Bitte Suchbegriff eingeben…

Unterversicherung vermeiden: So gelingt es

Wie kannst du eine Unterversicherung vermeiden und dafür sorgen, dass du ausreichend abgesichert bist? Hier erfährst du es.
Ortschaft aus der Vogelperspektive, die unter Wasser steht
Redaktion AMEXcited Guide
Redaktion AMEXcited Guide
Das Wichtigste in Kürze
Der Monet im Wohnzimmer wurde bei einem Brand zerstört und die Hausratversicherung zahlt nur bis 5.000 Euro? Das ist ein klassischer Fall von Unterversicherung – und die kann auch für normale Verbraucher:innen ohne teure Gemälde im Haus im Ernstfall sehr teuer sein und für großen Frust sorgen. Wir erklären, was genau Unterversicherung ist und wie sie sich vermeiden lässt.
  1. Was ist Unterversicherung?
  2. Was ist Unterversicherungsverzicht?
  3. Unterversicherung vermeiden: So geht's
  4. Unterversicherung kann teuer werden
  5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Zu den AMEX Kreditkarten

Das Wichtigste aus diesem Artikel

  • Unterversicherung: Tritt auf, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der Wert der versicherten Gegenstände. Dies kann zu einer anteiligen Erstattung im Schadensfall führen.
  • Unterversicherungsverzicht: Die Versicherung prüft im Schadensfall nicht nach, ob eine Unterversicherung vorliegt. Es wird ein Pauschalwert pro Quadratmeter Wohnfläche angesetzt.
  • Vermeidung von Unterversicherungen: Durch eine realistische Einschätzung der Versicherungssumme und eventuelle Summenerhöhungen für wertvolle Gegenstände.
  • Konsequenzen von Unterversicherungen: Sie können teuer werden, da die Versicherungsleistung bei einer festgestellten Unterversicherung nur anteilig erfolgt.

Geldbeutel, Handy und Zahlkarten absichern

Jetzt die Taschenversicherung SafetyFirst von Mehrwerk Nord abschließen und deine persönlichen Wertgegenständeweltweit geschützt wissen!*


Jetzt abschliessen

Was ist Unterversicherung?

Unterversicherung kann im Zusammenhang mit Sachversicherungen auftreten. Zum Beispiel bei der klassischen Hausratversicherung, mit welcher Immobilienbesitzer:innen oder Mieter:innen den Wert ihrer Inneneinrichtung gegen Schäden absichern wollen. Oder bei der Wohngebäudeversicherung, die das Eigenheim zum Beispiel für den Fall eines Unwetterschadens absichern soll.

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Schadensfalles niedriger ist als der Wert der versicherten Gegenstände. Dies kann passieren, wenn Versicherte die Kosten für die Versicherung senken wollen, indem sie eine niedrige Versicherungssumme ansetzen.

Nehmen wir das Beispiel Hausratversicherung. Was viele Versicherte nicht bedenken: Die Versicherungssumme bezieht sich auf den gesamten Hausrat, das heißt alle versicherten Gegenstände werden addiert. Zum Beispiel: Ist eine Versicherungssumme von 25.000 Euro vereinbart, aber der Wert (meist nach Kaufpreis) von Dingen wie Möbel, Waschmaschine, TV, Computer oder Kunst übersteigt zusammengenommen diesen Betrag, so liegt eine Unterversicherung vor.

In der Regel wendet die Versicherung den Zustand der Unterversicherung auf ihre Leistung an und erstattet einen Schaden nur anteilig – und zwar selbst dann, wenn der konkrete Einzelschaden niedriger ist als die Versicherungssumme. Um bei Veranstaltungen abgesichert zu sein, ist eine umfassende Ticketkostenversicherung eine sinnvolle Wahl.

Good to know

Ein Beispiel für die anteilige Erstattung wegen Unterversicherung: Die Versicherungssumme der Hausratversicherung beträgt 25.000 Euro, aber der tatsächliche Wert des gesamten Hausrats liegt bei 50.000 Euro. Es besteht also eine Unterversicherung im Verhältnis von eins zu zwei.
Geht nun ein 2.000 Euro teurer Perserteppich durch einen Wasserschaden kaputt, erstattet die Hausratversicherung wegen der Unterversicherung nur die Hälfte seines eigentlichen Wertes – und das, obwohl die im Vertrag festgelegte Versicherungssumme mit 25.000 Euro deutlich über dem Wert des Perserteppichs liegt.

Was ist Unterversicherungsverzicht?

Die Ermittlung und Dokumentation des Hausratswerts sind natürlich mit erheblichem Aufwand verbunden – und zwar für Versicherte und Versicherer. Nicht selten findet sich in Verträgen deshalb der sogenannte Unterversicherungsverzicht, der die Abwicklung vereinfacht. Aber was genau ist das?

Bei einem Unterversicherungsverzicht prüft die Versicherung im Schadensfall nicht nach, ob eine Unterversicherung vorliegt. Es ist also keine Auflistung aller versicherten Gegenstände nötig. Stattdessen ist für die Versicherungssumme des Hausrats ein Pauschalwert pro Quadratmeter Wohnfläche angesetzt, ein Standardwert ist hier zum Beispiel 650 Euro pro Quadratmeter.

Für eine 100 Quadratmeter große Wohnung beträgt die Versicherungssumme in diesem Beispiel also pauschal 65.000 Euro. Bis zu diesem Betrag zahlt die Versicherung im Schadensfall, ohne dass sie prüft, ob eine Unterversicherung vorliegt.

Das heißt aber nicht, dass der Nachweis entfällt, welche Dinge beschädigt worden sind und was deren Wert ist. Kaufbelege und Fotos können hier weiter hilfreich sein.

Quick-Tipp

Um den Wert von Einrichtungsgegenständen gegenüber der Versicherung zu belegen, ist eine gute Dokumentation ratsam. Dazu zählt etwa das Aufheben von Kaufbelegen, aber auch Fotos von teuren Dingen wie Waschmaschine, dem Heimkino-System, Möbeln oder Kunst.

Unterversicherung vermeiden: So geht's

Wie wir gesehen haben, kann Unterversicherung im Schadensfall viel Geld kosten. Das passiert nicht wenigen Menschen, die eigentlich geglaubt hatten, die Versicherungssumme sei hoch genug gewählt, um jeden einzelnen Gegenstand ihrer Einrichtung abzudecken (aber leider nicht alle zusammengenommen). Wie also lässt sich Unterversicherung vermeiden?

Seit vielen Jahren greift die bereits erwähnte Quadratmeterpauschale. Bist du der Ansicht, die Versicherungssumme sei nicht hoch genug angesetzt, kannst du dich um eine Summenerhöhung beispielsweise in Hinblick auf Wertsachen und hochwertige Einrichtungsgegenstände bemühen. Auch ein teures Fahrrad kann mitversichert werden.

Quick-Info

Wann lohnt sich ein Unterversicherungsverzicht und wann nicht? Für die meisten Haushalte dürfte die Unterversicherungsverzicht-Klausel im Vertrag sinnvoll sein, da diese den bürokratischen Aufwand deutlich verringert.
In einigen Fällen kann dies aber von Nachteil sein. Zum Beispiel, wenn der Hausrat deutlich weniger wert ist als der Pauschalbetrag – dann führt die zu hohe Versicherungssumme zu einem unnötig hohen Beitrag. Auch wenn die Einrichtung deutlich mehr wert ist als der Pauschalbetrag, ist eine individuelle Versicherungssumme zu empfehlen. Sonst kann es passieren, dass der Schaden durch die Versicherungsleistung nicht ausreichend gedeckt ist.

Unterversicherung kann teuer werden

Eine Unterversicherung kann bei Sachversicherungen auftreten. Die Versicherungssumme ist dabei niedriger als der Wert der versicherten Sachen oder Gebäude. Zum Beispiel glauben viele Versicherungsnehmer bei der Hausratversicherung, dass ihre Versicherungssumme hoch genug ist, um jeden Einrichtungsgegenstand abzusichern. Umso böser ist dann die Überraschung, wenn die Versicherung eine Unterversicherung feststellt und den Schaden nur anteilig erstattet.

Eine Unterversicherungsverzicht-Klausel im Vertrag kann dies verhindern und den bürokratischen Aufwand zudem deutlich verringern. Falls der Wert deiner Einrichtung einen solchen Pauschalbetrag aber deutlich unter- oder übersteigt, ist eine genaue Auflistung des Hausratswert sinnvoll.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten

Was versteht man unter einer Unterversicherung?
Eine Unterversicherung ist eine Situation im Zusammenhang mit einer Sachversicherung wie der Hausratversicherung, in welcher die Versicherungssumme deutlich niedriger ist als der Wert des versicherten Hausrats.
Wann liegt eine Unterversicherung vor?
Ist beispielsweise im Vertrag mit der Hausratsversicherung eine Versicherungssumme von 50.000 Euro vereinbart, aber der Wert der Einrichtung beträgt insgesamt 70.000 Euro, liegt eine Unterversicherung vor.
Was passiert, wenn ich in der Hausratversicherung unterversichert bin?
Stellt die Hausratsversicherung eine Unterversicherung fest, erstattet sie einen Schaden nur anteilig – und zwar auch dann, wenn der beschädigte Gegenstand deutlich weniger wert ist als die Versicherungssumme.

Weitere interessante Artikel

*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
Veranstalter des Gewinnspiels ist American Express Europe S.A. Es gelten die Teilnahmebedingungen
Bitte beachte, dass es sich bei unseren Artikeln um rein redaktionelle Inhalte handelt, die einen Überblick zu einem bestimmten Thema geben. American Express bietet keine Anlageberatung oder spricht Empfehlungen aus. Entsprechende Themenbereiche sind immer risikobehaftet, weshalb du stets mit Expert:innen sprechen solltest, wenn du weitere Schritte in diese Richtung planst. American Express übernimmt keine Haftung. Auch kann keine Gewähr für die Aktualität der bereitgestellten Informationen übernommen werden. Eventuell im Text genannte Attribute von Kreditkarten gelten nicht zwangsläufig für American Express Kreditkarten. Wir empfehlen, die spezifischen Bedingungen und Konditionen deiner Kreditkarte sorgfältig zu prüfen.

Erfahre hier mehr zu den Bedingungen der jeweiligen Karten

  • Platinum Card
    Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 13.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 200 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
  • Gold Card
    Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 6.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 120 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
  • American Express Card
    Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
  • American Express Blue Card
    Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Für Startguthaben-Aktivierungen ab dem 01.09.2024 gilt ein neuer Mindestkartenumsatz von 1.200 Euro. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro (1.200 Euro ab 01.09.24) müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen.

    Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthabens führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.

    ¹Kostenlos bezieht sich auf den dauerhaften Entfall der Jahresgebühr. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gemäß AGB anfallen. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen und Gebühren, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes entnehmen.
  • PAYBACK American Express Karte
    Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du einen 20 Euro Prämienshop Gutschein und 1.000 PAYBACK Extra-Punkte. Die Punkte werden dir über PAYBACK auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Der Gutschein wird bis zum 30.11.2024 verschickt, sofern du dich bis zum 31.10. erfolgreich identifiziert hast. Nach dieser Frist verfällt dein Anspruch auf den Gutschein. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 2.000 PAYBACK Extra-Punkten, die dir durch American Express auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
  • Business Platinum Card
    Nach Belastungen mit deiner American Express Business Platinum Hauptkarte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 15.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 250 Euro auf dein Kartenkonto. Zusätzlich bekommst du nach Belastungen mit deiner Karte von mindestens 20.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb des 4. bis 6. Monats nach Kartenerhalt eine Gutschrift in Höhe von 25.000 Membership Rewards® Punkten auf dein Kartenkonto. Die erste Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate und die zweite Gutschrift nach Ablauf der ersten 6 Monate mit der jeweils nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden. Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
  • Business Gold Card
    Nach Belastungen mit deiner Business Gold Karte und den zugehörigen Business Zusatzkarten von mindestens 5.000 Euro (unter Ausschluss der in Ziffer 3.3 der Teilnahmebedingungen für das Membership Rewards Programm genannten Umsätze und Beiträge) innerhalb der ersten 3 Monate nach Kartenerhalt und einer einwandfreien Kontoführung (u.a. kein Zahlungsverzug) bekommst du eine Gutschrift in Höhe von 150 Euro auf dein Kartenkonto. Die Gutschrift erfolgt nach Ablauf der ersten 3 Monate mit der nächstmöglichen Abrechnung. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller:innen, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer der beantragten Karte entsprechenden deutschen American Express Karte registriert waren. Die Gutschrift kann nicht ausgezahlt werden, sondern kann nur mit weiteren Kartenbelastungen verrechnet werden.
    Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen
WELCHE KREDITKARTE PASST ZU DIR?

An dieser Stelle befinden sich Inhalte aus sozialen Medien

Wir verwenden den Service eines Drittanbieters, um Inhalte einzubetten. Dieser Service kann Daten zu Ihren Aktivitäten sammeln. Bitte lesen Sie die Details durch und stimmen Sie der Nutzung des Services zu, um die Inhalte anzusehen.
MEHR INFORMATIONEN
Gewinne 1.000 Euro für deine Urlaubskasse
Kannst du diese Frage beantworten? Dann hast du jetzt die Chance, 1.000 Euro für deinen Traumurlaub zu gewinnen! Welches berühmte Finanzviertel in New York City ist bekannt für seine Börsenaktivitäten und Finanzinstitute?
A: Moneytown B: Wall Street C: Cashville