- Das sind Kreditkarten mit Kreditrahmen
- Die Höhe des Limits bei Kreditkarten
- Welches Limit das passende ist
- Eine Kreditkarte mit Kreditrahmen beantragen
- Arten von Kreditkarten mit Kreditrahmen
- Vergleichstabelle: Charge- vs. Revolving-Kreditkarten
- Typische Kreditrahmen verschiedener Kreditkarten
- Vor- und Nachteile von Kreditkarten mit Kreditrahmen
- American Express Kreditkarten im Überblick
- Kreditkarte mit Kreditrahmen: Top-Zahlungsmittel mit Limit
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Kreditkarten mit Kreditrahmen: Du bekommst einen monatlich zur Verfügung gestellten Betrag, über den du frei verfügen kannst. Es gibt Charge-Karten und Revolving-Karten.
- Charge-Karten: Der offene Betrag wird einmal im Monat per Lastschrift vom Referenzkonto abgebucht.
- Revolving-Karten: Du kannst nur einen Teilbetrag bei monatlicher Fälligkeit zurückzahlen und den Restbetrag zu einem späteren Zeitpunkt begleichen, hierbei fallen allerdings meistens hohe Zinsen an.
- Kreditrahmen: Der Kreditrahmen ist der maximale Geldbetrag, der dir innerhalb einer Abrechnungsperiode zum Bezahlen mit der Karte zur Verfügung steht. Das genaue Limit hängt von zwei Kriterien ab: vom Angebot des herausgebenden Instituts und von deiner Bonität.
- Erhöhung des Limits: Du kannst eine Erhöhung des Limits beantragen, wenn du deine Kreditkartenrechnung stets pünktlich beglichen hast und das Referenzkonto immer eine ausreichende Deckung aufweist.
- Passendes Limit: Der Höchstbetrag, über den du innerhalb eines Abrechnungszyklus verfügen kannst, sollte hoch genug sein, um die erwartbaren Kosten zu begleichen, aber nicht zu hoch, um eine Verschuldung zu riskieren.
- Beantragung einer Kreditkarte mit Kreditrahmen: Bei der Beantragung prüft das kartenausgebende Institut die Bonität der Antragsteller:innen, in der Regel durch eine Abfrage bei der Schufa. Zudem musst du einen Einkommensnachweis erbringen.
Das sind Kreditkarten mit Kreditrahmen
Kreditkarten mit Kreditrahmen gehören zu den gängigen Bezahlkarten. Als Inhaber:in einer solchen bekommst du einen monatlich zur Verfügung gestellten Betrag, über den du frei verfügen kannst. Deine Umsätze werden von einem Referenzkonto eingezogen.
Bei Kreditkarten mit Verfügungsrahmen, die als echte, als gängige Kreditkarten gelten, handelt es sich in der Regel um Charge-Karten oder Revolving-Karten.
- Bei Charge-Karten wird der offene Betrag einmal im Monat per Lastschrift vom Referenzkonto abgebucht.
- Bei Revolving-Karten hast du die Möglichkeit, nur einen Teilbetrag bei monatlicher Fälligkeit zurückzuzahlen und den Restbetrag zu einem späteren Zeitpunkt zu begleichen. Bei dieser Kreditkarte mit Ratenzahlungsoption fallen allerdings meistens hohe Zinsen an.
Beide Kreditkartenarten haben gemein, dass Karteninhaber:innen bis zum Zeitpunkt der Abrechnung einen Kleinkredit aufnehmen. Er ist bis zur Abrechnung zinsfrei. Prepaid-Kreditkarten und Debitkarten weisen hingegen keinen Kreditrahmen auf.
Good to know
Die Höhe des Limits bei Kreditkarten
Der Kreditrahmen – auch Kreditkartenlimit – ist der maximale Geldbetrag, der Inhaber:innen einer Kreditkarte innerhalb einer Abrechnungsperiode zum Bezahlen mit der Karte zur Verfügung steht.
Das genaue Limit bei Kreditkarten hängt von zwei Kriterien ab:
- Vom Angebot des herausgebenden Instituts
- Von der Bonität der Kreditkarteninhaber:innen
Limit bei Kreditkarten erhöhen
In der Regel legt der Kreditkartenherausgeber den Verfügungsrahmen bei der Beantragung der Karte fest. Reicht der Kreditrahmen für dich nicht aus, kannst du in der Regel Erhöhung des Limits beantragen. Oft ist dafür nur ein Anruf bei dem Kreditinstitut oder ein Onlineantrag bei der Bank nötig.
Eine Erhöhung des Limits geht allerdings nur unter bestimmten Voraussetzungen:
- Du hast deine Kreditkartenrechnung stets pünktlich beglichen und das Referenzkonto weist immer eine ausreichende Deckung auf.
- Du bist schon längere Zeit Kund:in beim kreditkartenherausgebenden Unternehmen, sodass Kriterien wie Bonität, Einkommen und Zahlungsverhalten bewertet werden können.
Einige Kreditinstitute erhöhen das Limit bei vorbildlicher Kreditkartennutzung in bestimmten zeitlichen Intervallen automatisch, in der Regel aber in kleinen Etappen.
Wie wird der Kreditrahmen berechnet?
Kreditkartenunternehmen prüfen vor der Festlegung deines Kreditrahmens verschiedene Faktoren, um deine finanzielle Zuverlässigkeit einzuschätzen:
- Einkommenssituation: Dein regelmäßiges Einkommen ist der wichtigste Anhaltspunkt. Je höher und stabiler dein Einkommen, desto großzügiger fällt in der Regel dein Kreditrahmen aus.
- Bonität und Schufa-Score: Deine Kredithistorie gibt Aufschluss über dein bisheriges Zahlungsverhalten. Ein guter Schufa-Score signalisiert Zuverlässigkeit und erhöht die Chance auf einen höheren Kreditrahmen.
- Bestehende Verbindlichkeiten: Andere laufende Kredite und finanzielle Verpflichtungen werden berücksichtigt, um eine Überschuldung zu vermeiden.
- Bisheriges Zahlungsverhalten: Bei bestehenden Kunden wird die pünktliche Begleichung früherer Rechnungen positiv bewertet und kann zu einem großzügigeren Kreditrahmen führen.
Übrigens: Bei American Express wird dein Kreditrahmen regelmäßig überprüft und kann sich basierend auf deinem Nutzungs- und Zahlungsverhalten automatisch anpassen.
Unterschied zwischen Verfügungsrahmen und Kreditrahmen
Die Begriffe Verfügungsrahmen und Kreditrahmen werden oft verwechselt, beschreiben aber unterschiedliche Konzepte:
| Verfügungsrahmen | Kreditrahmen |
| Bezieht sich auf den aktuell verfügbaren Betrag, den du ausgeben kannst. | Das gesamte Limit, das dir der Kartenanbieter gewährt. |
| Ändert sich dynamisch mit jeder Ausgabe und Rückzahlung. | Bleibt konstant, sofern keine Anpassung durch den Anbieter erfolgt. |
| Der Verfügungsrahmen ist der Kreditrahmen minus bereits genutzte Beträge. | Von der Bank festgelegter Maximalbetrag. |
Beispiel: Bei einem Kreditrahmen von 5.000 Euro und bereits getätigten Einkäufen von 2.000 Euro beträgt dein aktueller Verfügungsrahmen 3.000 Euro. Nach der monatlichen Rückzahlung erhöht sich dein Verfügungsrahmen wieder auf bis zu 5.000 Euro, während dein Kreditrahmen konstant bei 5.000 Euro bleibt.
Welches Limit das passende ist
Der Höchstbetrag, über den Inhaber:innen von Kreditkarten innerhalb eines Abrechnungszyklus verfügen können, sollte grundsätzlich hoch genug sein, um die erwartbaren Kosten zu begleichen. Dazu gehören etwa die Kosten für Flüge und Unterkünfte bei einem Urlaub, inklusive Budget für zum Beispiel Restaurantbesuche und Einkäufe während dieser Reise.
Auch ein kleiner finanzieller Spielraum für unvorhergesehene Ausgaben, zum Beispiel während eines Umzugs oder eine nötige Autoreparatur, sollte eine Kreditkarte abdecken können, falls diese Kosten nicht anderweitig bezahlt werden können. Das spart die Kosten für einen Ratenkredit und die Inanspruchnahme des Dispos kann so vermieden werden.
Wichtig ist, dass das Limit nicht zu hoch angesetzt ist. Denn sonst steigt das Risiko, sich zu verschulden. Mit einem hohen Kreditrahmen steigt zudem das Schadensrisiko, wenn die Kreditkarte entwendet wurde.
Überlege also vor der Beantragung einer Kreditkarte mit Kreditrahmen, wie viel Geld du mit ihr ungefähr ausgeben möchtest – und wie viel du davon zurückzahlen kannst.
Eine Kreditkarte mit Kreditrahmen beantragen
Eine Kreditkarte beantragst du bei der Bank oder einem anderen ausgebenden Institut. Wenn du mit deiner Kreditkarte mit Kreditrahmen zahlst, nimmst du regelmäßig bis zur Abbuchung einen Kleinkredit auf. Um sicherzugehen, dass du diesen Kredit zurückzahlen kannst, prüft das kartenausgebende Institut die Bonität der Antragsteller:innen, in der Regel durch eine Abfrage bei der Schufa. Zudem musst du einen Einkommensnachweis erbringen.
Liegen negative Einträge bei der Schufa vor, wird die Bank die Ausgabe der Kreditkarte mit Kreditrahmen in der Regel ablehnen. Dann könnte eine Prepaid-Kreditkarte eine Alternative sein.
Arten von Kreditkarten mit Kreditrahmen
Bei der Wahl der richtigen Kreditkarte ist es entscheidend, den Unterschied zwischen den beiden Haupttypen zu verstehen: Charge-Kreditkarten und Revolving-Kreditkarten. Beide bieten einen Kreditrahmen, handhaben die Rückzahlung jedoch unterschiedlich.
Charge-Kreditkarten
Charge-Kreditkarten, funktionieren nach einem klaren Prinzip: Am Ende des Abrechnungszeitraums wird der gesamte ausstehende Betrag von deinem Konto abgebucht.
- Vollständige Abrechnung monatlich: Du musst den gesamten Betrag auf einmal begleichen, was eine gute Finanzplanung erfordert.
- Keine regulären Zinsen: Da keine Kredite über den Abrechnungszeitraum hinaus gewährt werden, fallen keine regulären Zinsen an.
- Potenziell höherer Kreditrahmen: Charge-Karten haben oft flexiblere oder höhere Limits als klassische Revolving-Kreditkarten.
- Gebühren bei Zahlungsverzug: Verspätete Zahlungen können zu erheblichen Gebühren führen.
Übrigens: Die American Express Platinum Card ist ein Beispiel für eine Premium-Charge-Karte. Sie bietet einen großzügigen Kreditrahmen, der sich an deine Ausgabegewohnheiten anpassen kann, sowie exklusive Reise- und Lifestyle-Vorteile wie Lounge-Zugang und umfassenden Versicherungsschutz – perfekt für Vielreisende mit hohem Qualitätsanspruch.
Revolving-Kreditkarten
Revolving-Kreditkarten, oft als klassische Kreditkarten bezeichnet, bieten dir die Flexibilität, nur einen Teil des ausstehenden Betrags zu begleichen und den Rest über die Zeit abzuzahlen:
- Flexible Rückzahlung: Du kannst wählen, ob du den vollen Betrag oder nur eine Mindestrate (typischerweise zwei bis fünf Prozent der Gesamtsumme) zurückzahlst.
- Zinsen auf ausstehende Beträge: Für Summen, die du nicht sofort begleichst, fallen Zinsen an – oft zwischen 10 - 20 Prozent jährlich.
- Fortlaufender Kredit: Der nicht zurückgezahlte Betrag wird als revolvierende Schuld in den nächsten Abrechnungszeitraum übertragen.
- Mindestraten: Du musst mindestens einen festgelegten Mindestbetrag zurückzahlen, um Ihr Konto in gutem Zustand zu halten.
Vergleichstabelle: Charge- vs. Revolving-Kreditkarten
| Merkmal | Charge-Karten | Revolving-Kreditkarten |
| Rückzahlung | Vollständige Zahlung monatlich erforderlich | Teilzahlung möglich, Mindestrate muss gezahlt werden |
| Zinsen | Keine regulären Zinsen (nur Verzugsgebühren) | Zinsen auf nicht sofort beglichene Beträge |
| Kreditrahmen | Oft flexibler, teilweise kein festes Limit | Fest definiertes Limit |
| Gebühren | Typischerweise höhere Jahresgebühren | Variable Jahresgebühren, oft auch kostenlose Optionen |
| Geeignet für | Nutzer:innen, die monatlich volle Beträge zurückzahlen können | Nutzer:innen, die gelegentlich Flexibilität bei der Rückzahlung benötigen |
Typische Kreditrahmen verschiedener Kreditkarten
Die Höhe des Kreditrahmens variiert stark je nach Kartentyp und individuellem Profil des Karteninhabers. Hier erhältst du einen Überblick über durchschnittliche Kreditrahmen verschiedener Kartenklassen:
| Kartentyp | Typischer Kreditrahmen | Besonderheiten |
| Standard-Kreditkarten | 1.000 - 3.000 Euro | Einstiegslevel, für Alltagsausgaben konzipiert |
| Gold-Kreditkarten | 3.000 - 10.000 Euro | Höhere Limits, bessere Versicherungsleistungen |
| Premium-Kreditkarten | 10.000 - 30.000 Euro | Premium-Segment mit exklusiven Services |
| Schwarze Kreditkarten | Praktisch unbegrenzt, teilweise kein festes Limit | Exklusive Karten mit speziellen Leistungen |
| Business-Kreditkarten | 5.000 - 50.000 Euro + (abhängig von Unternehmensgröße) | Speziell für Geschäftsausgaben konzipiert |
Die konkreten Limits werden immer individuell festgelegt und können von den hier genannten Durchschnittswerten abweichen. Die Werte hängen auch vom jeweiligen Anbieter ab.
Vor- und Nachteile von Kreditkarten mit Kreditrahmen
Vorteile
Ein wohlüberlegter Umgang mit dem Kreditrahmen deiner Kreditkarte bietet zahlreiche Vorteile, die über die reine Zahlungsfunktion hinausgehen:
- Finanzielle Flexibilität: Überbrücke problemlos den Zeitraum zwischen Ausgaben und Gehaltseingang, ohne in finanzielle Engpässe zu geraten.
- Notfallreserve: Bei unerwarteten Ausgaben wie Autoreparaturen oder medizinischen Behandlungen steht dir sofort Liquidität zur Verfügung.
- Weltweite Akzeptanz: Eine Kreditkarte mit ausreichendem Kreditrahmen ist besonders auf Reisen unentbehrlich – für Hotelbuchungen, Mietwagen und unvorhergesehene Ausgaben.
- Bonusprogramme: Sammle bei jeder Ausgabe Membership Rewards® Punkte und profitiere zusätzlich von deinen Alltagsausgaben.
- Versicherungsleistungen: Viele Kreditkarten, insbesondere im Premium-Segment, bieten umfangreiche Versicherungsleistungen wie Auslandskrankenversicherung, Reiserücktrittsversicherung oder Einkaufsschutz.
- Bonitätsaufbau: Eine verantwortungsvolle Nutzung deiner Kreditkarte mit pünktlichen Zahlungen verbessert langfristig deine Kreditwürdigkeit.
Nachteile und Risiken
Ein Kreditrahmen bietet zwar finanzielle Freiheiten, birgt jedoch auch Risiken, die du kennen und vermeiden solltest:
- Überschuldungsgefahr: Der leichte Zugang zu Kredit kann zu übermäßigen Ausgaben verleiten, die das eigene Budget übersteigen.
- Zinsen bei Ratenzahlung: Bei Revolving-Kreditkarten können die Zinsen für nicht sofort beglichene Beträge die Kosten deiner Einkäufe erheblich erhöhen.
- Negative Bonitätseffekte: Eine zu hohe Auslastung deines Kreditrahmens (über 30 - 50 Prozent) kann sich negativ auf deinen Schufa-Score auswirken, selbst wenn du alle Zahlungen pünktlich leistest.
- Psychologische Aspekte: Das „Plastikgeld“ lässt manche Ausgaben weniger „real“ erscheinen, was zu unüberlegten Käufen führen kann.
Verhaltenstipps zur Vermeidung von Schulden:
- Betrachte deinen Kreditrahmen nicht als zusätzliches Einkommen
- Verfolge konsequent alle Ausgaben
- Setze dir ein persönliches Limit, das unter dem offiziellen Kreditrahmen liegt
- Zahle bei Charge-Karten monatlich den vollen Betrag, bei Revolving-Karten möglichst mehr als die Mindestrate
- Richte Erinnerungen für Zahlungsfristen ein, um Verzugsgebühren zu vermeiden
American Express Kreditkarten im Überblick
| Kartentyp | Kartenart | Besondere Merkmale |
|---|---|---|
| American Express Blue Card | Charge (Monatsabrechnung) | Dauerhaft ohne Jahresgebühr · Membership Rewards® optional zubuchbar · Verkehrsmittel-Unfallversicherung (gemäß Bedingungen) |
| American Express Card | Charge (Monatsabrechnung) | Klassiker mit Membership Rewards® · Reisekomfort-Leistungen bei erheblichen Verspätungen (gemäß Bedingungen) |
| American Express Gold Card (Metall) | Charge (Monatsabrechnung) | Regelmäßige Aktions-/Partnervorteile (z. B. Shopping/Mobilität) · Schlüsselverlustversicherung · Umfangreiche Reiseversicherungen (gemäß Bedingungen) |
| American Express Platinum Card | Charge (Monatsabrechnung) | Jährliche Guthaben (gemäß Bedingungen) · Global Lounge Collection (inkl. Priority Pass Regeln beachten) · Statusvorteile bei ausgewählten Hotel- & Mietwagenprogrammen · Umfassende Reiseversicherungen |
| PAYBACK American Express Karte | Charge (Monatsabrechnung) | Kein Jahresentgelt · PAYBACK Punkte bei jedem Karteneinsatz (Details gemäß Bedingungen) · Verlängertes Rückgaberecht bis 90 Tage (Limits/Ausschlüsse beachten) |
Hinweis: Leistungsumfang, Voraussetzungen (z. B. Anmeldung/Karteneinsatz), Deckungen, Selbstbehalte und Ausschlüsse ergeben sich ausschließlich aus den offiziellen Karten- und Versicherungsbedingungen.
Was American Express Kreditkarten besonders macht
- Flexibler Verfügungsrahmen (je nach Karte): American Express Kreditkarten in Deutschland werden in der Regel monatlich abgerechnet. Der nutzbare Rahmen kann – nach individueller Prüfung und abhängig von Faktoren wie Zahlungsverhalten und Bonität – variabel festgelegt werden. Ein „unbegrenztes“ Limit besteht nicht.
- Membership Rewards® (abhängig vom Produkt): Das Bonusprogramm ist bei vielen Karten enthalten oder optional zubuchbar (z. B. nicht bei PAYBACK Amex, dort gilt das PAYBACK Programm). Punkte können gemäß Programmbedingungen u. a. für Reisen, Gutschriften oder Partnerprämien eingesetzt werden.
- Versicherungsleistungen (kartenspezifisch): Umfang und Deckungen unterscheiden sich je Karte (z. B. Reisekomfort-, Reise- oder Einkaufsschutz, teils Schlüsselverlust). Voraussetzungen, Ausschlüsse und Selbstbehalte ergeben sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen.
- Service und Support: Rund-um-die-Uhr erreichbarer Kundenservice; weitere Services können je Karte variieren.
- Guthaben und Vorteile (ausgewählte Karten): Bestimmte Karten beinhalten jährliche Guthaben (z. B. Reise-, Restaurant-, oder Mobilitätsvorteile) sowie Status-/Upgrade-Leistungen – Verfügbarkeit, Anmeldung und Bedingungen beachten.
Wichtig: Maßgeblich sind immer die aktuellen Karten- und Versicherungsbedingungen sowie Programmbedingungen von American Express und ggf. Partnern.
Kreditkarte mit Kreditrahmen: Top-Zahlungsmittel mit Limit
Besitzt du eine Kreditkarte mit Kreditrahmen, hast du eine erhöhte Zahlungsfreiheit und eine gesteigerte Liquidität. Du kannst im In- und Ausland zahlen und je nach Kartenmodell von Bonusprogrammen oder inkludierten Versicherungen profitieren. Damit der Kreditrahmen nicht kleiner wird, solltest du darauf achten, dass das Referenzkonto stets gedeckt ist, um die monatliche Kreditkartenrechnung immer pünktlich zu begleichen.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist eine Kreditkarte mit Kreditrahmen und wie funktioniert sie?
Eine Kreditkarte mit Kreditrahmen bietet dir einen monatlich zur Verfügung gestellten Betrag, über den du frei verfügen kannst. Du kannst damit flexibel bezahlen und erhältst bis zur Abrechnung einen zinsfreien Kleinkredit. Diese Karten ermöglichen dir erhöhte Zahlungsfreiheit und gesteigerte Liquidität im Alltag.
Welche Arten von Kreditkarten mit Kreditrahmen gibt es?
Es gibt hauptsächlich zwei Arten: Charge-Karten und Revolving-Karten. Bei Charge-Karten wird der gesamte Betrag monatlich vom Referenzkonto abgebucht. Revolving-Karten bieten dir die Flexibilität, nur einen Teilbetrag zurückzuzahlen.
Wie wird der Kreditrahmen meiner Karte bestimmt?
Der Kreditrahmen hängt von deiner Bonität und dem Angebot des kartenausgebenden Instituts ab. Faktoren wie dein regelmäßiges Einkommen, dein Schufa-Score und dein bisheriges Zahlungsverhalten fließen in die Berechnung ein.
Kann ich den Kreditrahmen meiner Karte erhöhen lassen?
Ja, eine Erhöhung des Kreditrahmens ist möglich, wenn du deine Kreditkartenrechnung stets pünktlich beglichen hast und bereits längere Zeit Kund:in beim Kartenanbieter bist. Oft genügt ein Anruf oder ein Onlineantrag. Manche Institute erhöhen das Limit bei vorbildlicher Nutzung sogar automatisch.
Welche Vorteile bieten Kreditkarten mit höherem Kreditrahmen?
Höhere Kreditrahmen bieten dir mehr finanzielle Flexibilität für größere Anschaffungen, Reisen oder unvorhergesehene Ausgaben. Du kannst von besseren Bonusprogrammen profitieren, erhältst oft umfassendere Versicherungsleistungen und hast weltweite Akzeptanz für alle Zahlungssituationen.
Wie finde ich den passenden Kreditrahmen für meine Bedürfnisse?
Der optimale Kreditrahmen sollte hoch genug sein, um deine erwartbaren Ausgaben wie Reisen oder größere Anschaffungen abzudecken, aber nicht zu hoch, um Überschuldung zu vermeiden. Überlege dir vor der Beantragung, wie viel du monatlich ausgeben möchtest und sicher zurückzahlen kannst.
Welche Voraussetzungen muss ich für eine Kreditkarte mit Kreditrahmen erfüllen?
Du musst volljährig sein und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Das kartenausgebende Institut prüft deine Bonität, meist durch eine Schufa-Abfrage, und du musst einen Einkommensnachweis erbringen. Eine gute Kredithistorie erhöht deine Chancen auf einen attraktiven Kreditrahmen.
Wie kann ich meine Kreditkarte mit Kreditrahmen optimal nutzen?
Nutze deine Karte verantwortungsvoll, indem du deine Ausgaben im Blick behältst und pünktlich zahlst. Profitiere von Bonusprogrammen, sammle Membership Rewards® Punkte und nutze inkludierte Versicherungsleistungen. Eine vorbildliche Nutzung kann zu automatischen Kreditrahmenerhöhungen führen.