- Was ist ein Kreditwiderruf?
- Aus welchen Gründen kann ein Kreditvertrag widerrufen werden?
- So machst du von einem Kreditwiderruf Gebrauch
- Kreditwiderruf: Verbraucherrecht mit Durchsetzungskraft
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das wichtigste aus diesem Artikel
Kreditwiderrufsrecht: Du hast als Kreditnehmer:in ein gesetzliches 14-tägiges Widerrufsrecht. Dies gilt unabhängig von der Art des Kredits, außer bei Krediten mit einer Laufzeit unter drei Monaten oder einer Kreditsumme unter 200 Euro.
Beginn der Widerrufsfrist: Die Widerrufsfrist beginnt in der Regel, sobald du die Vertragsunterlagen erhalten hast.
Gründe für Widerruf: Du kannst den Kreditvertrag innerhalb der 14-Tage-Frist ohne Angabe von Gründen widerrufen. Nach Ablauf der Frist benötigst du triftige Gründe.
Ewiges Widerrufsrecht: Bei fehlerhafter Widerrufsbelehrung im Vertrag hast du ein ewiges Widerrufsrecht, außer bei Baufinanzierungen.
Widerruf ausüben: Du musst der Bank schriftlich mitteilen, dass du den Kredit widerrufen möchtest. Nach dem Widerruf musst du das bereits ausgezahlte Geld innerhalb von 30 Tagen zurückzahlen.
Verbraucherrecht: Das Widerrufsrecht gehört in Deutschland zu den wichtigsten Verbraucherrechten. Bei fehlerhafter Belehrung oder anderen Fehlern im Vertrag hast du ein ewiges Widerrufsrecht.
Was ist ein Kreditwiderruf?
Wenn ein Darlehensvertrag abgeschlossen wurde, steht den Kreditnehmer:innen gesetzlich ein 14-tägiges Kreditwiderrufsrecht zu. Das ist in Paragraf 495 Absatz 355 des Bürgerlichen Gesetzbuchs, kurz BGB, geregelt. Die Belehrung über die Kündigungsfrist und die -bedingungen stehen in der Widerrufsbelehrung im Vertrag. Wenn die Bank dabei einen Fehler gemacht hat, gilt das Widerrufsrecht noch länger.
Die Art des Kredits, ob es sich zum Beispiel um ein Autodarlehen oder einen Immobilienkredit handelt, spielt dabei keine Rolle. Es gibt jedoch Ausnahmen: Kreditverträge mit einer Laufzeit von weniger als drei Monaten oder mit einer Kreditnettosumme bis zu einem 200 Euro sind von Widerrufsrechten befreit. Und: Das Widerrufsrecht gilt nur für privat abgeschlossene Verträge, nicht für gewerbliche.
Wann beginnt die Frist für einen Kreditwiderruf?
Der Zeitpunkt, an dem die Widerrufsfrist für den Kredit beginnt, muss in der Belehrung eindeutig genannt sein. In der Regel beginnt die Frist, sobald die Kreditnehmer:innen die Vertragsunterlagen erhalten haben, also den Darlehensvertrag oder eine Vertragsurkunde mit sämtlichen Konditionen und Pflichtinformationen.
Aus welchen Gründen kann ein Kreditvertrag widerrufen werden?
Der Vertrag ist unterschrieben, du brauchst das Geld doch nicht mehr oder hast ein viel besseres Kreditangebot bekommen – die Gründe für einen Rücktritt von einem Kreditvertrag können unterschiedlich sein. Für die gesetzliche 14-Tage-Frist müssen Kreditnehmer:innen ihre Gründe nicht nennen. Um einen Kreditvertrag nach Ablauf der 14 Tage zu kündigen, braucht es jedoch triftige Gründe.
Ein Darlehensvertrag mit einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung kann noch Jahre nach Abschluss widerrufen werden, wenn darin Pflichtinformationen fehlen wie Höhe der Kreditsumme und der Sollzinsen, Vertragslaufzeit und die Berechnungsmethode für eine Vorfälligkeitsentschädigung. Aus dem Kreditvertrag muss klar hervorgehen, wann die Widerrufsfrist beginnt und endet.
Zudem können sich plötzlich Lebensumstände ändern. Darunter fallen Gründe wie Arbeitslosigkeit oder eine schwere Krankheit, aufgrund derer die Raten für ein Darlehen nicht mehr bedient werden können. Der Kreditwiderruf und die Bedingungen werden im Gespräch mit den Bankberater:innen geklärt.
Gut zu wissen:
- Wurdest du von deinem Bankinstitut erst nach Erhalt deiner Vertragsunterlagen über dein Widerrufsrecht informiert, verlängert sich die Widerrufsfrist auf vier Wochen.
- Hat die Bank keine Widerrufsbelehrung vorgenommen, verlängert sich die Frist auf sechs Monate.
Quick-Info: Ewiges Widerrufsrecht
Wenn die Widerrufsbelehrung in einem Kreditvertrag fehlerhaft ist, beginnt die 14-tägige Widerrufsfrist nicht und Kreditnehmer:innen haben ein sogenanntes ewiges Widerrufsrecht. Bei Baufinanzierungen hingegen erlischt das Widerrufsrecht laut BGB auch bei falschen Belehrungen der Bank spätestens nach 1 Jahr und 14 Tagen.
So machst du von einem Kreditwiderruf Gebrauch
Kund:innen müssen der Bank klar mitteilen, dass sie den Kredit widerrufen möchte. Das muss schriftlich erfolgen, also per Brief, E-Mail oder Fax. Als Brief verschickst du den Widerruf am besten per Einschreiben, falls Nachweise erforderlich werden. Empfehlenswert ist zudem, in dem Schreiben um eine kurze Eingangsbestätigung zu bitten. Ein gesetzlich vorgeschriebenes Widerrufsformular gibt es nicht, im Internet sind aber viele Musterschreiben zu finden.
Im weiteren Verlauf kommt es darauf an, ob bereits Geld ausgezahlt oder schon eingesetzt wurde:
- Hat das Kreditinstitut noch kein Geld überwiesen, wird es nach dem Widerruf einfach keines bereitstellen.
- Wurde bereits Geld ausgezahlt, muss es innerhalb von 30 Tagen zurückgezahlt werden – inklusive auf den Tag genau berechneter Zinsen für den Zeitraum zwischen der Auszahlung und dem Tag, an dem das Geld zurückgezahlt wurde.
- Wurde das Geld bereits in Materielles investiert, zum Beispiel in ein Laptop oder Möbel, muss der Gegenstand innerhalb von 14 Tagen an den Gläubiger zurückgegeben werden.
- Wenn bereits ein Teil der Kreditsumme getilgt wurde, halten die Kreditnehmer:innen den Betrag zurück.
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Kreditwiderruf: Verbraucherrecht mit Durchsetzungskraft
Das Recht zum Kreditwiderruf zählt in Deutschland zu den wichtigsten Verbraucherrechten. Es gibt eine 14-tägige Widerrufsfrist – über die das Kreditinstitut klar belehren muss. Ist das nicht der Fall oder gibt es andere fehlerhafte Passagen im Vertrag, haben Kredit:nehmerinnen außer bei Baufinanzierungen ein ewiges Widerrufsrecht. Der Widerruf muss bei der Bank schriftlich eingehen.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie wird ein Kreditwiderruf verfasst?
Für einen Kreditwiderruf gibt es kein gesetzlich vorgeschriebenes Widerrufsformular, es muss die Bank aber schriftlich erreichen. Wichtig ist, dass aus dem Schreiben eindeutig hervorgeht, dass der Kreditvertrag widerrufen werden soll. Im Internet gibt es zahlreiche Websites, die Musterschreiben anbieten.
Wann beginnt die Widerrufsfrist bei Krediten?
Die 14-tägige Widerrufsfrist beginnt, sobald die Kreditnehmer:innen die Vertragsurkunde oder -unterlagen mit allen Pflichtinformationen und Konditionen erhalten haben.
Wann ist ein Kreditwiderruf nicht möglich?
Ein Kreditwiderruf ist nicht möglich, wenn es sich um einen Kredit für einen gewerblichen Zweck handelt, wenn die Nettodarlehenssumme nur bis zu 200 Euro beträgt oder die Laufzeit, also der Rückzahlungszeitraum kürzer als drei Monate ist.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Card
1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
