Über den Abschluss einer privaten Unfallversicherung

1. Unfallversicherung: Privat oder gesetzlich?
2. Kurz erklärt: Was ist ein Unfall?
3. Leistungen: Was übernimmt eine Unfallversicherung?
4. Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine Alternative?
5. Abwägungen beim Abschluss einer privaten Unfallversicherung
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Unfallversicherung: Privat oder gesetzlich?

Von einer Unfallversicherung bekommen Versicherte im Ernstfall Unterstützung bei Folgekosten, die sich nach einem Unfall ergeben. Grundsätzlich gibt es zwei Arten von Unfallversicherungen:

• Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt bei Unfällen, die bei der Arbeit beziehungsweise in der Kita, Schule oder Universität, auf den Wegen dorthin und zurück sowie im Homeoffice passieren.
• Die private Unfallversicherung greift bei Unfällen, die in der Freizeit geschehen.

Der Abschluss einer privaten Unfallversicherung kann für folgende Personen sinnvoll sein:

• Selbstständige
• Arbeitslose
• Allein im Haushalt tätige Personen
• Personen mit hohem Unfallrisiko
• Personen mit Vorerkrankungen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können

Arbeitnehmer:innen sind bereits über die Berufsgenossenschaft ihres Arbeitgebers abgesichert, die greift, wenn ihnen ein Arbeits- oder Wegeunfall passiert. Auch Kinder, Jugendliche und Studierende sind in der Kita, der Schule und an der Universität sowie auf den entsprechenden Wegen zu diesen Einrichtungen versichert.

Für diese Personengruppen könnte der Abschluss einer privaten Unfallversicherung aber ratsam sein, wenn ihnen ein Unfall in der Freizeit, im Urlaub, im Straßenverkehr oder im Haushalt passiert. Denn diese Fälle deckt die gesetzliche Unfallversicherung nicht ab. Zudem kann sie sinnvoll für Personengruppen wie Rentner:innen oder Hausfrauen und -männer sein, die nicht von der gesetzlichen Unfallversicherung versichert sind.

Kurz erklärt: Was ist ein Unfall?

Ein Unfall liegt laut Definition vor, wenn versicherte Personen durch ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleiden:

• Plötzlich heißt, dass das Ereignis innerhalb einer kurzen Zeitspanne stattgefunden haben muss. Das schließt beispielsweise Schäden aus, die durch Dauerbelastungen entstanden sind. Auch krankhafte Störungen, die auf psychische Reaktionen wie Ärger oder Schockzustände zurückzuführen sind, zählen nicht dazu.
• Von außen auf den Körper einwirkend bedeutet, dass die Schädigung durch eine Kraft von außen eingewirkt haben muss, etwa bei einem Zusammenstoß mit einem anderen Auto oder durch herabfallende Gegenstände.
• Unfreiwilligkeit liegt vor, wenn der Unfall nicht selbst herbeigeführt wurde.
• Von Gesundheitsschädigung ist die Rede bei dauerhaften Folgen, die voraussichtlich länger als drei Jahre andauern und bei denen keine Besserung in Sicht ist – bei der sogenannten Invalidität.

Gut zu wissen: Die Beweislast gegenüber der Versicherung, ob ein Unfall vorliegt, tragen die versicherten Personen.

Leistungen: Was übernimmt eine Unfallversicherung?

Spielst du mit dem Gedanken, eine private Unfallversicherung abzuschließen, solltest du im Blick behalten, dass eine solche Versicherung ausschließlich nach einem Unfall zahlt. Das bedeutet: Krankheiten sind nicht versichert. Eine private Unfallversicherung umfasst folgende Leistungen:

Die Invaliditätsleistung

Die wichtigste Leistung einer privaten Unfallversicherung ist die Invaliditätsleistung – dabei wird ein einmaliger Geldbetrag ausgezahlt. Voraussetzung dafür ist die dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit. Die Leistung wird übernommen, wenn die Folgen des Unfalls voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen und keine Besserung zu erwarten ist.

Die Höhe der Entschädigung ist zum einen davon abhängig, wie schwerwiegend die Invalidität eingestuft wird. Dieser sogenannte Invaliditätsgrad wird anhand einer Tabelle berechnet, mit der Versicherungen Beeinträchtigungen von Gliedmaßen bestimmen, der sogenannten Gliedertaxe.

Je höher der festgestellte Invaliditätsgrad ist, umso mehr Geld zahlt die Versicherung. Zudem berechnet sich die Invaliditätsleistung nach der Höhe der vereinbarten Versicherungssumme.

Weitere Leistungen

Folgende weitere Leistungen werden üblicherweise von einer privaten Unfallversicherung übernommen:

• Eine private Unfallversicherung zahlt bei besonders schweren Unfällen eine monatliche, lebenslange Unfallrente.
• Ein spezieller Hinterbliebenenschutz kommt zum Tragen, wenn die Versicherten innerhalb eines Jahres nach dem Unfall versterben.
• Viele Versicherer zahlen kosmetische Operationen.
• Viele Versicherer übernehmen die Kosten für Such-, Bergungs- und Rettungsmaßnahmen, manchmal allerdings nur anteilig.
• Die meisten Policen zahlen Krankentagegeld und Krankenhaustagegeld.
• Hilfs- und Pflegeleistungen werden übernommen, zum Beispiel ein Hausnotrufdienst oder Hilfe bei Erledigungen und Einkäufen.
• Rehabilitationsleistungen wie beispielsweise Kuraufenthalte sind inbegriffen.
• Bis zur Auszahlung einer Versicherungssumme kann Zeit vergehen. Viele Versicherer bieten deshalb an, unter bestimmten Voraussetzungen einen Betrag vorab zu zahlen, sogenannte Übergangsleistungen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine Alternative?

Eine Unfallversicherung greift nur im Falle eines Unfalls, nicht aber bei Krankheiten. Deshalb kann der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, oft eine gute Alternative sein. Sie deckt sowohl die Kosten für schwere Unfallfolgen als auch für körperliche und psychische Krankheiten ab.

Voraussetzung für die monatliche Geldzahlung aus einer BU ist, dass du deinen aktuellen Beruf für voraussichtlich mindestens ein halbes Jahr nur noch zu weniger als 50 Prozent ausüben kannst und auch keine andere Tätigkeit ausüben darfst, die deiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Die Ursache für die BU ist dabei irrelevant.

Das alles schlägt sich im Preis nieder: Die BU ist teurer als eine private Unfallversicherung. Die Kosten hängen von verschiedenen Faktoren ab, etwa Alter, Beruf, Höhe und Dauer der Versicherungsleistung. Die monatlichen Beiträge können 20 Euro bis mehr als 100 Euro betragen. Eine private Unfallversicherung kostet hingegen 100 bis 250 Euro im Jahr.

Einige Personen können jedoch keine BU abschließen, beispielsweise aufgrund von Vorerkrankungen, oder weil sie zu teuer ist. Für sie ist eine private Unfallversicherung eine gute Alternative.

Abwägungen beim Abschluss einer privaten Unfallversicherung

Möchtest du eine private Unfallversicherung abschließen, solltest du folgendes bedenken: Sie greift bei Unfällen, die langwierige Folgen wie eine dauernde Beeinträchtigung der Leistungsfähigkeit nach sich ziehen. In diesen Fällen stellen Versicherer Kapital zur Verfügung und bieten weitere Leistungen an, zum Beispiel ein Krankenhaustagegeld oder verschiedene Hilfs- und Pflegeleistungen. Ein Abschluss kann sinnvoll sein, wenn bei dir ein hohes Unfallrisiko besteht und du dich nicht anders absichern kannst, etwa durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten