Manchmal wollen Fahrzeughalter:innen ein neues Auto anschaffen, obwohl der Autokredit für das alte noch läuft. Dann gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten: die Übertragung der laufenden Finanzierung auf eine andere Person oder ein anderes Fahrzeug. Damit das funktioniert, gilt es jedoch, einige wichtige Dinge zu beachten.
Autokredit auf eine andere Person übertragen: Mit Zustimmung der Bank und bei guter Bonität der neuen Kreditnehmer:in ist dies möglich. Es können jedoch Bearbeitungsgebühren anfallen.
Autokredit auf ein anderes Fahrzeug übertragen: Auch hier ist die Zustimmung der Bank erforderlich. Eventuell ergeben sich finanzielle Vorteile durch den Restwert des alten Autos.
Leasingvertrag umschreiben: Bei Leasingverträgen kann die Umschreibung oft leichter sein, da das Fahrzeug im Besitz des Leasingunternehmens bleibt.
Achtung bei Umschreibungen von Autokrediten: Kosten und Gebühren können anfallen, daher empfiehlt sich eine Umschreibung vor allem bei hohem Restwert des Fahrzeugs.
Kreditnehmer:in für Autokredit wechseln
Grundsätzlichen können Kreditnehmer:innen ihren Autokredit auf eine andere Person umschreiben (Schuldnerwechsel). Diese übernimmt dann alle ausstehenden Verbindlichkeiten des Darlehens sowie alle Rechte und Pflichten des Kreditvertrags. In der Praxis kann es etwa dazu kommen, wenn Käufer:innen gebrauchter Autos der Übernahme des dazugehörigen Autokredits zustimmen. Das ist dabei zu beachten:
Zunächst muss der Kreditgeber, etwa eine Bank, der Umschreibung zustimmen, denn es gibt dafür keine gesetzliche Verpflichtung. In der Regel ist dies nach Absprache aber kein Problem, wenn dem Kreditgeber dadurch keine wirtschaftlichen Nachteile entstehen. Eventuell fallen aber Bearbeitungsgebühren an.
Neue Kreditnehmer:innen müssen dieselbe oder eine bessere Kreditwürdigkeit als die bisherigen haben, was die Bank mit einer Bonitätsprüfung (beispielsweise bei der SCHUFA) feststellt. Anschließend unterschreibt die neue Person einen Übernahmevertrag, der dem alten Kreditvertrag entspricht. Solange der Übernahmevertrag nicht unterschrieben und gültig ist, bleiben die alten Kreditnehmer:innen in der Haftung.
Neue Kreditnehmer:innen müssen grundsätzlich die bestehende vertraglich festgelegte Monatsrate für die gesamte Restlaufzeit weiterzahlen. Manchmal stimmt die Bank nach Absprache neuen Zahlungsraten zu oder gestattet die Zahlung der Restschuld mit einer Einmalzahlung. Eventuell fallen hier Kosten als Entschädigung für entgangene Zinsen (Vorfälligkeitsentschädigung) oder Bearbeitungsgebühren an.
Falls das Fahrzeug als Sicherheit für den Kredit dient, bleibt der Kreditgeber so lange im Besitz der Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief), bis die Restschuld beglichen ist.
Quick-Tipp
Die Umschreibung eines Autokredits verursacht fast immer Kosten, etwa durch Bearbeitungsgebühren. Sie ergibt meistens vor allem dann Sinn, wenn das Fahrzeug noch einen hohen Restwert hat.
Autokredit auf ein anderes Fahrzeug übertragen
Die zweite Möglichkeit, einen Autokredit umzuschreiben, ist die Übertragung der laufenden Finanzierung auf ein anderes Fahrzeug. Auch hier muss der Kreditgeber dem Vorgang zustimmen, denn darauf besteht für Kreditnehmer:innen kein gesetzlicher Anspruch. Zunächst ermittelt der Kreditgeber den offenen Restbetrag für das alte Fahrzeug: Vom ursprünglichen Kaufpreis zieht er die Anzahlung und bereits gezahlte Raten der Finanzierung ab und kalkuliert auch Zinsen und Bearbeitungskosten in die Rechnung ein.
Ist das alte Auto mehr wert als das Ergebnis, bekommen Kreditnehmer:innen die Differenz bei der Rückgabe des PKW ausgezahlt. Dieser Betrag kann nun als Anzahlung für das neue Auto dienen. Bei einer kurzen Restlaufzeit für das alte Fahrzeug entstehen für Kreditnehmer:innen meist keine großen Verluste. Es fallen allerdings Gebühren für Halterwechsel und Ummeldung an.
Unter Umständen besteht die Möglichkeit einer Inzahlungnahme beim Händler: Wenn das neue Auto die gleiche Marke wie das alte ist und von einem herstellergebundenen Autohändler erworben wird, kann dieser das alte Fahrzeug unter Umständen als Gebrauchtwagen-Inzahlungnahme mit dem Verkaufspreis des neuen Wagens verrechnen.
Good to know
Eine Inzahlungnahme bei einem Autohändler bedeutet meist finanzielle Verluste, da diese oft nicht den realen Marktwert ansetzen, sondern nur eine grobe Schätzung, die in der Regel darunter liegt.
Leasingvertrag umschreiben
Einen Sonderfall der Umschreibung einer Autofinanzierung stellen Leasingverträge dar. Beim Leasen von Autos ist die Umschreibung auf eine andere Person oft leichter, da das Fahrzeug im Besitz des Leasingunternehmens ist und von den Fahrer:innen nur gemietet wird. Nach Ablauf des Vertrags geht das geleaste Fahrzeug in der Regel wieder zurück an den Leasinggeber.
Meist läuft ein Leasingvertrag für ein Fahrzeug zwischen 12 und 48 Monaten und ist entweder gar nicht oder nur mit der hohen Kosten verbunden vorzeitig kündbar. Wenn du aus unvorhergesehenen Gründen doch das Fahrzeug wechseln möchtest, ist die sogenannte Leasingübernahme durch eine andere Person oder ein Unternehmen oft die einzige Option.
Die neue Person oder ein gewerbliches Unternehmen übernimmt hierbei den gesamten Leasingvertrag für die Restlaufzeit mit allen Rechten und Verpflichtungen wie der monatlichen Zahlung. Dabei müssen neue Leasingnehmer:innen eine gute Bonität nachweisen. Privatleute brauchen also Sicherheiten wie ein hohes Monatseinkommen oder einen unbefristeten Arbeitsvertrag.
Auch Gewerbetreibende oder Unternehmen müssen ihre Bonität durch Vorlage einer betriebswirtschaftlichen Auswertung prüfen lassen und das Gewerbe muss mindestens seit sechs Monaten bestehen.
Good to know
Bei Finanzierungs-Übertragungen für Autos sollten unabhängige Gutachter:innen den Wert des Fahrzeugs ermitteln und eventuelle Schäden prüfen.
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Achtung beim Umschreiben von Autokrediten
Im Vergleich zur Kündigung eines Autokredits kann die Umschreibung oft eine günstigere Alternative sein. Voraussetzung ist natürlich, dass die neuen Kreditnehmer:innen und die Bank der Übernahme zustimmen. Wenn die neue Person eine gute Bonität aufweist, steht einer Umschreibung des Autokredits meist nichts im Wege. Aber Achtung: Auch hier fallen Kosten und Gebühren an, weshalb die Umschreibung in der Regel vor allem bei einem hohen Restwert des Fahrzeugs Sinn ergibt.
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FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Kann man einen Autokredit umschreiben?
Ein Autokredit ist entweder auf andere Kreditnehmer:innen oder auf ein anderes Auto übertragbar. Ob das möglich ist, entscheidet aber die kreditgebende Bank oder der Autohändler, denn ohne deren Zustimmung kann die Übertragung nicht erfolgen.
Kann man einen Kredit auf eine andere Person übertragen?
Ja, das ist grundsätzlich möglich, wenn eine neue Person mit guter Bonität gefunden ist und der Kreditgeber dem Vorgang zustimmt.
Was kostet die Umschreibung eines Autokredits?
Die Kosten für die Umschreibung eines Autokredits hängen von der Gebührenstruktur des Kreditgebers, vertraglichen Vereinbarungen und gesetzlichen Regelungen ab. Eine Umschreibung ergibt finanziell oft dann Sinn, wenn das Fahrzeug einen hohen Restwert hat.
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Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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American Express Card Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
PAYBACK American Express Card 1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
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