- Unterversicherung: Definition
- Beispielrechnung einer Unterversicherung
- So lässt sich Unterversicherung vermeiden
- Das bedeutet Unterversicherungsverzicht
- Statt Unterverzicht: Werte gut einschätzen und Klausel vereinbaren
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das wichtigste aus diesem Artikel
Unterversicherung Definition: Du bist unterversichert, wenn die Versicherungssumme kleiner ist als der Versicherungswert. Im Schadensfall erstattet der Versicherer nur anteilig.
Risiko der Unterversicherung: Dieses Risiko besteht nicht nur bei Hausrat- und Inventarversicherungen, sondern auch bei Gebäude- und Reiserücktrittsversicherungen.
Beispielrechnung: Wenn du Einrichtungsgegenstände im Wert von 120.000 Euro hast, aber nur 60.000 Euro versichert hast, bist du zu 50 Prozent unterversichert und musst im Schadensfall einen Teil der Kosten selbst tragen.
Unterversicherung vermeiden: Überprüfe regelmäßig den Wert deines versicherten Inventars und passe deinen Vertrag entsprechend an. Ein Puffer von etwa zehn Prozent auf die Versicherungssumme kann sinnvoll sein.
Unterversicherungsverzicht: Einige Versicherer bieten an, im Schadensfall auf die Prüfung einer Unterversicherung zu verzichten. Dies ist besonders sinnvoll, wenn du Vermögenswerte besitzt, die stark im Wert schwanken.
Werte gut einschätzen: Wenn du eine Versicherung abschließt, solltest du den Wert der versicherten Gegenstände genau im Blick haben und entsprechend angeben, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
Unterversicherung: Definition
Um gegen die finanziellen Kosten abgesichert zu sein, wenn Gegenstände kaputtgehen, schließen Gewerbetreibende eine Inventarversicherung, Privatpersonen eine Hausratversicherung ab. Sie sollen greifen, wenn es infolge von Ereignissen wie zum Beispiel Diebstahl, Brand oder Überschwemmung zu Schäden an den Einrichtungsgegenständen kommt.
Nach § 75 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) liegt eine Unterversicherung vor, wenn die Versicherungssumme kleiner ist als der Versicherungswert. Kommt es zu einem Versicherungsfall, ist Folge der Unterversicherung, dass der Versicherer die entstandenen Kosten nur anteilig erstattet.
Eine Unterversicherung kann zwei Ursachen haben:
- Es wurde von Anfang an ein zu niedriger Betrag festgesetzt.
- Im Laufe der Zeit steigt der Wert des versicherten Gegenstandes.
Quick-Info
Nicht nur bei Hausrat- und Inventarversicherungen kommt es regelmäßig zu Unterversicherungen. Auch bei Gebäudeversicherungen und bei
Reiserücktrittsversicherungen besteht dieses Risiko. Im ersten Fall vereinbaren Versicherte eine geringere Versicherungssumme als den tatsächlichen Wert des Wohngebäudes. Beim Reiserücktritt ist die Versicherungssumme niedriger als der Gesamtreisepreis.
Beispielrechnung einer Unterversicherung
Folgendes Rechenbeispiel verdeutlicht eine Unterversicherung bei einer Hausratsversicherung:
Eine Person besitzt Einrichtungsgegenstände im Wert von 120.000 Euro. Sie hat allerdings die Versicherungssumme auf nur 60.000 Euro festgesetzt. Folglich ist sie zu 50 Prozent unterversichert. Kommt es nun zu einem Schadensfall in Höhe von 40.000 Euro, muss der Versicherer entsprechend nur 50 Prozent dieser Summe, also 20.000 Euro erstatten. Die restliche Summe in Höhe von 20.000 Euro muss die unterversicherte Person selbst übernehmen.
So lässt sich Unterversicherung vermeiden
Um eine Unterversicherung zu vermeiden, solltest du in regelmäßigen Abständen den Wert des versicherten Inventars überprüfen. Sind vielleicht neue Möbel hinzugekommen? Steht mittlerweile ein größerer Fernseher im Wohnzimmer? Am besten gehst du durch jedes Zimmer und begutachtest die Ausstattung. Auch nach einem Umzug empfiehlt sich ein Check der Gegebenheiten.
Wenn du dann eine Unterversicherung bemerkst, solltest du deinen Versicherer kontaktieren und deinen Vertrag entsprechend anpassen lassen. Um im Voraus Neukäufe einzukalkulieren, kannst du bereits bei Abschluss des Versicherungsvertrags einen Puffer von etwa zehn Prozent auf die Versicherungssumme aufschlagen.
Quick-Info
Versicherungen schätzen den Wert der zu versicherten Gegenstände meist anhand der Größe der Wohnung und nehmen Durchschnittswerte als Referenz. Oder du weist nach, wie hoch der Wert tatsächlich ist. Am besten informierst du dich über das genaue Vorgehen bei deiner Versicherung.
Das bedeutet Unterversicherungsverzicht
Manche Versicherer bieten einen Unterversicherungsverzicht an. Solch eine Klausel im Versicherungsvertrag besagt, dass der Versicherer im Schadensfall auf die Prüfung einer Unterversicherung verzichtet. Er unterlässt also bis zu einer vertraglich vereinbarten Höhe eine ausführliche Bewertung des Hausrats und leistet abzugsfrei bis zur maximalen Versicherungssumme.
Bei Unterversicherungsverzicht wird im Vertrag nicht jeder einzelne Gegenstand des Hausrats aufgelistet. Stattdessen enthält er eine pauschale Versicherungssumme. Die Vorteile sind, dass die Bearbeitung des Versicherungsfalls in der Regel schnell erfolgt und teure Deckungslücken vermieden werden.
Besonders sinnvoll ist so eine Klausel, wenn du Vermögenswerte besitzt, die stark im Wert schwanken. Ein typisches Beispiel sind Oldtimer, die regelmäßig im Laufe der Zeit wertvoller werden.
Für einen Unterversicherungsverzicht müssen in der Regel folgende Voraussetzungen gegeben sein:
- Bei Eintritt des Versicherungsfalls darf die tatsächliche Wohnfläche der versicherten Wohnung nicht größer sein als die zuvor angegebene Wohnfläche.
- Die vereinbarte Versicherungssumme muss höher als oder gleich der pauschalen Versicherungssumme sein.
- Die vereinbarte Versicherungssumme muss mit dem sogenannten Quadratmetermodell bestimmt werden. Das heißt: Jeder Quadratmeter der Wohnung ist pauschal versichert, meistens mit 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche. Eine Wohnung mit 70 Quadratmetern kommt somit auf eine Versicherungssumme von mindestens 45.500 Euro.
Statt Unterverzicht: Werte gut einschätzen und Klausel vereinbaren
Schließt du eine Versicherung ab, solltest du den Wert der versicherten Gegenstände genau im Blick haben und entsprechend angeben. Nennst du eine zu niedrige Summe, bist du im Schadensfall unterversichert. Eine solche Fehleinschätzung kann teuer werden, da Versicherer im Schadensfall nur eine entsprechend niedrigere Leistung erbringen müssen. Eine unkomplizierte Möglichkeit, sich umfassend abzusichern, ist die Vereinbarung eines Unterversicherungsverzichts.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Was ist eine Unterversicherung?
Eine Unterversicherung liegt vor, wenn der Wert der versicherten Gegenstände höher ist als die Versicherungssumme. Eine Unterversicherung hat zur Folge, dass die Versicherung den Schaden nur anteilig erstattet. Das gilt auch, wenn die Schadenssumme insgesamt kleiner ist als die Versicherungssumme.
Was zahlt die Versicherung bei Unterversicherung?
Im Falle einer Unterversicherung zahlt der Versicherer nur anteilig. Haben Versicherte ihren Hausstand zum Beispiel nur zu 50 Prozent versichert, erhalten sie im Schadensfall auch nur 50 Prozent von der Versicherung erstattet.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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