- Was ist eine Bausparsofortfinanzierung?
- So funktioniert die Bausparsofortfinanzierung
- Bausparsofortfinanzierung: Die Vor- und Nachteile
- Für wen eignet sich die Bausparsofortfinanzierung?
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das wichtigste aus diesem Artikel
Was ist eine Bausparsofortfinanzierung?Du erhältst von der Bank ein Darlehen für den sofortigen Bau oder Kauf einer Immobilie, das nach einer festgelegten Zeit abbezahlt werden muss.
So funktioniert die Bausparsofortfinanzierung: Du zahlst zunächst nur Zinsen an die Bank. Nach Ablauf der vereinbarten Laufzeit musst du die volle Summe zurückzahlen - dafür schließt du einen herkömmlichen Bausparvertrag ab.
Vor- und Nachteile: Eine Bausparsofortfinanzierung ermöglicht spontane Freiheit beim Hauskauf, kann aber teurer sein als ein gängiger Immobilienkredit.
Für wen eignet sich die Bausparsofortfinanzierung?Wenn du Eigenkapital aufbringen kannst und bereit bist, über Jahre hinweg nur Zinsen zu zahlen, könnte dies eine Option für dich sein.
Was ist eine Bausparsofortfinanzierung?
Eine Bausparsofortfinanzierung kann helfen, wenn zum sofortigen Bau oder Kauf einer Immobilie noch nicht genügend Eigenkapital vorhanden ist. Üblicherweise sollten 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises durch Eigenkapital erbracht werden – dabei ist ein Bausparvertrag das gängigste Mittel: Über mehrere Jahre wird monatlich eine gleichbleibende Summe angespart, bis ein vorher festgelegter Betrag erreicht ist. Die Bank gewährt dann ein Bauspardarlehen, mit dem der fehlende Restbetrag zum Hauskauf abgedeckt ist.
Bei der Bausparsofortfinanzierung hingegen gewährt die Bank im Voraus ein Darlehen über die insgesamt benötigte Summe, das nach einer vertraglich festgelegten Zeit abbezahlt werden muss.
So funktioniert die Bausparsofortfinanzierung
Wenn dir die Bank ein Sofortdarlehen zur Baufinanzierung gewährt, wird eine einmalige Abschlussgebühr fällig, für gewöhnlich in Höhe von ein bis zwei Prozent der Gesamtsumme. Daraufhin wird die Finanzierungssumme ausbezahlt, sodass der Hauskauf oder -bau sofort beginnen kann.
Über die nächste Zeit – je nach Vertrag zehn bis 15 Jahre – zahlst du für die Sofortfinanzierung nur Zinsen an die Bank, das Darlehen wird noch nicht getilgt. Nach Ablauf der vertraglich vereinbarten Laufzeit muss also die volle Summe zurückgezahlt werden.
Um das zu erreichen, schließt du einen herkömmlichen Bausparvertrag in Höhe der Darlehenssumme bei derselben Bank ab, in den du monatlich einen bestimmten Betrag einzahlst. Dadurch erhältst du Guthabenzinsen in Höhe von 0,1 bis ein Prozent jährlich. Wird das Vorausdarlehen fällig, wird dein Bausparvertrag ebenfalls zuteilungsreif – bei dem in der Regel über die vergangenen Jahre 40 Prozent des Bausparsofortdarlehens angespart wurden.
Diesen Teil deiner Schulden tilgst du sofort. Für den restlichen Betrag erhältst du von der Bank ein zinsgünstiges Bauspardarlehen. Dadurch ist die ursprünglich sofort finanzierte Summe getilgt und du zahlst nun mit monatlichen Raten das neue Bauspardarlehen und die daraus entstehenden Zinsen ab.
Quick-Info: Bausparvertrag und Zuteilungsreife
Ein Bausparvertrag wird zu einem bestimmten Zeitpunkt zuteilungsreif. Das bedeutet, das Darlehen der Bank kann ab diesem Moment beansprucht werden, üblicherweise dauert es maximal 6 Monate bis zur Auszahlung. Um die Zuteilungsreife zu erlangen, müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllt werden:
- Erreichen des Mindestsparguthabens
- Ablauf der Mindestsparzeit, die je nach Vertrag 12 bis 60 Monate dauern kann
- Erreichen der Zielbewertungszahl, die von der Bausparkasse berechnet wird und auf den Sparverdiensten beruht
Bausparsofortfinanzierung: Die Vor- und Nachteile
Eine Bausparsofortfinanzierung kann spontan größere Freiheit bieten, um direkt ein Haus zu kaufen oder zu bauen. Allerdings birgt eine Sofortfinanzierung nicht nur Vorteile:
Häufig ist sie teurer als ein gängiger Immobilienkredit, bei dem keine Abschlussgebühr fällig wird und du von Anfang an Zinsen und Darlehen zurückzahlst. Bei der Sofortfinanzierung begleichst du über Jahre hinweg nur die Zinsen.
Es kann vorkommen, dass die Bausparsofortfinanzierung und der in diesem Rahmen abgeschlossene Bausparvertrag nicht optimal aufeinander abgestimmt sind. Dann liegt das Fälligkeitsdatum der Sofortfinanzierung vor dem Zuteilungsdatum des Bausparvertrags. Dann wird eine Zwischenfinanzierung nötig, deren Konditionen du nicht im Voraus einschätzen kannst.
Damit der Bausparvertrag zuteilungsreif wird, müssen bestimmte Bedingungen erfüllt werden: Unter anderem muss ein Mindestsparguthaben von üblicherweise 40 bis 50 Prozent der vorgesehenen Bausparsumme erreicht worden sein. Prüf also gut, ob das für dich realistisch machbar ist. Wenn es durch unvorhergesehene Umstände wie Jobverlust oder Krankheit zu Finanzierungsproblemen kommt, kann eine Zwischenfinanzierung zwar aushelfen – die Konditionen können aber ungünstig sein.
Quick-Info: Ist ein Ausstieg aus einer Bausparsofortfinanzierung möglich?
Um aus der Bausparsofortfinanzierung kurzfristig auszusteigen, hast du zwei Möglichkeiten:
- Du kannst den Vertrag widerrufen – im Rahmen der gesetzlichen zweiwöchigen Widerrufsfrist, unter Umständen auch später, falls die vertragliche Widerrufsbelehrung fehlerhaft oder nicht vollständig ist.
- Alternativ kannst du den vorgestreckten Betrag abzüglich bereits geleisteter Zahlungen auf einen Schlag zurückzahlen. In diesem Fall wird allerdings üblicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, die als Ausgleich für die Zinsen dient, die der Bank durch die frühere Rückzahlung entgehen.
Eine reguläre Kündigung der Bausparsofortfinanzierung ist allerdings gesetzlich erst nach frühestens 10 Jahren mit einer Frist von 6 Monaten möglich.
Für wen eignet sich die Bausparsofortfinanzierung?
Bei einer Bausparsofortfinanzierung muss genauso Eigenkapital aufgebracht werden wie bei einem herkömmlichen Bausparvertrag. Während der Laufzeit der Sofortfinanzierung werden nur die Zinsen bezahlt und Sondertilgungen sind nicht vorgesehen. Allerdings kann die Bausparsofortfinanzierung zum sofortigen Hauskauf befähigen, was auf lange Sicht von Vorteil sein kann, wenn beispielsweise gerade die Immobilienpreise oder Bauzinsen günstig sind.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist eine Bausparsofortfinanzierung?
Über eine Bausparsofortfinanzierung stellt ein Kreditinstitut direkt die benötigte Summe zum Hausbau oder -kauf zur Verfügung. Im Nachhinein sparst du im Rahmen eines Bausparvertrags das benötigte Eigenkapital an und zahlst damit und über ein zusätzliches Bauspardarlehen die Sofortfinanzierung ab.
Was ist ein vorfinanzierter Bausparvertrag?
Um einen Bausparvertrag zuteilungsreif zu machen, müssen üblicherweise 40 Prozent der Bausparsumme angespart sein. Soll nun eine Immobilie gekauft, gebaut oder saniert werden, bevor der Vertrag zuteilungsreif ist, kann die Bank einen Zwischenkredit als Vorfinanzierung anbieten, der dann durch das Bausparguthaben und -darlehen abgelöst wird.
Wie funktioniert eine Baufinanzierung mit Bausparvertrag?
Eine Bausparfinanzierung über einen Bausparvertrag ist eine Kombination aus Sparplan und Kredit. Dabei wird ein vertraglich festgelegter Betrag monatlich angespart. Ist der Betrag vollständig erreicht oder sind zumindest die Kriterien für die Zuteilungsreife erfüllt, gewährt die Bank ein niedrig verzinstes Baudarlehen.
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