Multi-Risk-Versicherungen: Was du darüber wissen musst

1. Was sind Multi-Risk-Versicherungen?
2. Was sind die Grundfähigkeiten bei einer Multi-Risk-Versicherung?
3. Versichert eine Multi-Risk-Versicherung auch schwere Erkrankungen?
4. Gibt es bei Multi-Risk-Versicherungen eine Gesundheitsprüfung?
5. Die Vor- und Nachteile von Multi-Risk-Versicherungen
6. Multi-Risk-Versicherungen: Besser beraten lassen
7. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was sind Multi-Risk-Versicherungen?

Wie der sperrige Name andeutet, handelt es sich bei einer Multi-Risk-Versicherung um eine Mischung aus verschiedenen Versicherungsbausteinen. Die Idee dahinter ist, dass sich Versicherte daraus einen individuellen Schutz zusammenstellen, der die finanziellen Risiken abfedern soll, die sich aus dem Verlust der Arbeitskraft ergeben können.

Die meisten Berufstätigen kennen vermutlich die Berufsunfähigkeitsversicherung, abgekürzt mit BU. Wieso also noch ein weiteres Produkt, das offenbar die gleichen Risiken absichert? Dafür gibt es eine einfache Antwort: Das Risiko, wegen einer Erkrankung vorzeitig aus dem Arbeitsleben ausscheiden zu müssen, ist in verschiedenen Berufen unterschiedlich hoch. Und damit unterschieden sich auch die monatlichen Beiträge für eine ausreichende Rente bei Berufsunfähigkeit.

Wer täglich körperlich schwere Arbeit verrichtet, hat ein größeres Risiko, gar nicht erst das reguläre Rentenalter zu erreichen, als Menschen, die im Büro am Computer arbeiten. Und ein hohes Risiko bedeutet bei Versicherungen hohe Monatsbeiträge.

So kann die BU für manche Menschen unerschwinglich sein. Oder die Versicherung lehnt einen Antrag auf BU oder den gewünschten Rentenbetrag ab. Für solche Fälle wurden Multi-Risk-Versicherungen entwickelt. Bei einigen Versicherungsgesellschaften werden die Versicherungen auch Funktionsinvaliditätsversicherung genannt. Das klingt noch komplizierter, beschreibt aber den Schutz fast besser.

Was sind die Grundfähigkeiten bei einer Multi-Risk-Versicherung?

Ein zentraler Baustein einer Multi-Risk-Versicherung ist die Absicherung der sogenannten Grundfähigkeiten. Damit meinen die Versicherer wichtige Körperfunktionen:

• Sehen
• Hören
• Sprechen
• Gehen
• Stehen
• Gebrauch von Armen und Händen

Im Tarif der Versicherung ist genau geregelt, wie stark die Einschränkung sein muss, oder ob mehrere Fähigkeiten verloren gegangen sein müssen, damit die Versicherung zahlt. Daher solltest du die Tarifbestimmungen genau lesen.

Versichert eine Multi-Risk-Versicherung auch schwere Erkrankungen?

Ein anderer Baustein einer Multi-Risk-Versicherung ist in der Regel eine Dread-Disease-Versicherung. Diese Versicherungen zahlen, wenn die Versicherten eine schwere Erkrankung erleiden. Dazu zählen in der Regel:

• Krebs
• Schlaganfälle
• Herzinfarkte
• Multiple Sklerose

Möglicherweise sind auch weitere Erkrankungen mitversichert. Auch das regeln die einzelnen Tarifbestimmungen. Bevor die Versicherung zahlt, muss häufig nach Vertragsunterzeichnung erst eine Wartezeit überbrückt werden. Damit will die Versicherung verhindern, dass Menschen, die bereits von der Erkrankung wissen, schnell noch eine Versicherung abschließen und Leistungen erhalten.

Dread-Disease-Versicherungen zahlen üblicherweise keine Monatsrente, sondern leisten Einmalzahlungen. Mit denen lassen sich dann Zusatzkosten durch die Krankheit bewältigen. Vertraglich kann vereinbart sein, dass die Krankheit erst ein besonders Stadium erreicht haben muss, bevor der Leistungsfall eintritt.

Gibt es bei Multi-Risk-Versicherungen eine Gesundheitsprüfung?

Multi-Risk-Versicherungen verzichten nicht auf die branchenübliche Gesundheitsprüfung. Weil sie aber weniger Risiken als die Berufsunfähigkeitsversicherung absichern, fallen die Gesundheitsfragen meistens nicht ganz so umfangreich aus.

Außerdem fallen Vorerkrankungen häufig weniger stark ins Gewicht, sorgen also nicht automatisch für eine Erhöhung der Monatsbeiträge. Werden die Fragen nicht wahrheitsgemäß beantwortet, kann sich die Gesellschaft weigern, Leistungen zu erbringen.

Die Vor- und Nachteile von Multi-Risk-Versicherungen

Der wesentliche Vorteil einer Multi-Risk-Versicherung besteht darin, dass diese Versicherung in Abhängigkeit von Alter und Beruf günstiger als die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung ist. Zudem steht eine Multi-Risk-Versicherung fast allen Personen offen, die bei einer BU ausgeschlossen sind.

Die wesentlichen Nachteile ergeben sich aber aus den abgesicherten Risiken respektive der Leistungen im Schadenfall:

• Der Vertrag regelt häufig, dass mindestens ein prozentualer Teil der Grundfähigkeiten eingebüßt sein muss, bevor Geld gezahlt wird. Dabei erhält jeder Körperteil einen Prozentwert. Ein Daumen zählt zum Beispiel 20 Prozent. Liegt die Grenze, ab der die Police leistet, bei 50 Prozent, gehst du leer aus.
• Die Gesellschaften stellen Listen der Erkrankungen auf, gegen die du versichert bist, und dabei unterscheiden sich die Policen stark voneinander. Zudem sind in der Regel Wartezeiten vereinbart, die nach Vertragsabschluss überbrückt werden müssen, bevor die Versicherung greift. Erkrankst du am Tag nach Vertragsabschluss schwer, erhältst du keine Leistung, wenn die Frist nicht verstrichen ist, selbst wenn die Krankheit im Katalog gelistet ist.

Multi-Risk-Versicherungen: Besser beraten lassen

Multi-Risk-Versicherungen erscheinen kompakt und decken viele Risiken ab. Das macht sie im Einzelfall aber auch unübersichtlich. Eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Multi-Risk-Versicherung nur dann, wenn die BU zu teuer ist. Es ist jedenfalls ratsam, sich vor Abschluss unabhängige Beratung zu suchen und die Tarife genau zu vergleichen.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten