SEPA: So bezahlst du in Europa

1. Was ist SEPA?
2. Sicher und transparent: Die Vorteile von SEPA
3. SEPA-Überweisung mit IBAN
4. BIC: Die internationale Bankleitzahl
5. Das SEPA-Lastschriftmandat 
6. Wie lange dauert eine SEPA-Überweisung? 
7. Bezahlen in Europa leicht gemacht 
8. FAQ: Häufige Fragen und Antworten 

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Was ist SEPA?

Die englische Abkürzung SEPA steht für „Single Euro Payments Area“, also für den einheitlichen Euro-Zahlungsverkehrsraum. Hinter diesem sperrigen Begriff verbirgt sich, dass du dank SEPA innerhalb von Europa immer gleich bezahlen kannst.

Dank SEPA werden nämlich alle Transaktionen innerhalb von Europa einheitlich behandelt. Dabei ist es ganz egal, ob sie innerhalb eines Landes stattfinden oder zwischen zwei Ländern. Eine Überweisung an ein Unternehmen in den Niederlanden zum Beispiel kostet dich deswegen nicht mehr und funktioniert genauso schnell wie eine Überweisung innerhalb von Deutschland.

Welche Länder nehmen an SEPA teil?

SEPA umfasst zwar nicht ganz Europa, aber doch den größten Teil, nämlich insgesamt 36 europäische Länder:

• Die 27 EU-Mitgliedstaaten
• Norwegen, Island, die Schweiz und Liechtenstein (die vier Mitglieder der Europäischen Freihandelsassoziation)
• Die kleineren Staaten Monaco, San Marino, Andorra und Vatikanstadt
• Das Vereinigte Königreich

Sicher und transparent: Die Vorteile von SEPA

SEPA gibt es schon seit 2008. Das erklärte Ziel der Einführung war es, alle Zahlungen innerhalb von Europa gleich zu behandeln. Die Vorteile eines einheitlichen europäischen Systems liegen dabei auf der Hand: Einheitlichkeit in den technischen Standards sowie den rechtlichen Grundlagen garantiert, dass alle Zahlungen schnell, sicher und transparent über die Bühne gehen.

Ob eine Überweisung ins europäische Ausland oder Bezahlen mit der EC-Karte im Urlaub: SEPA ermöglicht, dass alle Zahlungen in Euro gleich sind. Dabei ist es egal, in welchem Land du dich gerade befindest und ob du ein Girokonto im selben Land hast oder nicht.

Das hilft Tourist:innen im Urlaub, aber auch der Wirtschaft: Schnelle und unkomplizierte Zahlungen erleichtern den Handel innerhalb von Europa. Auch kleinere Händler:innen profitieren davon: Kassenterminals arbeiten heute ebenfalls mit einheitlichen europäischen Standards, sodass es theoretisch egal ist, aus welchem Land die EC-Karte kommt, mit der bezahlt wird.

SEPA-Überweisung mit IBAN

Auch Überweisungen funktionieren heute durch SEPA. Um eine SEPA-Überweisung zu tätigen, auch innerhalb von Deutschland, brauchst du deine IBAN. IBAN steht für „International Bank Account Number“, also die internationale Kontonummer.

IBANs dürfen maximal 34 Stellen haben. Eine IBAN hat in Deutschland immer 22 Stellen. Den größten Anteil davon haben die zwei Zahlen, die vor der Einführung von SEPA für Überweisungen in Deutschland notwendig waren: Bankleitzahl und Kontonummer. Im Detail setzt sich eine IBAN folgendermaßen zusammen:

• Die ersten beiden Buchstaben sind immer die Länderkennung (in diesem Fall DE für Deutschland).
• Danach folgen immer zwei Ziffern, die die Prüfziffer bilden (dazu gleich mehr).
• Die nächsten acht Ziffern sind in Deutschland die (alte) Bankleitzahl.
• Die restlichen zehn Ziffern bildet die Kontonummer. Falls die Kontonummer keine zehn Ziffern haben sollte, wird sie links mit Nullen aufgefüllt.

Unabhängig davon, wie lang die IBAN in den jeweiligen Ländern ist: Sie haben alle eine Länderkennung und eine Prüfziffer. Die zweistellige Prüfziffer wird auf Grundlage der folgenden Zahlen errechnet. Sie dient dazu, Eingabefehler zu vermeiden: Wenn du zum Beispiel aus Versehen einen Zahlendreher in deine IBAN eingebaut hast, passt die Prüfziffer nicht mehr zum Rest der IBAN und das Onlinebanking spuckt eine Fehlermeldung aus.

BIC: Die internationale Bankleitzahl

Ein anderer Teil von SEPA, den wir im Alltag allerdings nicht so oft verwenden, ist der BIC: BIC steht für „Bank Identifier Code“, also die (internationale) Bankleitzahl. Innerhalb von Europa brauchst du deinen BIC in der Regel nicht: Die IBAN genügt meist, um eine Überweisung zu tätigen. Der BIC wird erst relevant, wenn du in Länder außerhalb von Europa überweisen möchtest.

Der BIC besteht aus acht oder elf Stellen, größtenteils Buchstaben:

• Die ersten vier Buchstaben dienen dazu, deine Bank zu identifizieren.
• Die nächsten beiden Buchstaben sind, wie bei der IBAN, der Ländercode, also DE für Deutschland.
• Die zwei folgenden Stellen sind ein regionaler Code: Sie bezeichnen den Hauptstandort deiner Bank.
• Falls der BIC nicht nur acht, sondern elf Stellen hat, geben die letzten drei die Filiale der Bank an, bei der du dein Konto hast.

Übrigens: Falls du schon einmal von SWIFT-Codes gehört hast und dich fragst, wo der Unterschied zum BIC liegt: SWIFT steht für „Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication“ und bezeichnet das weltweite System, in dem Banken mit einem BIC identifiziert werden können. Über 200 Länder nehmen daran teil – also weit mehr Länder als bei SEPA. Der SWIFT-Code meint aber einfach das Gleiche wie der BIC.

Wenn du also eine internationale Überweisung tätigen willst, zum Beispiel in die USA, und dafür deinen SWIFT-Code angeben sollst, dann trage deinen BIC ein.

Das SEPA-Lastschriftmandat

Bei regelmäßigen Rechnungen wie Strom oder auch der Kreditkartenabrechnung entscheiden sich viele Kund:innen dafür, dass das Geld direkt vom Girokonto abgebucht wird. Früher nannte sich das Einzugsermächtigung, heute SEPA-Lastschriftmandat. Mandat kommt vom lateinischen mandare und bedeutet nichts anderes als „Auftrag“. Gemeint ist damit das Einverständnis, dass ein vorher festgelegter Betrag vom Girokonto abgebucht werden darf.

Lastschriftmandate haben einen klaren Vorteil: Du musst nicht darüber nachdenken, dass du noch offene Rechnungen begleichen musst. Die Beträge werden nach der Erteilung des Mandats immer automatisch abgebucht, solange ausreichend Geld auf deinem Girokonto ist. Du kannst ein SEPA-Lastschriftmandat auch jederzeit widerrufen.

Auf deinem Kontoauszug kannst du immer nachvollziehen, wer genau Geld abgebucht hat: Wegen SEPA müssen alle Abbuchungen immer mit einer Gläubiger-Identifikationsnummer und einer Mandatsreferenznummer eindeutig gekennzeichnet sein. Am besten prüfst du regelmäßig deine Kontoauszüge, um sicherzugehen, dass immer die richtigen Anbieter:innen die richtige Summe abbuchen. Solltest du eine unrechtmäßige Zahlung entdecken, sag deiner Bank sofort Bescheid.

Wie lange dauert eine SEPA-Überweisung?

Ein wesentlicher Vorteil an SEPA ist, dass die Überweisungen schnell funktionieren. Die Dauer für Überweisungen ist sogar gesetzlich vorgeschrieben: SEPA-Überweisungen dürfen nur einen Bankarbeitstag (also meist einen Werktag) dauern. Diese Regelung beinhaltet also alle Überweisungen, die du in Euro tätigst, egal, in welches Land innerhalb des SEPA-Raumes das Geld gehen soll.

Bei Überweisungen in Länder wie der Schweiz, die eine andere Währung haben, kann noch ein bisschen Zeit dazukommen, bis das Geld virtuell umgetauscht wurde. Allerdings geht das in der Regel immer noch schneller als Überweisungen ins außereuropäische Ausland: Hier gibt es keine gesetzlichen Vorschriften und dein Geld kann durchaus 14 Tage unterwegs sein.

Zusätzlich zur SEPA-Überweisung in einem Bankarbeitstag gibt es mittlerweile auch die sogenannte Echtzeitüberweisung (SEPA Instant). Wie der Name schon sagt, wird das Geld hier in Echtzeit, also innerhalb von Sekunden, auf das andere Konto überwiesen. Immer mehr Banken bieten diesen Service an, allerdings ist er noch nicht überall verfügbar.

Bezahlen in Europa leicht gemacht

Auch wenn wohl die wenigsten Menschen ihre 22-stellige IBAN auswendig können, profitieren sie von SEPA: Das einheitliche europäische System sorgt dafür, dass Überweisungen und Abbuchungen in Euro schnell, transparent und sicher durchgeführt werden können, egal, in welchem Land du dich gerade aufhältst oder auf welches Konto das Geld soll. Neuerungen wie die Echtzeitüberweisungen (SEPA Instant) machen das Bezahlen innerhalb von Europa in Zukunft sogar noch komfortabler.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten