Für Frauen ist die Altersvorsorge besonders wichtig, da sie im Beruf oft zurückstecken und weniger in die Rentenkasse einzahlen. Wie du deine Situation im Alter verbessern kannst, erfährst du hier.
Frauen arbeiten häufiger in Teilzeit als Männer und bekommen im Schnitt weniger Gehalt. Damit sie im Alter dennoch ihren Lebensstandard halten können, ist eine zusätzliche private Altersvorsorge enorm wichtig. Wie sich das geringere Einkommen auf die Rente konkret auswirkt und wie Frauen dieser sogenannten Teilzeitfalle entkommen können, erfährst du hier.
Frauen in der Altersvorsorge: Frauen zahlen oft weniger in die Rentenkasse ein und benötigen daher eine zusätzliche private Altersvorsorge.
Teilzeitfalle: Durch Teilzeitarbeit und geringeres Einkommen sind Frauen stärker von Altersarmut betroffen.
Anfangen mit privater Altersvorsorge: Um im Alter finanziell abgesichert zu sein, sollten Frauen frühzeitig mit der privaten Altersvorsorge beginnen.
Kostenlose Beratung nutzen: Eine Beratung zur Altersvorsorge kann helfen, die passende Sparform zu finden und Tipps zur Geldanlage zu erhalten.
Renditestärkere Sparformen wählen: Investitionen in Aktienfonds oder staatlich geförderte Rentenprodukte können mehr Rendite bringen als ein Sparkonto.
Mit dem:der Partner:in sprechen: Bei geringeren Rentenansprüchen durch familiäre Verpflichtungen sollte das Gespräch mit dem:der Partner:in gesucht werden. Ausgleichsregelungen können vereinbart werden.
Weniger Vermögen und kleinere Rente
Frauen arbeiten häufiger in Teilzeit, legen für die Kindererziehung öfter berufliche Pausen ein und verdienen selbst in vergleichbaren Jobsituationen teils weniger Geld als Männer. Das, was an Kindererziehungs- oder Pflegezeiten bei der Rente berücksichtigt wird, gleicht nicht aus, was ein durchgehender Vollzeitjob zur Altersvorsorge beiträgt. Daher bekommen Frauen im Durchschnitt geringere Altersbezüge als Männer und sind damit deutlich stärker gefährdet, unter Altersarmut zu leiden.
Statistik I
Im Jahr 2021 hatten 4,9 Millionen Senior:innen, also 27,8 Prozent aller Rentner:innen, ein monatliches Nettoeinkommen von weniger als 1.000 Euro. Der Anteil der betroffenen Frauen war dabei mit 38,2 Prozent deutlich höher als der Anteil der Männer, deren Anteil bei 14,7 Prozent lag. Quelle: Statistisches Bundesamt
Möglichst früh mit privater Altersvorsorge beginnen
Für Frauen ist es in den meisten Fällen daher noch wichtiger als für Männer, sich so früh wie möglich um eine zusätzliche Altersvorsorge zu kümmern, die einen finanziellen Beitrag zu den Ansprüchen aus der gesetzlichen Rentenversicherung sichert.
Bereits vom ersten Gehalt sollten kleinere Beträge abgezweigt werden – Sparpläne in verschiedenen Formen gibt es bereits ab monatlichen Beiträgen von 25 bis 50 Euro. Vor allem in Zeiten steigender Zinsen hilft zudem der Zinseszinseffekt enorm, Kapital anzusparen. Dieser Effekt wirkt umso stärker, je mehr Zeit er hat.
Kostenlose Altersvorsorgeberatung
Die Möglichkeiten der Altersvorsorge sind derart komplex, dass eine Beratung in der Regel sinnvoll ist. So gibt es an vielen Orten in Deutschland eine kostenlose Altersvorsorgeberatung der deutschen Rentenversicherung. Zudem kannst du bei deiner Bank oder bei seriösen, unabhängigen Finanzberater:innen gute Hinweise und Tipps zur Altersvorsorge bekommen.
Die passende Sparform finden
Das Sparkonto ist trotz geringer Zinsen im Jahr 2022 noch eine beliebte Form, überschüssiges Geld zu verwahren. Doch auf diese Weise verschenken Verbraucher:innen viel Potenzial. Investitionen in Aktienfonds oder staatlich geförderte Rentenprodukte sind in der Regel renditestärker. Bewährte Formen der Altersvorsorge sind beispielsweise:
Beim Fondssparen wandert jeden Monat ein bestimmter Betrag in einen Aktienfonds. Die Stiftung Warentest empfiehlt etwa ETFs auf den MSCI World. Diese Fonds sind günstig und die Investition verteilt sich auf eine Vielzahl von Unternehmen aus unterschiedlichen Ländern und Branchen. Das minimiert das Verlustrisiko.
Bei der Altersvorsorge mit Auszahlplan wird das angesparte Vermögen gewinnbringend angelegt und später in regelmäßigen Beträgen ausgezahlt. Es gibt mehrere Modelle der Altersvorsorge mit Auszahlplan, die ganz nach Risikoneigung und Ruhezeitideen gestaltet werden können.
Die Altersvorsorge mit der Riester-Rente rentiert sich vor allem für Frauen mit mehreren Kindern, da es pro Kind Zuschläge vom Staat gibt. Auch in diesem Segment gibt es verschiedene Varianten wie Versicherungen, Fondssparpläne oder Wohn-Riester. Die verschiedenen Anbieter haben zudem unterschiedliche Konditionen.
Eine eigene Immobilie, die mit Renteneintritt abbezahlt ist, sorgt für mietfreies Wohnen im Alter oder beschert Mieteinnahmen. Damit sich diese Investition rechnet, sollte der Preis angemessen, das Zinsniveau für das Darlehen nicht zu hoch und mindestens 20 Prozent Eigenkapital vorhanden sein.
Wer eine betriebliche Altersvorsorge, kurz bAV abschließt, bekommt einen Zuschuss des Arbeitgebers zu den Beiträgen für die Rente. Die staatliche Förderung der bAV für Arbeitnehmer:innen mit geringem Einkommen ist seit 2020 deutlich verbessert worden.
Statistik II
Auf die Gesamtheit aller Arbeitnehmer:innen bezogen, schneiden Frauen finanziell deutlich schlechter ab als Männer: Frauen sammeln bis zum Ruhestand im Schnitt rund ein Viertel weniger Vermögen an.
Mit dem:in Partner:in sprechen
Wer aus familiären Gründen beruflich zurücksteckt und dadurch Rentenansprüche verliert, sollte die Situation zudem rechtzeitig mit dem:der Partner:in besprechen. Denn nicht immer bleiben zwei Menschen bis zur Rente zusammen und teilen sich ihr gemeinsames Alterseinkommen gerecht auf.
So kann etwa in Eheverträgen ein Ausgleich für die geringeren Altersbezüge vereinbart werden – das ist auch im Nachhinein noch möglich und zahlt sich im Falle einer Scheidung aus. Bei unverheirateten Paaren können solche Absprachen in einem Partnerschaftsvertrag festgehalten werden.
Altersvorsorge für Frauen: Früh anfangen und fördern lassen
Altersvorsorge ist vor allem für Frauen eminent wichtig, da sie im Laufe ihres Erwerbslebens im Schnitt weniger verdienen und damit auch geringere Rentenansprüche haben. Je früher sie anfangen, Teile ihres Einkommens fürs Alter zurückzulegen, desto besser. Bei der Sparform gibt es verschiedene Möglichkeiten, die je nach individueller Lebenssituation ausgewählt werden können. Grundsätzlich ist es ratsam, bei Geldanlage und Kapitalbildung alles mitzunehmen, was der Staat fördert – wie beispielsweise die Zuschläge für Kinder bei der Riester-Rente.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist eine gute Rente für Frauen?
Was als gut bezeichnet wird, hängt selbstverständlich vom aktuellen Lebensstandard ab und dem, der in der Rentenzeit gewünscht wird. Aber zur Orientierung: Frauen mit Rentenzugang im Jahr 2021 bekommen in den neuen Bundesländern im Durchschnitt Altersbezüge in Höhe von 1.072 Euro im Monat, in den alten Bundesländern lediglich 809 Euro im Monat.
Wie können Frauen für die Rente sparen?
Je nach individueller Lebenssituation kommen verschiedene Sparformen in Betracht: Expert:innen empfehlen beispielsweise Fondssparpläne, Riesterrenten oder die Investition in Immobilien. Mögliche Produkte sind zudem Auszahlpläne. Welche die beste private Altersvorsorge ist, hängt von der Risikoneigung, dem Alter und den Plänen für die Rentenzeit ab – eine ausführliche Beratung bei der Bank oder unabhängigen Berater:innen ist ratsam.
Was lohnt sich noch als Altersvorsorge?
Unabhängig von der Sparform ist es wichtig, so früh wie möglich mit der Altersvorsorge zu beginnen. Durch den Zinseszinseffekt lohnen sich langfristige Anlagen besonders.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
Gold Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
American Express Card Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
PAYBACK American Express Karte Es gelten Bedingungen: Für die erfolgreiche Ausstellung der Karte erhältst du 2.000 PAYBACK Extra°Punkte. Die Punkte werden Dir über Payback auf dein PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Die Punktegutschrift erfolgt ca. 4-6 Wochen nach Kartenausstellung. Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 2 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und du kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du zusätzlich eine Gutschrift von 1.000 PAYBACK Extra°Punkten, die Dir durch American Express auf dein American Express Kartenkonto gutgeschrieben werden. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Anspruch auf die Gutschrift haben nur Antragsteller, die innerhalb der letzten 18 Monate nicht als Hauptkarteninhaber:in einer deutschen PAYBACK Karte von American Express® registriert waren. Nach der monatlichen Kartenabrechnung werden alle im Abrechnungsmonat gesammelten Punkte über American Express (Willkommenspunkte und Umsatzpunkte für den Einsatz der Karte) kumuliert deinem PAYBACK Punktekonto gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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