- Die Besonderheiten einer Neubaufinanzierung
- Kreditantrag zum richtigen Zeitpunkt
- Schlüsselstelle: Kostenfreie Bereitstellungszeit
- Die richtige Kalkulation ist entscheidend
- Neubaufinanzierung: Es zählen Timing und Flexibilität
- FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Das wichtigste aus diesem Artikel
Neubaufinanzierung: Du bekommst das Geld ausgezahlt, wenn Du es aufgrund von Baufortschritten benötigst. Keine Zinsen für noch nicht ausgezahlte Summen.
Kreditantrag: Den richtigen Zeitpunkt finden kann schwierig sein. Kläre mit der Bank ab, wann ein Kredit in welcher Höhe ausgezahlt werden kann.
Neubau ohne Eigenkapital?: Mit überdurchschnittlichem und sicherem Einkommen und der Möglichkeit, die Nebenkosten mit Erspartem zu zahlen, ist eine Baufinanzierung auch ohne Eigenkapital möglich.
Kostenfreie Bereitstellungszeit: Plane Verzögerungen ein und sprich mit deiner:m Berater:in über eine kostenfreie Bereitstellungszeit von 18 Monaten und länger.
Richtige Kalkulation: Plane Spielraum für unerwartete Ausgaben ein. Berücksichtige in der Kalkulation Grunderwerbssteuer, Grundbuch- und Notarkosten, Maklergebühren, Erschließungskosten und Zusatzkosten.
Timing und Flexibilität: Das Geld muss zur Verfügung stehen, wenn es gebraucht wird. Eine kostenfreie, flexible Bereitstellungszeit des Geldes sollte Teil des Vertrags sein.
Die Besonderheiten einer Neubaufinanzierung
Bei einem Neubaukredit fallen regelmäßige Kosten an, die sich über einen längeren Zeitraum verteilen. Bei einer Neubaufinanzierung sollte berücksichtigt werden, dass die Kund:innen ihr Geld dann ausgezahlt bekommen, wenn sie es aufgrund der Baufortschritte benötigen. Zu beachten ist dabei, dass für den Kredit keine Zinsen für Summen fällig werden, die die Bank noch gar nicht ausgezahlt hat. In der Regel werden von einer Bank entsprechende Klauseln im Kreditvertrag angeboten.
Kreditantrag zum richtigen Zeitpunkt
Den richtigen Moment für einen Kreditantrag zu finden, ist im Falle eines Neubaus gar nicht so einfach. Probleme können beispielsweise auftreten, wenn das Baugrundstück noch nicht vermessen wurde und es dementsprechend noch kein Grundbuch gibt.
Denn so lange existiert für die Bank noch keine akzeptable Sicherheit für den Kredit. Zwar gibt es die Möglichkeit einer Auflassungsvormerkung – eine Art Garantie, dass das Grundstück nicht anderweitig veräußert wird – doch die meisten Banken lehnen diese Vormerkung als Kreditsicherheit ab.
Um nicht mit ungedeckten Kosten dazustehen, ist es wichtig, mit der Bank gemeinsam zu klären, ab wann ein Kredit in welcher Höhe ausgezahlt werden kann. Wenn zu sorglos geplant wird und das Geld nicht rechtzeitig zur Verfügung steht, kann das zu hohen Mehrkosten führen.
Quick-Info: Neubau ohne Eigenkapital?
Grundsätzlich gilt, dass für eine Baufinanzierung mindestens 20 Prozent der gewünschten Summe als Eigenkapital von den Kund:innen mitgebracht werden sollen. Durch die lange Zeit der niedrigen Zinsen hat sich diese Einstellung allerdings ein wenig verändert: Wenn die Kund:innen über ein überdurchschnittliches und sicheres Einkommen verfügen und bestenfalls mit dem Ersparten die Nebenkosten zahlen können, ist eine
Baufinanzierung auch ohne Eigenkapital möglich.
Schlüsselstelle: Kostenfreie Bereitstellungszeit
Wer einen Neubau plant, sollte einkalkulieren, dass nicht immer alles nach Plan läuft. Es kommt in der Baubranche häufig zu Verzögerungen – häufig kann niemand etwas dafür, dass Bauabschnitte verschoben werden müssen. Da ist es wichtig, flexibel und günstig an Geld zu kommen.
Kostenfreie Bereitstellungszeit bedeutet, dass die Bank den vereinbarten Betrag ohne weitere Zinskosten über einen bestimmten Zeitraum garantiert. Oft bieten die Banken standardmäßig zwölf Monate an, was sich jedoch häufig als ein zu kurzer Zeitraum erweist. Am besten sprichst du beim Kreditantrag mit deiner:m Berater:in über einen Zeitraum von 18 Monaten und länger.
Die richtige Kalkulation ist entscheidend
In der Regel werden Neubauten immer teurer als ursprünglich geplant. Daher sollte in einem Darlehen der Bank immer Spielraum für unerwartete Ausgaben einkalkuliert sein. Eine zu knappe Planung kann bei unerwarteten Mehrkosten das gesamte Vorhaben ins Stocken geraten lassen – und dabei noch höhere Kosten verursachen. Die Kosten, die in der Kalkulation enthalten sein sollten:
- Grunderwerbssteuer: Je nach Bundesland fallen beim Kauf eines Grundstücks Grunderwerbssteuer zwischen 3,5 und 6,5 Prozent des Kaufpreises an.
- Grundbuch- und Notarkosten: Etwa ein bis zwei Prozent des Kaufpreises werden an Gebühren für das Grundbuch und die daraus entstehenden Notarkosten fällig.
- Maklergebühren: Wurde das Grundstück mithilfe von Makler:innen gefunden, fallen Kosten an, deren Höhe je nach Bundesland variiert.
- Erschließungskosten: Fehlen beim Grundstück noch Anschlüsse ans Stromnetz, Gas- und Wasserversorgung und die Kanalisation, fallen weitere Kosten an, die in die Kalkulation gehören.
- Zusatzkosten: Gedacht werden sollte beim Neubau zudem an Kosten für die Baugenehmigung, für Architekt:innen oder Statiker:innen.
Neubaufinanzierung: Es zählen Timing und Flexibilität
Bei der Finanzierung eines Neubaus muss Geld dann zur Verfügung stehen, wenn es gebraucht wird, beispielsweise für Handwerker:innen oder Material. Für den Fall, dass Baufortschritte sich verzögern, sollte eine kostenfreie, flexible Bereitstellungszeit des Geldes Teil des Vertrags mit dem Kreditinstitut sein. So lassen sich weitere Kosten durch Zinsen und erste Tilgungen verhindern. Zudem sollte bei der Finanzierung immer Spielraum für unerwartete Ausgaben einkalkuliert sein.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Welche Unterlagen werden für einen Neubaukredit benötigt?
Das sind vor allem die Nachweise über die finanzielle Situation, aus denen die Bank entnehmen kann, wie sicher das Einkommen der Kreditnehmer:innen ist, dazu gehören der letzte Einkommenssteuerbescheid, aktuelle Lohn- oder Gehaltsabrechnungen und der Rentenbescheid. Ergänzend und bei Freiberufler:innen können weitere Unterlagen nötig sein, die sich im Vorfeld einfach bei der Bank erfragen lassen.
Wie finanziere ich einen Neubau am besten?
Wichtig bei einer Neubaufinanzierung ist die Abstimmung mit der Bank, um sowohl flexible Auszahlungsmodalitäten auszuhandeln als auch eine möglichst lange zinsfreie Zeit der Kreditbereitstellung zu erhalten. Beides zusammen sorgt dafür, dass zumindest vonseiten der Bank keine unnötigen Zusatzkosten entstehen.
Wann ist der richtige Zeitpunkt für den Kredit?
Der Kreditantrag sollte so rechtzeitig gestellt werden, dass die Kreditauszahlung beginnen kann, wenn das erste Geld benötigt wird. Zu früh funktioniert die Antragstellung jedoch auch nicht, weil zum Beispiel das Baugrundstück bereits bemessen worden sein muss. Außerdem beginnt die kostenfreie Bereitstellungszeit mit Kreditgenehmigung abzulaufen. Um den optimalen Zeitpunkt der Antragstellung festlegen zu können, sollten die Bauschritte gut geplant und im Vorfeld mit der Bank abgeklärt werden, wie lange sie für die Bewilligung voraussichtlich braucht.
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- Platinum Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
- Gold Card
Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 4.500 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 170 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- American Express Card
Alle Details zu den Leistungen und Versicherungen findest du hier.
- American Express Blue Card
Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
- PAYBACK American Express Card
1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
