- Warum der Dispo fast nur der Bank nutzt
- Wann du den Dispo mit einem Ratenkredit ablösen solltest
- Wie du den Dispo in einen Ratenkredit umwandeln kannst
- Worauf du beim Ratenkredit achten solltest
- Ablösung des Dispos lohnt sich meistens
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das Wichtigste aus diesem Artikel
- Dispo ist teuer: Dispositionskredite gehören zu den teuersten Möglichkeiten, sich Geld zu leihen.
- Risiko der dauerhaften Verschuldung: Bei ständiger Ausschöpfung des Dispos kann es zur dauerhaften Verschuldung kommen.
- Ablösung durch Ratenkredit sinnvoll: Wenn das Girokonto permanent im Minus ist, kann die Ablösung des Dispos durch einen Ratenkredit sinnvoll sein.
- Einfache Umschuldung vom Dispokredit zum Ratenkredit: Die Ablösung des Dispos ist in der Regel genauso unkompliziert wie die Einrichtung.
- Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit entscheidend beim Ratenkredit: Bei einer Umschuldung spielen diese Faktoren eine wichtige Rolle.
- Rahmenkredit als Alternative zum Dispo: Zinsen fallen nur für den abgerufenen Betrag an und die Rückzahlungsmodelle sind flexibel.
Warum der Dispo fast nur der Bank nutzt
Gehen auf einem Girokonto regelmäßig Zahlungen wie Gehalt oder Lohn ein, räumen Banken oder Sparkassen recht schnell einen Dispositionskredit (kurz: Dispo) ein. Oftmals, ohne dass die Kontoinhaber:innen diesen überhaupt beantragt haben.
Der Dispo ist ein Angebot der Bank, das du annimmst, sobald du erstmals über Geld verfügst, obwohl dein Konto gar kein Guthaben mehr aufweist. Das ist natürlich bequem. Und es spricht auch nichts dagegen, wenn du diesen Kredit nur gelegentlich in Anspruch nimmst.
Das sieht allerdings anders aus, wenn du den Dispo ständig ausschöpfst. Denn bei allem Komfort hat ein Dispo eine ganze Reihe von Nachteilen:
- Der Dispo ist teuer: Ein Dispositionskredit gehört zu den teuersten Möglichkeiten, sich Geld zu leihen. Für die Überziehung des Kontos werden in der Regel Zinsen im zweistelligen Bereich fällig.
- Der Dispo kann zur dauerhaften Verschuldung führen: Oft räumen die Banken einen Disporahmen in Höhe von einem Monatsgehalt (teilweise mehr) ein. Schöpfst du diesen Betrag voll aus, ist dein Konto bei der Zahlung von Lohn oder Gehalt wieder ausgeglichen und kann bei der nächsten Abbuchung wieder ins Minus rutschen. Es fallen aber vorher Zinsen an, die deine finanzielle Lücke vergrößern. Du kannst nur etwas zurückzahlen, wenn du sparst und nicht dein gesamtes Gehalt ausgibst.
- Die Banken können den Dispo jederzeit kündigen oder anpassen: Gewinnt die Bank den Eindruck, dass du den Dispo nicht mehr bedienen kannst, darf sie den Überziehungsrahmen jederzeit von sich aus kündigen oder reduzieren. Oft genügt es hier schon, dass Gelder seltener eingehen oder geringere Summen auf das Konto überwiesen werden. Kündigt die Bank den Dispo, haben Kund:innen innerhalb einer angemessenen Frist Zeit, diesen auszugleichen.
Deshalb solltest du einen Dispositionskredit nur für kurze Zeit nutzen und am besten nicht voll ausschöpfen.
Wann du den Dispo mit einem Ratenkredit ablösen solltest
Dein Girokonto ist permanent im Minus? Du fängst an, dir anderswo Geld zu leihen, weil du dringend etwas bezahlen musst, aber vom Girokonto kein Geld mehr zu holen ist? Du sparst schon an allen Ecken und Ende, aber der Kontostand sieht einfach nicht besser aus?
Dann ist die Ablösung des Dispos durch einen Ratenkredit sinnvoll. Dazu schließt du einen Ratenkreditvertrag ab. Mit dem Geld führst du den Dispo zurück. Und das lohnt sich:
- Angenommen, du stehst mit 3.000 Euro im Minus. Die Bank berechnet 9,8 Prozent p.a. an Zinsen für den Dispo. Dann zahlst du rund 294 Euro an Zinsen.
- Leihst du dir die gleiche Summe in Form eines Ratenkredits, liegt der Zinssatz deutlich darunter. In den vergangenen Jahren im Schnitt um die 5,6 Prozent. Dafür zahlst du dann aber lediglich rund 168 Euro an Zinsen im ersten Jahr, danach schrumpft der Zinsanteil innerhalb der Rate mit jeder Tilgungsverrechnung.
Die Vorteile sind also: Du hast eine planbare monatliche Rate für den Kredit und das geliehene Geld ist günstiger. Im Ergebnis ist das aber nur dann vorteilhaft, wenn du den Dispo nicht erneut nutzt. Da es aber immer wieder mal zu ungeplanten Ausgaben kommen kann, solltest du den Dispo bei der Bank nicht vollständig streichen lassen. Bitte darum, ihn stattdessen deutlich zu reduzieren.
Quick-Tipp
Das Prinzip der Umschuldung kann sich auch bei bereits bestehenden Krediten lohnen. Das gilt hauptsächlich dann, wenn dort noch eine recht hohe Restschuld vorhanden ist und der Kredit zu einem deutlich höheren Zinssatz als heute abgeschlossen wurde.
Wie du den Dispo in einen Ratenkredit umwandeln kannst
Die Ablösung des Dispos ist in der Regel genauso unkompliziert, wie du ihn erhalten kannst. Sobald der Ratenkredit zur Auszahlung kommt, ist das Konto wieder ausgeglichen. Es fallen keine weiteren Zinsen an. Im nächsten Schritt reduzierst du bei der Bank den Überziehungsrahmen. Oft genügt dazu ein Anruf bei der Bank. In den Banking-Apps lässt sich das heute oft ebenfalls erledigen.
Du gehst bei der Umschuldung vom Dispokredit zum Ratenkredit also so vor:
- Ermittle den minimalen Betrag für den Ratenkredit. Das ist mindestens der Kontostand, mit dem du im Minus bist. Hast du noch weitere Kredite oder steckst bei verschiedenen Banken mit einem Girokonto im Minus, könntest du im Rahmen einer solchen Umschuldung alle Verpflichtungen zusammenfassen.
- Gehe auf Kreditvergleichsportale und trage dort die gewünschte Summe ein.
- Experimentiere mit der Laufzeit des Kredits. Denn davon hängt die monatliche Summe für die Raten ab. Wähle eine Rate, die du bequem bedienen kannst.
- Fülle beim gewünschten Anbieter einen Kreditantrag aus. Wichtig: Gib als Verwendungszweck „Umschuldung“ an, damit die Bank nicht davon ausgeht, dass du einen weiteren Kredit abschließen möchtest, sondern weiß, dass du Kredite zusammenfassen willst.
- Bei Expresskrediten hast du das Geld meistens noch am selben Tag, zumindest aber binnen weniger Tage auf dem Konto.
Viele Banken bieten während des Antrags den Abschluss einer Restschuldversicherung an. Expert:innen empfehlen meist, auf diese Versicherung zu verzichten. Sie soll zwar helfen, dass du einen Kredit auch dann noch bezahlen kannst, wenn du beispielsweise arbeitssuchend wirst. Aber in den Policen stecken viele Ausschlussklauseln. Die Kosten für die Versicherung erhöhen ebenfalls die Kreditsumme.
Sofern die Restschuldversicherung nicht verpflichtend ist (einige Banken legen Wert darauf), verzichte also darauf.
Worauf du beim Ratenkredit achten solltest
Entscheidest du dich für eine Umschuldung via Ratenkredit, spielen die Kreditsumme, der Zinssatz und die Laufzeit die entscheidende Rolle. Je geringer die Laufzeit, desto höher ist der Tilgungsanteil in der Rate und desto schneller bist du mit der Rückzahlung fertig.
Du musst nur darauf achten, dass du dich hier finanziell nicht übernimmst. Die festen monatlichen Raten sollen dir ja dabei helfen, die Schulden abzubauen. Und müssen so gewählt sein, dass du sie auf jeden Fall bezahlen kannst, ohne erneut Schulden machen zu müssen.
Good to know
Eine Alternative zum Dispo kann ein sogenannter Rahmenkredit sein. Zinsen werden nur für den Betrag fällig, der aus dem eingeräumten Kreditrahmen abgerufen wird. Bei der Rückzahlung gibt es verschiedene Modelle. Einige Banken erwarten einen festen prozentualen Mindestbetrag für die Rückzahlung. Andere sind hier flexibler. Der Rahmenkredit ähnelt einem Dispo stark. Er muss allerdings regulär beantragt werden. Der Zinssatz liegt unter dem Niveau eines Dispos, aber oft über dem eines Ratenkredits.
Ablösung des Dispos lohnt sich meistens
Wie bereits das einfache Rechenbeispiel gezeigt hat, lohnt sich finanziell die Ablösung des Dispos schon nach kurzer Zeit. Für einen Ratenkredit musst du deutlich geringere Zinsen zahlen. Damit du aber dauerhaft von eventuellen weiteren Schulden runterkommst, musst du bewusster mit deinen Ausgaben umgehen und am besten deinen Dispo deutlich kürzen.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie kann ich einen Dispokredit zurückzahlen?
Für die Rückzahlung eines Dispokredits musst du weder einen festen Termin noch fixe Raten einhalten. Du zahlst den Kredit in einem beliebigen Zeitraum zurück, indem du das Girokonto ausgleichst.
Was passiert, wenn ich den Dispo nicht zurückzahlen kann?
Die Bank kann den Dispo jederzeit grundlos kündigen und die Rückzahlung des offenen Betrages fordern. In der Regel gilt hier eine Frist von zwei Monaten ab dem Tag der Kündigung. Geht das Geld nicht ein, kann die Bank das Konto kündigen und den Betrag eintreiben.
Ist es schlimm, immer im Dispo zu sein?
Für ein überzogenes Konto verlangen die Banken hohe Zinsen. Es ist besser, den Dispo wirklich nur für Notfälle zu verwenden oder für wenige Tage mit einem geringen Betrag, etwa wenn du tatsächlich auf einen Geldeingang wartest.
*Detaillierte Informationen zu Leistungen, insbesondere zu Ausschlüssen, kannst du den jeweiligen Bedingungen des Kartenproduktes oder des Versicherungsproduktes entnehmen.
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