aber bereits nach vier Monaten zahlungsunfähig wirst, leistet der Versicherer nicht.
• Obergrenze: Häufig ist entweder die Leistungssumme oder -dauer begrenzt. Sobald diese Grenze erreicht ist, muss der Versicherer nicht weiterzahlen – selbst wenn deine Zahlungsunfähigkeit noch besteht und der Kredit nicht abbezahlt ist.

Wann du deine Restschuldversicherung kündigen kannst

Unter anderem die oben genannten Gründe können dazu führen, dass du deine Restschuldversicherung kündigen möchtest. Das geht per Widerruf, mit einer ordentlichen Kündigung oder mit einer Sonderkündigung.

Restschuldversicherung widerrufen

Gleich nach Abschluss hast du die Möglichkeit, eine Restschuldversicherung zu widerrufen: im Rahmen der vierzehntägigen gesetzlichen Widerrufsfrist, sobald die Versicherungsunterlagen per Post bei dir eingetroffen sind. Restschuldversicherungen, die auch den Todesfall versichern, werden als Lebensversicherungen gewertet und haben eine Widerrufsfrist von 30 Tagen.

Der Bundesgerichtshof hat 2011 entschieden, dass eine Restschuldversicherung unter Umständen nachträglich widerrufen werden kann. Wird diese durch den Kredit finanziert, den sie versichern soll, sind die beiden Verträge miteinander verbunden. Das muss in der Widerrufsbelehrung in einem entsprechenden Vertragszusatz erklärt werden.

Ohne diesen Zusatz ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft und der Vertrag kann ohne zeitliche Begrenzung widerrufen werden. In diesem Fall müssen nur der tatsächlich erhaltene Kreditbetrag und die Zinsen dafür zurückgezahlt werden – abzüglich bereits geleisteter Zahlungen. Der Kreditgeber hat dann keinen Anspruch auf Rückzahlung der aus dem Kreditbetrag bezahlten Versicherungsprämie.

Restschuldversicherung: Ordentliche Kündigung

Deine Restschuldversicherung ordentlich kündigen – also gemäß den Vertragsbedingungen – kannst du nur, wenn das vertraglich so vorgesehen ist. In dem Fall kannst du die Kündigung auch dann im Rahmen der vertraglichen Kündigungsfrist aussprechen, wenn der Kredit noch nicht abbezahlt ist.

Restschuldversicherung: Sonderkündigungsrecht

Während der Kreditlaufzeit hast du unter bestimmten Umständen ein Sonderkündigungsrecht:

• Wenn du deinen Kredit umschuldest.
• Wenn du den Kredit noch vor Ablauf der Laufzeit mit Sondertilgungen komplett abbezahlst.

In all diesen Fällen benötigst du eine Ablösebescheinigung von der Bank, um die Versicherung zu kündigen. Damit bestätigt die Bank dir, dass der Kredit bezahlt wurde.

Was es bei der Kündigung zu beachten gibt

Wenn du deine Restschuldversicherung kündigen willst, musst du auf einige wichtige Dinge achten.

• Wähle immer die Schriftform: Per Post, Fax oder sogar E-Mail kannst du die Kündigung deiner Restschuldversicherung beim Versicherer einreichen. Der Postweg ist dabei die sicherste Variante – am besten als Einschreiben mit Rückschein, um einen Nachweis darüber zu haben, wann der Brief beim Empfänger eingegangen ist.
• Prüfe die Widerrufsbelehrung: Oft ist die Widerrufsbelehrung nicht vollständig oder fehlerhaft. Dadurch wird sie unwirksam – und du kannst die Versicherung jederzeit widerrufen.
• Lass dir zu viel gezahltes Geld zurückerstatten: Du hast Anspruch darauf, dass der Versicherer dir nach der Kündigung den nicht verbrauchten Anteil deiner Prämie erstattet. Die Abschlussprovision wird allerdings nicht erstattet.

Restschuldversicherung kündigen: Tilgung, Widerruf, Rückerstattung

Mit einer Restschuldversicherung kannst du einen Kredit gegen deine Zahlungsunfähigkeit oder sogar deinen Todesfall absichern. Dabei muss die Restschuldversicherung separat gekündigt werden, wenn der Kredit bereits vor Laufzeitende komplett getilgt ist. Allerdings kannst du unter Umständen den Vertrag auch nach Ablauf der Widerrufsfrist widerrufen: wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft ist. Nach der Kündigung kannst du dir vom Versicherer zu viel gezahlte Prämienanteile zurückerstatten lassen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten