Unfallversicherung: Das sind die Leistungen

1. Was ist eine Unfallversicherung?
2. Die gesetzliche Unfallversicherung
3. Die private Unfallversicherung
4. Leistungen der privaten Unfallversicherung
5. Diese Vorfälle zählen als Unfall
6. Kosten einer privaten Unfallversicherung
7. Eine Unfallversicherung als Sicherungsnetz
8. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist eine Unfallversicherung?

Eine Unfallversicherung hilft dir, wenn du einen Unfall hattest: Sie deckt durch den Unfall entstehende Kosten ab, etwa Rehamaßnahmen. Solltest du durch den Unfall dauerhaft arbeitsunfähig werden, steht dir in der Regel eine Unfallrente zu.

Es gibt die gesetzliche Unfallversicherung in Deutschland, die bei Arbeitsunfällen greift: vor Ort sowieso auf den Arbeitswegen. Zusätzlich gibt es die Möglichkeit, freiwillig eine private Unfallversicherung abzuschließen.

Die gesetzliche Unfallversicherung

Bei der gesetzlichen Unfallversicherung handelt es sich um eine Pflichtversicherung. Alle Angestellten sind über ihren Arbeitgeber versichert. Das gilt auch für Azubis, zudem sind Studierende über ihre Universität versichert, Schüler:innen über die Schule. Für die Versicherten ist die gesetzliche Unfallversicherung kostenlos.

Selbstständige und Freiberufler:innen sind in der Regel nicht pflichtversichert. Es besteht aber eine gesetzliche Pflicht zur Unfallversicherung für die Selbstständigen, die als landwirtschaftliche Unternehmer:innen oder im Gesundheitswesen arbeiten, zum Beispiel Hebammen und Friseur:innen.

Wichtig zu wissen: Diese Unfallversicherung zahlt nur, wenn der Unfall am Arbeitsplatz oder in der Universität oder Schule passierte. Sie greift nicht, wenn sich pflichtversicherte Personen in ihrer Freizeit verletzen.

Die private Unfallversicherung

Nicht pflichtversicherte Personen oder jene, die sich für Unfälle in der Freizeit absichern möchten, können in Deutschland freiwillig eine private Unfallversicherung abschließen. Aber wann ist eine Unfallversicherung besonders sinnvoll?

Besonders empfehlenswert ist die private Unfallversicherung für Selbstständige und Freiberufler:innen, da sie nicht gesetzlich unfallversichert sind. So können sie sich vor eventuellen, aus einem Unfall resultierenden finanziellen Einbußen schützen.

Viele Unfälle passieren im Haushalt – aber Hausfrauen und -männer gehören ebenfalls nicht zu den gesetzlich Versicherten, genauso wie Rentner:innen. Manchmal kann sich eine private Unfallversicherung für die ganze Familie lohnen.

Zudem kann sich eine private Unfallversicherung für Leistungs- und Freizeitsportler:innen auszahlen. Sie sind einem erhöhten Risiko ausgesetzt. Tipp: Bei einigen Anbietern kann eine kurzfristige Unfallversicherung für nur einen Monat abgeschlossen werden – praktisch für Jugendreisen wie Klassenfahrten oder Zeltlager.

Leistungen der privaten Unfallversicherung

Tritt ein Versicherungsfall ein, gehört zu den Leistungen der privaten Unfallversicherung eine einmalige Zahlung namens Invaliditätsleistung. Dieser dient dazu, Folgen eines Unfalls finanziell abzufangen, zum Beispiel, wenn das Auto behindertengerecht umgebaut werden muss.

Wie viel Geld die Versicherten erhalten, hängt vom Invaliditätsgrad ab – dem Grad der gesundheitlichen Beeinträchtigung. Dieser Grad wird anhand der sogenannten Gliedertaxe berechnet. Das sind Prozentwerte, die angesetzt werden, wenn die Versicherten Gliedmaßen verloren haben, sie nicht mehr normal nutzen können oder die Sinnesorgane vollständig funktionsunfähig sind.

Einschränkungen und Zusatzleistungen

Die Invaliditätsleistung erhältst du in der Regel nur, wenn abzusehen ist, dass der Gesundheitsschaden länger als drei Jahre bestehen wird. Es gibt aber Tarife, die unabhängig von der voraussichtlichen Dauer ein Schmerzensgeld für bestimmte Unfallschäden zahlen, zum Beispiel für Knochenbrüche.

Abgesehen davon gibt es je nach Tarif zusätzliche Leistungen:

• Unfallrente: lebenslange monatliche Zahlungen in der Regel nach sehr schwerwiegenden Unfällen und ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent
• Krankenhaustagegeld: Zahlungen für die Tage, die du wegen des Unfalls im Krankenhaus verbracht hast, in der Regel bis maximal zwei Jahre
• Übergangsleistung: Ausgleichszahlungen bis zu sechs Monate, wenn du bis zur Feststellung der Invaliditätsleistung wegen des Unfalls eine mindestens 50-prozentige Einschränkung im Berufsleben hast
• Bergungskosten: Übernahme der Kosten wie eine Bergrettung oder Transport ins nächste Krankenhaus
• Hinterbliebenenschutz: Auszahlung der Versicherungssumme an Hinterbliebene, wenn die versicherte Person innerhalb eines Jahres nach dem Unfall verstirbt
• Kosmetische Operationen: Übernahme der Kosten für kosmetische Eingriffe, wenn der Unfall das Erscheinungsbild stark beeinträchtigt hat

Diese Vorfälle zählen als Unfall

Unfallversicherungen zahlen nach Unfällen. Aber was wird dabei als Unfall gezählt – und was nicht? Ein Unfall ist im Sinne der Versicherer in der Regel ein Ereignis, das dich von außen, plötzlich und unfreiwillig trifft.

Es gibt jedoch eine Reihe von Fällen, in denen Unfallversicherungen nicht einspringen. Es lohnt sich, das Kleingedruckte aufmerksam zu lesen, und vor allem auf Faktoren zu achten, die dich persönlich betreffen könnten. Einige Unfallursachen, die von den meisten Versicherungen nicht abgedeckt sind:

• Erhöhte Kraftanstrengung bei eigenen Bewegungen
• Alkoholeinfluss
• Epileptischer Anfall oder ein Schlaganfall
• Infektionen, zum Beispiel aufgrund von Tollwut oder Zeckenbissen

Wenn du eine Vorerkrankung hast, die teilweise Auslöser für den Unfall war, zahlen einige Unfallversicherungen weniger Leistungen, je nachdem, wie hoch sie den Anteil der bestehenden Krankheit einstuft.

Kosten einer privaten Unfallversicherung

Die monatlichen Beiträge für eine private Unfallversicherung richten sich in Deutschland danach, welche Leistungen sie inkludiert. Entscheidend für die Kosten ist vor allem die Versicherungssumme. Das ist die Summe, die die Versicherung einmalig als Invaliditätsleistung auszahlt.

Wichtig: Im Vertrag steht der Maximalbetrag, den Versicherte bei 100 Prozent Invalidität erhalten würden. Mit weniger Prozent Invalidität wird entsprechend weniger Geld gezahlt. Achte unbedingt darauf, dass deine Versicherung bereits ab einem Prozent Invalidität ihre Leistungen zahlt, wie zum Beispiel die Unfallversicherung von Amex das macht.

Eine Unfallversicherung als Sicherungsnetz

Eine private Unfallversicherung abzuschließen kann vor allem für diejenigen sinnvoll sein, die nicht gesetzlich unfallversichert sind, zum Beispiel Rentner:innen, Selbstständige und Freiberufler:innen ohne Pflichtversicherung. Zudem ist dieser Zusatzschutz als Sicherheitsnetz ratsam für junge Menschen, die viel aktiv unterwegs sind. Die private Unfallversicherung zahlt in der Regel unter anderem eine einmalige Invaliditätsleistung, Krankenhaustagegeld und die Kosten für kosmetische Operationen. Vorm Abschluss der Police sollten die Versicherungsbedingungen detailliert gelesen werden.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten