Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung – und deren Antworten

1. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung pro Monat?
2. Wie teuer sollte eine BU sein?
3. Was zeichnet eine gute BU aus?
4. Wann wird die BU-Rente ausgezahlt?
5. Wie lange sollte eine BU laufen?
6. Was wird bei einem Jobwechsel aus meiner BU?
7. Fragen beantworten – die richtige BU finden
8. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung pro Monat?

Die monatlichen Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung, abgekürzt mit BU, orientieren sich an deinem Beruf, deiner Versicherungsgesellschaft, den gewählten Leistungen, deinem Gesundheitszustand, deinem Alter und deinen Hobbys.

Der Beruf gilt als entscheidender Kostenfaktor bei einer BU. Je riskanter er ist, desto höher fallen die Versicherungsbeiträge aus. Aus diesem Grund teilen Versicherungsgesellschaften Berufe in unterschiedliche Risikogruppen ein. Diese reichen von der Risikogruppe 1 für risikoarme Berufe bis zu gefährlichen Berufen in der Risikogruppe 5:

• Zu Berufen mit einem geringen Risiko für Berufsunfähigkeit zählen beispielsweise Architekt:innen oder Immobilienkaufleute.
• Zu den Berufsgruppen mit einem hohen Risiko, berufsunfähig zu werden, gehören Bauhandwerker:innen, beispielsweise Maurer:innen.

Wie teuer sollte eine BU sein?

Bei dieser Frage könnte die Gegenfrage gestellt werden: Was ist dir die Absicherung deiner Gesundheit wert? Letzten Endes ist der Preis einer BU immer eine persönliche Ermessensfrage. Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung teuer oder günstig ist, hängt nicht nur von Alter, Gesundheitszustand oder Beruf ab. Auch der Leistungsumfang und die Rentenhöhe können eine BU kostspielig oder günstig werden lassen.

Aus diesem Grund reicht die Bandbreite der monatlichen Beiträge von 30 Euro für Student:innen mit einer BU-Rente von 1.000 Euro bis zum mehr als zehnfachen Monatsbeitrag bei Bauhandwerker:innen mit einer BU-Rente von 3.000 Euro monatlich. Generell lohnt sich deshalb ein Tarifvergleich, da für dieselben Leistungen oftmals unterschiedliche Monatsbeiträge von den Versicherern verlangt werden.

In der Regel sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens 70 Prozent deines monatlichen Nettoeinkommens absichern. Das heißt: Wenn du 3.000 Euro netto pro Monat verdienst, solltest du mindestens eine BU-Monatsrente in Höhe von 2.100 Euro vereinbaren.

Was zeichnet eine gute BU aus?

Die Auswahl an Versicherungsangeboten bei Berufsunfähigkeit ist groß. Deshalb empfiehlt sich vorab ein ausführlicher Vergleich der Angebote. Auf folgende Kriterien solltest du achten.

• 100 Prozent Leistung bereits ab 50-prozentiger Berufsunfähigkeit
• Ausschluss der Klausel der abstrakten Verweisung
• Option auf Beitragsdynamik
• Auf sechs Monate verkürzter Prognosezeitraum
• Möglichkeit einer Nachversicherung
• Rückwirkende Leistungsauszahlung

Wann wird die BU-Rente ausgezahlt?

Deine vereinbarte BU-Rente wird ausgezahlt, wenn du berufsunfähig bist. Zwei Bedingungen müssen dafür erfüllt sein:

• Die 50-Prozent-Regel: Du kannst deinem aktuellen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr nachgehen.
• Die zeitliche Prognose: Du kannst deinen derzeitigen Beruf wegen einer Krankheit, aufgrund von Körperverletzung oder altersentsprechendem Kräfteverfalls dauerhaft nicht mehr ausüben. Dauerhaft bedeutet, dass du in deinem aktuellen Beruf mindestens sechs Monate nicht mehr arbeiten kannst.

Wie lange sollte eine BU laufen?

In der Regel sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Renteneintritt, in der Regel mit 67 Jahren, laufen. Nur so kannst du krankheitsbedingte Absicherungslücken bis zu deinem Rentenbeginn schließen.

Wichtig dabei: Aufgrund von Berufsunfähigkeit zahlst du nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Das heißt, du muss dich selbst um deine Rente kümmern. Dafür hast du zwei Möglichkeiten:

• Du sparst mit einer privaten Altersvorsorge fürs Rentenalter.
• Du zahlst bis zum Renteneintritt freiwillig in die gesetzliche Rentenkasse ein.

Welche Alternativen gibt es zur BU?

Wenn du dir partout keine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten kannst, solltest du mindestens über eine der beiden folgenden Alternativen nachdenken:

• Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die, wenn Angestellte weniger als drei Stunden am Tag arbeiten könne, eine Rente zahlt
• Grundfähigkeitsversicherung, die Einkommen zahlt, wenn Angestellte bestimmte körperliche oder geistige Fähigkeiten verlieren.

Beide Vorsorgemöglichkeiten sind in der Regel günstiger als eine BU. Allerdings bieten sie im Gegenzug auch eine deutlich geringere Absicherung.

Was wird bei einem Jobwechsel aus meiner BU?

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung besteht keine Meldepflicht für einen Job- oder Arbeitgeberwechsel. Das heißt, nach deinem Jobwechsel bist du weiterhin gegen Berufsunfähigkeit versichert. Für eine BU gilt der Beruf, den du bei Abschluss der Versicherung ausgeübt hast. Welchen Job du davor hattest und welcher danach kommt, ist für den Versicherer unerheblich.

Wechsel in einen riskanten oder weniger riskanten Beruf

Angenommen, du wechselst in einen riskanteren Job. In diesem Fall zahlst du auch nach dem Jobwechsel weiterhin die gleiche Prämie für deine BU. Wechselst du von einem riskanten in einen weniger riskanten Beruf, bieten faire Tarife die Möglichkeit einer besseren Einstufung ohne Gesundheitsprüfung und ohne Risikoprüfung. Ist das bei deinem BU-Vertrag möglich, zahlst du nach dem Jobwechsel einen niedrigeren Beitrag.

Fragen beantworten – die richtige BU finden

Möchtest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, solltest du dich im Vorfeld über Notwendigkeit einer BU, zu ihren Kosten, zu ihrer Laufzeit oder zu möglichen Alternativen informieren. Wenn du dir klar bist, wie du deine Arbeitskraft absichern möchtest, solltest du Tarife vergleichen und dabei vor allem darauf achten, bei welchen Einschränkungen die BU einspringt, dass sie bis zum Renteneintritt läuft und dass die BU-Rente mindestens 70 Prozent deines monatlichen Nettoeinkommens absichert.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten