Kreditkarte im Überblick: So funktioniert sie, das kostet sie und darauf solltest du achten

Ob beim Einkauf im Supermarkt oder beim Hinterlegen der Kaution für deinen Mietwagen: Eine Kreditkarte ermöglicht es dir, weltweit zu bezahlen – und zwar unkompliziert bargeld- und kontaktlos. Klassische Kreditkarten räumen ihren Inhaber:innen einen Verfügungsrahmen ein.

Die Umsätze werden gesammelt und in der Regel einmal pro Monat von dem Referenzkonto abgebucht. Andere Kartenarten – etwa Debit-, Revolving- oder Prepaidkarten – funktionieren anders, dazu mehr im nächsten Abschnitt.

Auch bei Online-Zahlungen lohnen sich Kreditkarten: Bei vielen Buchungen, etwa für Flüge, Hotels oder Mietwagen, wird ausschließlich eine Kreditkarte akzeptiert, beispielsweise um eine Kaution zu hinterlegen.

Hierfür wird häufig nicht sofort Geld abgebucht, sondern zunächst ein Betrag auf der Karte reserviert. Diese Reservierung reduziert vorübergehend deinen verfügbaren Rahmen, wird nach Abschluss der Leistung aber wieder freigegeben oder in eine echte Belastung umgewandelt.

Viele Kreditkartenanbieter verfügen über lukrative Bonus- und Vorteilsprogramme. Diese sind oftmals kostenlos beziehungsweise in der monatlich oder jährlich anfallenden Gebühr inkludiert. Dafür kooperiert das kartenausgebende Unternehmen mit verschiedenen Partnern, zum Beispiel Fluggesellschaften, Hotels oder Mietwagenfirmen. So wirst du bei jedem Einsatz deiner Kreditkarte mit entsprechenden Punkten belohnt.

Bonusprogramme lohnen sich vor allem, wenn du deine Karte regelmäßig nutzt, dabei Punkte sammelst und diese dann einlöst – etwa für Reisen, Gutscheine oder Kontoausgleich. Im Bonusprogramm Membership Rewards® von American Express® bekommst du beispielsweise für jeden Euro, den du mit deiner Karte bezahlst, automatisch einen Punkt auf deinem Punktekonto gutgeschrieben.

Nicht jede Karte mit Kreditkartenlogo funktioniert gleich. Für Verbraucher:innen ist vor allem entscheidend, wann der Betrag abgebucht wird und ob ein echter Kreditrahmen besteht. Im Alltag werden meist vier Kartenarten unterschieden: Charge-Kreditkarten, Revolving-Kreditkarten, Debitkarten und Prepaidkarten.

• Charge-Kreditkarten sind die klassische Form der Kreditkarte. Alle Umsätze werden gesammelt und einmal pro Monat vom hinterlegten Referenzkonto abgebucht. Das ist praktisch für alle, die im Alltag, auf Reisen oder beim Online-Shopping flexibel zahlen möchten, ohne einzelne Abbuchungen sofort auf dem Girokonto zu sehen.
• Revolving-Kreditkarten funktionieren ähnlich, bieten aber zusätzlich die Möglichkeit, den offenen Betrag in Raten zurückzuzahlen. Das klingt zunächst flexibel, kann aber teuer werden: Für die Teilzahlung fallen meist Zinsen an. Wenn du dich für eine Revolving-Karte entscheidest, solltest du deshalb besonders auf die Konditionen achten.
• Debitkarten belasten das Girokonto direkt oder zeitnah nach dem Einkauf. Sie eignen sich besonders für Menschen, die ihre Ausgaben sofort im Blick behalten möchten. Wichtig zu wissen: Bei Hotelbuchungen, Mietwagen oder Kautionsreservierungen kann eine Debitkarte je nach Anbieter an ihre Grenzen stoßen.
• Prepaidkarten funktionieren auf Guthabenbasis. Du lädst vor der Nutzung Geld auf die Karte und kannst nur den Betrag ausgeben, der bereits verfügbar ist. Das macht Prepaidkarten vor allem für Einsteiger:innen, Jugendliche oder alle interessant, die ihre Ausgaben bewusst begrenzen möchten.

Wenn du vor allem monatliche Sammelabrechnung und klassische Kreditkartenfunktionen haben möchtest, ist eine Charge-Kreditkarte meist die passende Wahl. 

Nice to know: Bei den American Express Kreditkarten handelt es sich um Charge-Kreditkarten.

American Express ist ein internationaler Kartenanbieter und Kartenherausgeber. Je nach Kartenprodukt stellt American Express Karten mit monatlicher Abrechnung und unterschiedlichen Zusatzleistungen bereit. Leistungen, Gebühren und Akzeptanz unterscheiden sich je nach Karte. Bei den meisten privaten American Express Karten in Deutschland werden Umsätze monatlich gesammelt abgerechnet.

Die wichtigsten Unterschiede zwischen den einzelnen American Express Karten liegen bei Jahresgebühr, enthaltenen Versicherungen, Bonusprogramm und Reisevorteilen. Die folgenden vier Karten decken unterschiedliche Bedürfnisse ab:

• Platinum Card: Die ideale Karte für Globetrotter mit vielen exklusiven Vorteilen. Hier kannst du sie beantragen.
• Gold Card: Die Gold Card ist deine smarte Begleitung – im Alltag und auf Reisen. Hier kannst du sie beantragen.
• American Express Card: Die grüne Kreditkarte bietet dir die kostenlose Teilnahme am Membership Rewards Bonusprogramm. Hier kannst du sie beantragen.
• Blue Card: Die kostenlose¹ Karte ist bestens geeignet für Einsteiger:innen und dauerhaft gebührenfrei. Hier kannst du sie beantragen.

Wenn du Karten nach Jahresgebühr, Bonusprogramm und Reisevorteilen im Detail vergleichen möchtest, hilft dir unser American Express Kartenvergleich.

Bargeldlos bezahlen kannst du sowohl mit einer Giro- als auch mit einer Kreditkarte. Was den größten Unterschied der beiden Kartenprodukte ausmacht, ist die Belastung des Kontos: Die girocard ist eine Debitkarte. Während bei einer Girokarte das Geld zeitnah – meist nach ein bis zwei Tagen – abgebucht wird, ist dies bei der Kreditkarte oftmals erst zum Ende des Monats der Fall. Zudem sind Girokarten immer auch an ein Girokonto der jeweiligen Hausbank gebunden.

So kannst du mit einer Girokarte beispielsweise gebührenfrei an Geldautomaten, die zu dem Netzwerk deiner Bank gehören, Bargeld abheben. Auch mit der Kreditkarte kannst du Bargeld am Geldautomaten abheben. Ob und welche Gebühren dafür fällig werden, hängt immer von der jeweiligen Karte ab. 

Die Kreditkarte muss zudem nicht unmittelbar mit dem Girokonto der Hausbank verknüpft sein. Oft gibt es ein separates Kreditkartenkonto, welches regelmäßig ausgeglichen werden muss.

Kreditkarten können – je nach Anbieter und Tarif – Zusatzleistungen wie Versicherungen, Bonusprogramme, Lounge-Zugang oder Statusvorteile enthalten. Besonders Premium-Karten richten sich oft an Vielreisende. So profitieren Inhaber:innen einer American Express Platinum Card von folgenden praktischen Vorteilen:

• 200 Euro Online-Reiseguthaben und 200 Euro SIXT ride Fahrtguthaben jährlich
• 150 Euro Restaurantguthaben jährlich
• Teilnahme am Bonusprogramm Membership Rewards
• 24/7 persönlicher Online-Reise-Service für Buchungen weltweit
• Kostenfreie Platinum Zusatzkarte
• Exklusive Upgrades und Statusvorteile bei unter anderem Hotels, Flügen und Events
• Kostenloser Zugang zu über 1.550 Airport Lounges
• Premium-Versicherungspaket im Alltag und für unterwegs

Einfach und unkompliziert: Beantrage gleich jetzt deine Platinum Card.

Grundsätzlich kann jede:r eine Kreditkarte bekommen: Ob du eine Kreditkarte erhältst, hängt vor allem von Bonität, Alter, Wohnsitz und den Anforderungen des Anbieters ab. Premium-Karten mit vielen Extras, wie zum Beispiel die American Express Platinum Card stellen häufig strengere Anforderungen als Basiskarten.

In den meisten Fällen spielen folgende Bedingungen eine entscheidende Rolle im Bewertungsprozess:

• Bonität: Die Bonität ist der ausschlaggebende Faktor für die Bewertung der Kreditwürdigkeit. Negative Einträge oder viele neue Karten- und Kontoanfragen können die Chancen verschlechtern.
• Einkommen und Beschäftigung: Viele Anbieter prüfen, ob regelmäßige Einnahmen vorhanden sind.
• Persönliche Voraussetzungen: Volljährigkeit, Wohnsitz und Bankverbindung sind häufig Pflicht.
  

Um eine Kreditkarte von American Express zu bekommen, musst du zudem eine deutsche Meldeadresse vorweisen können. Für den Antrag werden in der Regel personenbezogene Daten wie Name und Adresse, Kontaktdaten (zum Beispiel E-Mail) und berufliche Angaben sowie deine Bankverbindung benötigt.

Hast du alles zur Hand? Dann stelle jetzt deinen Online-Antrag und sichere dir in weniger als 15 Minuten die American Express Platinum Card.

Für eine Kreditkarte können verschiedene Kosten anfallen. Typische Kreditkartenkosten sind Jahresgebühren, Bargeldabhebungsgebühren, Fremdwährungsentgelte und bei Teilzahlung zusätzlich Zinsen.

Höhere Kartengebühren gehen häufig mit mehr Zusatzleistungen einher, etwa Reiseversicherungen, Lounge-Zugang oder Bonusprogrammen. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, wie regelmäßig du die Vorteile tatsächlich nutzt. Es gibt aber auch kostenlose¹ Kreditkarten wie zum Beispiel die American Express Blue Card, die dauerhaft gebührenfrei sind und viele praktische Vorteile mit sich bringen.

Bei vielen Kreditkarten wird zudem eine Bargeldabhebegebühr fällig, wenn du Bargeld mit der Kreditkarte am Geldautomaten abhebst. Je nach Anbieter fallen zwischen 3 und 4 Prozent an. Bei American Express sind es vier Prozent des abgehobenen Betrags, mindestens aber 5 Euro.

Bei Zahlungen oder Bargeldabhebungen in Fremdwährung kann zusätzlich ein Fremdwährungsentgelt anfallen. Bei American Express beträgt dieses 2 Prozent des Umsatzes in Fremdwährung.

Die Kostenspanne reicht von dauerhaft beitragsfreien Karten bis zu Premium-Karten mit monatlichem Kartenentgelt. Welche Option sinnvoll ist, hängt davon ab, ob du eher eine Einsteigerkarte oder umfangreiche Reise- und Zusatzleistungen suchst. Die Gebühren im Vergleich:

• Platinum Card: 60 Euro monatlich, ohne Aufnahmegebühr
• Gold Card: 12 Euro monatlich
• American Express Card: 5 Euro monatlich
• Blue Card: beitragsfrei

Nice to know: Als Inhaber:in einer Platinum Card oder Gold Card profitierst du zusätzlich von umfangreichen Kreditkarten-Versicherungen, die dich insbesondere auf Reisen schützen.

Kreditkarten sind nicht nur vor Ort, sondern auch online ein beliebtes Zahlungsmittel. Online-Zahlungen mit Kreditkarte sind heute durch Verfahren wie starke Kundenauthentifizierung und 3-D Secure deutlich besser abgesichert. Bei nicht autorisierten Zahlungen muss der Zahlungsdienstleister den Betrag grundsätzlich erstatten, sofern keine grobe Fahrlässigkeit nachgewiesen wird.

Zusätzlich zu den gesetzlichen Sicherheitsstandards bieten viele Kartenanbieter eigene Schutz- und Serviceleistungen an. Bei American Express gehören dazu je nach Karte und Einstellung unter anderem:

• SafeKey®: Das 3D-Secure-Verfahren von American Express bietet zusätzlichen Schutz. Dabei ist in der Regel ein weiteres Passwort, beispielsweise die Eingabe einer TAN, als Identitätsnachweis beim Einkauf erforderlich. Während des Bezahlvorgangs wirst du bei diesem Verfahren immer auf die Seite des Kreditkartenanbieters umgeleitet.
• Weltweiter Schutz vor Betrug: Intelligente Sicherheitssysteme erkennen unübliche Muster im Ausgabeverhalten.
• Einkaufsschutz: Inhaber:innen einer Platinum Card oder Gold Card profitieren vom 90 Tage Schutz für Einkäufe – bei Einbruchdiebstahl und Beschädigung. Zudem ist ein verlängertes On- und Offline-Rückgaberecht inkludiert.
• Benachrichtigungs-Service: Registriere dich für eine E-Mail oder SMS-Benachrichtigung und erhalte regelmäßige Informationen zu deinem Kontostand – und im Betrugsfall eine sofortige Meldung.

Eine verschlüsselte Verbindung erkennst du an „https://“ und dem Schloss-Symbol im Browser. Das schützt die Übertragung deiner Daten – ist aber kein Beweis dafür, dass ein Shop seriös ist. Auch Fake-Shops können verschlüsselte Verbindungen nutzen. Achte daher zusätzlich auf folgende Prüfmerkmale:

• Impressum
• Mehrere Zahlungsarten
• Realistische Preise
• Kontaktmöglichkeit

Eine Kreditkarte lohnt sich vor allem für Menschen, die häufig reisen, online einkaufen, Hotel- oder Mietwagenbuchungen vornehmen oder Zusatzleistungen wie Versicherungen und Bonusprogramme nutzen möchten.

Besonders die American Express Platinum Card bringt viele Top-Vorteile, attraktive Guthaben und ein Premium-Versicherungspaket, das die ganze Familie schützt. Du kannst sie jetzt direkt beantragen und dir unter anderem 200 Euro Online-Reiseguthaben sichern.