Bei Bau- oder Sanierungsfinanzierungen oder Studien- und Bildungskrediten können Förderprogramme der KfW aushelfen. Doch auch diese sind mit Zinsen verbunden, die beim Abschluss der Förderkredite einkalkuliert werden sollten. Welche Förderkredite und Zuschüsse es bei der KfW gibt, welche Laufzeiten diese haben und wie die Zinsentwicklung bei der KfW prognostiziert wird, erfährst du hier.
Förderprogramme der KfW: Die Kreditanstalt für Wiederaufbau bietet verschiedene Förderprogramme und Zuschüsse mit meist niedrigeren Zinsen als herkömmliche Ratenkredite an.
Wohneigentumsprogramm: Hierbei können sich Immobilienkäufer:innen oder Bauherr:innen ein Darlehen für vier bis 25 Jahre sichern.
Wohngebäudekredit und -zuschuss: Diese Programme unterstützen den Kauf von Wohneigentum oder die Sanierung von Neubauten, Komplettsanierungen und Effizienzhauskäufe.
Kredit für altersgerechtes Umbauen: Dieser ermöglicht den altersgerechten Umbau oder Kauf von Immobilien.
Kredite für Studierende: Studierende können finanzielle Unterstützung durch einen Studien- oder Bildungskredit erhalten.
Zinsanpassungen bei wohnwirtschaftlichen KfW-Förderprogrammen: Die Höhe der Zinsen hängt vom jeweiligen Förderungsprogramm, der Darlehenshöhe, Laufzeit und Zinsbindung ab sowie vom internationalen Kapitalmarktzinsniveau.
KfW-Förderprogramme und Zuschüsse
Sowohl für Bauherr:innen, Hauskäufer:innen und Sanierungswillige als auch für Studierende gibt es bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau Förderprogramme und Zuschüsse. Ein entscheidender Vorteil: Es fallen meist niedrigere Zinsen als bei herkömmlichen Ratenkrediten an. Eine Übersicht der beliebtesten KfW-Förderprogramme und der damit verbundenen Konditionen:
Wohneigentumsprogramm: Wer eine Immobilie kauft oder neu baut, kann sich über die KfW für vier bis 25 Jahre ein Darlehen sichern. Dessen Höhe beträgt je nach Vorhaben bis zu 100.000 Euro und hat eine fünf- oder zehnjährige Zinsbindung.
Wohngebäudekredit: Für den Kauf von Wohneigentum oder für die Sanierung von Neubauten gibt es einen Wohngebäudekredit in Höhe von bis zu 60.000 Euro pro Maßnahme oder bis zu 150.000 Euro pro Wohneinheit. Die Laufzeit des Darlehens beträgt vier bis 30 Jahre, die Zinsbindung zehn Jahre.
Wohngebäudezuschuss: Im Gegensatz zum Wohngebäudekredit werden mit dem -zuschuss Komplettsanierungen und Effizienzhauskäufe mit bis zu 75.000 Euro pro Wohneinheit gefördert. Zudem gibt es einen Bauzuschuss bis zu 37.500 Euro pro Wohneinheit.
Altersgerecht Umbauen: Um Wohneigentum altersgerecht umzubauen oder altersgerechte Immobilien zu kaufen, ermöglicht die KfW einen Kredit in Höhe von maximal 50.000 Euro. Die Laufzeit liegt zwischen vier und 30 Jahren, die Zinsbindung bei fünf oder zehn Jahren.
Studienkredit: Studierende, die finanzielle Unterstützung benötigen, können bei der KfW einen Kredit beantragen, der eine monatliche Auszahlung bis zu 650 Euro und eine flexible Rückzahlung ermöglicht.
Bildungskredit: Studierende, die ein Aufbau-, Ergänzungs-, Zusatzstudium oder Praktikum machen beziehungsweise sich in der Schlussphase ihrer Ausbildung befinden, können mit dem KfW-Bildungskredit einen Teil ihrer Lebenshaltungskosten finanzieren.
Quick-Info: Die KfW und ihre Aufgaben
Die Kreditanstalt für Wiederaufbau mit der Abkürzung KfW gehört zu den weltweit führenden Förderbanken. Sie wurde 1948 in Frankfurt am Main gegründet – mit dem Ziel, den Wiederaufbau der deutschen Wirtschaft zu unterstützen. Die KfW war damit die erste öffentlich-rechtliche Bank in Deutschland, die nach dem Krieg vom Gesetzgeber ins Leben gerufen wurde.
Zinsanpassungen bei wohnwirtschaftlichen KfW-Förderprogrammen
Wie hoch die Zinsen bei der KfW sind, hängt vom jeweiligen Förderungsprogramm, der Darlehenshöhe, von Laufzeit und Zinsbindung ab und vom Zinsniveau der internationalen Kapitalmärkte. Seit Ende Juli 2022 gelten für einige KfW-Programme zur Förderung wohnwirtschaftlicher Investitionen von Eigentümer:innen bei der Sanierung geringere Zinssätze – etwa für die Programme BEG Wohngebäudekredit, Wohneigentum und Altersgerecht Umbauen. Einen detaillierten Überblick über die aktuellen Zinsen für die wichtigsten wohnwirtschaftlichen Förderungen findest du auf der Website der KfW.
KfW-Förderung: Aktuelle Zinsen für Studierende
Vor allem für Kreditnehmer:innen, die sich bereits in oder kurz vor der Tilgungsphase ihres KfW-Studien- oder Bildungskredits befinden, ist die Entwicklung der KfW-Zinsen von großem Interesse. Denn für sie gilt es, zu entscheiden: variabler Zins oder Festzins?
Good to know
Die Zinsbindungsfrist bei der KfW richtet sich nach der restlichen Laufzeit des eigenen Kredites. Das bedeutet: Wer viel zurückzahlen muss, hat eine längere Zinsbindungsfrist. Geringere Kreditsummen sind hingegen mit einer kürzeren Laufzeit verbunden.
Studienkredit: Variabler Zins versus Festzins
Bis Mitte März 2022 mussten sich Kreditnehmer:innen zwischen Festzins und variablem Zins entscheiden. Der Unterschied:
Der Festzins gilt für die gesamte Restlaufzeit des aufgenommenen KfW-Studienkredites – höchstens aber zehn Jahre. Beträgt die Laufzeit mehr als zehn Jahre, kann bei der Anschlussfinanzierung neu zwischen festem und variablem Zinssatz entschieden werden.
Der variable Zinssatz schwankt – zugunsten oder zuungunsten der Kreditnehmer:innen. Der Zinssatz des KfW-Studienkredits ist variabel und wird immer zum 1. April und 1. Oktober für jeweils ein halbes Jahr festgelegt.
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BAföG-Bankdarlehen
Bis zum Wintersemester 2019/2020 hatte die KfW ein BAföG-Bankdarlehen im Förderprogramm – mit variablem oder festem Zinssatz. Wer dieses in Anspruch genommen hatte, muss es noch zurückzahlen – an den Konditionen ändert sich nichts.
Das BAföG-Bankdarlehen wurde ersetzt durch den Bildungskredit, einem zinsfreien Darlehen vom Staat. Der Zinssatz ist variabel und richtet sich nach dem 6-Monate-EURIBOR. Das ist der Durchschnittszinssatz, zu dem sich die Banken in Europa untereinander kurzfristig Geld leihen.
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Kredite für Studierende: Variable Zinsentwicklung bei der KfW
In den vergangenen Jahren hat sich der variable Zinssatz für den KfW-Studienkredit bei drei bis vier Prozent eingependelt. Die Zinsen für den Bildungskredit beziehungsweise für das BAföG-Bankdarlehen sind gesunken. Zum Vergleich: Im April 2012 lag dieser noch bei 2,1 Prozent, im April 2022 bei 0,62 Prozent. Einen detaillierten Überblick über die variable KfW-Zinsenwicklung der Vergangenheit im Bereich Bildung liefert die KfW-Konditionenübersicht.
Zinsen im Blick behalten
Ob Immobilien-, Studien- oder Bildungskredit – wie sich die Zinsen langfristig entwickeln, ist selbst für Expert:innen kaum vorherzusagen. Die aktuelle Situation im Bereich Wohnwirtschaft ist günstig für Kreditnehmer:innen, die Zinsen wurden im Juli 2022 für einige Förderprogramme gesenkt. Im Bildungsbereich wurde der Zinssatz zum April 2022 bereits erhöht, von einer weiteren Zinserhöhung ab Oktober 2022 kann ausgegangen werden.
FAQ: Häufige Fragen und Antworten
Wie hoch sind die Zinsen bei der KfW?
Die genaue Höhe des Zinssatzes hängt von jeweiligen Rahmendaten wie Kreditlaufzeit und Zinsbindungsdauer der Förderungsprogramme sowie vom Zinsniveau der internationalen Kapitalmärkte ab. Der Kredit des Wohneigentumsprogramms etwa hat einen effektiven Jahreszins von 2,74 Prozent bei einer Laufzeit von 25 Jahren und zehn Jahren Zinsbindung. In der Regel sind die KfW-Zinssätze deutlich niedriger als bei Kreditinstituten.
Werden KfW-Zinsen steigen?
Expert:innen rechnen damit, dass sich die Zinssätze der KfW Ende 2022 und danach erhöhen, denn diese richten sich auch nach der Zinsentwicklung der Europäischen Zentralbank (EZB) und den Anleihemärkten, für die ein Zinsanstieg prognostiziert wird.
Wann hat die KfW die Zinsen erhöht?
Zum Juli 2022 hat die KfW für einige Förderprogramme neue Zinskonditionen eingeführt. Gesenkt wurden die Zinsen in einigen Programmen der Wohnwirtschaft, etwa bei BEG-Förderkrediten, im Programm Altersgerecht Umbauen und im Wohneigentumsprogramm.
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Platinum Card Es gelten Bedingungen: Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 10.000 Euro (unter Ausschluss von Bargeldauszahlungstransaktionen und nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern), führst das Kartenkonto einwandfrei (u.a. kein Zahlungsverzug) und kündigst den Kartenvertrag nicht innerhalb der ersten 12 Monate, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 230 Euro. Die Gutschrift erfolgt mit nächstmöglicher Abrechnung, bereits nachdem du den Mindestumsatz erreicht hast, wird jedoch wieder rückgängig gemacht, sollte es zu der Kündigung in dem eingangs genannten Zeitraum kommen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. Die vollständigen Bedingungen zum Einlösen der Guthaben sowie die teilnehmenden Partner findest du hier.
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American Express Blue Card Vorausgesetzt, du machst mit der Karte innerhalb der ersten 6 Monate nach Kartenerhalt einen Umsatz von mindestens 600 Euro, erhältst du ein Startguthaben in Höhe von 25 Euro. Es gelten weitere Bedingungen: Nach erfolgreicher Kartenaktivierung über Web, App oder Telefon musst du deine Amex Blue Card innerhalb deines Online-Kartenkontos oder der Amex App für das Angebot registrieren. Das Angebot ist dort jeweils ca. 7 Tage nach Kartenerhalt im Amex Offers Bereich zu finden. Dein einmaliges Startguthaben über 25 Euro wird dir nach erfolgtem Kartenumsatz von mindestens 600 Euro (nach Abzug von etwaigen Gutschriften von Vertragspartnern) auf dein Kartenkonto gutgeschrieben. Die Kartenaktivierung und die Registrierung für das Angebot müssen innerhalb von 4 Wochen nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben zu qualifizieren. Die Kartenumsätze von insgesamt 600 Euro müssen in den ersten 6 Monaten nach Kartenerhalt erfolgen, um sich für das Startguthaben in Höhe von 25 Euro zu qualifizieren. Im Angebotszeitraum kannst du das Startguthaben in der Regel innerhalb von 5 Werktagen nach Erfüllung der Angebotsvoraussetzungen in deinem Online-Kartenkonto sehen. Stornierungen oder Rückerstattungen von Transaktionen, die die Höhe der Ausgaben reduzieren bzw. keine Ausgaben bedeuten, können zum Verlust des Startguthaben führen. Voraussetzung für den Anspruch auf den Willkommensbonus ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber:in einer American Express Karte warst. Im Fall einer Kartenkündigung oder eines Kartenwechsels innerhalb der ersten 12 Monate nach Ausstellung der Karte, erlischt dein Anspruch auf den Willkommensbonus rückwirkend. Willkommensboni werden von American Express nur unter Vorbehalt der Einhaltung o.g. Bedingungen gutgeschrieben. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis.
PAYBACK American Express Card 1) Bei allen American Express Akzeptanzpartnern. Ausgenommen sind Tankstellenumsätze. 2) Voraussetzung für die Extra°Punkte ist die erfolgreiche Ausstellung der Karte und dass du in den letzten 18 Monaten nicht Hauptkarteninhaber einer PAYBACK American Express Karte warst. Im Fall einer Kündigung innerhalb der ersten 12 Monate, erlischt dein Anspruch auf die Extra°Punkte. Die Punktegutschrift erfolgt 4-6 Wochen nach Kartenausstellung, jedoch vorbehaltlich der Einhaltung der Bedingungen. Weitere Informationen dazu findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis. 3) Voraussetzung ist, dass du weiterhin am PAYBACK Programm teilnimmst. Werden über einen Zeitraum von drei Jahren keine °Punkte gesammelt, verfallen die °Punkte gemäß Ziffer 5 der Teilnahmebedingungen für das PAYBACK Programm. 4) Weitere Informationen zu den Versicherungen und insbesondere über die Ausschlüsse findest du hier. 5) Beitragsfrei bezieht sich auf den dauerhaften Entfall des Jahresentgelts. Im Rahmen der Kartennutzung können Entgelte gem. AGB anfallen. Google Pay ist eine Marke von Google LLC. Apple Pay ist in den Vereinigten Staaten von Amerika und anderen Ländern eine eingetragene Marke von Apple Inc.
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