Es soll ein gutes Auto sein, aber das Budget ist begrenzt? Mit einem Gebrauchtwagen lässt sich im Vergleich zu einem fabrikneuen Fahrzeug viel Geld sparen – zumal sich auf dem Markt viele gebrauchte Modelle in gutem Zustand finden lassen. Wenn aber nicht genügend Eigenkapital für eine Sofortzahlung vorhanden ist, stellt sich die Frage nach der Finanzierung. Hier erfährst du, wie das funktionieren kann und worauf dabei zu achten ist.
Gebrauchtwagenfinanzierung: Es gibt mehrere Möglichkeiten, ein gebrauchtes Auto zu finanzieren, wenn das Eigenkapital nicht ausreicht.
Ratenkredit: Ein Ratenkredit von einem Finanzinstitut ist die klassischste Möglichkeit, auch ohne genügend eigenes Kapital ein gebrauchtes Auto zu kaufen. Die Kosten richten sich nach der Bonität, Kreditsumme, gewünschten Ratenhöhe und Laufzeit.
Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung: Bei diesen Darlehensvarianten werden während der Laufzeit nur sehr geringe monatliche Beträge gezahlt. Am Ende kann entschieden werden zwischen Schlussrate zurückzahlen, Anschlussfinanzierung oder Auto zurückgeben.
Händlerfinanzierung: Kaufst du den Gebrauchtwagen bei einem professionellen Autohändler, kann dieser eine Finanzierung anbieten. Nachteile sind unter anderem der Wegfall des Barzahlerrabatts und möglicherweise höhere Grundpreise des Autos.
Gebrauchtwagenfinanzierung durch Ratenkredit
Ein Ratenkredit von einem Finanzinstitut wie einer Bank ist die klassischste Möglichkeit, auch ohne genügend eigenes Kapital ein gebrauchtes Auto zu kaufen. Die Grundvoraussetzung dafür ist immer eine gute Kreditwürdigkeit: also ein regelmäßiges Einkommen und positive Schufa-Einträge. Die Kosten für den Kredit richten sich nach der Bonität, Kreditsumme, gewünschte Ratenhöhe und Laufzeit.
Eine der bekanntesten Kreditformen zur Finanzierung eines Fahrzeugs ist der Autokredit – und zwar sowohl für Neu- als auch Gebrauchtwagen. Das ist ein zweckgebundener Ratenkredit mit günstigen Zinsen und auf die Autofinanzierung angepasste Laufzeit.
Weil bei einem Autokredit das Fahrzeug als Sicherheit für die Bank dient, bestimmt dessen Wert die Kosten für das Darlehen, also die Zinsen. Ist der Gebrauchtwagen in den Augen der Bank zu wenig wert, kann sie eine Finanzierung ablehnen.
Lehnt die Bank einen Autokreditantrag ab, könnte ein Universalkredit eine Alternative sein, also ein Darlehen ohne Zweckbindung. Häufig ist das jedoch mit höheren Kosten verbunden.
Quick-Info
In Deutschland nutzten im Jahr 2020 etwa 55 Prozent der Gebrauchtwagenkäufer:innen eine teilweise oder vollständige Finanzierung.
Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Finanzierung
Vor allem im Zusammenhang mit dem Kauf von Gebrauchtwagen ist oft von der Ballonfinanzierung und der Drei-Wege-Finanzierung zu lesen. Das ist darunter zu verstehen:
Die Ballonfinanzierung heißt so, weil bei dieser Darlehensvariante für fast die gesamte Laufzeit ein großer Ballon in Form der finalen Schlussrate über den Kreditnehmer:innen schwebt. Während der Laufzeit werden im Vergleich zu gängigen Ratenkrediten nur sehr geringe monatliche Beträge gezahlt. Häufig ist eine Anzahlung nötig.
Am Ende der Ballonfinanzierung können die Kreditnehmer:innen entscheiden, ob sie die gesamte Schlussrate zurückzahlen oder mit einer Anschlussfinanzierung einen neuen Kredit aufnehmen.
Die Ballonfinanzierung ist wegen der höheren oder längeren Zinszahlungen grundsätzlich teurer als ein normaler Ratenkredit. Sie eignet sich in der Regel, wenn die Autokäufer:innen Eigenkapital für die Anzahlung zur Verfügung haben und am Ende der Laufzeit eine größere Geldsumme aufbringen können, zum Beispiel durchs Erben oder durch eine auslaufende Kapitallebensversicherung. Bis dahin profitieren sie von den niedrigen Monatsraten.
Die Drei-Wege-Finanzierung funktioniert wie eine Ballonfinanzierung, nur dass am Ende der Laufzeit auch die Möglichkeit besteht, die Restschuld durch das Auto selbst zu begleichen, falls dessen Wert hoch genug ist. Die drei Wege stehen also für: Schlussrate zurückzahlen, Anschlussfinanzierung oder Auto zurückgeben.
Quick-Info: Der Effektivzins
Um die Kosten unterschiedlicher Finanzierungsvarianten zu vergleichen, lässt sich am besten der effektive Jahreszins heranziehen. Er schließt die Kreditzinsen und alle weiteren Kosten des Darlehens mit ein und rechnet sie auf ein Jahr herunter.
Die Händlerfinanzierung
Kaufst du den Gebrauchtwagen nicht von einer Privatperson, sondern bei einem professionellen Autohändler, kann auch dieser eine Finanzierung anbieten.
Vor allem, wenn der Gebrauchtwagen noch einen hohen Wert hat – es also ein gefragtes Modell, nicht zu alt und in gutem Zustand ist –, bieten Autohändler häufig die Option einer direkten Finanzierung.
Zu den Vorteilen von Händlerkrediten gehören besondere Preisaktionen, günstige Zinsen, manchmal sogar Null-Prozent-Finanzierungen und ein vereinfachtes Prozedere, da Fahrzeug und Finanzierung aus einer Hand kommen.
Ein großer Nachteil bei der Händlerfinanzierung ist allerdings der Wegfall des Barzahlerrabatts, den Käufer:innen für die Sofortbegleichung des Kaufpreises erhalten können und der oft einen signifikanten Prozentsatz davon ausmacht.
Außerdem versuchen einige Händler:innen die günstigen Zinsen durch einen höheren Grundpreis des Autos auszugleichen. Unabhängige Gutachter:innen lassen sie oft nicht zu.
Good to know
Wer in Deutschland eine Finanzierung wie einen Kredit bekommen möchte, muss volljährig sein, einen Wohnsitz in Deutschland haben und über ein Bankkonto verfügen. Die gute Bonität ist meist mit einer Schufa-Auskunft und Einkommensnachweisen zu beweisen. Für einen Autokredit sind meistens zusätzlich auch Fahrzeugdokumente sowie ein Sicherungsübereignungsvertrag einzureichen.
Autofinanzierung durch Leasing
Neben dem Kauf eines Gebrauchtwagens gibt es zudem die Option des Leasings. Wie genau diese Finanzierungsvariante abläuft und worauf dabei zu achten ist:
Das englische Wort Leasing bedeutet auf Deutsch: zur eigenen Nutzung mieten. Das Auto geht nicht in deinen Besitz der Fahrer:innen über, vielmehr mietest du das Nutzungsrecht für einen vertraglich festgelegten Zeitraum von der Leasinggesellschaft.
Der Vorteil beim Leasing ist, dass die Kosten durch die monatliche Leasingrate gut planbar sind. Fahrzeughalter:innen müssen daneben nur noch die Kfz-Steuer und Wartungskosten einkalkulieren – aber es gibt auch sogenanntes Full-Service-Leasing, bei dem selbst das in der Leasingrate inbegriffen ist.
Unternehmer:innen und Selbstständige können die Leasingrate von der Steuer absetzen, wenn das Auto überwiegend beruflich genutzt wird.
Zu den Nachteilen gehören, dass die Leasinggesellschaft als Besitzerin des Fahrzeugs strenge Vorgaben zur Nutzung sowie Inspektion und Wartung machen kann. In der Regel dürfen nur vorher vereinbarte Fahrer:innen hinter dem Steuer sitzen und es gibt eine Kilometerbegrenzung.
Gute Fahrt mit der Gebrauchtwagenfinanzierung
Ein gebrauchtes Auto in gutem Zustand kann ein echtes Schnäppchen sein – aus dem Ersparten allein ist es für die meisten Menschen dennoch nicht zu bezahlen. Eine Gebrauchtwagenfinanzierung in Form eines klassischen Autokredits oder einer Händlerfinanzierung sind dafür gute Kaufvarianten. Voraussetzung dafür ist allerdings, dass der Wert des Autos ausreichend hoch ist. Aber auch Universalkredite ohne Zweckbindung sowie das Leasing sind möglich.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie finanziere ich am besten einen Gebrauchtwagen?
Wenn nicht genügend Eigenkapital für den Kauf eines gebrauchten Autos zur Verfügung steht, gibt es die Möglichkeit, dieses über einen klassischen Autokredit von einer Bank oder einem anderen Finanzdienstleister zu finanzieren. Wird das Auto nicht bei Privatpersonen gekauft, sondern bei Händlern, bieten diese häufig auch Finanzierungen an.
Können gebrauchte Autos sinnvoll finanziert werden?
Ja, das ist grundsätzlich möglich, zum Beispiel über einen Ratenkredit von einer Bank oder durch Händlerfinanzierung. Voraussetzung dafür sind hohe Kreditwürdigkeit, ein regelmäßiges Einkommen und positive Schufa-Einträge.
Welche Finanzierung ist die beste beim Autokauf?
Die beste Finanzierungsart hängt immer von der individuellen Situation und den Angeboten von Finanzdienstleistern ab. Häufig ist ein klassischer Autokredit eine gute Wahl, weil die Zinsen vergleichsweise günstig sind.
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American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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