Berufsunfähigkeitsversicherung: Alternativen zur Absicherung

1. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung
2. Dread-Disease- und Multi-Risk-Versicherungen
3. Leistungen der Grundfähigkeitsversicherung
4. Ist eine Unfallversicherung eine Alternative?
5. Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Besser als nichts
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Wer keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kann, findet in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung die nächstbeste Stufe. Der wichtige Unterschied liegt hier in den Wörtern „Beruf“ und „Erwerb“. Denn eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt grundsätzlich nur dann eine volle Rente aus, wenn aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden Arbeit pro Tag möglich sind – und zwar egal in welchem Beruf.

Das ist vor allem für jene Menschen problematisch, die einen körperlichen Beruf ausüben, zum Beispiel im handwerklichen Bereich. Diese Menschen könnten beispielsweise wegen Schmerzen beim Heben nicht mehr in ihrem bisherigen Beruf arbeiten, aber theoretisch noch im Büro. Ob sie dafür qualifiziert sind oder einen solchen Job finden, interessiert die Versicherung dabei nicht – sie wird in diesem Fall keine Rente auszahlen.

Grundsätzlich ähnelt diese Versicherungsform der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Diese ist aber gering und hat außerdem vergleichsweise strenge Hürden für eine Auszahlung. Eine private Alternative kann sich deshalb immer noch lohnen.

Dread-Disease- und Multi-Risk-Versicherungen

Diese weniger bekannten Versicherungsarten können ebenfalls eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein oder immerhin einen gewissen Mindestschutz bieten.

Die sogenannte Dread-Disease-Versicherung (Englisch für: „schwere oder schlimme Krankheit“) ist von der Erwerbstätigkeit unabhängig und bietet auch keine monatliche Rente. Sie zahlt beim Eintritt einer konkret definierten schweren Krankheit wie Schlaganfall, Krebs oder Herzinfarkt eine vertraglich vereinbarte Einmalzahlung. Universellere oder weniger klar definierte Leiden wie Rückenschmerzen sind hingegen meistens nicht versicherbar.

Multi-Risk-Versicherungen wollen durch die Kombination unterschiedlicher Versicherungen eine hohe Zahl an Risiken absichern. Das können konkrete schwere Krankheiten sein, aber auch Behinderung nach Unfällen oder Pflegebedürftigkeit. Oft sind die Leistungen aber schlechter als bei spezialisierten Einzelversicherungen und die Hürden für eine Renten-Auszahlung sind hoch.

Dread-Disease- und Multi-Risk-Versicherungen decken in der Regel keine psychischen Erkrankungen wie Depression oder Burnout ab.

Leistungen der Grundfähigkeitsversicherung

Auch diese Nischenversicherung kann unter Umständen die negativen finanziellen Folgen schlechter Gesundheit für die Berufsfähigkeit abfedern. Als Grundfähigkeiten sind bei dieser Versicherungsart bestimmte körperliche und geistige Fähigkeiten definiert, zum Beispiel Sehen, Laufen, Sprechen, Hören oder der Gebrauch der Hände.

Das ist ein Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung, da hier nicht die Arbeitskraft, sondern die Fähigkeit unabhängig vom beruflichen Einsatz versichert ist. Diese muss für einen voraussichtlich längeren Zeitraum beeinträchtigt sein, damit die Versicherung zahlt, zum Beispiel für mindestens sechs Monate.

Wann genau eine Versicherung eine Rente auszahlt, hängt aber vom Anbieter und den Vertragsbedingungen ab. Oft ist das konkret im Vertragstext definiert, zum Beispiel eine Restsehstärke von unter zehn Prozent oder die Unfähigkeit, für länger als 30 Minuten auf einem Stuhl zu sitzen. Manche Tarife zahlen außerdem erst, wenn mehrere Grundfähigkeiten gleichzeitig ausgefallen sind.

Im Vergleich zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist der Schutz hierbei schlechter. Wenn eine Person zum Beispiel nicht länger als drei Stunden auf einem Stuhl sitzen kann, ist sie meist auch berufsunfähig. Wenn aber im Vertrag eine maximale Sitz-Dauer von 30 Minuten steht, wird die Grundfähigkeitsversicherung nicht zahlen.

Ist eine Unfallversicherung eine Alternative?

Unfälle führen statistisch gesehen vergleichsweise selten zur Berufsunfähigkeit (unter acht Prozent der Fälle). Trotzdem ist dieser Versicherungsschutz besser als gar keiner.

Wer in einem Arbeits-, Dients-, oder Ausbildungsverhältnis steht, ist automatisch in der gesetzlichen Unfallversicherung. Diese zahlt aber in der Regel nur bei Arbeitsunfällen oder Unfällen, die auf dem Weg von oder zur Arbeit passiert sind. Eine freiwillige private Unfallversicherung zahlt hingegen auch nach Freizeit-Unfällen.

Grundsätzlich muss nach einem Unfall eine dauerhafte gesundheitliche Schädigung vorliegen, damit eine Unfallversicherung die sogenannte Invaliditätsleistung auszahlt. Das ist ein einmaliger Geldbetrag. Nur ab einer Invalidität von mindestens 50 Prozent zahlt eine Unfallversicherung eine lebenslange Unfallrente.

Unfallversicherungen sind vergleichsweise günstig, decken aber nur ein begrenztes Risiko ab. Sie können unter Umständen als Ergänzung zu Berufsunfähigkeits- oder anderen Versicherungsarten Sinn ergeben, um dort zum Beispiel besonders gefährliche Hobbys wie Sportarten für einen günstigeren Tarif auszuklammern und diese dann nur über die Unfallversicherung abzudecken.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Besser als nichts

Die Alternativen zur klassischen privaten Berufsunfähigkeitsversicherung können grundsätzlich nicht mit ihrem Leistungsumfang mithalten. Trotzdem bieten sie in der Regel einen besseren Schutz als die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oder Unfallversicherung, wobei es immer auf die Details ankommt. Und Nischenprodukte wie Dread-Disease-, Multi-Risk- oder Grundfähigkeitsversicherungen sind immerhin besser als gar kein Schutz.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten