Kurz erklärt: Schufa-Eintrag löschen nach Restschuldbefreiung

1. Was ist eine Restschuldbefreiung?
2. Was passiert nach der Restschuldbefreiung mit dem Schufa-Eintrag?
3. Wie können Schufa-Einträge gelöscht werden?
4. Nach der Restschuldbefreiung den Schufa-Score verbessern
5. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Was ist eine Restschuldbefreiung?

Die Restschuldbefreiung steht am Ende eines Privatinsolvenzverfahrens. Sie ermöglicht es überschuldeten Personen, sich von ihren verbleibenden Schulden zu befreien.

Im Rahmen des Insolvenzverfahrens zahlen Schuldner:innen drei Jahre lang einen Teil ihres pfändbaren Einkommens an einen Insolvenzverwalter, der diese Beträge zur Tilgung der Schulden verwendet. Dieser Zeitraum wird auch als Wohlverhaltensphase bezeichnet.

Die Verbindlichkeiten, die innerhalb dieser drei Jahre durch die Pfändung nicht beglichen werden konnten, werden durch die Restschuldbefreiung erlassen. Allerdings betrifft das nur Schulden, die bis zum Zeitpunkt der Eröffnung des Insolvenzverfahrens entstanden sind.

Wurden während des laufenden Insolvenzverfahrens Schulden gemacht, werden diese allerdings nicht erlassen – dazu zählen auch die eventuell gestundeten Gerichtskosten für das Insolvenzverfahren. Tatsächlich kann es sogar sein, dass die Restschuldbefreiung gerichtlich verweigert wird, wenn unverhältnismäßig viele Neuschulden entstanden sind.

Was passiert nach der Restschuldbefreiung mit dem Schufa-Eintrag?

Musst du Privatinsolvenz anmelden, erklärst du, dass du zahlungsunfähig bist. Deshalb werden sämtliche Verfahrensschritte eines Insolvenzverfahrens bei der Schufa als negativer Eintrag gespeichert:

• Verfahrenseröffnung
• Abweisung des Insolvenzantrags
• Ankündigung der Restschuldbefreiung
• Erteilung oder Ablehnung der Restschuldbefreiung
• Verfahrensende

Diese Informationen werden also Teil deiner Schufa-Auskunft und fließen in deinen Score ein. Früher wurden Schufa-Einträge drei Jahre lang gespeichert – seit März 2023 gilt für die Einträge zur Privatinsolvenz jedoch eine verkürzte Löschfrist von sechs Monaten. Nach Ablauf dieser Frist werden die Einträge automatisch von der Schufa gelöscht.

Durch die Restschuldbefreiung gelten die offenen Schulden, die dadurch abgegolten sind, als gegenstandslos. Die Schufa-Einträge zu diesen Forderungen werden in diesem Zuge als erledigt markiert und ebenfalls nach sechs Monaten gelöscht.

Wie können Schufa-Einträge gelöscht werden?

Schufa-Einträge haben festgelegte Speicherfristen, nach deren Ablauf sie automatisch gelöscht werden.

• Drei Jahre müssen Rechnungen und Kreditforderungen nach der Zahlung gespeichert werden.
• Zwölf Monate bleiben Kreditanfragen als Schufa-Eintrag bestehen.
• Sechs Monate lang bleiben Einträge zur Privatinsolvenz gespeichert.

Falsche oder veraltete Schufa-Einträge muss die Schufa sofort löschen. Dabei kommt es jedoch darauf an, wer verantwortlich ist: Hat die Schufa Daten nach Ablauf der Speicherfrist nicht gelöscht oder wurden Daten aufgrund einer Verwechslung falsch zugeordnet, ist die Schufa direkt für die Löschung zuständig.

Es kommt allerdings auch vor, dass ein Gläubiger fehlerhafte Informationen an die Schufa übermittelt oder nachträgliche Änderungen wie beispielsweise den Ausgleich der Forderung nicht meldet. In diesem Fall musst du dich für die Löschung an den Gläubiger wenden.

Meist dauert es ungefähr drei Wochen, bis der Antrag auf Löschung eines Schufa-Eintrags bearbeitet wurde. Bei Problemen kann dich die Schufa-Schlichtungsstelle (Ombudsfrau) oder ein Rechtsbeistand unterstützen.

Nach der Restschuldbefreiung den Schufa-Score verbessern

Nach einer Privatinsolvenz ist eine Restschuldbefreiung der letzte Schritt zum wirtschaftlichen Neuanfang. Der zugehörige Schufa-Eintrag wird sechs Monate danach automatisch gelöscht. Anschließend solltest du prüfen, welche Daten die Schufa noch von dir gespeichert hat.

Für fehlerhafte oder veraltete Einträge kannst du die sofortige Löschung beantragen. Achte darauf, laufende Verträge – etwa für Versicherungen oder Telekommunikation – regelmäßig zu bezahlen. Ein zuverlässiges Zahlungsverhalten hilft dir dabei, eine solide Bonität aufzubauen.

Restschuldbefreiung - das Licht am Ende des Tunnels

Die Restschuldbefreiung ist das Ziel einer Privatinsolvenz. Allerdings sind nicht alle Personen, die eine Restschuldbefreiung erhalten, auch entsprechend solvent. Die Börsenzeitung veröffentlichte Zahlen der Schufa bezüglich der Anzahl der Personen, die nach einer erteilten Restschuldbefreiung erneut Zahlungsprobleme aufwiesen:

Quelle: Boersen-Zeitung.de

Immerhin traten im ersten Jahr nach der Befreiung bei 8,1 Prozent erneut Zahlungsstörungen auf. In der Summe konnten 15,27 Prozent der Personen, die nach einer Privatinsolvenz diese durch eine Restschuldbefreiung abgewickelt hatten, innerhalb der ersten drei Jahre erneut ihren Zahlungsverpflichtungen nicht problemlos nachkommen. 

Wie steht es mit der Verteilung der negativen Schufamerkmale?

Es ist für den einen oder anderen auch ganz interessant zu erfahren, wie negative Schufa-Einträge eigentlich in der Bevölkerung verteilt sind und wie viele Bürger einen negativen Schufa-Eintrag aufweisen. Statista hat dazu die Daten der Schufa aus dem Jahr 2022 veröffentlicht:

Diese vorliegende Statistik als spannend zu bezeichnen, ist durchaus zulässig. Die Altersgruppe der 40- bis 44-Jährigen führt mit 14,8 Prozent die Altersverteilung an. Die meisten Leser hätten vermutlich auf die 18- bis 24-Jährigen getippt, die aufgrund einer gewissen finanziellen Unerfahrenheit in Schufa-Fallen tappen. Der bundesrepublikanische Durchschnitt für einen negativen Schufa-Eintrag liegt im Übrigen bei 9,4 Prozent aller Bundesbürger. Leider gibt es keine ergänzenden Informationen dazu, wie viele Schufa-Einträge im Jahr gelöscht werden. 

Als Ergänzung zu den vorliegenden Informationen dient die folgende Übersicht der Verbraucherinsolvenzen aus dem Jahr 2021, gegliedert nach Bundesländern und Vorgehensweise, heißt, mangels Masse abgewiesen, Plan angenommen und Veränderung gegenüber dem Vorjahr 2020:

Quelle: destatis.de

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