Der Unterschied zwischen EC- und Kreditkarte

EC-Karten wurden bereits 2007 abgeschafft, um das deutsche Zahlungssystem zu vereinheitlichen. Die neu eingeführte Girocard soll darüber hinaus den bargeldlosen Zahlungsverkehr innerhalb der EU vereinfachen und die internationale Akzeptanz deutscher Debit-Karten erhöhen.

Fälschlicherweise wird der Begriff „EC-Karte“ umgangssprachlich immer noch häufig als Synonym für Girocard verwendet. Wenn wir im folgenden Text von EC-Karten sprechen, sind, sofern nicht anders angegeben, Girocards gemeint.

als auch mit der EC-Karte (genau genommen: Girocard) können beziehungsweise konnten Inhaber:innen grundsätzlich bargeldlos bezahlen oder Bargeld abheben. Im Detail unterscheiden sich Funktionen und Eigenschaften allerdings deutlich.

EC-Karten waren bis 2007 die Standardbezahlkarten in Deutschland und wurden in der Regel von Banken und Sparkassen direkt bei der Eröffnung eines Girokontos an Kund:innen ausgegeben. EC-Karten waren also untrennbar mit dem eigenen Girokonto verbunden – und Girocards sind es ebenso.

Kreditkarten benötigen zwar ebenfalls ein verknüpftes Referenzkonto (ausgenommen Prepaid-Kreditkarten), können aber unabhängig vom Girokonto separat bei Banken und Kreditinstituten beantragt werden. Manche Banken bieten auch Girokonten mit Kreditkarten an.

Ein wichtiger Unterschied zwischen den beiden Karten besteht darin, dass eine EC-Karte bei der Verwendung am Zahlungsterminal oder am Geldautomaten den Kontostand der Karteninhaber:innen überprüft.

Nur wenn genügend Guthaben vorhanden ist, wird die Transaktion autorisiert und als Lastschrift vom verknüpften Girokonto abgebucht. Die Abbuchung erfolgt in der Regel sofort oder ein bis drei Werktage nach der Transaktion.

Im Gegensatz dazu stellt eine Kreditkarte einen Kreditrahmen zur Verfügung, der zu einem vereinbarten Zeitpunkt zurückgezahlt werden muss. Zum Zeitpunkt der Transaktion spielt der Kontostand des Referenzkontos keine Rolle, da der Betrag nicht sofort vom Konto abgebucht wird.

Alle mit der Kreditkarte getätigten Zahlungen werden in der Regel monatlich abgerechnet. Je nach Kreditkartentyp sind auch Ratenzahlungen möglich.

Grundsätzlich ist das Abheben von Bargeld an Geldautomaten mit beiden Karten möglich. Der Vorteil der Kreditkarte ist, dass du selbst im Ausland problemlos Geld abheben kannst. Beim Geldabheben mit der Kreditkarte fallen jedoch häufig Gebühren an, wie beispielsweise folgende:

• Abhebegebühr: Etwa zwei bis vier Prozent des Abhebebetrags. In manchen Fällen gibt es eine Mindestgebühr von vier bis sechs Euro.
• Automatengebühr: Je nach Betreiber zwischen zwei und fünf Euro.
• Fremdwährungsgebühr: Wenn du im Ausland Geld in der jeweiligen Landeswährung abhebst, fallen in der Regel Wechselgebühren an.

Wenn du mit deiner EC-Karte (Girocard) Geld abhebst, ist das in der Regel kostenlos, sofern der Geldautomat zum Geldautomatenverbund deiner Bank gehört oder deine Bank selbst Geldautomaten betreibt. Für Abhebungen im Ausland – Achtung, für diese fällt neben hohen Gebühren auch eine Fremdwährungsgebühr an – brauchst du eine Girocard mit Maestro- oder V PAY-Funktion. Alte EC-Karten funktionieren in der Regel nicht.

EC-Karten nutzten das inzwischen eingestellte Electronic-Cash- (kurz EC-) Verfahren und waren für den Zahlungsverkehr innerhalb Deutschlands vorgesehen.

Damit sind Zahlungen innerhalb der EU und teilweise auch in Nicht-EU-Ländern möglich. Kreditkarten hingegen verfügen meist über eine breite internationale Akzeptanz und können in der Regel weltweit eingesetzt werden. Zudem können sie anders als EC-Karten und Girocards problemlos beim Online-Shopping genutzt werden.

Da EC-Karten (Girocards) immer mit Girokonten verknüpft sind, hängen die Kosten vor allem mit den Kontoführungsgebühren des jeweiligen Anbieters zusammen. Bei einem Girokonto können Gebühren für folgende Services anfallen:

• Gebühren für die EC-Karte (Girocard)
• Monats- oder Jahresentgelt für die Kontonutzung
• Kosten für einzelne Überweisungen
• Onlinebanking
• Kontoauszüge
• Abheben von Bargeld

Bei Kreditkarten hingegen werden oft einmalige Jahresgebühren verlangt. Hinzu kommen Zinsen für die Bereitstellung der Kreditbeträge oder die Rückzahlung auf Raten sowie Gebühren für das Abheben von Bargeld.

Viele Kreditkartenherausgeber bieten für bestimmte Kartenmodelle Extras und Boni an, wie zum Beispiel:

• Reiserücktrittsversicherung
• Guthaben für Restaurants und ähnliches

Gewährt werden diese Vorteile in der Regel nur, wenn Kartenbesitzer:innen Reisebuchungen, Restaurantbesuche oder Einkäufe mit der Kreditkarte bezahlen. Manche Banken bieten Vorteilsprogramme für Girokonten mit EC-Karte (Girocard) an. Diese erreichen, wenn überhaupt, nur selten die Wertigkeit von Bonusprogrammen von Kreditkarten.

Der Zahlungsverkehr in Deutschland befindet sich im Wandel. Neue Technologien und Erwartungen von Kund:innen verändern die Anforderungen an Zahlungsmittel:

Digitale Wallets revolutionieren den Zahlungsverkehr:

1. Zunehmende Integration von Girocard und Kreditkarte in Smartphone-Wallets
2. Bequemes Bezahlen ohne physische Karte
3. Zusätzliche Sicherheit durch Tokenization und Biometrie
4. Kombinierte Vorteile beider Kartentypen in einer Lösung

Kontaktloses Bezahlen wurde in den letzten Jahren immer beliebter:

1. Über 75 Prozent aller Kartenzahlungen in Deutschland erfolgen mittlerweile kontaktlos
2. Erhöhung der Limits für PIN-freies Bezahlen auf 50 Euro
3. Beide Kartentypen unterstützen NFC-Technologie
4. Schnellere Abwicklung an der Kasse (unter einer Sekunde)

Die Zukunft des Bezahlens geht über klassische Karten hinaus:

1. Peer-to-Peer-Zahlungen über Apps (PayPal, Klarna, Banking-Apps)
2. QR-Code-Zahlungen nach asiatischem Vorbild
3. Biometrische Authentifizierung ohne physisches Zahlungsmittel
4. Integration von Loyalty-Programmen direkt in den Bezahlvorgang

Diese Trends betreffen sowohl Girocard- als auch Kreditkartensysteme und könnten langfristig die Grenzen zwischen verschiedenen Zahlungsmitteln verschwimmen lassen.

EC-Karten waren in Deutschland lange Zeit die am häufigsten verwendeten Bezahlkarten, bis sie 2007 von der Girocard abgelöst wurden. Anders als Kreditkarten sind sie zwingend mit dem Girokonto der Karteninhaber:innen verknüpft und getätigte Transaktionen werden in der Regel sofort vom Konto abgebucht.

Eine Kreditkarte hingegen stellt einen Kreditrahmen zur Verfügung, der in einer Sammelrechnung oder auf Raten zurückbezahlt werden muss, sofern er genutzt wird. Die Abrechnung erfolgt in vielen Fällen monatlich. Dabei fallen in der Regel ab dem Tag der Fälligkeit Zinsen an.

Sowohl EC-Karten, Girocards und Kreditkarten können zum Geld abheben oder zum bargeldlosen Bezahlen genutzt werden. Die Gebühren variieren je nach Anbieter. Kreditkarten haben den Vorteil, dass Online-Zahlungen ebenfalls problemlos möglich sind und ihre Akzeptanz im Ausland deutlich höher ist.

Möchtest du eine Kreditkarte beantragen, kannst du jetzt deinen Antrag stellen. In unserer Anleitung erfährst du, wie du den Prozess erfolgreich abschließt und alle erforderlichen Schritte durchführst.