- Was ist eine Restschuldversicherung?
- Ist eine Restschuldversicherung verpflichtend?
- Kosten einer Restschuldversicherung
- Restschuldversicherung leistet oft nicht
- Kann ich eine Restschuldversicherung kündigen?
- Restschuldversicherung – genau hinschauen
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das wichtigste aus diesem Artikel
Restschuldversicherung: Ein Zusatzprodukt, das Kreditnehmer:innen oft angeboten wird und bei Zahlungsschwierigkeiten durch Krankheit, Unfall oder Tod einspringt.
Keine Pflicht: Eine Restschuldversicherung ist nicht verpflichtend abzuschließen und führt in der Regel nicht zu besseren Zinssätzen.
Kosten: Die Kosten einer Restschuldversicherung richten sich nach Kreditsumme, Eintrittsalter und Laufzeit, sind oft hoch und fließen nicht in den Effektivzins ein.
Leistungsfall: Viele Restschuldversicherungen haben eine Wartezeit und die Leistung kann zeitlich begrenzt sein oder bei bestimmten Krankheiten verweigert werden.
Statistik: Restschuldversicherer sind laut Bundesregierung nur bei etwa 0,3 Prozent der bestehenden Verträge eingesprungen.
Kündigung: Eine Restschuldversicherung kann jederzeit gekündigt werden, auch wenn der Kredit weiterläuft.
Alternative Absicherungen: Für den Todesfall eignet sich eine Risikolebensversicherung und für Berufsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Was ist eine Restschuldversicherung?
Wer einen Kredit bei einer Bank abschließt oder ein Auto, einen Computer oder Möbel auf Kredit kauft, wird damit konfrontiert: die sogenannte Restschuldversicherung. Es handelt sich um ein Zusatzprodukt, das Kreditnehmer:innen oft mit angeboten wird.
Das Versprechen dahinter: Solltest du während der Kreditlaufzeit aufgrund von Arbeitslosigkeit oder Krankheit deine Kreditraten nicht mehr bezahlen können oder sogar versterben, springt das entsprechende Versicherungsunternehmen ein und zahlt der Bank die noch ausstehenden Raten. Das klingt erst einmal nach einer guten Absicherung. Aber diese Versicherungen haben ihre Tücken und du solltest genau hinschauen.
Ist eine Restschuldversicherung verpflichtend?
Auch wenn Verkäufer:innen oder Bankberater:innen den Eindruck erwecken: Eine Restschuldversicherung ist keineswegs verpflichtend abzuschließen. Sofern du kreditwürdig bist und dir den Kredit leisten kannst, bekommst du ihn auch ohne Restschuldversicherung. Manchmal werden solche Versicherungen mit dem Argument verkauft, dass du mit Abschluss einer Restschuldversicherung bessere Zinssätze bekommst. Das ist in der Regel aber nicht der Fall.
Kurz erklärt
Restschuldversicherungen sind Versicherungen, die deine Restschuld absichern sollen. Wenn du einen Kredit abbezahlst und während der Laufzeit des Kredits aufgrund von Krankheit, Unfall oder Tod in Zahlungsschwierigkeiten kommst, übernimmt die Versicherung deine Restschuld, also die noch ausstehenden Kreditraten.
Kosten einer Restschuldversicherung
Es lässt sich nicht pauschal beantworten, wie teuer eine Restschuldversicherung ist, denn es gibt keine festgelegten Preise dafür. Sie richten sich aber nach der Kreditsumme, Eintrittsalter der versicherten Person und der Laufzeit.
Die Restschuldversicherung wird als Einmalbeitrag finanziert, der auf die Kreditsumme aufgeschlagen wird. Diese Prämie fließt nicht in den Effektivzins ein, was verschleiert, dass dieser dann oft im zweistelligen Bereich auslaufen würde.
Die hohen Kosten für eine Restschuldversicherung werden häufig kritisiert. Verbraucherschützer:innen haben in Untersuchungen festgestellt, dass in manchen Verträgen die Zinsen für die Restschuldversicherung höher sind als die für den Kredit.
Restschuldversicherung leistet oft nicht
Du solltest die Bedingungen der Restschuldversicherung immer genau lesen. Viele Versicherer haben nämlich beispielsweise eine Wartezeit von mehreren Monaten. Nach Abschluss des Vertrages musst du einige Monate warten, bis du die Leistungen der Versicherung in Anspruch nehmen kannst. Wirst du in dieser Wartezeit arbeitslos, nutzt dir die Restschuldversicherung nichts und du musst selbst weiterhin deine Kreditraten aufbringen.
Zudem kann der Leistungsfall, also das Einspringen der Versicherung für dich, zeitlich begrenzt sein, zum Beispiel auf zwölf Monate. Viele Kredite laufen aber über viele Jahre. Wenn du länger als zwölf Monate arbeitslos bist, zahlt die Versicherung nur in den ersten zwölf Monaten, danach nicht mehr.
Auch bei Arbeitsunfähigkeit, also einer längeren Krankschreibung, beispielsweise aufgrund von psychischen Erkrankungen, kann es sein, dass der Versicherer die Leistung verweigert, weil dies so in seinen Bedingungen geregelt ist.
Statistik
Die Statistik spricht nicht für die Versicherungsunternehmen, die Restschuldversicherungen anbieten. Laut Zahlen der Bundesregierung sind im Jahr 2015 die Restschuldversicherer nur bei etwa 0,3 Prozent der bestehenden Verträge eingesprungen und haben die Kreditraten übernommen.
Kann ich eine Restschuldversicherung kündigen?
Ja, du kannst eine Restschuldversicherung kündigen. Selbst wenn du beim Abschluss des Kredites eine Restschuldversicherung mit abgeschlossen hast, kannst du diese im Nachhinein kündigen und der Kredit läuft weiter.
Daneben gibt es in vielen Fällen ein Sonderkündigungsrecht, wenn du den Kredit umschuldest oder ihn vorzeitig tilgst. Der Zweck der Versicherung fällt in dieser Situation weg. Sie endet aber nicht automatisch, sondern muss von dir gekündigt werden.
Die Kündigung einer Restschuldversicherung ist mit einem formlosen Schreiben möglich, das die Vertrags- oder Kundennummer enthält und die Kündigung zum nächstmöglichen Zeitpunkt erklärt. Die Vertrags- und/oder Kundennummer findest du in deinen Vertragsunterlagen oder auf deinem Kontoauszug im Verwendungszweck, wenn die Bank deine Kreditraten abbucht.
Wichtig ist, dass die Kündigung schriftlich erfolgt, also ein Schreiben mit Unterschrift, welches per Brief, Fax oder als E-Mail-Anhang an den Versicherer gelangt. Nur eine E-Mail ohne angehängtes Schreiben beziehungsweise ohne Unterschrift deinerseits ist nicht gültig.
Restschuldversicherung – genau hinschauen
Pauschale Aussagen sind immer zu ungenau, so lässt sich bei einer Restschuldversicherung auch nicht festhalten, dass diese per se nutzlos ist. Aber du solltest dir die Bedingungen genau anschauen, damit du nicht für eine Versicherung zahlst, die dir keinen Nutzen bringt.
Gerade bei hohen Krediten wie zum Beispiel zum Kauf einer Eigentumswohnung oder eines Hauses ist der Wunsch nach Absicherung für den Fall, dass du längerfristig krank oder berufsunfähig wirst oder gar verstirbst, sehr nachvollziehbar. Aber für die Absicherung des Todesfalls eignet sich zum Beispiel eine klassische Risikolebensversicherung, die meist günstig zu bekommen ist. Und für die Absicherung im Fall einer Berufsunfähigkeit eignet sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist eine Restschuldversicherung beim Kredit?
Wenn du einen Kredit abbezahlst und aufgrund von Arbeitslosigkeit oder längerer Krankheit in Schwierigkeiten kommst, deine Raten bezahlen zu können, springt die Restschuldversicherung für dich ein und übernimmt die Ratenzahlungen. Häufig ist auch der Todesfall mitversichert.
Was kostet eine Kreditrestschuldversicherung?
Die Kosten hängen von der Kreditsumme ab, die über die Restschuldversicherung abgesichert werden soll. Je höher die Kreditsumme, desto höher auch die Kosten für die Restschuldversicherung. In der Regel sind diese Versicherungen aber recht teuer.
Wie sinnvoll ist eine Restschuldversicherung?
Gerade bei höheren Kreditsummen und Krediten mit einer langen Laufzeit ist eine Absicherung gegen Lebensrisiken wie längere Krankheit, Arbeitslosigkeit und -unfähigkeit, Unfall, Tod etc. natürlich sehr sinnvoll. Hier ist aber zu prüfen, ob andere Versicherungen, die unter Umständen weniger kostenintensiv sind, sich besser eignen.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
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