Ratenpause: Wie du deine Ratenzahlung aussetzen kannst

1. Ratenzahlung und Ratenpause: Definition
2. Dauer und Kosten einer Ratenpause
3. Wann eine Ratenpause sinnvoll ist
4. Alternativen zur Ratenpause
5. Ratenpause: Zur Überbrückung finanzieller Engpässe
6. FAQ: Häufige Fragen und Antworten

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Ratenzahlung und Ratenpause: Definition

Bei einer Ratenzahlung, die bei Krediten gängig ist, einigen sich Käufer:in und Verkäufer:in darauf, ein Produkt oder eine Dienstleistung nicht auf einen Schlag zu bezahlen, sondern den Betrag über einen festgelegten Zeitraum in kleineren Einheiten zurückzuzahlen. Diese Beträge sind in der Regel gleichbleibend und werden meist monatlich beglichen – und die Kreditinstitute verlangen Zinsen dafür. Bei diesem Kaufabschluss wird auch von Ratenkauf, Finanzkauf oder Finanzierung gesprochen.

Doch was passiert, wenn ein finanzieller Engpass auftritt und die Käufer:innen die vereinbarte Rate nicht zahlen können? Für solche Fälle wird in den meisten Kreditverträgen die Möglichkeit einer Ratenpause eingeräumt. Das heißt, die Schuldner:innen dürfen für einen festgelegten Zeitraum auf die Ratenzahlung verzichten.

Für den Zeitraum der Ratenpause fallen dennoch Zinsen an. Und unter Umständen schlägt sich die Aussetzung der Zahlung auch in einer Erhöhung des Sollzinses nieder. Die Anzahl der pausierenden Monate werden in der Regel ans Ende der Vertragslaufzeit angehängt.

Dauer und Kosten einer Ratenpause

Die meisten Kreditgeber bieten ihren Kund:innen die Option an, unter bestimmten Voraussetzungen mit einer oder mehreren Kreditraten zu pausieren. Denn die finanzielle Stabilität der Kund:innen liegt auch im Interesse der Geldgeber, die beispielsweise im Falle einer Privatinsolvenz leer ausgehen könnten.

Die mögliche Dauer einer Tilgungsaussetzung ist von Vertrag zu Vertrag verschieden, in der Regel werden aber maximal zwei Monate in Folge akzeptiert. Bei einigen Kreditinstituten ist ein Monat pro Jahr möglich. Das kann zudem individuell unterschiedlich gehandhabt werden – wer in der Vergangenheit Kredite regelmäßig bedient hat, wird unter Umständen mehr Aufschub bekommen.

Bei einigen Banken und anderen Anbietern kostet die Inanspruchnahme einer Ratenpause keine Gebühr. Allerdings verlängert sich die Zinszahlung um die Zeit der Aussetzung. Wer etwa bei einem Kredit mit zwölfmonatiger Laufzeit zwischendurch auf die Zahlung einer Rate verzichtet, muss für insgesamt 13 Monate Zinsen zahlen. Diese höheren Zinszahlungen sind jedoch meistens niedriger, als wenn für den ausgesetzten Betrag beispielsweise der Dispositionskredit in Anspruch genommen wird.

Bei anderen Anbietern erhöht sich der Sollzins, wenn eine Ratenpause in Anspruch genommen wird. Und viele Banken bieten Ratenpausen nur gegen eine Gebühr an, die zwischen etwa 20 und 80 Euro liegen.

Wann eine Ratenpause sinnvoll ist

Es kann immer mal zu unvorhersehbaren Situationen kommen: der Verlust des Arbeitsplatzes, eine schwere Krankheit oder eine unerwartete hohe Ausgabe, etwa für eine Reparatur. Wenn sich die finanzielle Situation ungünstig entwickelt und ein kurzfristiger finanzieller Engpass auftaucht, ist eine Ratenpause eine sinnvolle Option, um Schlimmeres zu verhindern.

Ist jedoch davon auszugehen, dass sich die finanzielle Situation langfristig nicht bessern wird, hilft eine Ratenpause kaum, da die Probleme auf diese Weise nur zeitlich verschoben werden. In solchen Fällen sind andere Lösungswege die bessere Option.

Alternativen zur Ratenpause

Ist absehbar, dass die Kreditraten langfristig nicht beglichen werden können, sollten Kreditnehmer:innen Alternativen zur Ratenpause in Betracht ziehen. Ein Blick ins Vertragswerk bietet gegebenenfalls bereits Optionen. Ansonsten hilft ein Gespräch mit dem Kreditgeber, der idealerweise Verständnis für die finanzielle Situation aufbringt und Lösungsmöglichkeiten aufzeigt.

So kann eine Ratensenkung helfen, also die Streckung der Zahlung über einen längeren Zeitraum. Sollte sich die finanzielle Lage bessern, lässt sich die monatliche Rate wieder hochsetzen oder eine Sonderzahlung einfügen, die für eine schnellere Entschuldung sorgt.

Auch eine Umschuldung ist eine Option: die Aufnahme eines anderen Darlehens mit geringeren Zinsen, das zur monatlichen Entlastung beiträgt und gegebenenfalls flexibler aufgesetzt wird.

Ratenpause: Zur Überbrückung finanzieller Engpässe

Bei den meisten Krediten kann die Rückzahlung für einzelne Monate ausgesetzt werden. Dies ist sinnvoll, um einen finanziellen Engpass gut überbrücken zu können. Allerdings wird der Kredit durch eine Ratenpause insgesamt teurer, da während der Zeit der Kreditstundung trotzdem Zinsen anfallen und bei vielen Anbietern Gebühren für diese Option erhoben werden. Alternativ kommen eine Ratensenkung oder eine Umschuldung in Betracht.

FAQ: Häufige Fragen und Antworten