Private Krankenversicherung berechnen – alle Infos dazu

• GKV und PKV rechnen unterschiedlich
• PKV-Beitrag berechnen: Darauf kommt es an
• PKV-Beitrag berechnen: Die Nachlässe bei Prämien
• Familie und Selbstbehalt in die PKV-Berechnung einbeziehen
• PKV bietet mehr Gestaltungsspielräume und kann günstiger sein
• FAQ: Häufige Fragen und Antworten

GKV und PKV rechnen unterschiedlich

Die individuellen Beitragshöhen zur gesetzlichen (GKV) und privaten Krankenversicherung (PKV) werden unterschiedlich berechnet. Die gesetzlichen Krankenkassen verlangen einen prozentualen Teil des Einkommens und greifen bei der Erstattung von Kosten auf ihren fixen Leistungskatalog zurück.

In der privaten Krankenversicherung hängt dagegen die Beitragshöhe von drei verschiedenen Faktoren ab:

• Alter beim Eintritt in die Versicherung
• Aktueller Gesundheitszustand beim Vertragsabschluss
• Gewählte Leistungen im jeweiligen Tarif

Das Alter ist einer der wichtigsten Parameter für einen Tarif in der PKV. Jüngere Personen müssen voraussichtlich seltener eine ärztliche Behandlung in Anspruch nehmen. Das Risiko ist für die Versicherer also geringer. Außerdem verlängert sich die Ansparphase für die sogenannte Altersrückstellung in der PKV. Deshalb kann die Prämie auch in dieser Hinsicht niedriger angesetzt werden.

PKV-Beitrag berechnen: Darauf kommt es an

Bei den Tarifen in der PKV handelt es sich grundsätzlich um individuelle Prämien. Für Vergleichsangebote im Internet gilt deshalb, dass diese stets nur einen ungefähren Betrag darstellen können.

Auf dein Alter hast du keinen Einfluss – und deinen aktuellen Gesundheitszustand kannst du kurzfristig auch nicht ändern. Allerdings ergeben sich bei der Wahl der Leistungen in der PKV große Gestaltungsspielräume, die deine Monatsprämie verringern können.

Beispiele:

• Leistungen für Zahnbehandlungen und Zahnersatz: Hier gibt es sowohl Zusatzversicherungen für privat Versicherte als auch wahlweise Vollversicherungen. Dabei liegt auf der Hand, dass ein Tarif, bei dem die Versicherung 80 Prozent der Kosten erstattet, zwangsläufig teurer ist als bei einer Übernahme von 50 Prozent der Kosten.
• Kosten für Krankenhausbehandlung: Der Beitrag für die Unterbringung im Mehrbettzimmer fällt niedriger aus als im Einzelzimmer.
• Wahl von Extras: Alternative Heilmethoden oder Homöopathie werden gelegentlich übernommen, kosten aber auch etwas mehr.

Schließlich lässt sich eine Selbstbeteiligung wählen. In diesem Fall erstattet die Versicherung nicht die volle Summe, sondern nur den verbleienden Anteil nach Abzug der Selbstbeteiligung. Dadurch sinkt auch der Monatsbeitrag.

PKV-Beitrag berechnen: Die Nachlässe bei Prämien

Die PKV unterscheidet drei Berufsgruppen:

• Ärzt:innen
• Beamt:innen
• Angestellte und Selbstständige

Ärzt:innen genießen in der PKV einen besonderen Status. Das liegt daran, dass die Versicherer davon ausgehen, dass die Berufsgruppe ein höheres Gesundheitsbewusstsein hat und dadurch weniger Kosten verursacht, in dem sie beispielsweise Eigenbehandlungen vornehmen. Das wiederum wirkt sich günstig auf den Monatsbeitrag aus.

Auch die Tarife für Beamt:innen sind meist günstiger, da es hier bei der Krankenversicherung eine Besonderheit gibt. Beamt:innen sind beihilfeberechtigt, sofern sie keine kostenlose Heilfürsorge in Anspruch nehmen können – was nur bei ausgewählten Berufsgruppen wie Feuerwehr und Polizei der Fall ist. Bei der Beihilfe beteiligen sich Bund oder Länder zwischen 50 und 70 Prozent an den Krankenkosten. Den übrigen Teil der Kosten zahlen Beamt:innen über eine PKV. Dank der vielen Wahlmöglichkeiten bei der Ausgestaltung der Tarife können sie das optimale Angebot zwischen Preis und gewährten Leistungen finden.

Familie und Selbstbehalt in die PKV-Berechnung einbeziehen

Wer in die PKV wechseln möchte, sollte zusätzlich noch einige wichtige Spielregeln kennen und beachten.

1. Die Versicherten treten in Vorleistung. Sie erhalten von den Ärzten eine Rechnung, die sie zunächst selbst bezahlen. Die Rechnung reichen sie dann bei der Versicherung ein und erhalten eine Erstattung. Für teurere Behandlungen sollte also schon ein gewisses finanzielles Polster vorhanden sein. Auch eine Vereinbarung mit dem:der Ärzt:in ist möglich, nach der die Rechnung erst nach Erstattung durch die Versicherung beglichen ist.
2. Wer seine Familie in der PKV mit absichern will, muss bedenken, dass jedes Familienmitglied eigene Beiträge erfordert. Auch die Kosten für die Behandlung aller Personen müssen zunächst vorgestreckt werden. In der Familienversicherung der GKV sind Kinder und Partner:in, deren Einkommen unter einer Verdienstgrenze liegt, kostenfrei mitversichert.
3. Der Selbstbehalt senkt zwar die monatliche Prämie – aber mit fortschreitendem Alter werden vermutlich auch die Arztkosten steigen. Damit die Kosten für den Selbstbehalt nicht zu hoch werden, sollte dieser nicht zu hoch angesetzt werden. Zudem ist hier auch zu bedenken, dass sich bei Angestellten der Arbeitgeber zwar wie auch in der GKV an der Monatsprämie beteiligt, zum Selbstbehalt jedoch nichts dazugeben muss. Er kann sich allerdings mit bis zu 600 Euro steuerfrei am Selbstbehalt beteiligen.

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PKV bietet mehr Gestaltungsspielräume und kann günstiger sein

Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung können Mitglieder der PKV die Höhe ihres Beitrags durch viele Entscheidungen und Optionen selbst beeinflussen. Bestimmte Leistungen erhöhen die Beitragskosten – verzichtest du hingegen beispielsweise auf die Unterbringung im Einzelzimmer, sinkt dein Beitrag. Mit einem Selbstbehalt kannst du die monatliche Prämie ebenfalls senken – dafür musst du dich allerdings bis zu einem festen jährlichen Betrag selbst um die Begleichung deiner Arzt- und Apothekenrechnungen kümmern.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten