Klassisches Girokonto und Onlinekonto: Ein Vergleich

• Direktbanken: Wo es die reinen Onlinekonten gibt
• Diese Vor- und Nachteile hat ein Onlinekonto
• So eröffnest du ein Onlinekonto
• Die Sicherheit bei Onlinekonten
• Diese Vor- und Nachteile hat ein klassisches Girokonto
• Kosten und Gebühren der beiden Kontomodelle
• Klassisches Girokonto oder Onlinekonto: Welches Konto passt zu dir?
• FAQ: Häufige Fragen und Antworten

Direktbanken: Wo es die reinen Onlinekonten gibt

Heutzutage ist es selbstverständlich, seine Bankgeschäfte online zu erledigen. Wer sein Konto bei einer Filialbank hat, etwa einer Sparkasse, einer Volksbank oder Postbank, hat in der Regel die Möglichkeit, vor Ort mit einer Fachperson über finanzielle Angelegenheiten zu sprechen.

Direktbanken bieten hingegen Onlinekonten an, sie werden daher auch Onlinebanken genannt. Ein Filialnetz haben diese Banken in der Regel nicht.

Das sind die drei bekanntesten Direktbanken:

• comdirect
• ING
• Deutsche Kreditbank (DKB)

Einige Direktbanken sind Unternehmenstöchter einer Filialbank. Die Deutsche Kreditbank gehört beispielsweise zur Bayerischen Landesbank. Die Kund:innen solcher Direktbanken können das Filialnetz der Mutterbank nutzen.

Diese Vor- und Nachteile hat ein Onlinekonto

Viele klassische Filialbanken versuchen, ihre Kund:innen durch reine Onlineangebote zu locken. Sie bieten günstige Konten an, die ausschließlich im Internet eröffnet werden können, für die Nutzung des klassischen Bankings entstehen allerdings oft hohe Kosten – zum Beispiel durch Personalkosten. Vorteile haben nur Kund:innen, die ihre Bankgeschäfte nur noch online regeln.

Bankgeschäfte bequem vom Sofa aus erledigen

Am eigenen Rechner, Tablet oder Smartphone Bankgeschäfte zu erledigen, ist einfach und geht schnell. Du brauchst dich über die Webseite der Bank nur kurz einloggen, die Zahlungsdaten eingeben und über das bankeigene TAN-System die Zahlung bestätigen. Das ist komfortabel, du sparst Wege und Zeit.

Banking rund um die Uhr

Eine Bankfiliale hat Öffnungszeiten, Onlinebanking nicht. Schnell mal eine Überweisung tätigen oder den Kontostand checken – auch um 23 Uhr. Das Onlinekonto hat immer geöffnet, 24 Stunden am Tag, sieben Tage die Woche. Für Berufstätige ist das praktisch. Zwar wird die Transaktion meist erst am nächsten Bankarbeitstag bearbeitet, aber du hast deinen Teil des Prozesses schon erledigt.

Bargeld abheben bei Onlinekonten

Kund:innen einer Direktbank können am passenden Geldautomaten Bares abheben, aber nur Summen, die das Limit der Bankkarte nicht überschreiten. Wenn die Direktbank mit einer Partnerbank zusammenarbeitet, können dort auch höhere Summen Bargeld abgehoben werden.

Hat die Direktbank keine solche Partnerschaft, zahlen Nichtkund:innen bei einer Filialbank die dort festgelegte Gebühr, die ganz unterschiedlich ausfallen kann. Direktbankkund:innen können Bargeld nur über Partnerschaften mit anderen Banken oder Unternehmen einzahlen.

So eröffnest du ein Onlinekonto

Ein Onlinekonto wird selbstverständlich im Internet eröffnet. Auf der Webseite der jeweiligen Bank gibt es ein Kontoantragsformular. Die Institute haben eine Legitimierung über Postident- oder über Videoident-Verfahren. Das heißt, du muss dich entweder postalisch oder über ein Videochat identifizieren. Für beide Varianten brauchst du einen gültigen Personalausweis oder Reisepass mit Wohnsitzbestätigung.

So kommst du an ein Onlinekonto:

• Wähle ein passendes Girokonto bei der Bank deiner Wahl aus.
• Fülle das Kontoantragsformular aus – am Computer oder auf Papier.
• Sende das unterschriebene Onlinekonto-Antragsformular per Post oder scanne deinen Antrag ein und schicke ihn per E-Mail zur Bank.
• Nach erfolgreicher Prüfung wird dein Onlinekonto vom Anbieter eröffnet.

Falls du bereits ein Girokonto hast und wechseln willst, kannst du dir für den Kontowechsel Hilfe von den Banken holen. Neben der gesetzlichen Kontowechselhilfe bieten viele Banken inzwischen einen digitalen Wechselservice an.

Ein Geschäftskonto online eröffnen

Ein Geschäftskonto kannst du auch online eröffnen und führen. Allerdings muss nicht nur die eigene Identität nachgewiesen werden, sondern auch die des Unternehmens. Das geht etwa über Unterlagen vom Gewerbe- oder Finanzamt, den Handelsregisterauszug und demnächst die Wirtschaftsidentifikationsnummer.

Die Sicherheit bei Onlinekonten

Viele Verbraucher:innen zögern wegen Sicherheitsbedenken, ihr Girokonto komplett online zu führen. Sie vertrauen den Sicherheitsstandards der Banken nicht. Aber: Wie unsicher Onlinebanking ist, hängt auch von den Nutzer:innen und ihrem Rechner ab. Die Banken entwickeln stetig neue Sicherheitsverfahren, damit Kriminelle weniger Angriffschancen haben, die Sicherheitssysteme zu knacken. Viele Direktbanken legen bei der Sicherheit einen besonderen Fokus auf die eigene App.

Beim Login zweifach ausweisen

Beim Login in dein Bankkonto musst du dich zweifach ausweisen: mit einem Passwort und einer TAN. Die Institute gestalten diese gesetzlich vorgegebene Sicherheitsmaßnahme unterschiedlich aus. Auf der Webseite der Banken findest du Informationen zu den jeweiligen TAN-Freigabeverfahren bei Girokonten.

Diese Vor- und Nachteile hat ein klassisches Girokonto

Das klassische Banking hat ebenso Vor- und Nachteile. Viele Millionen Menschen vertrauen immer noch der klassischen Variante des Girokontos.

Banking ohne Technik

Nicht jeder Mensch ist technisch versiert. Vor allem ältere Verbraucher:innen haben oft keinen Computer oder ein mobiles Endgerät, wie ein Smartphone oder ein Tablet. Häufig fehlt ihnen ein Internetzugang. Onlinebanking ist für diese Gruppe unmöglich – es ist abwegig, über ein reines Onlinekonto nachzudenken. Einigen Verbraucher:innen ist die Nutzung des Onlinesystems auch einfach zu kompliziert.

Beim klassischen Girokonto menschelt es

Bei der klassischen Art, seine Bankangelegenheiten zu regeln, menschelt es. Die Kund:innen werden in der Bankfiliale persönlich beraten, können Fragen stellen zu Finanzprodukten wie Aktien oder Anleihen. Bei einem Onlinekonto bieten einige Banken zwar die Zusatzleistungen des Telefonbankings an – ein persönliches Gespräch in der Filiale hat aber einfach eine andere Qualität.

Gefühlt weniger Möglichkeiten für Betrüger:innen

Der Sicherheitsaspekt spielt für viele Nutzer:innen eines klassischen Girokontos eine Rolle. Beim Onlinebanking besteht zumindest theoretisch die Gefahr, dass sich Kriminelle in das Bankensystem einhacken. Doch weil Onlinebanking immer sicherer wird, spielt dieses Argument eine immer kleinere Rolle.

In der Regel teurer

Kund:innen sollten für ein Girokonto nicht mehr als 60 Euro im Jahr bezahlen. Dieser Preis sei dann akzeptabel, wenn die Bank dafür Buchungen abwickelt, Geldautomaten bereitstellt und Beratung sowie sichere Technik fürs Onlinebanking anbietet.

Kosten und Gebühren der beiden Kontomodelle

Onlinebanking ist deutlich günstiger als die normale Finanzverwaltung bei einer Bank. Also sind reine Onlinekonten auch günstiger. So setzen sich die Gebühren für die Kontoführung zusammen:

• Kontoführungsgebühr: Darin unterscheiden sich die klassischen Banken und die Direktbanken. Bei einigen Onlinebanken gibt es etwa überhaupt keine Kontoführungsgebühren mehr.
• Gebühren für Transaktionen: Für Transaktionen in der Filiale erheben einige Banken zusätzliche Gebühren.
• Gebühren für Überweisungen in Papierform: Für sogenannte beleghafte Überweisungen, also Überweisungen auf Vordrucken der Bank in Papierform, erheben einige Institute Gebühren. Standardtransaktionen über das Onlinebanking sind dagegen bei fast allen Banken kostenlos.
• Gebühren für andere Dienstleistungen: Etwa für die Einrichtung oder Änderung eines Dauerauftrags musst du bei einigen Filialbanken eine kleine Gebühr bezahlen. Grundsätzlich gilt bei Filialbanken: je komplizierter die Dienstleistung, desto höher die Gebühr.
• Zusatzgebühren: Direktbanken sind im Bereich der Zusatzgebühren etwa für Auslandsüberweisungen oder für die Einrichtung eines Wertpapiersparplans meist günstiger als die klassischen Filialbanken.

Klassisches Girokonto oder Onlinekonto: Welches Konto passt zu dir?

Welches das passende Kontomodell für dich ist, hängt von deinen Bedürfnissen ab: Ein reines Onlinekonto bei einer Direktbank bietet sich für Kostenbewusste an. Wer hauptsächlich Standardüberweisungen vornimmt, ist mit einem Onlinekonto gut gerüstet. Mit einem ausgewiesenen Onlinekonto bei einer Filialbank, kannst du deine Bankgeschäfte in der Onlinewelt oder in der Filiale erledigen – in der Regel verlangen Filialbanken jedoch höhere Gebühren für Kontoserviceleistungen – und hast bei Bedarf persönliche Berater:innen vor Ort, die dir individuelle Frage zu Finanzierungen, Anlagen und Versicherungen beantworten.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten